【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 每份保險(xiǎn)采取年繳方式，繳費(fèi)期限截止到60歲前，每份保險(xiǎn)的主險(xiǎn)保額100000元，附加重大疾病險(xiǎn)保額50000元，意外傷害險(xiǎn)保額100000元，意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)保額20000元。單筆保險(xiǎn)的具體明細(xì)如下：險(xiǎn)種組合保額年繳保費(fèi)繳費(fèi)年期保障生存給付身故給付信誠(chéng)「福享未來(lái)」養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）10萬(wàn)10616元17年37年60歲80歲已繳保費(fèi)128%，意外身故額外獲得100000元重大疾病保障5萬(wàn)1534元17年37年意外傷害保障10萬(wàn)220元1年1年每年續(xù)保意外傷害醫(yī)療2萬(wàn)161元1年1年每年續(xù)?？傆?jì)12531元選擇該款保險(xiǎn)，可以幫助您強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，提早安排養(yǎng)老問(wèn)題，并且由于具有分紅功能，您可以分享保險(xiǎn)公司投資分紅收益，規(guī)避資產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)。投保該保險(xiǎn)后，您的保險(xiǎn)利益如下：（1）年年保障，終身平安：您可以享受身故保障、重大疾病賠付和意外傷害賠付，并且身故保障和重大疾病保障將一直持續(xù)到80歲。如果在繳費(fèi)期內(nèi)您不幸身故，您的家人將可獲得已繳保費(fèi)128%的保險(xiǎn)金，如果您是意外身故，還可以額外獲得100000元的意外身故保險(xiǎn)金。（2）年年確保，終身領(lǐng)錢：您60歲起每年領(lǐng)取10000元，直至79歲。在您80歲時(shí)，可以一次性獲得信誠(chéng)人壽贈(zèng)送的賀壽金50000元。萬(wàn)一您在領(lǐng)取養(yǎng)老金的途中，被上帝請(qǐng)去喝咖啡了，您的保障利益不會(huì)變化，可以由您的家人接著每年領(lǐng)取，直到80歲。（3）年年參與，終身分紅：在您獲得保障的同時(shí)，您還可以分享信誠(chéng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，抵御通貨膨脹、升息等因素的影響。按照當(dāng)前紅利水平，您80歲當(dāng)年可獲得紅利115000元。兩年后您新任妻子投保，可以在80歲當(dāng)年獲得紅利105000元。綜上所述，您和妻子可以在80歲時(shí)一共獲得720000元的養(yǎng)老金及紅利。您的兒子即將出國(guó)，因此可以暫時(shí)不考慮他的保險(xiǎn)支出。以上為您設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)費(fèi)支出明細(xì)為：今年——2008年，您單身，每年需支付12531元保費(fèi)；2009年——2022年，您和妻子每年需支付12531元2 =25062元保費(fèi)。（五）備用金方案為了應(yīng)付諸如暫時(shí)性失業(yè)、突發(fā)事故等意外情況引發(fā)的現(xiàn)金需求，您應(yīng)準(zhǔn)備足夠的備用金，以備不時(shí)之需。特別是您的父母由于年事已高，超出了保險(xiǎn)投保的年齡限制，因此您需要通過(guò)留存足夠的備用金來(lái)保障他們的重病醫(yī)療費(fèi)用支出。建議您以每月日常支出的3—6倍作為預(yù)防性資金，例如120000元，可選擇其中20000元存為活期儲(chǔ)蓄存款，為了使收益達(dá)到最大化，可選擇中信銀行理財(cái)寶的一年期套餐，當(dāng)活期存款存滿一年，則自動(dòng)按照一年期定期存款計(jì)算利息，而不是按照活期存款計(jì)算利息，是將定期存款的收益性和活期存款的便利性有效結(jié)合的一種工具；另外100000元可以選擇貨幣型基金，例如中信現(xiàn)金優(yōu)勢(shì)貨幣市場(chǎng)基金或招商現(xiàn)金增值基金。貨幣市場(chǎng)基金被稱為“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”，投資于債券、央行票據(jù)等期限短、安全性較高的貨幣市場(chǎng)工具，一般采取“T+1”方式，變現(xiàn)容易，每日結(jié)算收益，按月分紅到帳，無(wú)交易成本，收益率穩(wěn)定在2%左右，高于活期存款的收益。此外，您也可以為自己辦理一張中信銀行國(guó)航知音信用卡，為兒子辦理一張附屬卡，不僅可以增加備用金，而且可以為您和兒子都免費(fèi)提供旅游交通意外保險(xiǎn)和意外入院醫(yī)療保險(xiǎn)，您還可以累計(jì)積分兌換國(guó)航里程，為您兒子或者您出國(guó)提供方便。（六）餐廳轉(zhuǎn)讓及退休養(yǎng)老方案您今年45歲，預(yù)計(jì)您60歲退休，目前還有15年，因此建議您現(xiàn)在就開(kāi)始準(zhǔn)備養(yǎng)老金，為退休以后仍能享受美好生活做好資金積累。按照您的設(shè)想，60歲以后您的家庭支出每年達(dá)到50000元，您從60歲—85歲共需養(yǎng)老資金1250000元。您預(yù)計(jì)60歲時(shí)轉(zhuǎn)讓餐廳，根據(jù)您的餐廳收入成長(zhǎng)率，您60歲時(shí)餐廳當(dāng)年收入將達(dá)到200萬(wàn)元。