【正文】 （八）2042年，您夫妻80歲時，一次性獲得保險公司100000元祝壽金和220000元紅利。（六）2022年，您獲得兩全保險250000元，轉(zhuǎn)讓餐廳獲得5000000元，和妻子環(huán)游世界花費(fèi)500000元。（四）2009年——2013年，您兒子出國留學(xué)，您每年提供100000元學(xué)費(fèi)。（二）為您自己和未來的妻子都購買信誠人壽的福享未來保險，附加重大疾病、意外傷害、意外傷害醫(yī)療保險，您今年—2008年每年繳保費(fèi)22500元，2009年—2022年，您和妻子每年需支付35000元保費(fèi)。本部分將從資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量兩個方面描述您未來的財(cái)務(wù)狀況。第五部分：調(diào)整后的財(cái)務(wù)未來本部分展現(xiàn)了如果您采用我們所建議的理財(cái)策略和財(cái)務(wù)計(jì)劃后，您未來的財(cái)務(wù)狀況。根據(jù)穩(wěn)健理財(cái)總體方針以及收益性、流動性、風(fēng)險性合理搭配的總體原則，建議您的資金在提取備用金120000元后，按照以下的比例進(jìn)行投資：（1）將40%的資金投資于穩(wěn)健浮動收益型理財(cái)產(chǎn)品，例如中信銀行推出的新股申購理財(cái)計(jì)劃，保守估計(jì)收益率可在6%以上；（2）將30%的資金投資于固定收益型理財(cái)產(chǎn)品，可選短期的例如中信銀行推出的信托理財(cái)計(jì)劃，也可選長期的例如國債，收益率一般在4%以上；（3）將30%的資金投資于激進(jìn)型理財(cái)產(chǎn)品，例如股票型基金，或者中信銀行推出的基金計(jì)劃，用于投資不同的基金組合，收益率一般在8%以上。但是，為了獲得更高的收益，在穩(wěn)健理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，也可以適當(dāng)投資一些有一定風(fēng)險但收益性高的項(xiàng)目，例如股票型基金，或者基金類的銀行理財(cái)產(chǎn)品，但不建議直接投資股票。建議您通過選擇合適的投資渠道積累資金，滿足兒子出國留學(xué)的60萬元資金需求。（七）子女教育方案由于教育深化現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，您有意向送兒子到國外深造6年。根據(jù)以上數(shù)據(jù)，尚且不計(jì)算投資收益在內(nèi)，您目前養(yǎng)老金的缺口為1250000元720000元—5000000元=4470000元。其次，您可以通過轉(zhuǎn)讓餐廳獲得5000000元資金。首先，您通過購買帶有半強(qiáng)制性質(zhì)的分紅型保險，為今后養(yǎng)老準(zhǔn)備養(yǎng)老資金。根據(jù)餐廳的預(yù)期收入成長率和市場轉(zhuǎn)讓的一般規(guī)律及普遍行情，預(yù)計(jì)您轉(zhuǎn)讓餐廳將獲得500萬元資金。按照您的設(shè)想，60歲以后您的家庭支出每年達(dá)到50000元，您從60歲—85歲共需養(yǎng)老資金1250000元。此外，您也可以為自己辦理一張中信銀行國航知音信用卡，為兒子辦理一張附屬卡，不僅可以增加備用金，而且可以為您和兒子都免費(fèi)提供旅游交通意外保險和意外入院醫(yī)療保險，您還可以累計(jì)積分兌換國航里程，為您兒子或者您出國提供方便。建議您以每月日常支出的3—6倍作為預(yù)防性資金，例如120000元，可選擇其中20000元存為活期儲蓄存款，為了使收益達(dá)到最大化，可選擇中信銀行理財(cái)寶的一年期套餐，當(dāng)活期存款存滿一年，則自動按照一年期定期存款計(jì)算利息，而不是按照活期存款計(jì)算利息，是將定期存款的收益性和活期存款的便利性有效結(jié)合的一種工具；另外100000元可以選擇貨幣型基金，例如中信現(xiàn)金優(yōu)勢貨幣市場基金或招商現(xiàn)金增值基金。（五）備用金方案為了應(yīng)付諸如暫時性失業(yè)、突發(fā)事故等意外情況引發(fā)的現(xiàn)金需求，您應(yīng)準(zhǔn)備足夠的備用金，以備不時之需。您的兒子即將出國，因此可以暫時不考慮他的保險支出。兩年后您新任妻子投保，可以在80歲當(dāng)年獲得紅利105000元。（3）年年參與，終身分紅：在您獲得保障的同時，您還可以分享信誠保險公司的經(jīng)營成果，抵御通貨膨脹、升息等因素的影響。在您80歲時，可以一次性獲得信誠人壽贈送的賀壽金50000元。