【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 求的變化，那么銀行必須將服務(wù)工作做好，切實(shí)把握動(dòng)向，順應(yīng)資源分配改革的大局。第三是向“大風(fēng)險(xiǎn)”管理機(jī)制轉(zhuǎn)型。從中觀乃至宏觀層面提高風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)性和前瞻性，微觀環(huán)境和行業(yè)內(nèi)外進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)研究。李?lèi)倧你y行數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)方面研究了銀行的應(yīng)對(duì)方法。他認(rèn)為盡管互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，使傳統(tǒng)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，但是傳統(tǒng)銀行還是可以通過(guò)找準(zhǔn)自身定位，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立相關(guān)模型，結(jié)合自身傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)如信譽(yù)度高、流程嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，將零售業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。朱海航從存款保險(xiǎn)制度的推出角度研究了銀行業(yè)加速分化下的中小銀行應(yīng)對(duì)措施。他認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的推出，加大了中小商業(yè)銀行在吸收 50 萬(wàn)以上的大額存款的壓力，故而專(zhuān)注社區(qū)居民與推進(jìn)小微企業(yè)服務(wù)會(huì)成為未來(lái)中小商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇。 農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究現(xiàn)狀王國(guó)珠、許春培、華建棟研究了目前農(nóng)村商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題以及解決路徑，他們認(rèn)為“現(xiàn)在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與全面風(fēng)險(xiǎn)管理的指標(biāo)水平其實(shí)是不同的”。我們可以看到，其中在資源特別是人力資源的質(zhì)量上，就明顯出現(xiàn)了分化情況，而意識(shí)水平自然也不會(huì)處在一個(gè)水平，因?yàn)槠洵h(huán)境條件決定了其存在怎樣的意識(shí)內(nèi)容，并且平臺(tái)方面就更不用說(shuō)，那么我們?cè)倏催@些學(xué)者對(duì)此的意見(jiàn)，其希望能夠多從信息、估計(jì)環(huán)節(jié)等方面加以調(diào)整和彌補(bǔ)。孫愛(ài)華的觀點(diǎn)則是市場(chǎng)同政策的作用力在這一領(lǐng)域內(nèi)表現(xiàn)十分明顯，甚至這種影響的發(fā)揮不會(huì)有國(guó)界的限制。而尤其在隱患防御方面，會(huì)受到更大的影響。關(guān)于企業(yè)自身弊端導(dǎo)致的隱患存在，除了上述其他學(xué)者給出的因素外，她還注意到了地理空間因素的作用。企業(yè)確實(shí)會(huì)因?yàn)樗巺^(qū)域的不同而獲得不同的政策土壤和資源土壤等。5 / 58而關(guān)于產(chǎn)權(quán)的設(shè)置其實(shí)又相當(dāng)于將銀行方面的法人代表實(shí)質(zhì)職能從中抽空。并且即便是這些日子以來(lái)農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了對(duì)系統(tǒng)的進(jìn)一步完善，然而這不意味著其就能夠符合新的時(shí)代要求，其在現(xiàn)代化管理方面存在著許多不足的地方，因而其現(xiàn)下出現(xiàn)了分工的模糊，并且還出現(xiàn)了辦事效率不高的現(xiàn)象。葉艷認(rèn)為目前農(nóng)村商業(yè)銀行存在著業(yè)務(wù)水平較低、經(jīng)營(yíng)能力較弱、員工素質(zhì)不高、管理機(jī)制薄弱的問(wèn)題，她從宏觀與微觀方面進(jìn)行分析，認(rèn)為從大的方向上進(jìn)行考量，這些都同經(jīng)濟(jì)規(guī)律和政策導(dǎo)向掛鉤，而再?gòu)募?xì)節(jié)角度予以切入，有限區(qū)域內(nèi)的宏業(yè)務(wù)分布安排等存在著隱患。呂兆友認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行需加強(qiáng)管理利率風(fēng)險(xiǎn)。近年，國(guó)際上的趨勢(shì)導(dǎo)向引得兼并現(xiàn)象在銀行領(lǐng)域內(nèi)盛行，并且滋生出更多的理財(cái)產(chǎn)品，再加上貿(mào)易范圍的擴(kuò)大化，這些都使得對(duì)這部分的管理顯得極為必要。而國(guó)外有一些成功案例，我們?cè)诳偨Y(jié)其經(jīng)驗(yàn)成果時(shí)發(fā)現(xiàn)，利率的安全性被他們重視和強(qiáng)調(diào)，這在國(guó)內(nèi)還不明顯。然而國(guó)內(nèi)卻也有著相同的需求，因而我們必須從意識(shí)上予以提升，并付諸實(shí)際。