【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 原因，及其借款用途的合法性。（九）對(duì)客戶信用狀況的調(diào)查客戶在其他銀行的信用記錄；商業(yè)交易對(duì)手之間的信用狀況和往來關(guān)系；近來還款付息的逾期情況和應(yīng)付客戶賬款的按時(shí)支付情況。（十）其他情況二、對(duì)第二還款來源的調(diào)查評(píng)估在對(duì)第一還款來源進(jìn)行充分調(diào)查評(píng)估的基礎(chǔ)上，也應(yīng)對(duì)保證人的代償能力、抵（質(zhì)）押物的保值增值特性和變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行充分調(diào)查?？蛻艚?jīng)理對(duì)第二還款來源重點(diǎn)調(diào)查以下幾個(gè)方面： 參照對(duì)授信客戶的調(diào)查方法，調(diào)查保證人是否具備擔(dān)保資格，資信情況及對(duì)外提供的擔(dān)保情況，重點(diǎn)考察其代償能力和代償意愿。 對(duì)抵（質(zhì)）押品的調(diào)查（１） 對(duì)抵（質(zhì)）押物基本情況的調(diào)查，實(shí)地考察抵（質(zhì)）物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、保管情況、地理位置等。（２） 驗(yàn)證產(chǎn)權(quán)證明。核實(shí)抵（質(zhì)）物使用權(quán)或所有權(quán)的權(quán)屬及同一抵（質(zhì)）物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵（質(zhì)）押的情況等。（３） 對(duì)抵（質(zhì)）物價(jià)值及變現(xiàn)能力進(jìn)行初步判斷和評(píng)估。25 / 65（4）其他情況第二部分 具體要求 流動(dòng)資金貸款固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資貿(mào)易融資貨押業(yè)務(wù)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)過橋貸款房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地整理儲(chǔ)備貸款及園區(qū)開發(fā)貸款經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款集團(tuán)客戶授信醫(yī)院客戶授信1高?？蛻羰谛?中小企業(yè)授信1融資擔(dān)保公司授信1政府融資平臺(tái)授信? 流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款，是指用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。依據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度指引》及《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，我行《信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策（2022 年版）》、我行授信審查審批操作指引，流動(dòng)資金貸款授信調(diào)查要點(diǎn)、授信風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估詳細(xì)內(nèi)容如下：一、對(duì)第一還款來源的調(diào)查評(píng)估（一）背景狀況調(diào)查，申請(qǐng)人應(yīng)具備以下條件：借款人依法設(shè)立；借款用途明確、合法；借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來源；26 / 65借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；貸款人要求的其他條件。（二）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查行業(yè)定位：市場(chǎng)容量及成長(zhǎng)性（新興行業(yè)、成長(zhǎng)行業(yè)、成熟行業(yè)、飽和行業(yè)），成本結(jié)構(gòu)，勞動(dòng)密集型還是資本密集型；競(jìng)爭(zhēng)力和結(jié)構(gòu)：（1）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度，促銷和降價(jià)力度越大，頻率越高，反映競(jìng)爭(zhēng)越激烈；行業(yè)銷售增長(zhǎng)放慢，競(jìng)爭(zhēng)趨激烈；產(chǎn)成品庫(kù)存越多，競(jìng)爭(zhēng)越激烈；（2）競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入市場(chǎng)的難易程度，規(guī)模經(jīng)濟(jì)越弱，進(jìn)入難度越?。划a(chǎn)品同質(zhì)化越強(qiáng)，進(jìn)入難度越?。徽呦拗圃缴?，進(jìn)入難度越?。凰氃O(shè)備投資越小，進(jìn)入難度越??；專利保護(hù)越少，進(jìn)入難度越?。恢亟ㄤN售渠道越容易，進(jìn)入難度越小；行業(yè)特征：（1）對(duì)主要原料供應(yīng)的控制能力，主要原材料占行業(yè)類代表性產(chǎn)品成本的比重，供貨商的討價(jià)還價(jià)能力；原料充足性；原料用途的多樣性；原料可替代性；運(yùn)輸能力；是否有長(zhǎng)期供貨合同；（2）對(duì)產(chǎn)品銷售的控制能力，對(duì)外包銷售渠道的依賴；客戶集中度；結(jié)算方式變化的影響；是否有貿(mào)易壁壘；匯率調(diào)整的影響；產(chǎn)品替代性；盈利性及其變動(dòng)趨勢(shì)；（4）行業(yè)主要融資來源（股市、內(nèi)部、發(fā)債、貸款）；確定影響行業(yè)發(fā)展的主要因素，分析這些因素對(duì)行業(yè)發(fā)展的影響程度和可能性：（1）法律、法規(guī)與政策因素，包括產(chǎn)業(yè)政策，土地政策，用工政策，環(huán)保政策，價(jià)格管制，安全生產(chǎn)，稅收，對(duì)外開放政策和境外貿(mào)易保護(hù)等；結(jié)合我國(guó)宏觀調(diào)控政策，查看該行業(yè)準(zhǔn)入政策和淘汰類項(xiàng)目，分析擬授信客戶是否在行業(yè)準(zhǔn)入門檻之外；（2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素，包括國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，貨幣政策，物價(jià)變化，利（匯）率，市場(chǎng)周期，市場(chǎng)信心，產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度；（3）社會(huì)因素，包括人口總量與結(jié)構(gòu)性變動(dòng)，生活方式和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，收入分配調(diào)整，技術(shù)工人的稀缺性等；（4）技術(shù)因素，包括新技術(shù)及可替代技術(shù)的發(fā)展，產(chǎn)權(quán)問題等。