【文章內容簡介】 求的變化，那么銀行必須將服務工作做好，切實把握動向，順應資源分配改革的大局。第三是向“大風險”管理機制轉型。從中觀乃至宏觀層面提高風險管理的科學性和前瞻性，微觀環(huán)境和行業(yè)內外進行風險研究。李悅從銀行數據化運營方面研究了銀行的應對方法。他認為盡管互聯網金融蓬勃發(fā)展，使傳統(tǒng)銀行面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，但是傳統(tǒng)銀行還是可以通過找準自身定位，運用大數據技術建立相關模型，結合自身傳統(tǒng)優(yōu)勢如信譽度高、流程嚴謹等，將零售業(yè)務做大做強。朱海航從存款保險制度的推出角度研究了銀行業(yè)加速分化下的中小銀行應對措施。他認為存款保險制度的推出，加大了中小商業(yè)銀行在吸收 50 萬以上的大額存款的壓力，故而專注社區(qū)居民與推進小微企業(yè)服務會成為未來中小商業(yè)銀行的發(fā)展機遇。 農村商業(yè)銀行風險管理研究現狀王國珠、許春培、華建棟研究了目前農村商業(yè)銀行全面風險管理中存在的問題以及解決路徑，他們認為“現在農村合作金融機構與全面風險管理的指標水平其實是不同的”。我們可以看到，其中在資源特別是人力資源的質量上，就明顯出現了分化情況，而意識水平自然也不會處在一個水平，因為其環(huán)境條件決定了其存在怎樣的意識內容，并且平臺方面就更不用說，那么我們再看這些學者對此的意見，其希望能夠多從信息、估計環(huán)節(jié)等方面加以調整和彌補。孫愛華的觀點則是市場同政策的作用力在這一領域內表現十分明顯，甚至這種影響的發(fā)揮不會有國界的限制。而尤其在隱患防御方面，會受到更大的影響。關于企業(yè)自身弊端導致的隱患存在，除了上述其他學者給出的因素外，她還注意到了地理空間因素的作用。企業(yè)確實會因為所處區(qū)域的不同而獲得不同的政策土壤和資源土壤等。5 / 58而關于產權的設置其實又相當于將銀行方面的法人代表實質職能從中抽空。并且即便是這些日子以來農商行實現了對系統(tǒng)的進一步完善，然而這不意味著其就能夠符合新的時代要求，其在現代化管理方面存在著許多不足的地方，因而其現下出現了分工的模糊，并且還出現了辦事效率不高的現象。葉艷認為目前農村商業(yè)銀行存在著業(yè)務水平較低、經營能力較弱、員工素質不高、管理機制薄弱的問題，她從宏觀與微觀方面進行分析，認為從大的方向上進行考量，這些都同經濟規(guī)律和政策導向掛鉤，而再從細節(jié)角度予以切入，有限區(qū)域內的宏業(yè)務分布安排等存在著隱患。呂兆友認為農村商業(yè)銀行需加強管理利率風險。近年，國際上的趨勢導向引得兼并現象在銀行領域內盛行，并且滋生出更多的理財產品，再加上貿易范圍的擴大化，這些都使得對這部分的管理顯得極為必要。而國外有一些成功案例，我們在總結其經驗成果時發(fā)現，利率的安全性被他們重視和強調，這在國內還不明顯。然而國內卻也有著相同的需求，因而我們必須從意識上予以提升，并付諸實際。趙婧采用因子分析法對 31 家樣本銀行進行了風險的實證分析，得出了以下結論；在規(guī)模和成效上都是國有企業(yè)更占優(yōu)勢。而資本特別是核心資本的儲備方面，農商行卻顯出了它的特長。從總資產回報率和銀行成本收入方面來看，由于受凈利潤、資產總額、營業(yè)收入和營業(yè)費用的影響，農村商業(yè)銀行總體上好于其他類別銀行。在不良貸款方面，以及銀行貸款集中度和資產流動性方面股份制商業(yè)銀行有較大優(yōu)勢。針對這些問題他提出的建議是：要將其該處的位置進行清楚認識和強調，除了經營制度要向國際看齊外，還必須在信貸等薄弱環(huán)節(jié)加強建設，力爭能夠實現對動態(tài)隱患作用的控制。 農村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究現狀劉師慧認為農村商業(yè)銀行作為金融市場中的后起之秀，能夠經由投資的多元化來支撐自身經營。