趙婧采用因子分析法對(duì) 31 家樣本銀行進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證分析，得出了以下結(jié)論；在規(guī)模和成效上都是國(guó)有企業(yè)更占優(yōu)勢(shì)。而資本特別是核心資本的儲(chǔ)備方面，農(nóng)商行卻顯出了它的特長(zhǎng)。從總資產(chǎn)回報(bào)率和銀行成本收入方面來(lái)看，由于受凈利潤(rùn)、資產(chǎn)總額、營(yíng)業(yè)收入和營(yíng)業(yè)費(fèi)用的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行總體上好于其他類(lèi)別銀行。在不良貸款方面，以及銀行貸款集中度和資產(chǎn)流動(dòng)性方面股份制商業(yè)銀行有較大優(yōu)勢(shì)。針對(duì)這些問(wèn)題他提出的建議是：要將其該處的位置進(jìn)行清楚認(rèn)識(shí)和強(qiáng)調(diào)，除了經(jīng)營(yíng)制度要向國(guó)際看齊外，還必須在信貸等薄弱環(huán)節(jié)加強(qiáng)建設(shè)，力爭(zhēng)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)動(dòng)態(tài)隱患作用的控制。 農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究現(xiàn)狀劉師慧認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)中的后起之秀，能夠經(jīng)由投資的多元化來(lái)支撐自身經(jīng)營(yíng)。這種合作的辦法畢竟能夠快速地打開(kāi)獲取新資源的通道，令其角色多元，而在遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有周旋的余地。也就是說(shuō)，關(guān)系的建立能夠幫助其獲取新的血液。張靜、范薇（2022）主張把國(guó)內(nèi)的金融保守情況歸結(jié)為管理的指導(dǎo)方針的問(wèn)題，并指出實(shí)踐同理論間的間隔時(shí)間過(guò)長(zhǎng)也會(huì)造成這種情況，因而她們主張將監(jiān)管方面的變更作為一個(gè)關(guān)鍵任務(wù)來(lái)進(jìn)行；朱淑珍（2022）則是按照證券方面的內(nèi)容為樣本，采6 / 58用了各個(gè)切入點(diǎn)，來(lái)探討金融保守狀態(tài)對(duì)其隱患的作用以及反過(guò)來(lái)隱患又對(duì)金融建設(shè)起到的作用；王仁祥、喻平（2022）則概括了四種現(xiàn)下國(guó)內(nèi)這方面的變革特征，包括政府、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向和市場(chǎng)等方面；陳延喜、楊志堅(jiān)（2022）就國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域哪些方面應(yīng)做出變動(dòng)進(jìn)行了研究和闡述。第 3 章　A 銀行情況介紹與主要問(wèn)題分析 A 銀行歷史與現(xiàn)實(shí)概述 A 銀行的歷史沿革A 農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng) A 農(nóng)商銀行）的是由 A 市農(nóng)村信用合作社發(fā)展而來(lái)，A 市農(nóng)信社成立于 1980 年，至今已有三十五年發(fā)展歷史。A 農(nóng)商銀行作為我國(guó)最早的金融體制改革的受益者，在國(guó)家決定大力發(fā)展金融，實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的試點(diǎn)改革的時(shí)期。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的自主經(jīng)營(yíng)與經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新與發(fā)展，在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中已經(jīng)成為了行業(yè)佼佼者，實(shí)現(xiàn)了自金融體制改革以來(lái)的飛速發(fā)展。截止 2022 年年末，根據(jù) A 銀行的內(nèi)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，A 銀行的總資產(chǎn)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了其總負(fù)債；與此同時(shí)，A 銀行的所有者權(quán)益年比增長(zhǎng)數(shù)一直保持在平均 15%以上的增幅。甚至在 2022 年其全年的凈利潤(rùn)已經(jīng)達(dá)到了將近 100 億的水平，僅僅一年增幅就達(dá)到了%。成立以來(lái)，A 農(nóng)商銀行始終以支持“三農(nóng)”、中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)為己任，秉承 以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、個(gè)體工商戶和工商企業(yè)發(fā)展為己任，扶持并陪伴了一大批行業(yè)龍頭骨干企業(yè)的成長(zhǎng)，為推動(dòng) A 市經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)，獲得了良好的社會(huì)評(píng)價(jià)和經(jīng)營(yíng)效益。 A 銀行的現(xiàn)狀描述經(jīng)過(guò)多年的不懈努力，A 農(nóng)商行已于 2022 年順利完成股份制改革工作，各項(xiàng)歷史包袱基本化解，為建立現(xiàn)代金融企業(yè)奠定了體制基礎(chǔ)。