（三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查27 / 65產(chǎn)品定位、分散度與集中度、產(chǎn)品研發(fā)；產(chǎn)品實(shí)際銷售，潛在銷售和庫(kù)存變化：主要市場(chǎng)供求關(guān)系、市場(chǎng)占有率、市場(chǎng)拓展能力；對(duì)銷售渠道的控制能力；是否有長(zhǎng)期銷售合同和價(jià)格、結(jié)算方式穩(wěn)定性，應(yīng)羅列主要下游客戶的企業(yè)名稱、供應(yīng)產(chǎn)品名稱、結(jié)算方式及相應(yīng)占比；銷售集中度和與主要消費(fèi)者地理接近程度；運(yùn)輸能力（產(chǎn)品運(yùn)達(dá)預(yù)計(jì)市場(chǎng)）；產(chǎn)品銷售形勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)能力和貨款回收情況；借款人產(chǎn)品銷售半徑；核心產(chǎn)品和非核心產(chǎn)品，及其對(duì)市場(chǎng)變化的應(yīng)變能力：主要經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品介紹，各項(xiàng)產(chǎn)品銷售占主營(yíng)業(yè)務(wù)銷售的比例，各項(xiàng)產(chǎn)品單項(xiàng)盈利能力對(duì)比；主要經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品情況的市場(chǎng)壽命周期，價(jià)格變動(dòng)趨勢(shì)（包括進(jìn)貨、銷貨），主要成本構(gòu)成情況，近年來主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)（率）變化情況及原因；原材料來源，對(duì)供應(yīng)商的依賴度：對(duì)主要供應(yīng)商/原料基地的股權(quán)或?qū)嶋H控制能力；是否有長(zhǎng)期供貨合同和供貨價(jià)格、質(zhì)量、數(shù)量、結(jié)算方式穩(wěn)定性；運(yùn)輸能力（原材料的運(yùn)入）；設(shè)備狀況和技術(shù)狀況：從目前的資產(chǎn)實(shí)力、裝備水平、產(chǎn)能產(chǎn)量指標(biāo)來評(píng)價(jià)行業(yè)中所處的地位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，分析申請(qǐng)人的業(yè)務(wù)拓展以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力擴(kuò)張能力；提供行業(yè)內(nèi)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)能產(chǎn)量指標(biāo)及經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力對(duì)比；發(fā)展趨勢(shì)：從企業(yè)發(fā)展的角度，如近三年的總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)、固定資產(chǎn)凈值、在建工程、長(zhǎng)期投資以及工藝技術(shù)裝備水平等變化情況，分析申請(qǐng)人近幾年業(yè)務(wù)拓展及經(jīng)濟(jì)實(shí)力增長(zhǎng)情況；未來三年的重要變化對(duì)客戶前途的影響：貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，重大投資；重大收購(gòu)或出售計(jì)劃；重大重組改制；對(duì)非營(yíng)業(yè)投資的戰(zhàn)略變化；股東的資本注入計(jì)劃；重大或有項(xiàng)目或?qū)ν鈸?dān)保責(zé)任變化等；重大事項(xiàng)：如果企業(yè)涉及體制改革、主營(yíng)業(yè)務(wù)方向的變更、發(fā)生新的對(duì)外投資、涉及訴訟等事項(xiàng)，應(yīng)分別闡明并分析其對(duì)申請(qǐng)人發(fā)展帶來的影響。（四）財(cái)務(wù)狀況調(diào)查核對(duì)有關(guān)財(cái)務(wù)信息和材料：現(xiàn)金、實(shí)物出資狀況分析，要求企業(yè)提供繳款憑證或出資實(shí)物評(píng)估報(bào)告，分析其資金來源的合法性或?qū)嵨飪r(jià)值的公允性，判斷注冊(cè)或?qū)嵤召Y本的真實(shí)性；核實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)告是否經(jīng)過獨(dú)立、合法的會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所審計(jì)，收集三個(gè)月28 / 65以內(nèi)的財(cái)務(wù)報(bào)表，集團(tuán)客戶要同時(shí)提供合并和本部報(bào)表；財(cái)務(wù)報(bào)表分析：通過對(duì)申請(qǐng)人（本部及合并報(bào)表）近三年的流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、利息保障倍數(shù)等指標(biāo)的計(jì)算分析，了解申請(qǐng)人的資產(chǎn)負(fù)債水平；分析申請(qǐng)人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；主要資產(chǎn)負(fù)債科目的增減變化情況及變化原因；對(duì)變化幅度較大等異常情況應(yīng)作特別說明；關(guān)注任何高估資產(chǎn)、凈資產(chǎn)及利潤(rùn)或低估負(fù)債的情況；在分析表內(nèi)科目的同時(shí)，對(duì)申請(qǐng)人或有負(fù)債情況也應(yīng)詳細(xì)了解，對(duì)涉及訴訟或須要承擔(dān)連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的或有負(fù)債應(yīng)特別說明。