論保險(xiǎn)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制概述(編輯修改稿)
2025-07-25 21:34 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 風(fēng)險(xiǎn)，而且還會(huì)阻礙真正的金融發(fā)展。同樣，在保險(xiǎn)投資創(chuàng)新活動(dòng)過(guò)程中，我們也將面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，主要從兩方面來(lái)說(shuō)：隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)創(chuàng)新問(wèn)題成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的核心問(wèn)題。無(wú)論是組織的創(chuàng)新，制度的創(chuàng)新，科技的創(chuàng)新還是能力的創(chuàng)新，歸根到底要通過(guò)向市場(chǎng)提供適銷(xiāo)對(duì)路的，顧客認(rèn)可并接受的有價(jià)值的產(chǎn)品來(lái)體現(xiàn)創(chuàng)新成果，因而保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新是一切保險(xiǎn)創(chuàng)新的歸宿點(diǎn)，也是保險(xiǎn)公司增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的重中之重。因此，保險(xiǎn)公司已不再滿足于提供傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型、保障型產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而開(kāi)始利用金融衍生技術(shù)提供多需求、多保障、多功能的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品和金融資產(chǎn)管理服務(wù)。國(guó)外保險(xiǎn)創(chuàng)新主要有以下三種： （1）銀行保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司或銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過(guò)客戶(hù)資源的整合與銷(xiāo)售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶(hù)多元化的金融服務(wù)需求。溫波，《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題研究》，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文。（2）保險(xiǎn)證券化，是指以未來(lái)保險(xiǎn)期間或再保險(xiǎn)期間所產(chǎn)生的現(xiàn)金流為標(biāo)的所發(fā)行的債券，其目的是通過(guò)證券化將既定保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)資本市場(chǎng)規(guī)范的證券化程序，轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)上。其中包含兩方面的內(nèi)容：其一是指保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化，它同其他形式的資產(chǎn)證券化并沒(méi)有太大的區(qū)別，它指的是把保險(xiǎn)公司的缺乏流動(dòng)性、但具有預(yù)期未來(lái)穩(wěn)定現(xiàn)金流的資產(chǎn)匯集起來(lái)，形成一個(gè)資產(chǎn)池，通過(guò)結(jié)構(gòu)性重組，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌?chǎng)上出售和流通的證券，據(jù)以融資的過(guò)程。其實(shí)質(zhì)是將保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)換為可以交易的金融證券。其二指的是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化，它是保險(xiǎn)市場(chǎng)上風(fēng)險(xiǎn)的再分割和出售過(guò)程。（3）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)企業(yè)以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道來(lái)支持保險(xiǎn)企業(yè)一切活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。其核心內(nèi)容是指保險(xiǎn)企業(yè)建立網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營(yíng)管理體系，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與客戶(hù)交流信息，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳、營(yíng)銷(xiāo)和提供服務(wù)，其最終目標(biāo)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付等一系列保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。從海外保險(xiǎn)公司引進(jìn)先進(jìn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品服務(wù)和創(chuàng)新機(jī)制,對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體水平的提高起到了重要作用，但同時(shí)我們又必須清醒地認(rèn)識(shí)到,雖然這些保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)過(guò)海外市場(chǎng)的檢驗(yàn)己相當(dāng)成熟, ,但如果不與我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際相結(jié)合,其效果會(huì)大打折扣,甚至?xí)蔀楸ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)中存在的潛在“隱患”。因而，從保險(xiǎn)公司自身來(lái)說(shuō)，有必要對(duì)這些“隱患”進(jìn)行防范，做好風(fēng)險(xiǎn)控制措施，可以體現(xiàn)在一下幾方面：首先，就目前中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段，其業(yè)務(wù)方式是通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而通過(guò)銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售的產(chǎn)品主要是具有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和投資等多種功能和簡(jiǎn)單易懂，適合大批量銷(xiāo)售產(chǎn)品。因此，在發(fā)展銀行保險(xiǎn)的過(guò)程中，銀行和保險(xiǎn)雙方應(yīng)在發(fā)揮各自專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)方面的溝通與合作，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分、確定相應(yīng)的目標(biāo)市場(chǎng)。其次，保險(xiǎn)證券化是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，其成功的構(gòu)建受到諸多環(huán)境因素的約束。離開(kāi)良好的外部環(huán)境，保險(xiǎn)證券化的效率和作用將無(wú)法實(shí)現(xiàn)，因而需要規(guī)范的因素有很多，例如市場(chǎng)主體的行為如何規(guī)范，保險(xiǎn)證券化中的定價(jià)問(wèn)題都是相當(dāng)關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，缺少任何一環(huán)，風(fēng)險(xiǎn)控制就無(wú)從談起。第三，從目前網(wǎng)絡(luò)
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