各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，基礎(chǔ)建設(shè)不斷夯實(shí)，立足“三農(nóng)”，服務(wù)“中小”。普惠金融工程深入推進(jìn)。社區(qū)銀行建設(shè)有新進(jìn)展，“支農(nóng)支小”力度進(jìn)一步加大。創(chuàng)新推動(dòng)成效初顯，強(qiáng)化合作，力促增長(zhǎng)。政銀企合作有新進(jìn)展，投資理財(cái)業(yè)務(wù)有新突破。目前 A 農(nóng)商銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)如表 317 / 58所示：表 31 A 銀行財(cái)務(wù)指標(biāo)在新的發(fā)展起點(diǎn)上，A 農(nóng)商行積極把握發(fā)展機(jī)遇，夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ)，創(chuàng)新推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)，鞏固農(nóng)村市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，推進(jìn)機(jī)制建設(shè)步伐，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本管理，激發(fā)可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Γ訌?qiáng)思政作風(fēng)與隊(duì)伍建設(shè)，塑造品牌文化。當(dāng)前全行綜合實(shí)力提升明顯，并已經(jīng)表現(xiàn)出差異化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，正沿著建設(shè)有特色的現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展道路奮力前進(jìn)。 A 銀行現(xiàn)階段面臨的問(wèn)題 盈利能力面臨較大挑戰(zhàn)受利率市場(chǎng)化及傳統(tǒng)粗放經(jīng)營(yíng)模式的影響，2022 年 A 農(nóng)商行平均貸款收益率為% ，較 2022 年下降 個(gè)百分點(diǎn)；與此同時(shí)，A 農(nóng)商行存款結(jié)構(gòu)發(fā)生了一些變化，低利率基礎(chǔ)客戶占比有所下降，高利息存款占比上升，存款平均付息率持續(xù)升高，較 2022 年上升 個(gè)百分點(diǎn)。受以上兩方面共同影響，A 農(nóng)商行利差明顯減少，凈息差也進(jìn)一步縮小。由圖 32 可見(jiàn)，A 農(nóng)商行利息支出增幅較大，而利息凈收入增幅放緩。8 / 58圖 32 20222022 年 A 農(nóng)商銀行利息收支情況 風(fēng)險(xiǎn)防控面臨較大壓力由于當(dāng)前整體經(jīng)濟(jì)處于下行階段，A 農(nóng)商行不良貸款戶數(shù)和余額與此前相比，有所上升。2022 年末，本行按五級(jí)分類(lèi)不良貸款余額 萬(wàn)元，不良率為 %，比上年增加 個(gè)百分點(diǎn)。主要表現(xiàn)在自 2022 年下半年以來(lái)，A 市一些企業(yè)受“資金鏈”、“擔(dān)保鏈 ”因素波及，信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有暴露，并造成一定范圍內(nèi)傳導(dǎo)。2022 年，A 市 23 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額都有不同程度上升。一些經(jīng)營(yíng)單位在風(fēng)險(xiǎn)防控工作上，思想重視不夠，管理較為粗放，進(jìn)一步加大了不良貸款催收難度。 金融創(chuàng)新能力有待加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新難度大。一方面受體制、人才等因素制約，業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為我行業(yè)務(wù)發(fā)展的軟肋，較國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，金融產(chǎn)品較為單一，創(chuàng)新性業(yè)務(wù)資格較少，收入主要源于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，凈利息收入在本行盈利構(gòu)成中占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。單一的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)無(wú)法有效滿足客戶日趨多樣化、復(fù)雜化的業(yè)務(wù)需求；另一方面客戶經(jīng)理對(duì)一些業(yè)務(wù)產(chǎn)品的特點(diǎn)、辦理流程知之甚少，純粹為完成任務(wù)而去推廣產(chǎn)品，不能充分利用產(chǎn)品特性及產(chǎn)品組合去營(yíng)銷(xiāo)有效客戶，造成新業(yè)務(wù)產(chǎn)品推進(jìn)緩慢。 人員創(chuàng)新思維不足，存在“看攤守業(yè)、因循守舊”的思想禁錮。面向業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、經(jīng)營(yíng)管理、運(yùn)營(yíng)流程等方面的業(yè)務(wù)科技含量較低。