擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)概述及控制(編輯修改稿)
2025-08-23 16:08 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)控管理是擔(dān)保公司的首要任務(wù)， 增 強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力就是增強(qiáng)擔(dān)保公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，它決定了擔(dān)保公司生存和發(fā)展的能力。建立內(nèi)控制度，是為了防范由于工作失誤、人為因素或其它管理不健全可能導(dǎo)致的損失。 制度風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，只有分散和化解擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，才能使貸款風(fēng)險(xiǎn)真正分散和化解在各種主體都可承受的范圍內(nèi)。為此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)的制度就必須在這種情況下產(chǎn)生。 擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)的決策必須堅(jiān)持上會(huì)制度，決不是讓董事長(zhǎng)或總經(jīng)理拍拍腦袋那么簡(jiǎn)單，也不能由項(xiàng)目經(jīng)理說(shuō)了算，一方面可以避免人情擔(dān)保、關(guān)系擔(dān)保和徇私舞弊；另一方面，能及時(shí)采取由于經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理個(gè)人思維不嚴(yán)密、經(jīng)驗(yàn)不足、把握不嚴(yán)或其他道德風(fēng)險(xiǎn)可能引發(fā)的違規(guī)操作的補(bǔ)救措施。 如果擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)控不嚴(yán)，在操作環(huán)節(jié)中失誤引發(fā)的上述風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)直接影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生死存亡。畢竟，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的工作人員從上到下，必須在政治思想上過(guò)硬，在擔(dān)保業(yè)務(wù)過(guò)程中經(jīng)得起誘惑，堅(jiān)持原則，大公無(wú)私，才不會(huì)使公司蒙受損失，從而降低擔(dān)保從業(yè)人員的整體道德風(fēng)險(xiǎn)和犯罪風(fēng)險(xiǎn)。 銀行風(fēng)險(xiǎn)。由于變成了由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的貸款模式，法律風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行來(lái)講就基本不存在了，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了擔(dān)保公司頭上。那么擔(dān)保公司又如何面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)呢？由于銀行掌握著貸款權(quán)，并處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，他們很可能為了自身的經(jīng)濟(jì)效益，而去迎合一些不太符合貸款要求的借款主體，而擔(dān)保公司在承保前，相信銀行的說(shuō)服，并未進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查，如果借款人一旦出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，所有損失將一并由承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保公司承擔(dān)。 擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)性、 防范風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)水平是高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求的，只有擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作人員盡心盡職，眾志成城，才能防范和有效化解銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。 資金風(fēng)險(xiǎn)。注冊(cè)資本金不到位這一現(xiàn)象已經(jīng)成為我國(guó)中小擔(dān)保機(jī)構(gòu)中存在的普遍現(xiàn)象。大家都知道，擔(dān)保公司的擔(dān)保和與其擔(dān)保資金實(shí)力密切相連的。而現(xiàn)在很多擔(dān)保公司僅有可流動(dòng)的幾百萬(wàn)元保證金，尤其是發(fā)展迅速的增長(zhǎng)型擔(dān)保公司，往往會(huì)面臨擔(dān)保資金不足的籌資風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)達(dá)到一定階段，原股東又無(wú)力繼續(xù)提供所需擔(dān)保資金，將會(huì)直接導(dǎo)致銀行授信減少，從而影響業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，擔(dān)保資金是擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)實(shí)力最重要的組成部分。另外，計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金在擔(dān)保損失方面也將起著非常重要的作用，同時(shí)也是決定擔(dān)保公司財(cái)務(wù)實(shí)力和代償補(bǔ)貼的重要因素。 結(jié)論 中國(guó)的社會(huì)信用體系，雖已逐漸建立，擔(dān)仍然還有一個(gè)過(guò)程。希望各中小企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)以至全社會(huì)都以誠(chéng)信為本，依法經(jīng)營(yíng)，平等競(jìng)爭(zhēng)，同業(yè)自律，尤其是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)更應(yīng)該加強(qiáng)自身信用建設(shè)，杜絕不規(guī)范操作，獲得全社會(huì)的認(rèn)可，并以身作則向社會(huì)倡導(dǎo)誠(chéng)信，呼吁誠(chéng)信，引導(dǎo)企業(yè)樹(shù)立誠(chéng)信。 愿做紐帶與橋梁 為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù) 中小企業(yè)貸款難是一個(gè)全球性的問(wèn)題，對(duì)解決這一問(wèn)題的難度要有充分認(rèn)識(shí) 從全球來(lái)看，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，破產(chǎn)的概率普遍較大。美國(guó)有接近70%的中小企業(yè)壽命小于5年，我國(guó)中小企業(yè)的平均壽命不超過(guò)3年。就連被稱為“中小企業(yè)擔(dān)保中心”的一些機(jī)構(gòu)，在擔(dān)保業(yè)務(wù)中也把風(fēng)險(xiǎn)控制放在首要位置，在其擔(dān)保的企業(yè)中多數(shù)也是大型企業(yè)。中小企業(yè)最缺乏的是長(zhǎng)期性的資金來(lái)源，但是現(xiàn)有商業(yè)銀行的間接融資中，對(duì)這些企業(yè)的貸款期限通常被限定在1年以內(nèi)。從中小企業(yè)的成長(zhǎng)規(guī)律和經(jīng)營(yíng)發(fā)展來(lái)看，其融資的顯著特點(diǎn)之一是依賴內(nèi)源融資。根據(jù)世界銀行的調(diào)查，我國(guó)私營(yíng)企業(yè)發(fā)展的資金源，很大部分來(lái)自于業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益，大體是5060%，公司債券和外部股權(quán)融資等直接融資不到1%，銀行貸款大約在20%左右。就連民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江溫州市中小企業(yè)的資金構(gòu)成也是自有資金，民間貸款與銀行貸款各占1/3。當(dāng)前中小企業(yè)融資過(guò)于依賴內(nèi)源融資是一個(gè)長(zhǎng)期問(wèn)題，及反映了中小企業(yè)融資困難，也反映
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