【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 行審議，審議人員通過(guò)投票方式獨(dú)立表達(dá)審議意見； （六）貸款審批 縣域經(jīng)濟(jì)管理辦公室匯總民主評(píng)議小組審議意見后形成貸款的決策建議，報(bào)借款主體和開發(fā)銀行審批。（開發(fā)銀行主要進(jìn)行合規(guī)性審查）； （七）合同簽訂 開發(fā)銀行審批同意后與借款主體簽訂借款合同；借款主體和商業(yè)銀行簽訂委托貸款委托合同，商業(yè)銀行根據(jù)委托合同分別與各用款人簽訂委托貸款借款合同； （八）貸款發(fā)放 風(fēng)險(xiǎn)保證金專戶儲(chǔ)存于開發(fā)銀行指定的銀行后，貸款資金經(jīng)以下環(huán)節(jié)發(fā)放到客戶個(gè)體 開發(fā)銀行根據(jù)借款合同將貸款資金發(fā)放給借款主體； 借款主體按委托合同將貸款資金劃入商業(yè)銀行； 商業(yè)銀行按委托借款合同將貸款資金分別撥付給客戶個(gè)體； （九）貸款本息回收 還款資金由信用互助擔(dān)保協(xié)會(huì)、管理辦公室和代理經(jīng)辦行負(fù)責(zé)催收，客戶還本付息資金經(jīng)以下3個(gè)環(huán)節(jié)最終進(jìn)入開發(fā)銀行帳戶。 各用款人按期足額將到期本金和應(yīng)付利息償還商業(yè)銀行； 商業(yè)銀行將各用款人還款資金歸集到借款主體在商業(yè)銀行的帳戶； 借款主體按期足額償還開發(fā)銀行貸款本息。 三、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制 當(dāng)貸款不良率達(dá)到5%時(shí)，開發(fā)銀行停止發(fā)放貸款，政府應(yīng)積極采取措施，配合我行處置不良貸款。當(dāng)不良率降低后，雙方可協(xié)商恢復(fù)貸款。具體貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制如下： （一）風(fēng)險(xiǎn)保證金 借款主體提取貸款金額一定比例作為風(fēng)險(xiǎn)保證金； 政府中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保證基金，該項(xiàng)資金不低于貸款金額的10％； 用款企業(yè)交納貸款金額一定比例的風(fēng)險(xiǎn)保證金； 以上各項(xiàng)資金專戶儲(chǔ)存于開發(fā)銀行指定的銀行。 （二）擔(dān)保 借款人以公司有效資產(chǎn)向開行提供抵押； 用款企業(yè)對(duì)借款人向開發(fā)銀行貸款提供保證擔(dān)保，保證份額為各用款企業(yè)自身貸款部分。 （三）組織增信 政府出函承諾全額補(bǔ)貼貸款損失，并通過(guò)建立縣域經(jīng)濟(jì)專項(xiàng)發(fā)展資金予以落實(shí)。 政府、借款人和用款企業(yè)通過(guò)協(xié)議等形式形成信用及利益約束機(jī)制。 【案例點(diǎn)評(píng)】 以科技創(chuàng)新為切入點(diǎn)，以“政府、協(xié)會(huì)、企業(yè)”為合作模式支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。該縣基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)貸款試點(diǎn)項(xiàng)目，是開發(fā)性金融優(yōu)勢(shì)和地方政府組織優(yōu)勢(shì)在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一次成功嘗試。在項(xiàng)目運(yùn)作過(guò)程中，由高科技公司為具體支持的中小企業(yè)提供技術(shù)支持，以保障中小企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和技術(shù)工人的技術(shù)需求。 通過(guò)本項(xiàng)目的實(shí)施，促進(jìn)了地方政府的組織增信和信用體系的建立，并通過(guò)建立中小企業(yè)發(fā)展基金，強(qiáng)化各方面信用結(jié)構(gòu)，支持更多的中小企業(yè)的發(fā)展。 本項(xiàng)目的實(shí)施有力地解決了建筑陶瓷企業(yè)技術(shù)改造的資金困難，提升了用款企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量，增強(qiáng)了企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)有力地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。 本項(xiàng)目的實(shí)施增強(qiáng)了用款人和當(dāng)?shù)厝藗兊沫h(huán)保意識(shí)，并大大改善了貸款地區(qū)環(huán)境質(zhì)量，確保了地方健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。 