這種合作的辦法畢竟能夠快速地打開獲取新資源的通道，令其角色多元，而在遇到風險時有周旋的余地。也就是說，關系的建立能夠幫助其獲取新的血液。張靜、范薇（2022）主張把國內的金融保守情況歸結為管理的指導方針的問題，并指出實踐同理論間的間隔時間過長也會造成這種情況，因而她們主張將監(jiān)管方面的變更作為一個關鍵任務來進行；朱淑珍（2022）則是按照證券方面的內容為樣本，采6 / 58用了各個切入點，來探討金融保守狀態(tài)對其隱患的作用以及反過來隱患又對金融建設起到的作用；王仁祥、喻平（2022）則概括了四種現下國內這方面的變革特征，包括政府、技術、經濟導向和市場等方面；陳延喜、楊志堅（2022）就國內金融領域哪些方面應做出變動進行了研究和闡述。第 3 章　A 銀行情況介紹與主要問題分析 A 銀行歷史與現實概述 A 銀行的歷史沿革A 農村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱 A 農商銀行）的是由 A 市農村信用合作社發(fā)展而來，A 市農信社成立于 1980 年，至今已有三十五年發(fā)展歷史。A 農商銀行作為我國最早的金融體制改革的受益者，在國家決定大力發(fā)展金融，實現金融領域的試點改革的時期。經過長時間的自主經營與經營理念的創(chuàng)新與發(fā)展，在國內銀行業(yè)中已經成為了行業(yè)佼佼者，實現了自金融體制改革以來的飛速發(fā)展。截止 2022 年年末，根據 A 銀行的內部統(tǒng)計數據，A 銀行的總資產已經遠遠超過了其總負債；與此同時，A 銀行的所有者權益年比增長數一直保持在平均 15%以上的增幅。甚至在 2022 年其全年的凈利潤已經達到了將近 100 億的水平，僅僅一年增幅就達到了%。成立以來，A 農商銀行始終以支持“三農”、中小微企業(yè)和地方經濟為己任，秉承 以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，以支持農村經濟、個體工商戶和工商企業(yè)發(fā)展為己任，扶持并陪伴了一大批行業(yè)龍頭骨干企業(yè)的成長，為推動 A 市經濟發(fā)展做出了突出貢獻，獲得了良好的社會評價和經營效益。 A 銀行的現狀描述經過多年的不懈努力，A 農商行已于 2022 年順利完成股份制改革工作，各項歷史包袱基本化解，為建立現代金融企業(yè)奠定了體制基礎。各項業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展，基礎建設不斷夯實，立足“三農”，服務“中小”。普惠金融工程深入推進。社區(qū)銀行建設有新進展，“支農支小”力度進一步加大。創(chuàng)新推動成效初顯，強化合作，力促增長。政銀企合作有新進展，投資理財業(yè)務有新突破。目前 A 農商銀行的財務指標如表 317 / 58所示：表 31 A 銀行財務指標在新的發(fā)展起點上，A 農商行積極把握發(fā)展機遇，夯實金融服務基礎，創(chuàng)新推進社區(qū)銀行建設，鞏固農村市場優(yōu)勢，推進全面風險管理，強化內控建設，推進機制建設步伐，強化經濟資本管理，激發(fā)可持續(xù)發(fā)展?jié)摿?，加強思政作風與隊伍建設，塑造品牌文化。當前全行綜合實力提升明顯，并已經表現出差異化經營優(yōu)勢，具有較強的市場競爭能力，正沿著建設有特色的現代農村商業(yè)銀行發(fā)展道路奮力前進。 A 銀行現階段面臨的問題 盈利能力面臨較大挑戰(zhàn)受利率市場化及傳統(tǒng)粗放經營模式的影響，2022 年 A 農商行平均貸款收益率為% ，較 2022 年下降 個百分點；與此同時，A 農商行存款結構發(fā)生了一些變化，低利率基礎客戶占比有所下降，高利息存款占比上升，存款平均付息率持續(xù)升高，較 2022 年上升 個百分點。受以上兩方面共同影響，A 農商行利差明顯減少，凈息差也進一步縮小。由圖 32 可見，A 農商行利息支出增幅較大，而利息凈收入增幅放緩。