擔保風險概述及控制(編輯修改稿)
2025-08-23 16:08 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 風險。內(nèi)控管理是擔保公司的首要任務(wù)， 增 強風險控制能力就是增強擔保公司的核心競爭力，它決定了擔保公司生存和發(fā)展的能力。建立內(nèi)控制度，是為了防范由于工作失誤、人為因素或其它管理不健全可能導致的損失。 制度風險。擔保機構(gòu)是一個高風險行業(yè)，只有分散和化解擔保機構(gòu)的風險，才能使貸款風險真正分散和化解在各種主體都可承受的范圍內(nèi)。為此，擔保機構(gòu)控制風險的制度就必須在這種情況下產(chǎn)生。 擔保機構(gòu)對業(yè)務(wù)的決策必須堅持上會制度，決不是讓董事長或總經(jīng)理拍拍腦袋那么簡單，也不能由項目經(jīng)理說了算，一方面可以避免人情擔保、關(guān)系擔保和徇私舞弊；另一方面，能及時采取由于經(jīng)辦項目經(jīng)理個人思維不嚴密、經(jīng)驗不足、把握不嚴或其他道德風險可能引發(fā)的違規(guī)操作的補救措施。 如果擔保機構(gòu)內(nèi)控不嚴，在操作環(huán)節(jié)中失誤引發(fā)的上述風險，將會直接影響擔保機構(gòu)的生死存亡。畢竟，擔保機構(gòu)的工作人員從上到下，必須在政治思想上過硬，在擔保業(yè)務(wù)過程中經(jīng)得起誘惑，堅持原則，大公無私，才不會使公司蒙受損失，從而降低擔保從業(yè)人員的整體道德風險和犯罪風險。 銀行風險。由于變成了由擔保公司提供擔保的貸款模式，法律風險和道德風險對銀行來講就基本不存在了，風險轉(zhuǎn)移到了擔保公司頭上。那么擔保公司又如何面對這些風險呢？由于銀行掌握著貸款權(quán)，并處于絕對優(yōu)勢地位，他們很可能為了自身的經(jīng)濟效益，而去迎合一些不太符合貸款要求的借款主體，而擔保公司在承保前，相信銀行的說服，并未進行嚴格的調(diào)查，如果借款人一旦出現(xiàn)貸款風險，所有損失將一并由承擔連帶責任的擔保公司承擔。 擔保機構(gòu)對從業(yè)人員的專業(yè)性、 防范風險的技術(shù)水平是高標準嚴要求的，只有擔保機構(gòu)工作人員盡心盡職，眾志成城，才能防范和有效化解銀行道德風險的產(chǎn)生。 資金風險。注冊資本金不到位這一現(xiàn)象已經(jīng)成為我國中小擔保機構(gòu)中存在的普遍現(xiàn)象。大家都知道，擔保公司的擔保和與其擔保資金實力密切相連的。而現(xiàn)在很多擔保公司僅有可流動的幾百萬元保證金，尤其是發(fā)展迅速的增長型擔保公司，往往會面臨擔保資金不足的籌資風險。當擔保機構(gòu)經(jīng)營達到一定階段，原股東又無力繼續(xù)提供所需擔保資金，將會直接導致銀行授信減少，從而影響業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，擔保資金是擔保機構(gòu)財務(wù)實力最重要的組成部分。另外，計提風險準備金在擔保損失方面也將起著非常重要的作用，同時也是決定擔保公司財務(wù)實力和代償補貼的重要因素。 結(jié)論 中國的社會信用體系，雖已逐漸建立，擔仍然還有一個過程。希望各中小企業(yè)、擔保機構(gòu)以至全社會都以誠信為本，依法經(jīng)營，平等競爭，同業(yè)自律，尤其是信用擔保機構(gòu)更應該加強自身信用建設(shè)，杜絕不規(guī)范操作，獲得全社會的認可，并以身作則向社會倡導誠信，呼吁誠信，引導企業(yè)樹立誠信。 愿做紐帶與橋梁 為中小企業(yè)融資提供擔保服務(wù) 中小企業(yè)貸款難是一個全球性的問題，對解決這一問題的難度要有充分認識 從全球來看，中小企業(yè)的經(jīng)營風險較高，破產(chǎn)的概率普遍較大。美國有接近70%的中小企業(yè)壽命小于5年，我國中小企業(yè)的平均壽命不超過3年。就連被稱為“中小企業(yè)擔保中心”的一些機構(gòu)，在擔保業(yè)務(wù)中也把風險控制放在首要位置，在其擔保的企業(yè)中多數(shù)也是大型企業(yè)。中小企業(yè)最缺乏的是長期性的資金來源，但是現(xiàn)有商業(yè)銀行的間接融資中，對這些企業(yè)的貸款期限通常被限定在1年以內(nèi)。從中小企業(yè)的成長規(guī)律和經(jīng)營發(fā)展來看，其融資的顯著特點之一是依賴內(nèi)源融資。根據(jù)世界銀行的調(diào)查，我國私營企業(yè)發(fā)展的資金源，很大部分來自于業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益，大體是5060%，公司債券和外部股權(quán)融資等直接融資不到1%，銀行貸款大約在20%左右。就連民營經(jīng)濟發(fā)達的浙江溫州市中小企業(yè)的資金構(gòu)成也是自有資金，民間貸款與銀行貸款各占1/3。當前中小企業(yè)融資過于依賴內(nèi)源融資是一個長期問題，及反映了中小企業(yè)融資困難，也反映
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