【提要】開發(fā)銀行四川省分行與成都市武侯區(qū)合作開展社區(qū)金融貸款試點(diǎn)工作,是陳元行長(zhǎng)與張中偉省長(zhǎng)共同倡導(dǎo)的重點(diǎn)解決下崗再就業(yè)和中小企業(yè)貸款難的全新嘗試。與一般中小企業(yè)貸款不同，社區(qū)金融面對(duì)的是最需要扶持的弱勢(shì)群體，解決的是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中最薄弱的環(huán)節(jié)，同時(shí)也最能體現(xiàn)開發(fā)性金融的原理和作用。它是將政府的組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)與開行融資優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，即充分利用地方政府各級(jí)組織特別是基層組織的組織管理優(yōu)勢(shì)，通過(guò)制度建設(shè)和組織建設(shè)彌補(bǔ)組織下單個(gè)個(gè)體實(shí)力的不足及信用缺損等缺陷，推動(dòng)微觀層面的信用體系的建立和完善。武侯區(qū)社區(qū)金融貸款試點(diǎn)項(xiàng)目案例 【項(xiàng)目概況】 武侯區(qū)社區(qū)金融貸款試點(diǎn)項(xiàng)目是為解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，由開發(fā)銀行四川省分行與武侯區(qū)政府等有關(guān)部門合作開發(fā)的項(xiàng)目。該項(xiàng)目通過(guò)武侯區(qū)政府全資國(guó)有公司－成都武科實(shí)業(yè)有限公司（以下簡(jiǎn)稱武科公司）向開發(fā)銀行四川省分行打捆申請(qǐng)貸款，然后委托商業(yè)銀行發(fā)放委托貸款給各用款企業(yè)。貸款在試點(diǎn)階段實(shí)行規(guī)模控制，根據(jù)武侯區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，設(shè)定貸款限額，并根據(jù)貸款執(zhí)行情況動(dòng)態(tài)調(diào)整，增量控制。 4月28日，黃小祥副省長(zhǎng)在武侯區(qū)武侯創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心宣布啟動(dòng)試點(diǎn)工作，5月26日，四川省分行與武侯區(qū)政府簽訂《社區(qū)金融貸款合作協(xié)議》，明確了相關(guān)責(zé)任，并于6月30日發(fā)放了首批六家企業(yè)的400萬(wàn)元貸款，目前我分行正在穩(wěn)步開展其它中小企業(yè)的貸款工作。 【案例分析】 一、項(xiàng)目組織管理 （一）借款主體 社區(qū)金融的貸款主體是成都市武侯區(qū)政府武侯科技園管委會(huì)下屬的成都武科實(shí)業(yè)有限公司； 用款企業(yè)所需貸款由武科公司負(fù)責(zé)打捆申請(qǐng)統(tǒng)一向開發(fā)銀行承貸，并由武科公司委托開發(fā)銀行指定的代理銀行發(fā)放貸款。 （二）社區(qū)金融自律組織 在政府各級(jí)部門的引導(dǎo)和培育下，以政府基層組織為核心，按一定目的、對(duì)有一定經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的個(gè)體按平等自愿的原則形成自律組織，使其對(duì)個(gè)體既有吸引力、又有一定約束力； 自律組織中的具體用款人需按申請(qǐng)貸款額度的15%交納風(fēng)險(xiǎn)保證金，風(fēng)險(xiǎn)保證金專戶存儲(chǔ)于開發(fā)銀行指定的代理銀行； 自律組織向社區(qū)金融辦公室推薦評(píng)議小組成員。 （三）社區(qū)金融辦公室 武侯區(qū)成立以區(qū)長(zhǎng)為組長(zhǎng)的推進(jìn)社區(qū)金融試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（簡(jiǎn)稱社區(qū)金融辦）設(shè)在武侯科技園管委會(huì)，其主要工作內(nèi)容包括： 負(fù)責(zé)企業(yè)信用征集和評(píng)價(jià)工作；社區(qū)金融辦公室應(yīng)收集整理借款人信用記錄，按要求對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果經(jīng)開發(fā)銀行確認(rèn)后，在社區(qū)金融辦公室所轄范圍內(nèi)披露。對(duì)于存在嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)，故意逃廢債務(wù)的，及時(shí)在一定范圍內(nèi)曝光； 負(fù)責(zé)貸款項(xiàng)目的受理、組織民主評(píng)議、貸后管理和貸款本息催收工作： （1）社區(qū)金融辦公室按開發(fā)銀行制定的標(biāo)準(zhǔn)與要求負(fù)責(zé)社區(qū)金融貸款的監(jiān)管與貸款本息催收工作。