8 / 58圖 32 20222022 年 A 農商銀行利息收支情況 風險防控面臨較大壓力由于當前整體經濟處于下行階段，A 農商行不良貸款戶數和余額與此前相比，有所上升。2022 年末，本行按五級分類不良貸款余額 萬元，不良率為 %，比上年增加 個百分點。主要表現在自 2022 年下半年以來，A 市一些企業(yè)受“資金鏈”、“擔保鏈 ”因素波及，信貸風險時有暴露，并造成一定范圍內傳導。2022 年，A 市 23 家銀行業(yè)金融機構不良貸款余額都有不同程度上升。一些經營單位在風險防控工作上，思想重視不夠，管理較為粗放，進一步加大了不良貸款催收難度。 金融創(chuàng)新能力有待加強產品創(chuàng)新難度大。一方面受體制、人才等因素制約，業(yè)務創(chuàng)新成為我行業(yè)務發(fā)展的軟肋，較國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，金融產品較為單一，創(chuàng)新性業(yè)務資格較少，收入主要源于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，凈利息收入在本行盈利構成中占絕對優(yōu)勢。單一的業(yè)務結構無法有效滿足客戶日趨多樣化、復雜化的業(yè)務需求；另一方面客戶經理對一些業(yè)務產品的特點、辦理流程知之甚少，純粹為完成任務而去推廣產品，不能充分利用產品特性及產品組合去營銷有效客戶，造成新業(yè)務產品推進緩慢。 人員創(chuàng)新思維不足，存在“看攤守業(yè)、因循守舊”的思想禁錮。面向業(yè)務營銷、經營管理、運營流程等方面的業(yè)務科技含量較低。9 / 58 人才結構和人力規(guī)劃亟待優(yōu)化目前全行人員數量較多然而高端人才卻相對短缺：傳統(tǒng)業(yè)務型干部較多，但具有宏觀戰(zhàn)略視野并精通現代商業(yè)銀行經營的管理人才缺乏；簡單技能型員工較多，但具備復合型知識背景并精通新業(yè)務、新產品、新科技的專業(yè)人才缺乏，尤其是新興業(yè)務領域優(yōu)秀人才儲備不足。如表 33 所示，目前本行含有注冊會計師、國際金融理財師等中高級職業(yè)技術資格人數 53 人，占全行員工的 %，專業(yè)技術人員占比偏低。此外，人力資源工作缺乏長遠規(guī)劃和戰(zhàn)略部署，系統(tǒng)性的人才工作機制尚未形成，科學的人才發(fā)展機制有待健全，內在的人才開發(fā)機制、激勵機制需要健全，人才培養(yǎng)速度尚跟不上業(yè)務發(fā)展要求，人力考核機制尚跟不上業(yè)務改革步伐，人力資本矛盾會在較長時間內制約本行發(fā)展。表 33 A 農商銀行中高級職業(yè)技術資格持有人員情況中高級職業(yè)技術資格 人數 占全行員工比例注冊會計師 3 %注冊內部審計師 9 %法律職業(yè)資格 9 %國際金融理財師（ AFP/CFP) 12 %人力資源管理師 6 %項目管理師 4 %軟件工程師 10 %總計 53 % 市場營銷策略有待改進 （定價）產品同質化，缺少市場細分當前的 A 農商銀行的金融產品或者理財產品只是對國外的低端金融產品的復制與照搬，沒有形成真正適合和適應中國市場的產品，導致了產品的同質化的形態(tài)日益嚴重。所有 A 農商銀行推送出來的理財產品都是大同小異，沒有真正的產品特色。同時，對金融產品的營銷也僅僅是粗放式的營銷，沒有形成精細的市場的劃分，沒有順應社會分工日益細化的社會趨勢，與人們對金融產品的需求相脫節(jié)，使人們對金融產品的需求與 A 農商銀行提供的產品出現了錯位。 銷售渠道單一當前 A 農商銀行在傳統(tǒng)的銷售日漸衰落與不景氣的情況下，并沒有訴諸新型的營銷手段，也沒有試圖在營銷手段上進行創(chuàng)新。依附于傳統(tǒng)的單一的銷售渠道來銷售產10 / 58品，最終可能只會導致極大的成本投入與較少的收益產出之間的失衡，無法為行業(yè)帶來真正的效益。最終可能只會導致 A 農商銀行的沒落。單一的傳統(tǒng)的營銷或者銷售渠道已經不再適應銀行業(yè)在互聯網時代下的新的發(fā)展。