在綜合考慮和分析上述各種情況的基礎(chǔ)上，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的短期和長(zhǎng)期償債能力；通過比較分析近三年申請(qǐng)人主要產(chǎn)品的產(chǎn)量、成本費(fèi)用、銷售收入、利潤(rùn)總額的變化趨勢(shì)，對(duì)于變化幅度較大的說明原因；測(cè)算和比較近三年的總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收及存貨增長(zhǎng)是否超過銷售收入的增長(zhǎng)等，縱向或橫向比較，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力；通過對(duì)申請(qǐng)人（本部及合并報(bào)表）近三年銷售利潤(rùn)率、凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)利潤(rùn)率、成本費(fèi)用利潤(rùn)率等指標(biāo)的測(cè)算，分析影響申請(qǐng)人盈利的原因，評(píng)價(jià)其盈利能力；營(yíng)運(yùn)資金總須求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況。（五）現(xiàn)金流量及還款能力調(diào)查經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流分析：（1）以經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流為重點(diǎn)，并結(jié)合投融資現(xiàn)金流，評(píng)估償債能力，預(yù)計(jì)未來現(xiàn)金流入超過現(xiàn)金須求的水平和可能性；（2）分析不同性質(zhì)現(xiàn)金流量的均衡性，了解企業(yè)所處的生命周期、企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的穩(wěn)定性和企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)的強(qiáng)弱程度；（3）分析大額非持續(xù)性現(xiàn)金流量的內(nèi)容和對(duì)現(xiàn)金的增減、償債能力的影響，是否存在利用經(jīng)營(yíng)性債權(quán)債務(wù)，調(diào)節(jié)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量的情況。如拖延應(yīng)在本年度內(nèi)償還的大額應(yīng)付款，調(diào)節(jié)關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的應(yīng)收應(yīng)付、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)性應(yīng)付項(xiàng)目等；投資活動(dòng)現(xiàn)金流分析：凈流量小于零：分析投資內(nèi)容，是否符合客戶發(fā)展戰(zhàn)略，是否帶來固定資產(chǎn)增長(zhǎng)，對(duì)未來經(jīng)營(yíng)的影響；凈流量大于零：分析流入部分的內(nèi)容，來自回收投資還是取得投資收益，是由于企業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)，或者變賣資產(chǎn)，分析對(duì)未來現(xiàn)金流的影響；籌資活動(dòng)現(xiàn)金流分析：是為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)籌資，還是由于投資活動(dòng)及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金29 / 65流出失控而不得已籌資；分析主要的籌資渠道。（六）管理層調(diào)查影響其決策的相關(guān)人員的情況；對(duì)管理層的其他主要成員（總經(jīng)理、財(cái)務(wù)主管等），中層管理人員素質(zhì)結(jié)構(gòu)，有一定程度的介紹；股東背景必須追溯到申請(qǐng)人的最終股東和最終實(shí)際控制人，以及最終股東和最終實(shí)際控制人對(duì)申請(qǐng)人的持股狀況和控制程度；歷史經(jīng)營(yíng)記錄及其經(jīng)驗(yàn)；以往的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)；資歷及近期變動(dòng)情況；對(duì)民營(yíng)、私營(yíng)和集體企業(yè)，尤其須要說明其創(chuàng)業(yè)、發(fā)展和經(jīng)營(yíng)的歷史；管理層的素質(zhì)；如領(lǐng)導(dǎo)能力、決策能力、專業(yè)水平、管理經(jīng)驗(yàn)、開拓創(chuàng)新能力等；如為股權(quán)關(guān)系較為復(fù)雜的集團(tuán)客戶，尤其是民營(yíng)企業(yè)，追溯分析最終控制人；品德與誠(chéng)信度：調(diào)查分析企業(yè)關(guān)鍵管理人員歷史上曾管理或服務(wù)過的企業(yè)是否有拖欠貸款不還等不良紀(jì)錄，關(guān)鍵管理人員本人目前及歷史上是否有不良負(fù)債；與交易對(duì)手之間有無欺詐性交易，是否有欠繳、漏繳或偷稅情況；對(duì)管理層整體的穩(wěn)定性、開拓創(chuàng)新精神、決策機(jī)制、管理制度、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀作深入了解；管理層有無賭博等不良嗜好；管理層穩(wěn)定性，管理層在企業(yè)服務(wù)年限，頻繁變動(dòng)會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)行為短期化；法人代表是否持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)。