【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 將配套建設(shè)商場(chǎng)、劇院、醫(yī)院、24小時(shí)安保等，每月費(fèi)用在2000歐元左右，將于2008年正式開(kāi)業(yè)，建成后不僅能吸引西班牙老年人，而且能吸引北歐國(guó)家眾多喜歡陽(yáng)光的老人。 異地養(yǎng)老、跨國(guó)發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在歐洲漸成潮流。挪威的卑爾根、奧斯陸、貝魯姆等市已經(jīng)先后在西班牙南部開(kāi)設(shè)了大型養(yǎng)老公寓，那里低廉的地產(chǎn)價(jià)格，充足的陽(yáng)光，吸引著越來(lái)越多的企業(yè)和老年人。北歐其它國(guó)家的老人到西班牙養(yǎng)老，看中的不僅是那里自然環(huán)境，還有功能齊全的養(yǎng)老設(shè)施、良好的公共醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)等。與此同時(shí)，西班牙的實(shí)業(yè)家們也盯緊了那些希望來(lái)西班牙養(yǎng)老的北歐人的“錢口袋”，異地養(yǎng)老實(shí)在是一項(xiàng)互利雙贏的好事情，已經(jīng)被越來(lái)越多的國(guó)家、企業(yè)和老年人所認(rèn)可。 歐洲養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的巨大發(fā)展?jié)摿Σ粌H僅吸引了歐洲的企業(yè)，許多歐美一流的大公司也開(kāi)始搶灘登陸。全美最大的老年人生活服務(wù)提供商加國(guó)安老院，已在德國(guó)開(kāi)辦9家聯(lián)合企業(yè)，在英國(guó)開(kāi)辦了15家，正在開(kāi)發(fā)西歐市場(chǎng)。該公司在倫敦附近開(kāi)設(shè)的一家老年公寓，每月的費(fèi)用雖高達(dá)4000英鎊（7917美元），但仍客源不斷，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)一路飄升，截止現(xiàn)在該公司的股票已經(jīng)上升了32%。 獨(dú)居老人增多，居家養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展強(qiáng)盛，多數(shù)為私人控股公司所掌握。據(jù)歐盟和美國(guó)退休者協(xié)會(huì)2006年的一份報(bào)告，在挪威、荷蘭和丹麥，96%的老人獨(dú)居，居家養(yǎng)老服務(wù)需求巨大。在英國(guó)，居家養(yǎng)老服務(wù)是老齡產(chǎn)業(yè)最活躍的一個(gè)因素，價(jià)值110億英鎊的居家養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，多數(shù)被大公司控制。這個(gè)市場(chǎng)在德國(guó)也很強(qiáng)盛，目前有10000多家養(yǎng)老院為體弱的老人提供居家養(yǎng)老服務(wù)，近8年內(nèi)上升了23%。在美國(guó)，社會(huì)非常發(fā)達(dá)，還是家庭養(yǎng)老為主。真正進(jìn)入機(jī)構(gòu)養(yǎng)老院的只有20%，其余都是家庭養(yǎng)老。很多美國(guó)老人都有拿著退休金到風(fēng)景優(yōu)美、適宜養(yǎng)老的國(guó)度、地區(qū)養(yǎng)老的人群，如美國(guó)的退休老人到佛羅里達(dá)、夏威夷、墨西哥海濱購(gòu)房長(zhǎng)住，安度晚年。目前在美國(guó)一些地方，“以房養(yǎng)老”已被許多美國(guó)人認(rèn)為是一種最有效的養(yǎng)老方式，美國(guó)，是“以房養(yǎng)老”模式的鼻祖。許多美國(guó)老年人在退休前10年左右就為了自己養(yǎng)老而購(gòu)買了房子，然后把富余的部分出租給年輕人使用，利用年輕人支付的房租來(lái)維持自己的退休后生活。由于美國(guó)的房屋出租業(yè)比較發(fā)達(dá)，美國(guó)人支出的房租大約占個(gè)人支出的1/4到1/3，因而房屋出租的收益也是比較可觀的。 除此之外，美國(guó)政府和一些金融機(jī)構(gòu)向老年人推出了“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，至今已有20多年的經(jīng)驗(yàn)?！暗拱唇摇卑l(fā)放對(duì)象為62歲以上的老年人，有三種形式，前兩種與政府行為相關(guān)，后一種則由金融機(jī)構(gòu)等辦理，不需政府的認(rèn)可手續(xù)。除美國(guó)之外，加拿大也是倒按揭貸款業(yè)務(wù)發(fā)展比較快的國(guó)家之一。 在日本，據(jù)日本總務(wù)省2001年6月公布的人口統(tǒng)計(jì)，日本65歲以上的老人達(dá)2227萬(wàn)，%。而隨著社會(huì)的發(fā)展，養(yǎng)老方式也逐漸由家庭走向社會(huì)，其中，把居家養(yǎng)老與社會(huì)養(yǎng)老結(jié)合起來(lái)，是目前日本流行的養(yǎng)老方式。 企業(yè)在養(yǎng)老方面也在做出各種嘗試，松下國(guó)際電子公司已經(jīng)設(shè)立了專門的養(yǎng)老院部門，準(zhǔn)備在大阪建造一所具有高科技含量的綜合型養(yǎng)老院。