關(guān)于中小企業(yè)融資困難的調(diào)查報(bào)告(編輯修改稿)
2024-08-30 00:17 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的大小直接影響著企業(yè)的融資難易度，規(guī)模越大的企業(yè)容易被貸款者想當(dāng)然地認(rèn)為信用水平高，企業(yè)籌集資金也就越容易，不少企業(yè)老板因此感嘆競(jìng)爭(zhēng)激烈，經(jīng)營(yíng)困難。芳奇花邊的企業(yè)老板莊先生表示：就企業(yè)規(guī)模而言，中型企業(yè)和小型企業(yè)資金缺乏程度差別不大，但從融資能力看，中型企業(yè)應(yīng)該是更有優(yōu)勢(shì)的。而廣東順德家私城的老板吳先生則表示，在其所在產(chǎn)業(yè)集聚園區(qū)，提出貸款需求的企業(yè)中，能夠成功獲得足額貸款的中型企業(yè)所占比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他小型企業(yè)。 3. 中小企業(yè)融資難原因分析對(duì)于中小企業(yè)融資難問(wèn)題，理論上的原因有信息不對(duì)稱理論和信貸配給理論。微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)將信貸配給現(xiàn)象描述為：在信貸市場(chǎng)上，出于違約風(fēng)險(xiǎn)考慮，銀行在某一既定的利率條件下，拒絕一部分貸款者的貨幣需求，而不是通過(guò)提高利率以出清市場(chǎng)的現(xiàn)象。而銀行對(duì)于違約風(fēng)險(xiǎn)的考慮則是基于信息不對(duì)稱理論。具體表現(xiàn)是中小企業(yè)跟大型企業(yè)相比，存在更大程度上的信息不對(duì)稱性，可能引發(fā)更大的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，而銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)在既定的利率條件下篩選信息充分和低風(fēng)險(xiǎn)的貸款申請(qǐng)人，形成信貸配給，而非由利率變動(dòng)來(lái)調(diào)節(jié)信貸市場(chǎng)供求關(guān)系。從這個(gè)意義上來(lái)講，中小企業(yè)融資難問(wèn)題作為一個(gè)世界性問(wèn)題，具有一定的必然性和客觀性，是一個(gè)不可能完全消除的問(wèn)題。事實(shí)上，中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不透明，銀行難以取得貸款所需的決策信息，特別是企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和還款能力，再加上中小企業(yè)信用狀況整體較差，風(fēng)險(xiǎn)較大，而銀行在監(jiān)督成本上又不愿意多花，這就更加劇了銀企之間信息不對(duì)稱的嚴(yán)重程度。（訪談分析） 鏡頭下的中小企業(yè)融資為使中小企業(yè)融資難的問(wèn)題明朗化，我們小組特意從60家受調(diào)查的企業(yè)當(dāng)中抽取了14家具有代表性的中小企業(yè)進(jìn)行了訪問(wèn)，旨在揭示中小企業(yè)融資難問(wèn)題的原因?？扃R頭：貸款難主要原因一覽表選項(xiàng)被選次數(shù)比例貸款手續(xù)復(fù)雜，審批時(shí)間長(zhǎng)，難以滿足自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求8%貸款利率較高6%無(wú)有效資產(chǎn)抵押6%找不到銀行要求的合格的擔(dān)保人3%企業(yè)信用等級(jí)達(dá)不到要求5%屬于當(dāng)前國(guó)家限制發(fā)展的行業(yè)1%自有資金比例不能達(dá)到銀行要求1%當(dāng)?shù)刭J款銀行沒(méi)有審批權(quán)限1%不清楚貸款怎么申請(qǐng)及辦理4%銀行服務(wù)態(tài)度不好1%獲取貸款的附加成本高6%其他原因5%回答總?cè)藬?shù)14數(shù)據(jù)來(lái)源:小組成員以中小企業(yè)融資調(diào)查問(wèn)卷第九題為基礎(chǔ)，走訪14家具代表性的中小企業(yè)，其中包括芳奇花邊實(shí)業(yè)有限公司（莊先生）、曼娜內(nèi)衣有限公司（張先生）、廣東騰繡貿(mào)易有限公司（林先生）、廣東順德家私城（吳先生）、 金紫荊羽絨有限公司（陳先生）等。 