9 / 58 人才結(jié)構(gòu)和人力規(guī)劃亟待優(yōu)化目前全行人員數(shù)量較多然而高端人才卻相對(duì)短缺：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型干部較多，但具有宏觀戰(zhàn)略視野并精通現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的管理人才缺乏；簡(jiǎn)單技能型員工較多，但具備復(fù)合型知識(shí)背景并精通新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品、新科技的專(zhuān)業(yè)人才缺乏，尤其是新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域優(yōu)秀人才儲(chǔ)備不足。如表 33 所示，目前本行含有注冊(cè)會(huì)計(jì)師、國(guó)際金融理財(cái)師等中高級(jí)職業(yè)技術(shù)資格人數(shù) 53 人，占全行員工的 %，專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員占比偏低。此外，人力資源工作缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和戰(zhàn)略部署，系統(tǒng)性的人才工作機(jī)制尚未形成，科學(xué)的人才發(fā)展機(jī)制有待健全，內(nèi)在的人才開(kāi)發(fā)機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制需要健全，人才培養(yǎng)速度尚跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展要求，人力考核機(jī)制尚跟不上業(yè)務(wù)改革步伐，人力資本矛盾會(huì)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)制約本行發(fā)展。表 33 A 農(nóng)商銀行中高級(jí)職業(yè)技術(shù)資格持有人員情況中高級(jí)職業(yè)技術(shù)資格 人數(shù) 占全行員工比例注冊(cè)會(huì)計(jì)師 3 %注冊(cè)內(nèi)部審計(jì)師 9 %法律職業(yè)資格 9 %國(guó)際金融理財(cái)師（ AFP/CFP) 12 %人力資源管理師 6 %項(xiàng)目管理師 4 %軟件工程師 10 %總計(jì) 53 % 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略有待改進(jìn) （定價(jià)）產(chǎn)品同質(zhì)化，缺少市場(chǎng)細(xì)分當(dāng)前的 A 農(nóng)商銀行的金融產(chǎn)品或者理財(cái)產(chǎn)品只是對(duì)國(guó)外的低端金融產(chǎn)品的復(fù)制與照搬，沒(méi)有形成真正適合和適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)的產(chǎn)品，導(dǎo)致了產(chǎn)品的同質(zhì)化的形態(tài)日益嚴(yán)重。所有 A 農(nóng)商銀行推送出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品都是大同小異，沒(méi)有真正的產(chǎn)品特色。同時(shí)，對(duì)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)也僅僅是粗放式的營(yíng)銷(xiāo)，沒(méi)有形成精細(xì)的市場(chǎng)的劃分，沒(méi)有順應(yīng)社會(huì)分工日益細(xì)化的社會(huì)趨勢(shì)，與人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求相脫節(jié)，使人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求與 A 農(nóng)商銀行提供的產(chǎn)品出現(xiàn)了錯(cuò)位。 銷(xiāo)售渠道單一當(dāng)前 A 農(nóng)商銀行在傳統(tǒng)的銷(xiāo)售日漸衰落與不景氣的情況下，并沒(méi)有訴諸新型的營(yíng)銷(xiāo)手段，也沒(méi)有試圖在營(yíng)銷(xiāo)手段上進(jìn)行創(chuàng)新。依附于傳統(tǒng)的單一的銷(xiāo)售渠道來(lái)銷(xiāo)售產(chǎn)10 / 58品，最終可能只會(huì)導(dǎo)致極大的成本投入與較少的收益產(chǎn)出之間的失衡，無(wú)法為行業(yè)帶來(lái)真正的效益。最終可能只會(huì)導(dǎo)致 A 農(nóng)商銀行的沒(méi)落。單一的傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)或者銷(xiāo)售渠道已經(jīng)不再適應(yīng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的新的發(fā)展。只有形成多種綜合性的銷(xiāo)售渠道并存的營(yíng)銷(xiāo)模式與手段，才能真正實(shí)現(xiàn) A 農(nóng)商銀行的最大化的可持續(xù)的發(fā)展。 營(yíng)銷(xiāo)組織不健全 營(yíng)銷(xiāo)理念是從國(guó)外嫁接并移植到國(guó)內(nèi)的理念。A 農(nóng)商銀行管理人員并沒(méi)有對(duì)營(yíng)銷(xiāo)的理念有著根本的認(rèn)識(shí)，而只是在一知半解的基礎(chǔ)上形成了片面的了解與認(rèn)識(shí)。這必然會(huì)導(dǎo)致 A 農(nóng)商銀行的營(yíng)銷(xiāo)策略的實(shí)現(xiàn)也無(wú)法全然或者全面地進(jìn)行。很多時(shí)候，僅僅只是“畫(huà)虎不成反類(lèi)犬”而已。這樣的理論認(rèn)識(shí)上的缺陷就導(dǎo)致了 A 農(nóng)商銀行的營(yíng)銷(xiāo)組織的極為不健全的現(xiàn)象發(fā)生。