根據(jù)餐廳的預(yù)期收入成長(zhǎng)率和市場(chǎng)轉(zhuǎn)讓的一般規(guī)律及普遍行情，預(yù)計(jì)您轉(zhuǎn)讓餐廳將獲得500萬(wàn)元資金。因此，您的退休養(yǎng)老資金由三部分組成。首先，您通過(guò)購(gòu)買帶有半強(qiáng)制性質(zhì)的分紅型保險(xiǎn)，為今后養(yǎng)老準(zhǔn)備養(yǎng)老資金。在前面的保險(xiǎn)規(guī)劃中我們已經(jīng)向您推薦了信誠(chéng)人壽的福享未來(lái)分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，到您80歲時(shí)共可以獲得720000元養(yǎng)老金及紅利。其次，您可以通過(guò)轉(zhuǎn)讓餐廳獲得5000000元資金。再次，您可以通過(guò)合理安排資金投資積累養(yǎng)老資金。根據(jù)以上數(shù)據(jù)，尚且不計(jì)算投資收益在內(nèi)，您目前養(yǎng)老金的缺口為1250000元720000元—5000000元=4470000元。因此，您的養(yǎng)老金缺口為負(fù)數(shù)，表明您的養(yǎng)老金十分充裕，不存在養(yǎng)老金缺口。（七）子女教育方案由于教育深化現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，您有意向送兒子到國(guó)外深造6年。預(yù)計(jì)每年學(xué)費(fèi)20萬(wàn)元，您負(fù)擔(dān)其中的一半，即10萬(wàn)元，6年一共負(fù)擔(dān)60萬(wàn)元。建議您通過(guò)選擇合適的投資渠道積累資金，滿足兒子出國(guó)留學(xué)的60萬(wàn)元資金需求。（八）投資方案從您的家庭構(gòu)成情況出發(fā)，我們建議您采取穩(wěn)健理財(cái)?shù)目傮w投資方針。但是，為了獲得更高的收益，在穩(wěn)健理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，也可以適當(dāng)投資一些有一定風(fēng)險(xiǎn)但收益性高的項(xiàng)目，例如股票型基金，或者基金類的銀行理財(cái)產(chǎn)品，但不建議直接投資股票。股票型基金或者基金類的銀行理財(cái)產(chǎn)品由基金專家負(fù)責(zé)管理，與股票相比風(fēng)險(xiǎn)較小，并且收益率一般高于同期通貨膨脹率，可以有效實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。根據(jù)穩(wěn)健理財(cái)總體方針以及收益性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性合理搭配的總體原則，建議您的資金在提取備用金120000元后，按照以下的比例進(jìn)行投資：（1）將40%的資金投資于穩(wěn)健浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，例如中信銀行推出的新股申購(gòu)理財(cái)計(jì)劃，保守估計(jì)收益率可在6%以上；（2）將30%的資金投資于固定收益型理財(cái)產(chǎn)品，可選短期的例如中信銀行推出的信托理財(cái)計(jì)劃，也可選長(zhǎng)期的例如國(guó)債，收益率一般在4%以上；（3）將30%的資金投資于激進(jìn)型理財(cái)產(chǎn)品，例如股票型基金，或者中信銀行推出的基金計(jì)劃，用于投資不同的基金組合，收益率一般在8%以上。根據(jù)以上的投資策略，對(duì)于今后每年的投資，都按照以下方式進(jìn)行投資組合，綜合收益率如下：資產(chǎn)類型主要投資產(chǎn)品占金融資產(chǎn)比例預(yù)期年收益率（稅后）穩(wěn)健浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品中信銀行新股申購(gòu)理財(cái)計(jì)劃40%6%固定收益型理財(cái)產(chǎn)品中信銀行信托理財(cái)計(jì)劃30%%股票型基金招商優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)基金30%8%平均100%%隨著您年齡的增長(zhǎng)，股票型基金在您各年齡的資產(chǎn)配置中的比例應(yīng)逐年減少，預(yù)期年收益率也會(huì)減少，見(jiàn)下表：您的年齡股票型基金配置比例預(yù)期年收益率（稅后）43歲50歲30%%51歲60歲20%%61歲70歲10%%71歲以上0%以上綜合收益率將在調(diào)整后您的未來(lái)40年現(xiàn)金流量表中得到體現(xiàn)。第五部分：調(diào)整后的財(cái)務(wù)未來(lái)本部分展現(xiàn)了如果您采用我們所建議的理財(cái)策略和財(cái)務(wù)計(jì)劃后，您未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況。這些都是建立在我們?yōu)槟ㄗh的理財(cái)策略和財(cái)務(wù)計(jì)劃得到正確執(zhí)行，并且您設(shè)定的一切金融假設(shè)均正確的基礎(chǔ)之上。本部分將從資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量?jī)蓚€(gè)方面描述您未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況。