慢鏡頭一：對(duì)芳奇花邊實(shí)業(yè)有限公司（汕頭）的訪談?dòng)涗浾L談時(shí)間：2012年1月17日 訪談對(duì)象：莊先生 記錄：莊麟明問(wèn)：我國(guó)的中小企業(yè)貸不到款，具體是哪些方面做的不夠？ 答：主要一個(gè)是銀行方面的問(wèn)題，就我們企業(yè)的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，貸款手續(xù)對(duì)于我們來(lái)說(shuō)不算陌生，企業(yè)要貸款自然需要熟悉這方面的知識(shí)，主要問(wèn)題出在審批的時(shí)間上，本身企業(yè)規(guī)模就不大，貸款往往是錢(qián)不夠用急著用的情況才貸，可是銀行的審批時(shí)間太長(zhǎng)了，我們寧愿退而求其次，找民間借貸。小結(jié)：現(xiàn)有商業(yè)銀行體系以大型企業(yè)為服務(wù)主體，大量金融服務(wù)資源面向大企業(yè)、大客戶。大多數(shù)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和成本收益模式與中小企業(yè)的特點(diǎn)并不匹配，比如銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸標(biāo)準(zhǔn)偏高，審批時(shí)間長(zhǎng)等。銀行用適合大型企業(yè)的融資服務(wù)來(lái)服務(wù)中小企業(yè)，沒(méi)有考慮到中小企業(yè)融資特點(diǎn)，導(dǎo)致不少中小企業(yè)寧選“民間”，不選“銀行”。慢鏡頭二：對(duì)曼娜內(nèi)衣有限公司（汕頭）的訪談?dòng)涗浾L談時(shí)間：2012年2月1日 訪談對(duì)象：張先生 記錄：蔡曉偉問(wèn)：您認(rèn)為導(dǎo)致中小企業(yè)生存困難的主要原因是什么？答：目前我們國(guó)家中小企業(yè)主要是民營(yíng)企業(yè)，而民營(yíng)企業(yè)與國(guó)有企業(yè)享有不同等的國(guó)民待遇，導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。事實(shí)上，銀行認(rèn)為將款項(xiàng)貸給國(guó)企是很安全的，認(rèn)為國(guó)企代表國(guó)家，給他們貸款是服務(wù)國(guó)家，虧了也是國(guó)家的，而若貸款給我們民營(yíng)企業(yè)，如果虧了可能會(huì)被認(rèn)為銀行與我們這些企業(yè)有利益交易。也就是說(shuō)，在國(guó)企和民企中，銀行選擇國(guó)企，所需擔(dān)負(fù)的輿論責(zé)任，政治壓力都更小。小結(jié)：金融包容性意味著多元化。應(yīng)允許不同所有制，不同金融市場(chǎng)，不同金融工具，不同金融業(yè)態(tài)在法治框架下并存發(fā)展，相輔相成。近年來(lái)，雖然中央三令五申支持民營(yíng)企業(yè)貸款，但是銀行始終在執(zhí)行上打折扣。這其中，有銀行作為中間者的尷尬難做，也有社會(huì)對(duì)于國(guó)企和民企各自的存在價(jià)值認(rèn)識(shí)不足，當(dāng)然，政府這只有形的手，在出臺(tái)有效有力的政策方面也有所缺失。慢鏡頭三：對(duì)騰繡貿(mào)易有限公司（梅州）的訪談?dòng)涗浾?訪談時(shí)間：2012年2月5日 訪談對(duì)象：林先生 記錄：巫秋娜問(wèn)：聽(tīng)說(shuō)您與溫州的企業(yè)常有業(yè)務(wù)往來(lái)，我想問(wèn)您對(duì)溫州近來(lái)出現(xiàn)的企業(yè)倒閉現(xiàn)象的看法？ 答：我們做實(shí)業(yè)的，掙錢(qián)很辛苦，很累。而用錢(qián)掙錢(qián)，是最輕松的。一旦各種投機(jī)利潤(rùn)大于自己做實(shí)業(yè)的利潤(rùn)，必然讓辛苦做實(shí)業(yè)的人偏離主業(yè)。我覺(jué)得這是這是溫州事件的重要原因。小結(jié)：貨幣本身具有“趨利”特性，當(dāng)它一旦形成稀缺資源，玩“錢(qián)生錢(qián)”的套
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