【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 地面下陷一般有兩種情況，一種情況是地殼收縮、地層中有建筑房屋前不易發(fā)現(xiàn)的孔穴、或由于地基長(zhǎng)期被水浸泡而強(qiáng)度降低，引起建筑物突然下陷，其后果一般比較嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)往往發(fā)生破壞；另外一種情況是緩慢、漸進(jìn)性的下降，建筑物建筑完成后，由于地基土體受壓縮而變形的過(guò)程十分緩慢，甚至經(jīng)過(guò)若干年才能完成沉降過(guò)程。這一過(guò)程中，建筑物一直處于下沉過(guò)程中，但設(shè)計(jì)時(shí)已考慮到這種情況，而且這種情況也是無(wú)法避免的，但經(jīng)正確設(shè)計(jì)一般不會(huì)導(dǎo)致?lián)p失。由于設(shè)計(jì)不當(dāng)，建筑物也容易發(fā)生不均勻沉降，可能對(duì)建筑物產(chǎn)生破壞（如比薩斜塔），但由于沉降是需要一定時(shí)間的，因此，通過(guò)一定的工程措施（如灌漿、壓重等），是可以在發(fā)生破壞前加以糾正的。對(duì)于糾偏所發(fā)生的費(fèi)用，也是被保險(xiǎn)人為避免損失發(fā)生而采取的合理預(yù)防措施，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。值得注意的是，現(xiàn)在由于大量開(kāi)采地下水，很多城市的地面有大面積下沉的趨勢(shì)，這也是一種緩慢性下沉，同樣不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。在財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)中，由于條款表述為“地面下陷下沉”，并沒(méi)有強(qiáng)調(diào)突發(fā)性，容易引起爭(zhēng)議，但根據(jù)責(zé)任免除條款，“漸變?cè)蛟斐傻膿p失和費(fèi)用”是除外的，因此，一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍也是針對(duì)“地面突然塌陷”這種情況，對(duì)于緩慢性下沉，也不屬于一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍。保險(xiǎn)條款之所以將這種漸變?cè)虺?，目的就是要加?qiáng)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，如果對(duì)方不采取任何預(yù)防性措施，而希望在損失發(fā)生后從保險(xiǎn)公司獲得賠償，則保險(xiǎn)公司可根據(jù)保單中有關(guān)“承保風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大”以及“被保險(xiǎn)人義務(wù)”的規(guī)定中止保險(xiǎn)合同。雪災(zāi)根據(jù)條款解釋?zhuān)?cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)中的雪災(zāi)是“因每平方米雪壓超過(guò)建筑結(jié)構(gòu)荷載規(guī)定的荷載標(biāo)準(zhǔn)，以致壓塌房屋、建筑物造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，為雪災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任?！比欢?，在實(shí)際賠案處理中，由于雪災(zāi)而發(fā)生倒塌的建筑物多是一些結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單、重要程度較低的建筑，如材料堆放倉(cāng)庫(kù)、簡(jiǎn)易工業(yè)廠房等。這些建筑物或者是沒(méi)有相應(yīng)的設(shè)計(jì)規(guī)范，或者是由于重要性較低，根本沒(méi)有經(jīng)過(guò)設(shè)計(jì)、只是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)建造的，要確定這類(lèi)建筑的荷載標(biāo)準(zhǔn)比較困難。由于在承保時(shí)，對(duì)這類(lèi)建筑沒(méi)有提出特別要求，則可視為已同意承保其相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，那么在雪災(zāi)發(fā)生后，以設(shè)計(jì)不符合規(guī)范為由拒賠，難度較大、被保險(xiǎn)人也難以接受。對(duì)于此類(lèi)賠案，主要采用與被保險(xiǎn)人協(xié)商的方式處理，不宜輕易根據(jù)條款解釋中的設(shè)計(jì)荷載標(biāo)準(zhǔn)為由拒賠。（針對(duì)雪災(zāi)定義的不明確，新開(kāi)發(fā)的綜合險(xiǎn)中已將雪災(zāi)修改為暴雪，并將暴雪進(jìn)行了定義“指連續(xù)12小時(shí)的降雪量大于或等于10毫米的降雪現(xiàn)象”，可以有效解決上述問(wèn)題。在對(duì)目前條款的把握上，也可參照此標(biāo)準(zhǔn)。）綜合險(xiǎn)的“三?！必?zé)任財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受破壞，引起停電、停水、停氣造成其他保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。條款中將供電、供水、供氣設(shè)備限于被保險(xiǎn)人擁有所有權(quán)的自用范圍，主要是由于這類(lèi)設(shè)備的受損導(dǎo)致“三?！敝豢赡芙o被保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p失，不涉及責(zé)任問(wèn)題。