在那里，老年人可以和機(jī)器寵物玩耍，還能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與親朋好友保持聯(lián)系。韓國(guó)三星等公司也在積極開(kāi)拓針對(duì)不同消費(fèi)層的老年公寓。老有所養(yǎng)”是人類社會(huì)追求的目標(biāo)之一，在美國(guó)也不例外。與中國(guó)傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念不同，美國(guó)的養(yǎng)老責(zé)任由政府、社會(huì)和個(gè)人等多方面共同承擔(dān)。 美國(guó)的社會(huì)保障制度始于20世紀(jì)30年代美國(guó)經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期的一種社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，主要目的是使就業(yè)者退休后能夠“老有所養(yǎng)”。其資金來(lái)源主要是在職人員把工資所得的一部分作為“社會(huì)保障稅”（社保稅）上交給政府，用于發(fā)放給已退休者、殘疾人以及他們的家屬，在職者退休之后便可以從社會(huì)保障制度中享有相應(yīng)的福利。 據(jù)美國(guó)社會(huì)保障署提供的資料，美國(guó)目前約有1．63億在職人員參加了社會(huì)保障體系，占全國(guó)所有在職人員的96％。 在職人員退休后獲得社會(huì)保障福利（社保福利）的多少視其工作時(shí)間長(zhǎng)短、繳納社保稅數(shù)額以及退休年齡而定。按照規(guī)定，任何人只要累計(jì)工作滿10年、繳納了總共40個(gè)“季點(diǎn)”（每工作3個(gè)月算一個(gè)“季點(diǎn)”）的社保稅，退休時(shí)就有資格享受社保福利，但提前退休者的福利額將適當(dāng)扣減。大多數(shù)殘疾人只需在10年內(nèi)繳納20個(gè)“季點(diǎn)”的社保稅，即有資格享受社保福利，但年輕時(shí)就為殘疾人士者需繳納社保稅的“季點(diǎn)”可少于20個(gè)。 除了社會(huì)保障制度，美國(guó)政府和一些公司還建立有自己的退休金制度。美國(guó)政府目前制定了“聯(lián)邦雇員退休制度”。政府工作人員除參加社會(huì)保障制度、繳納社保稅之外，還必須每月上繳工資收入的1．3％，政府工作人員退休后可根據(jù)其退休時(shí)的薪水、工齡長(zhǎng)短等領(lǐng)取相應(yīng)的退休金。此外，聯(lián)邦政府雇員還可參加一項(xiàng)“節(jié)儉儲(chǔ)蓄計(jì)劃”，每月將工資的5％存入這一賬戶，作為退休投資基金。 經(jīng)過(guò)70多年的發(fā)展，美國(guó)的社會(huì)保障體系逐漸完善，覆蓋了美國(guó)社會(huì)的各個(gè)階層，為他們提供最基本的生活保障，同時(shí)也為促進(jìn)美國(guó)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)揮了不可忽視的作用，但這一制度也面臨著美國(guó)人口老齡化和社會(huì)保障資金不足等問(wèn)題。 ■ 英國(guó)養(yǎng)老改革強(qiáng)化社會(huì)關(guān)懷 養(yǎng)老金”、“老齡化”、“對(duì)老年人的關(guān)懷”，這些字眼已經(jīng)成為英國(guó)媒體頻頻出現(xiàn)的詞匯，這些話題也成了英國(guó)政壇和全社會(huì)關(guān)注的問(wèn)題。 據(jù)英國(guó)2006年人口普查顯示，全國(guó)人口有6000多萬(wàn)，其老齡人口中僅85歲以上的長(zhǎng)壽者就達(dá)到117萬(wàn)，而首都倫敦85歲以上的老人就有10萬(wàn)，可見(jiàn)人口老齡化已成為當(dāng)今一個(gè)迫在眉睫的問(wèn)題。 近年來(lái)，英國(guó)政府推行了養(yǎng)老金領(lǐng)取者的最低收入保障，將其從1997年的每周68．80英鎊提高到如今的每周114英鎊。此外，養(yǎng)老金領(lǐng)取者的收入也持續(xù)增長(zhǎng)。2002年英國(guó)還推出國(guó)家二級(jí)養(yǎng)老金，為沒(méi)有納入國(guó)家養(yǎng)老金體系的低收入者等提供養(yǎng)老計(jì)劃。 養(yǎng)老金改革一直處于英國(guó)政府的政策議程之上。目前的一項(xiàng)養(yǎng)老金改革草案通過(guò)將個(gè)人收入與養(yǎng)老金掛鉤，以及改進(jìn)國(guó)家二級(jí)養(yǎng)老金體制，確保今后有更多的錢用在養(yǎng)老金領(lǐng)取者身上。 養(yǎng)老金改革的一個(gè)重要方面是確保公眾得到足夠的相關(guān)信息和建議。英國(guó)政府于今年1月公布了一項(xiàng)長(zhǎng)期戰(zhàn)略，宣布進(jìn)行一項(xiàng)設(shè)立全國(guó)服務(wù)系統(tǒng)的可行性研究，該服務(wù)系統(tǒng)將針對(duì)個(gè)人的具體情況提供銀行、保險(xiǎn)公司和財(cái)經(jīng)顧問(wèn)之外的理財(cái)咨詢。 