只有形成多種綜合性的銷售渠道并存的營銷模式與手段，才能真正實現 A 農商銀行的最大化的可持續(xù)的發(fā)展。 營銷組織不健全 營銷理念是從國外嫁接并移植到國內的理念。A 農商銀行管理人員并沒有對營銷的理念有著根本的認識，而只是在一知半解的基礎上形成了片面的了解與認識。這必然會導致 A 農商銀行的營銷策略的實現也無法全然或者全面地進行。很多時候，僅僅只是“畫虎不成反類犬”而已。這樣的理論認識上的缺陷就導致了 A 農商銀行的營銷組織的極為不健全的現象發(fā)生。無法在 A 農商銀行內部形成協(xié)調統(tǒng)一、上行下效的營銷體系。 有效宣傳不足，促銷手段缺失A 農商銀行對當前中國的市場形態(tài)并沒有形成基本的、全面的認識。很多時候，該行還是固守傳統(tǒng)的營銷模式與理念，企圖依靠產品質量來贏得顧客。但是現在企業(yè)的競爭已經不再是產品質量的競爭，而是產品背后的產品理念和企業(yè)文化的競爭。只有真正能夠引起消費者共鳴的產品才能真正搶占市場份額，獲得競爭優(yōu)勢，實現產品在競爭市場上的銷售。所以，A 農商銀行的有效的宣傳并沒有形成，促銷手段并沒有得到及時的落實與發(fā)展。第 4 章　A 銀行發(fā)展環(huán)境分析 A 銀行外部環(huán)境的 PEST 分析PEST 模型是指宏觀層面影響行業(yè)與企業(yè)的一般的環(huán)境因素的考量與分析。宏觀環(huán)境主要是指影響企業(yè)發(fā)展的大的外部環(huán)境：主要包括政治環(huán)境、經濟環(huán)境、社會環(huán)境以及技術環(huán)境四個方面。這是一個現代化的企業(yè)所面臨的外部環(huán)境的四個不同的維度。從這四個層面對 A 銀行發(fā)展的外部環(huán)境進行一個定性與定量的分析，進而對 A 銀行發(fā)展的外部環(huán)境有一個較為精準的把握。任何一個國家的政治大環(huán)境都是確保各行各業(yè)良性發(fā)展的基石，經濟大環(huán)境是確保市場經濟可持續(xù)發(fā)展的必要的前提；法制環(huán)境是11 / 58解決社會糾紛的必不可少的手段；技術環(huán)境則是確保行業(yè)發(fā)展的中堅力量，這四個維度的環(huán)境相互影響、相互作用，共同促進經濟的發(fā)展。 政治與法律環(huán)境分析我國目前對于銀行業(yè)的發(fā)展是在鼓勵創(chuàng)新的基礎上進行有效監(jiān)管的。政策導向與法律法規(guī)層面對于銀行業(yè)市場的規(guī)范化運作都是持積極肯定的態(tài)度的。這就為銀行業(yè)市場的發(fā)展提供了良好的法治環(huán)境與政策支持。銀行業(yè)在我國的發(fā)展逐漸已經成為了極具潛力的產業(yè)。因此，在金融時代與互聯網時代的同步到來的世界大浪潮中，國家對銀行業(yè)予以了高度的重視。鼓勵銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展。另一方面，為了促進金融領域的規(guī)范化，在適應世界緊急大浪潮的前提下，金融領域的立法活動也逐漸開始進行，保障金融領域有法可依，實現依法行為?；ヂ摼W金融已經日漸成為了銀行業(yè)發(fā)展的新的平臺與趨勢，作為新型的金融模式，互聯網金融是對傳統(tǒng)金融模式的一種創(chuàng)新與發(fā)展，同時也對傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了極大的沖擊。目前銀行業(yè)存在的問題主要體現在以下幾個方面：政府對銀行業(yè)的盲目管制已經壓制了銀行業(yè)的創(chuàng)新性的運作與發(fā)展。導致了“外行指導內行”的現象的發(fā)生，政府的市場管制沒有起到真正的正面的作用與支持。政府簡政放權，發(fā)揮市場經濟中市場的主體性的作用，進而激發(fā)市場經濟的活力是當前應對與處理我國銀行業(yè)的發(fā)展的應有之義。我國當前的金融法律體系也需