貸款監(jiān)管的主要內(nèi)容包括借款人提供的各種報(bào)表、材料的真實(shí)有效性；貸款是否用于借款合同規(guī)定的用途，有無(wú)挪用；借款人經(jīng)營(yíng)狀況；借款人財(cái)務(wù)狀況；借款人償債情況；借款人信用情況等； （2）社區(qū)金融辦公室應(yīng)指定專人對(duì)客戶個(gè)體進(jìn)行跟蹤監(jiān)管，并按借款合同及時(shí)催收本息； （3）社區(qū)金融辦公室應(yīng)及時(shí)協(xié)調(diào)解決貸款監(jiān)管和貸款本息回收中遇到的問(wèn)題，每季后10日內(nèi)向開發(fā)銀行分行書面報(bào)告監(jiān)管情況和貸款本息回收情況； （4）出現(xiàn)不良貸款后，社區(qū)金融辦公室應(yīng)向開發(fā)銀行具體反映，按開發(fā)銀行授權(quán)及時(shí)進(jìn)行處理； 負(fù)責(zé)評(píng)議小組成員的管理，建立并維護(hù)評(píng)議人員備選庫(kù)； 負(fù)責(zé)社區(qū)金融的事物性聯(lián)系工作。 （四）評(píng)議小組 評(píng)議小組負(fù)責(zé)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行民主評(píng)議。 成員組成 評(píng)議小組成員一般由810人組成，其中政府管理人員34人，工商稅務(wù)2人、行業(yè)專家1人，自律組織推薦企業(yè)代表23人； 成員產(chǎn)生 所有成員在評(píng)議人員備選庫(kù)中隨機(jī)抽取，備選庫(kù)分成四個(gè)部分，各部分人數(shù)比例固定，具體評(píng)議人員全隨機(jī)； 評(píng)議方式 評(píng)議人員通過(guò)民主投票方式表達(dá)審查意見，一人一票制； 評(píng)議結(jié)果 同意票數(shù)超過(guò)總數(shù)70%表示貸款項(xiàng)目評(píng)議通過(guò)。（政府主導(dǎo)體現(xiàn)在政府不同意的項(xiàng)目一定不能通過(guò)，政府同意的項(xiàng)目也不一定通過(guò)）。 （五）代理經(jīng)辦行 武科公司與代理經(jīng)辦行簽署框架協(xié)議，委托經(jīng)辦行代理發(fā)放、管理貸款和回收貸款本息。具體辦理每筆打捆 貸款時(shí)，武科公司與代理經(jīng)辦行簽訂委托貸款委托合同； 代理經(jīng)辦行負(fù)責(zé)根據(jù)相關(guān)協(xié)議，辦理貸款結(jié)算業(yè)務(wù)并對(duì)貸款資金進(jìn)行監(jiān)管。 二、業(yè)務(wù)流程 （一）借款主體的選擇與規(guī)范 開發(fā)銀行與武侯區(qū)政府簽訂協(xié)議，確定武科公司為借款主體。同時(shí)明確各方相關(guān)責(zé)任。 （二）社區(qū)金融辦公室開發(fā)并推薦項(xiàng)目 中小企業(yè)和個(gè)人通過(guò)社區(qū)金融辦公室向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，并按要求提供相關(guān)的申貸資料。 （三）組織民主評(píng)議 社區(qū)金融辦公室根據(jù)社區(qū)金融辦公室初審合格的貸款項(xiàng)目，組織民主評(píng)議小組進(jìn)行審議，審議人員通過(guò)投票方式獨(dú)立表達(dá)審議意見。 （四）貸款審批 社區(qū)金融辦公室匯總審議意見后形成貸款的決策建議，報(bào)武侯區(qū)社區(qū)金融試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組和開發(fā)銀行審批。（開發(fā)銀行主要進(jìn)行合規(guī)性審查） （五）合同簽訂 根據(jù)審批意見，開發(fā)銀行與武科公司簽訂借款合同，武科公司根據(jù)武侯區(qū)政府授權(quán)與代理經(jīng)辦行簽訂委托貸款委托合同，代理經(jīng)辦行根據(jù)委托合同分別與客戶個(gè)體簽訂委托貸款借款合同。 （六）貸款發(fā)放 貸款資金經(jīng)以下三個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)放到客戶個(gè)體 開發(fā)銀行按照借款合同將貸款資金發(fā)放給武科公司； 武科公司按委托貸款委托合同將貸款資金劃入代理經(jīng)辦行； 代理經(jīng)辦行按委托貸款借款合同將貸款資金分別撥付給客戶個(gè)體； （七）貸款本息回收 還款資金由武科公司、社區(qū)金融辦公室和代理經(jīng)辦行負(fù)責(zé)催收，客戶還本付息資金經(jīng)以下3個(gè)環(huán)節(jié)最終進(jìn)入開發(fā)銀行帳戶。 各客戶個(gè)體按期足額將到期本金和應(yīng)付利息償還代理經(jīng)辦行； 代理經(jīng)辦行將客戶個(gè)體償還資金歸集到武科公司帳戶； 武科公司按期足額償還開發(fā)銀行貸款本息。 三、信用結(jié)構(gòu)構(gòu)建 （一）客戶個(gè)體 客戶個(gè)體以有限資產(chǎn)抵押、商業(yè)保險(xiǎn)等承擔(dān)貸款損失，要求客戶個(gè)體提供的資產(chǎn)抵押