為了讓公眾更廣泛地了解養(yǎng)老金情況，為自己的退休做準(zhǔn)備，政府設(shè)立了養(yǎng)老金教育基金，提供給工會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等非盈利機(jī)構(gòu)、慈善組織和志愿者機(jī)構(gòu)，由這些機(jī)構(gòu)通過(guò)自己的創(chuàng)新形式針對(duì)目標(biāo)人群開(kāi)展教育活動(dòng)。 老齡人中的貧困人口是英國(guó)政府關(guān)注的主要目標(biāo)人群之一。政府通過(guò)提供與個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況掛鉤的福利，通過(guò)為有60歲以上老人的家庭提供冬季取暖費(fèi)以及為有75歲以上老人的家庭提供免費(fèi)電視收視執(zhí)照等方式幫助貧困人群。60歲以上老人可以享受的與經(jīng)濟(jì)狀況掛鉤的主要福利是養(yǎng)老金信用、市政福利和住房福利。此外，需要照顧的殘疾老人還可以享受補(bǔ)貼。 ■ 德國(guó)鼓勵(lì)發(fā)展“補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)” 德國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度包括法定養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和私人養(yǎng)老保險(xiǎn)三部分，后兩者又被稱為“補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)”。 在德國(guó)，法定養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面較廣，既包括一般的養(yǎng)老金，也包括職業(yè)康復(fù)待遇、職業(yè)能力或就業(yè)能力喪失養(yǎng)老金等。原則上，所有雇員都是法定養(yǎng)老保險(xiǎn)的義務(wù)參保人，自由職業(yè)者如醫(yī)生、律師、藝術(shù)工作者等一般參加私人養(yǎng)老保險(xiǎn)。 法定養(yǎng)老保險(xiǎn)資金主要來(lái)源于雇主和雇員繳費(fèi)，費(fèi)率根據(jù)實(shí)際需要隨時(shí)調(diào)整，目前的繳費(fèi)比例為工資的19．5％，由雇主和雇員各負(fù)擔(dān)一半，當(dāng)雇員月收入低于某一限額時(shí)，則由雇主單獨(dú)支付。此外，法定養(yǎng)老保險(xiǎn)每年還獲得國(guó)家補(bǔ)貼，總額約占當(dāng)年養(yǎng)老保險(xiǎn)總支出的五分之一。養(yǎng)老金根據(jù)退休者退休時(shí)的工資和工齡長(zhǎng)短計(jì)算，但最高不超過(guò)退休前最后一個(gè)月工資的75％。 法定養(yǎng)老保險(xiǎn)采取“代際協(xié)調(diào)原則”，即由當(dāng)前的工作者繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金以支付已經(jīng)退休人員的養(yǎng)老金。由于人口老齡化使德國(guó)法定養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的負(fù)擔(dān)越來(lái)越大，因此政府在提高法定養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納比例的同時(shí)也在降低養(yǎng)老金的領(lǐng)取比例。德國(guó)政府計(jì)劃，到2030年法定養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)比例將由目前的19．5％提高至22％。 此外，德國(guó)還大力鼓勵(lì)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和私人養(yǎng)老保險(xiǎn)。與法定養(yǎng)老保險(xiǎn)不同的是，企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)采取“直接支付原則”，即職工在工作期間積攢了多少企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后他就能得到相應(yīng)數(shù)額的養(yǎng)老金。職工繳納的企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)占工資的比例每年由行業(yè)勞資部門和政府協(xié)商決定，且這部分養(yǎng)老保險(xiǎn)可以享受稅收優(yōu)惠。企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最初是作為福利向職工發(fā)放的。 從2002年起，德國(guó)頒布新法律，規(guī)定企業(yè)職工有權(quán)利要求雇主將一部分工資或者節(jié)假日獎(jiǎng)金變成企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的籌資方式、組織形式及受保人等均可自由選擇。 私人養(yǎng)老保險(xiǎn)也是自愿的，并且也能得到國(guó)家補(bǔ)貼。目前，德國(guó)法定養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和私人養(yǎng)老保險(xiǎn)所支付養(yǎng)老金的比例大約分別為70％、20％和10％。 