無(wú)法在 A 農(nóng)商銀行內(nèi)部形成協(xié)調(diào)統(tǒng)一、上行下效的營(yíng)銷(xiāo)體系。 有效宣傳不足，促銷(xiāo)手段缺失A 農(nóng)商銀行對(duì)當(dāng)前中國(guó)的市場(chǎng)形態(tài)并沒(méi)有形成基本的、全面的認(rèn)識(shí)。很多時(shí)候，該行還是固守傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式與理念，企圖依靠產(chǎn)品質(zhì)量來(lái)贏得顧客。但是現(xiàn)在企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不再是產(chǎn)品質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，而是產(chǎn)品背后的產(chǎn)品理念和企業(yè)文化的競(jìng)爭(zhēng)。只有真正能夠引起消費(fèi)者共鳴的產(chǎn)品才能真正搶占市場(chǎng)份額，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上的銷(xiāo)售。所以，A 農(nóng)商銀行的有效的宣傳并沒(méi)有形成，促銷(xiāo)手段并沒(méi)有得到及時(shí)的落實(shí)與發(fā)展。第 4 章　A 銀行發(fā)展環(huán)境分析 A 銀行外部環(huán)境的 PEST 分析PEST 模型是指宏觀層面影響行業(yè)與企業(yè)的一般的環(huán)境因素的考量與分析。宏觀環(huán)境主要是指影響企業(yè)發(fā)展的大的外部環(huán)境：主要包括政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境以及技術(shù)環(huán)境四個(gè)方面。這是一個(gè)現(xiàn)代化的企業(yè)所面臨的外部環(huán)境的四個(gè)不同的維度。從這四個(gè)層面對(duì) A 銀行發(fā)展的外部環(huán)境進(jìn)行一個(gè)定性與定量的分析，進(jìn)而對(duì) A 銀行發(fā)展的外部環(huán)境有一個(gè)較為精準(zhǔn)的把握。任何一個(gè)國(guó)家的政治大環(huán)境都是確保各行各業(yè)良性發(fā)展的基石，經(jīng)濟(jì)大環(huán)境是確保市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必要的前提；法制環(huán)境是11 / 58解決社會(huì)糾紛的必不可少的手段；技術(shù)環(huán)境則是確保行業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量，這四個(gè)維度的環(huán)境相互影響、相互作用，共同促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 政治與法律環(huán)境分析我國(guó)目前對(duì)于銀行業(yè)的發(fā)展是在鼓勵(lì)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行有效監(jiān)管的。政策導(dǎo)向與法律法規(guī)層面對(duì)于銀行業(yè)市場(chǎng)的規(guī)范化運(yùn)作都是持積極肯定的態(tài)度的。這就為銀行業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展提供了良好的法治環(huán)境與政策支持。銀行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展逐漸已經(jīng)成為了極具潛力的產(chǎn)業(yè)。因此，在金融時(shí)代與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的同步到來(lái)的世界大浪潮中，國(guó)家對(duì)銀行業(yè)予以了高度的重視。鼓勵(lì)銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展。另一方面，為了促進(jìn)金融領(lǐng)域的規(guī)范化，在適應(yīng)世界緊急大浪潮的前提下，金融領(lǐng)域的立法活動(dòng)也逐漸開(kāi)始進(jìn)行，保障金融領(lǐng)域有法可依，實(shí)現(xiàn)依法行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)日漸成為了銀行業(yè)發(fā)展的新的平臺(tái)與趨勢(shì)，作為新型的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融模式的一種創(chuàng)新與發(fā)展，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了極大的沖擊。目前銀行業(yè)存在的問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：政府對(duì)銀行業(yè)的盲目管制已經(jīng)壓制了銀行業(yè)的創(chuàng)新性的運(yùn)作與發(fā)展。導(dǎo)致了“外行指導(dǎo)內(nèi)行”的現(xiàn)象的發(fā)生，政府的市場(chǎng)管制沒(méi)有起到真正的正面的作用與支持。政府簡(jiǎn)政放權(quán)，發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中市場(chǎng)的主體性的作用，進(jìn)而激發(fā)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活力是當(dāng)前應(yīng)對(duì)與處理我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展的應(yīng)有之義。我國(guó)當(dāng)前的金融法律體系也需