而由于公共能源中斷給被保險(xiǎn)人造成損失，公共能源供應(yīng)部門(mén)則視情況可能要承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，應(yīng)屬責(zé)任險(xiǎn)保障范疇，所以在企財(cái)險(xiǎn)中將其除外。但是，在現(xiàn)實(shí)生活中，公共供電、供水、供氣設(shè)施由于自然災(zāi)害遭受損失導(dǎo)致“三停”造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的情況也時(shí)有發(fā)生，如臺(tái)風(fēng)造成電網(wǎng)大面積癱瘓導(dǎo)致供電停止、在產(chǎn)品損失等。對(duì)于這種情況有兩種處理方式：一是嚴(yán)格按照條款規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人的在產(chǎn)品損失不承擔(dān)賠償責(zé)任；二是套用“近因原則”，分析自然災(zāi)害是不是導(dǎo)致“三?！钡谋厝辉?，如果是，則按“自然災(zāi)害”保險(xiǎn)責(zé)任處理。（改造后的企財(cái)險(xiǎn)條款已將“三?！必?zé)任完全從主險(xiǎn)中剔除，而以附加險(xiǎn)的形式存在）※ 責(zé)任免除部分對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的受潮、自燃等造成損失的處理在財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)及一切險(xiǎn)條款中，均有將“保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙等漸變?cè)蛩斐傻膿p失”（或類(lèi)似）列為除外責(zé)任的描述。（1）、自燃在理賠中，時(shí)常會(huì)遇到自燃引發(fā)火災(zāi)的賠案。自燃是指物質(zhì)發(fā)生氧化反應(yīng)，產(chǎn)生熱量積累，導(dǎo)致溫度升高引起燃燒的現(xiàn)象。對(duì)于自燃造成的損失除外，目前分公司主要有兩種意見(jiàn)，一是所有損失除外，由于自燃是引發(fā)火災(zāi)的直接原因，根據(jù)近因原則，對(duì)其本身及其他物質(zhì)的損失均除外；另外一種是認(rèn)為除外的應(yīng)為自燃物本身，對(duì)火災(zāi)造成的其他標(biāo)的損失，按保單火災(zāi)責(zé)任應(yīng)予以賠付。從字面理解，由于條款中“…所造成的損失”本身表述不清，上述兩種理解均有一定道理。但從該條款整體來(lái)分析，與自燃并列的變質(zhì)、霉?fàn)€、自然磨損等，均是物質(zhì)本身的一種漸變式的變化，具有一定的過(guò)程，其影響范圍均局限于自身，如果保管和維護(hù)得當(dāng)，這類(lèi)損失是能夠避免或減輕的，因此，該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)很大程度上是主觀上不重視或疏忽造成的，與保險(xiǎn)承保意外、不可控風(fēng)險(xiǎn)的本意不相符合，所以將其除外。因此，保單將自燃與上述的變質(zhì)、霉?fàn)€等并列，從條款開(kāi)發(fā)的本意，應(yīng)為物質(zhì)在火災(zāi)發(fā)生前由于氧化反應(yīng)造成的本身?yè)p失。對(duì)于因此引發(fā)火災(zāi)并造成的其他物質(zhì)損失，由于火災(zāi)屬保單責(zé)任范圍，應(yīng)給予賠償。（注：新開(kāi)發(fā)的基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)條款中，將“自燃所引起的任何損失和費(fèi)用”都除外作為單列的一條，則是對(duì)本身和其他物質(zhì)的損失均除外。）（2）、受潮受潮是物質(zhì)因吸收空氣中的水份發(fā)生物理、化學(xué)性能變化導(dǎo)致物質(zhì)損失。易受潮的物品一般都有特殊的儲(chǔ)存要求，如通風(fēng)要求、濕度要求、密封要求等。保單中的受潮是指由于保管不善或管理不善造成的，是一個(gè)漸變性的過(guò)程，在此過(guò)程中，周?chē)蟓h(huán)境可能沒(méi)有大的變化，對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)除外的原因與上述自燃等類(lèi)似。但是，在實(shí)際中，由于洪水和暴雨等客觀原因，導(dǎo)致庫(kù)房進(jìn)水，或保險(xiǎn)事故造成除濕設(shè)備損壞等，往往也會(huì)造成易吸水物質(zhì)受潮。對(duì)這種情況，我們應(yīng)具體情況具體分析、區(qū)別對(duì)待，而不宜簡(jiǎn)單按常規(guī)意義上的受潮做拒賠處理。對(duì)罩棚下財(cái)產(chǎn)因暴風(fēng)、暴雨等造成損失的處理財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)規(guī)定罩棚下的財(cái)產(chǎn)由于受暴風(fēng)、暴雨造成的損失為除外責(zé)任。條款將此除外，主要是因?yàn)檎峙锵挛镔Y受暴風(fēng)、暴雨影響造成的損失，在一定意義上講是一種必然的損失，不符合保險(xiǎn)的本義。條款解釋中，沒(méi)有對(duì)罩棚加以定義，實(shí)務(wù)中一般參考一切險(xiǎn)條款的定義，指使用蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜和尼龍布等作材料的建筑。然而，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，用上述材料做的建筑越來(lái)越少，導(dǎo)致實(shí)務(wù)中對(duì)罩棚的定義不易掌握。實(shí)務(wù)中，我們可參考新開(kāi)發(fā)的綜合險(xiǎn)對(duì)簡(jiǎn)易建筑的定義加以把握：符