美國(guó)理論界對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)研究得比較多，其中一個(gè)著名代表是哈佛大學(xué)經(jīng)濟(jì)系馬丁菲爾德斯坦教授，他從上世紀(jì)七十年代起就一直對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤研究。美國(guó)目前實(shí)施的養(yǎng)老保險(xiǎn)體制是現(xiàn)收現(xiàn)付制為主，附加個(gè)人基金制的體制，菲爾德斯坦認(rèn)為這種體制要逐步過(guò)渡到以個(gè)人基金制為主的體制，%左右，現(xiàn)收現(xiàn)付制只有3%多一點(diǎn)，存在約5%左右的缺口。在老齡化問(wèn)題越來(lái)越突出的情況下，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)也越來(lái)越重，現(xiàn)收現(xiàn)付制面臨著巨大的清償風(fēng)險(xiǎn)，難以維持平衡。如果養(yǎng)老保險(xiǎn)繼續(xù)保持現(xiàn)收現(xiàn)付制，不至于產(chǎn)生清償風(fēng)險(xiǎn)，有三種途徑，第一是就業(yè)人口養(yǎng)老金交納比例上升，第二是養(yǎng)老金替代率下降，第三是推遲退休年齡。就業(yè)人口養(yǎng)老金交納比例上升與退休年齡推遲可以增加養(yǎng)老基金的數(shù)額，替代率下降可以降低養(yǎng)老金支付負(fù)擔(dān)。如果現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)為個(gè)人基金制，可以在相當(dāng)程度上減緩養(yǎng)老金的赤字。與美國(guó)相比較，歐洲實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人基金制同樣重要。這主要是因?yàn)殡S著歐盟經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程，勞動(dòng)力自由流動(dòng)加快，勞動(dòng)力到其他國(guó)家就業(yè)，如果個(gè)人養(yǎng)老基金不能隨著走，將大大阻礙勞動(dòng)力的流動(dòng)。 現(xiàn)收現(xiàn)付制向個(gè)人基金制轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵在于尋找一個(gè)最佳時(shí)機(jī)，使轉(zhuǎn)軌的成本最好在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)分?jǐn)偨鉀Q。具體可以考慮中國(guó)在兩元經(jīng)濟(jì)向一元經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變時(shí)，可以通過(guò)養(yǎng)老金征交面的擴(kuò)大來(lái)減小轉(zhuǎn)軌過(guò)程中的成本與風(fēng)險(xiǎn)。如果能解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)城市化和工業(yè)化，就可以通過(guò)制造業(yè)的興旺發(fā)達(dá)來(lái)實(shí)現(xiàn)征交面的擴(kuò)大。目前中國(guó)可以利用勞動(dòng)力成本低廉的比較優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取成為“世界工廠”。只有實(shí)現(xiàn)剩余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，把這些人吸引到城市里，就可以通過(guò)征交比例的擴(kuò)大來(lái)解決養(yǎng)老保險(xiǎn)體制轉(zhuǎn)軌中的問(wèn)題。二、國(guó)內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)中國(guó)社會(huì)老齡化的最新?tīng)顩r按聯(lián)合國(guó)和是世界銀行的標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲以上人口占總?cè)丝诒戎爻^(guò)10%，或65歲及以上人口占總?cè)丝诘谋戎爻^(guò)7%，就進(jìn)入老齡化社會(huì)；65歲以上人口占總?cè)丝诒戎爻^(guò)10%，就進(jìn)入老年型社會(huì)；超過(guò)22%則進(jìn)入超老齡社會(huì)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局第六次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)顯示，％，％。國(guó)內(nèi)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀隨著人口老齡化社會(huì)的到來(lái)，不僅給中國(guó)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、文化等方面的發(fā)展帶來(lái)了深刻影響，龐大的老年群體的養(yǎng)老、醫(yī)療、社會(huì)服務(wù)等方面需求的壓力也越來(lái)越大。而與此相對(duì)應(yīng)的是，由于社