（七）公司治理結(jié)構(gòu)調(diào)查客戶與其控股公司、附屬公司之間的關(guān)系：（1）詳細(xì)了解股東背景，必須追溯到申請(qǐng)人的最終股東和最終實(shí)際控制人，以及最終股東和最終實(shí)際控制人對(duì)申請(qǐng)人的持股狀況和控制程度，對(duì)民營(yíng)、私營(yíng)和集體企業(yè)，尤其須要了解其創(chuàng)業(yè)、發(fā)展和經(jīng)營(yíng)的歷史；（2）集團(tuán)客戶要調(diào)查集團(tuán)公司在人事、財(cái)務(wù)、銷售方面的管理架構(gòu)、管理方法和控制能力，集團(tuán)的主要行業(yè)和業(yè)務(wù)；客戶及其集團(tuán)公司的控股架構(gòu)：羅列申請(qǐng)人的全資子公司、控股公司、參股公司、分公司、附屬?gòu)S的全稱、出資比例，可用樹狀圖或列表形式表示；與其財(cái)務(wù)關(guān)系（是否承包，獨(dú)立核算，利潤(rùn)上交）；關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)；30 / 65資金往來關(guān)系，申請(qǐng)人在采購(gòu)、銷售資金結(jié)算方式、對(duì)子公司資金的管理模式；公司治理結(jié)構(gòu)，完善健全的董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)等權(quán)力監(jiān)督機(jī)構(gòu)；清晰的發(fā)展戰(zhàn)略；科學(xué)的決策機(jī)制；有效的激勵(lì)約束機(jī)制；透明的信息披露；簡(jiǎn)述申請(qǐng)人是否建立內(nèi)部控制制度，在哪些方面建立了內(nèi)部控制制度，企業(yè)產(chǎn)生重大決策的程序；（八）借款原因和借款用途調(diào)查了解客戶的授信申請(qǐng)，調(diào)查分析其真實(shí)的借款原因，及其借款用途的合法性。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途；流動(dòng)資金貸款不得挪用；應(yīng)根據(jù)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金須求（測(cè)算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等；合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金須求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款的額度，按以下方法測(cè)算其流動(dòng)資金貸款須求量：（1）估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量 借款人營(yíng)運(yùn)資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)間變化，合理估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量。在實(shí)際測(cè)算中，借款人營(yíng)運(yùn)資金須求可參考如下公式：營(yíng)運(yùn)資金量＝上年度銷售收入（1－上年度銷售利潤(rùn)率）（1＋預(yù)計(jì)銷售收入年增長(zhǎng)率）/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù) 其中：營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)) 周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù) 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額 預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均預(yù)收賬款余額 存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額 預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均預(yù)付賬款余額 應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均應(yīng)付賬款余額 31 / 65（2）估算新增流動(dòng)資金貸款額度 將估算出的借款人營(yíng)運(yùn)資金須求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動(dòng)資金貸款額度。 新增流動(dòng)資金貸款額度=營(yíng)運(yùn)資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金 （3）須要考慮的其他因素 ①各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和未來發(fā)展情況（如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等）分別合理預(yù)測(cè)借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。 ②對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報(bào)表估算流動(dòng)資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動(dòng)資金貸款總和不能超過估算值。 ③對(duì)小企業(yè)融資、訂單融資、預(yù)付租金或者臨時(shí)大額債項(xiàng)融資等情況，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易須求確定流動(dòng)資金額度。 ④對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算流動(dòng)資金須求，貸款期限應(yīng)根據(jù)回款周期合理確定；確定貸款資金的支付條款：（1）包括但不限于以下內(nèi)容：貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；支付方式變更及觸發(fā)變更條件；貸款資金支付的限制、禁止行為；（2）具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：與申請(qǐng)人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且申請(qǐng)人信用狀況一般；支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；我行認(rèn)定的其他情形。（九）對(duì)客戶信用狀況的調(diào)查客戶在其他銀行的信用記錄；商業(yè)交易對(duì)手之間的信用狀況和往來關(guān)系；近來還款付息的逾期情況和應(yīng)付客戶賬款的按時(shí)支付情況。（十）還款資金來源通過