如果在繳費(fèi)期內(nèi)您不幸身故，您的家人將可獲得已繳保費(fèi)128%的保險金，如果您是意外身故，還可以額外獲得100000元的意外身故保險金。單筆保險的具體明細(xì)如下：險種組合保額年繳保費(fèi)繳費(fèi)年期保障生存給付身故給付信誠「福享未來」養(yǎng)老年金保險（分紅型）10萬10616元17年37年60歲80歲已繳保費(fèi)128%，意外身故額外獲得100000元重大疾病保障5萬1534元17年37年意外傷害保障10萬220元1年1年每年續(xù)保意外傷害醫(yī)療2萬161元1年1年每年續(xù)?？傆?jì)12531元選擇該款保險，可以幫助您強(qiáng)制儲蓄，提早安排養(yǎng)老問題，并且由于具有分紅功能，您可以分享保險公司投資分紅收益，規(guī)避資產(chǎn)貶值風(fēng)險。建議您夫妻雙方都購買信誠人壽的福享未來分紅型養(yǎng)老年金保險，并附加重大疾病險、意外傷害險和意外傷害醫(yī)療險。由于您即將離婚，因此在2年內(nèi)您可以只考慮為自己購買養(yǎng)老保險。由于年輕，您的保險方案可以分紅型保險為主，并可在主險上附加重大疾病險、意外傷害險和意外傷害醫(yī)療險，這樣既能使您在年老時得到可觀的養(yǎng)老年金，又能為重大疾病和意外傷害作好資金準(zhǔn)備。因此，第一種方案可以讓您獲得最大的利益，建議您選擇第一種方案，即變賣現(xiàn)有的120萬元房產(chǎn)，以獲得充裕的現(xiàn)金流，滿足財(cái)產(chǎn)分割的要求。例如，在2012年一次性支付1250000元。在特定年度支付上述兩種方案，如果您覺得都不合適，還可以選擇在特定年度支付的方式。按年分次平均支付由于您目前的年收支結(jié)余僅為50000元，不足以分配給妻子，如果您不同意變賣房產(chǎn)，那么您可以考慮按年分次平均支付的方式。顯然，在現(xiàn)階段賣房是為您帶來更多現(xiàn)金流的最有效的方法，有助于滿足您的理財(cái)需求。因此您現(xiàn)在首要考慮的是如何合理分配婚后財(cái)產(chǎn)。（三）離婚財(cái)產(chǎn)分配方案由于您2007年與您妻子協(xié)議離婚，需要分割給她一半的婚后財(cái)產(chǎn)，即125萬元。（三）合理選擇保險品種您作為家里的頂梁柱和經(jīng)濟(jì)收入的主要來源，應(yīng)為自己購買養(yǎng)老年金保險并附加意外傷害和重大疾病保險。（二）實(shí)現(xiàn)投資的多元化組合為了提高資金的運(yùn)用效率，使資金的綜合收益率達(dá)到最大化，您可以按照長期短期結(jié)合、穩(wěn)健性投資和風(fēng)險性投資有機(jī)組合的原則進(jìn)行合理的多渠道資金分配。建議您測算出自己退休后所需的養(yǎng)老資金，及早做好資金準(zhǔn)備，并提前購買養(yǎng)老保險。（六）留有足夠的生活費(fèi)用安度晚年您60歲退休后，剩下的錢要滿足每年5萬元開銷，直到85歲。（四）轉(zhuǎn)讓餐廳您預(yù)計(jì)60歲將餐廳轉(zhuǎn)讓后退休。（三）為兒子提供創(chuàng)業(yè)贊助費(fèi)您兒子完成學(xué)業(yè)后回國創(chuàng)業(yè)，您將贊助其一半的創(chuàng)業(yè)費(fèi)用50萬元。理財(cái)目標(biāo)我們認(rèn)為，如下理財(cái)目標(biāo)是適合您的：（一）合理獲得金融資產(chǎn)分割給妻子您正在與太太辦理協(xié)議離婚，婚后財(cái)產(chǎn)協(xié)議平均分配，您想繼續(xù)保有現(xiàn)在的住宅、汽車與中餐廳的經(jīng)營，因此需要有等值的金融資產(chǎn)分割給妻子，您需要想辦法合理獲得相應(yīng)的金融資產(chǎn)以供分配。（三）缺乏必需的養(yǎng)老保障您的家庭沒有購買任何養(yǎng)老保險，家庭成員晚年時將會缺少必要的保險保障。（二）資金分配渠道單一且未進(jìn)行合理的投資規(guī)劃您的現(xiàn)有資金全部為存款，沒有按照長期短期結(jié)合、穩(wěn)健性投資和風(fēng)險性投資有機(jī)組合的原則進(jìn)行合理的多渠道資金分配。在本部分，我們將根據(jù)這些數(shù)據(jù)，分析您目前存在的財(cái)務(wù)問題。（三）資金分配不合理您的資金分配不符合理財(cái)?shù)幕驹瓌t，這一點(diǎn)在后續(xù)第三部分中將會做詳細(xì)的分析。但是您的支出項(xiàng)目也較多，包括日常生活開支、前妻生活費(fèi)補(bǔ)償、保險保費(fèi)、貸款支出等。