資產(chǎn)及負(fù)債調(diào)整后家庭資產(chǎn)負(fù)債表（離婚前） 單位：元資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金信用卡貸款余額銀行存款100000消費(fèi)貸款余額國(guó)債汽車貸款余額200000股票房屋貸款余額400000基金其他汽車及家電300000房地產(chǎn)投資1200000自用房地產(chǎn)1500000其他資產(chǎn)合計(jì)3100000負(fù)債合計(jì)600000調(diào)整后家庭資產(chǎn)負(fù)債表（離婚后） 單位：元資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金信用卡貸款余額銀行存款50000消費(fèi)貸款余額國(guó)債汽車貸款余額200000股票房屋貸款余額400000基金其他汽車及家電300000房地產(chǎn)投資自用房地產(chǎn)1500000其他資產(chǎn)合計(jì)1850000負(fù)債合計(jì)600000收入及支出（一）家庭月度收支狀況 調(diào)整后家庭月度收支表 單位：元收入支出工資收入40000日常生活支出15000房產(chǎn)租金5000貸款本息支出10000其他保險(xiǎn)費(fèi)前妻生活費(fèi)10000其他合計(jì)45000合計(jì)35000結(jié)余10000（二）家庭當(dāng)年收支狀況 調(diào)整后家庭當(dāng)年收支表 單位：元收入支出工資收入480000日常生活支出180000房產(chǎn)租金60000貸款本息支出120000存款利息醫(yī)療費(fèi)國(guó)債收益保險(xiǎn)費(fèi)22500證券買賣差價(jià)前妻生活費(fèi)120000股票分紅其他其他合計(jì)540000合計(jì)442500結(jié)余97500第六部分 理財(cái)方案可行性分析綜合理財(cái)流程（一）改變投資策略，擴(kuò)大投資品種，增加投資收益。（二）為您自己和未來(lái)的妻子都購(gòu)買信誠(chéng)人壽的福享未來(lái)保險(xiǎn)，附加重大疾病、意外傷害、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，您今年—2008年每年繳保費(fèi)22500元，2009年—2022年，您和妻子每年需支付35000元保費(fèi)。（三）您和兒子均辦理中信銀行國(guó)航知音信用卡，不僅可以透支，還可以附帶旅游交通意外保險(xiǎn)、意外入院醫(yī)療保險(xiǎn)。（四）2009年——2013年，您兒子出國(guó)留學(xué)，您每年提供100000元學(xué)費(fèi)。（五）2014年，您兒子歸國(guó)，您為他提供500000元?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金。（六）2022年，您獲得兩全保險(xiǎn)250000元，轉(zhuǎn)讓餐廳獲得5000000元，和妻子環(huán)游世界花費(fèi)500000元。（七）2024年，您夫妻雙方開(kāi)始每年獲得保險(xiǎn)公司返還的20000元年金。（八）2042年，您夫妻80歲時(shí)，一次性獲得保險(xiǎn)公司100000元祝壽金和220000元紅利。未來(lái)的現(xiàn)金流量一（2007年變賣房產(chǎn)，一次性支付前妻離婚財(cái)產(chǎn)） 未來(lái)40年家庭原始現(xiàn)金流量表 單位：元 年度您的年齡兒子的年齡收入支出年度現(xiàn)金流當(dāng)年金融資產(chǎn)總額當(dāng)年通貨膨脹率當(dāng)年收入成長(zhǎng)率薪金退休/養(yǎng)老房租特定收入投資收益居家前妻生活費(fèi)保費(fèi)教育費(fèi)貸款特定支出初始值4518480000 06000012000000 180000 120000 22500 　120000 125000047500 147500 3%10%20084619528000 063000 　1691 92700 123600 22500 100000 120000 0133891 281391 3%10%20094720580800 066150 　9926 95481 127308 35000 100000 120000 0179087 460478 3%10%20104821638880 069458 　20939 98345 131127 35000 100000 120000 0244804 705282 3%10%20114922702768 072930 　35995 101296 135061 35000 100000 120000 0320336 1025618 3%10%20125023773045 076577 　55696 104335 139113 35000 100000 0 0526870 1552488 3%10%20135124850349 080406 　88098 107465 143286 35000 100000 0 0633102 2185590 3%10%20145225935384 084426 　127034 110689 147585 35000 　0 500000353571 2539161 3%10%201553261028923 088647 　148778 114009 152012 35000 　0 0965327 3504487 3%10%201654271131815 093080 　208146 117430 156573 35000 　0 01124038 4628525 3%10%201755281244996 097734 　277274 120952 161270 35000 　0 01302782 5931307 3%10%201856291369496 0102620 　357395