您的財(cái)務(wù)特征（一）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析您現(xiàn)有家庭資產(chǎn)主要為自有房地產(chǎn)1500000元，投資房地產(chǎn)1200000元，自用汽車300000元，銀行存款100000元，流動資產(chǎn)占比較低，說明您的償債能力較弱。（4）您的保險僅為保障型保險，沒有購買任何養(yǎng)老保險，60歲后就將沒有保險保障，并且沒有養(yǎng)老金的補(bǔ)充。（2）受財(cái)產(chǎn)分割的影響，您的兒子出國留學(xué)和歸國創(chuàng)業(yè)，您實(shí)際上均無力按照您的設(shè)想給他提供幫助?，F(xiàn)金流量表見后頁 未來40年家庭原始現(xiàn)金流量表 單位：元 年度您的年齡兒子的年齡收入支出年度現(xiàn)金流當(dāng)年金融資產(chǎn)總額當(dāng)年通貨膨脹率當(dāng)年收入成長率薪金退休/養(yǎng)老房租特定收入投資收益居家前妻生活費(fèi)保費(fèi)教育費(fèi)貸款特定支出初始值4518480000 060000　0 240000 120000 10000 　120000 12500001200000 1100000 3%10%20084619528000 063000 　0 123600 123600 10000 100000 120000 0113800 986200 3%10%20094720580800 066150 　0 127308 127308 10000 100000 120000 0162334 823866 3%10%20104821638880 069458 　0 131127 131127 10000 100000 120000 0216083 607783 3%10%20114922702768 072930 　0 135061 135061 10000 100000 120000 0275576 332207 3%10%20125023773045 076577 　0 139113 139113 10000 100000 0 0461396 129189 3%10%20135124850349 080406 　0 143286 143286 10000 100000 0 0534182 663372 3%10%20145225935384 084426 　0 147585 147585 10000 　0 500000214641 878012 3%10%201553261028923 088647 　0 152012 152012 10000 　0 0803545 1681557 3%10%201654271131815 093080 　61822 156573 156573 10000 　0 0963571 2645129 3%10%201755281244996 097734 　97248 161270 161270 10000 　0 01107438 3752567 3%10%201856291369496 0102620 　137963 166108 166108 10000 　0 01267863 5020430 3%10%201957301506446 0107751 　184576 171091 171091 10000 　0 01446591 6467021 3%10%202058311657090 0113139 　237760 176224 176224 10000 　0 01645541 8112562 3%10%202159321822799 0118796 　298258 181511 181511 10000 　0 01866832 9979394 3%10%202260332005079 250000124736 5000000 366892 186956 186956 10000 　0 5000006862795 16842189 3%10%202361340 0130972 　619203 50000 192565 　　0 0507611 17349800 3%0%202462350 0137521 　637865 50000 198342 　　0 0527045 17876845 3%0%202563360 0144397 　657242 50000 204292 　　0 0547347 18424192 3%0%202664370 0151617 　677365 50000 210421 　　0 0568562 18992754 3%0%202765380 0159198 　698269 50000 216733 　　0 0590733 19583487 3%0%202866390 0167158 　719987 50000 223235 　　0 0613909 20197396 3%0%202967400 0175516 　742557 50000