【正文】 企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠質(zhì)量指引企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是以投保人存放在指定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要效益險(xiǎn)種，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈。目前市場(chǎng)上使用的企財(cái)險(xiǎn)條款較多，且有各自的特點(diǎn)和針對(duì)性，就我公司目前企財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)而言，財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)占整個(gè)企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的65％以上，賠款支出占企財(cái)險(xiǎn)全部賠款支出的73％，是企財(cái)險(xiǎn)使用范圍最廣、也較為成熟的險(xiǎn)種，此外，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的使用范圍也比較廣。一、企財(cái)險(xiǎn)的特點(diǎn)（一）承保對(duì)象的廣泛性。企財(cái)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人涉及各行各業(yè)，如電力、化工、醫(yī)藥、電子等；企業(yè)性質(zhì)也多種多樣，包括國(guó)有獨(dú)資、股份公司、民營(yíng)等多種形式，不同行業(yè)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征。（二）保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值較高。特別是一些應(yīng)用高新技術(shù)的生產(chǎn)性企業(yè)。（三）保單責(zé)任范圍較廣。尤其是財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和機(jī)損險(xiǎn)，兩者都屬于一切險(xiǎn)保單，即除責(zé)任免除外均屬保險(xiǎn)責(zé)任。（四）企財(cái)險(xiǎn)一般采用看帳承保的方式，對(duì)被保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，尤其是財(cái)務(wù)管理水平要求較高。企財(cái)險(xiǎn)的上述特征決定了其具有以下風(fēng)險(xiǎn)特征：風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中。企財(cái)險(xiǎn)主要承保企業(yè)存放在保單列明地址內(nèi)的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，存放地點(diǎn)的相對(duì)集中導(dǎo)致這些資產(chǎn)遭受火災(zāi)等意外事故以及暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)集中。我公司多年的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)表明火災(zāi)和暴風(fēng)、暴雨是企財(cái)險(xiǎn)的主要致?lián)p原因。最大可能損失金額巨大。較高的保額（尤其是一些大型企業(yè)）以及風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)集中可能對(duì)一個(gè)危險(xiǎn)單位造成巨額損失。心理、道德風(fēng)險(xiǎn)較大。企財(cái)險(xiǎn)一般采用看帳承?；蛏陥?bào)承保方式，容易導(dǎo)致被保險(xiǎn)人逆選擇，增加保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)被保險(xiǎn)人的誠(chéng)信水平和財(cái)務(wù)管理水平要求較高。另外，被保險(xiǎn)人在安全生產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的重視程度和行為規(guī)范對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的影響也比較大。受企財(cái)險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的影響，企財(cái)險(xiǎn)賠案一般具有以下特點(diǎn)：案均賠款較高。企財(cái)險(xiǎn)案均賠款金額為一般為公司整體業(yè)務(wù)案均賠款金額的5－6倍。損失的社會(huì)影響較大，當(dāng)?shù)卣块T(mén)一般也比較重視，這在一定程度上給賠案處理增加了難度。因此，遇有此類(lèi)賠案，要加強(qiáng)與政府有關(guān)部門(mén)的溝通與協(xié)調(diào)以利賠案的處理。賠案處理的專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)。財(cái)險(xiǎn)的承保標(biāo)的涉及各個(gè)行業(yè)，而且不同的致?lián)p原因?qū)е聵?biāo)的損失的特點(diǎn)也不盡相同，具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，對(duì)理賠處理提出了更高的專(zhuān)業(yè)要求，一般需要借助一定的社會(huì)專(zhuān)業(yè)技術(shù)力量來(lái)完成。二、 企財(cái)險(xiǎn)理賠各環(huán)節(jié)的關(guān)鍵點(diǎn)以及注意事項(xiàng) (一）查勘環(huán)節(jié)現(xiàn)場(chǎng)查勘是理賠的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是了解出險(xiǎn)情況以及核定標(biāo)的損失的重要步驟之一。現(xiàn)場(chǎng)查勘質(zhì)量的好壞對(duì)及時(shí)、準(zhǔn)確、合理地處理賠案起著至關(guān)重要的作用。為此，應(yīng)注意以下方面：查勘前要注意準(zhǔn)確、全面收集、掌握有關(guān)承保（包括共保和分保）信息，以做到心中有數(shù)。同時(shí)，也便于按照共保/分保要求及時(shí)通知有關(guān)共保方/分保人；查勘過(guò)程中要注重對(duì)損失情況進(jìn)行全面、客觀(guān)的了解、反映和記錄，注重證據(jù)和信息的收集，不要過(guò)早涉及賠與不賠的保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定問(wèn)題，以免被保險(xiǎn)人過(guò)早的不配合提供有關(guān)資料和財(cái)務(wù)帳冊(cè)；現(xiàn)場(chǎng)查勘的主要任務(wù)還包括查閱被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)帳冊(cè)，必要時(shí)要進(jìn)行封帳處理，以查明受損財(cái)產(chǎn)是否屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)、所歸屬的財(cái)產(chǎn)科目及其帳面數(shù)額。同時(shí)，要求被保險(xiǎn)人盡快提供一次性受損財(cái)產(chǎn)索賠清單，盡量避免被保險(xiǎn)人不斷追加索賠情況的出現(xiàn)；查勘還應(yīng)注重證據(jù)的收集和保留。對(duì)查勘中能確認(rèn)的受損財(cái)產(chǎn)清單、損失數(shù)量或損失程度等內(nèi)容均要求被保險(xiǎn)人當(dāng)場(chǎng)簽章確認(rèn)，作為以后理賠的依據(jù)之一，以免現(xiàn)場(chǎng)清理完畢后被保險(xiǎn)人改變?cè)姓f(shuō)辭； （二）定損環(huán)節(jié)定損就是根據(jù)查勘所取得的信息，對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失范圍、損失數(shù)量、損失程度等損失內(nèi)容進(jìn)行確定的過(guò)程，一般應(yīng)注意以下事項(xiàng)：多方詢(xún)價(jià)，擇優(yōu)定損在確定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失金額時(shí)，應(yīng)依據(jù)受損標(biāo)的建造或購(gòu)置時(shí)的價(jià)格，同時(shí)參考出險(xiǎn)時(shí)該標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格、行業(yè)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行確定。有些如電子、機(jī)械類(lèi)產(chǎn)品在短時(shí)間內(nèi)價(jià)格上下浮動(dòng)很大，修復(fù)和重置時(shí)盡量多方詢(xún)價(jià)比較，不同的公司可能就同一類(lèi)產(chǎn)品報(bào)價(jià)差距較大。詢(xún)價(jià)公司應(yīng)選擇具有一定規(guī)模、在同行業(yè)中口碑較好的公司，以保障產(chǎn)品質(zhì)量符合要求，同時(shí)價(jià)格又相對(duì)合理。統(tǒng)一定損標(biāo)準(zhǔn)在發(fā)生大面積災(zāi)害時(shí)，由于涉及的受災(zāi)企業(yè)較多，為保證定損客觀(guān)公證，首先應(yīng)就同一行業(yè)或同一類(lèi)產(chǎn)品制定統(tǒng)一的定損原則、定損標(biāo)準(zhǔn)，如統(tǒng)一清點(diǎn)、采證的范圍和方式、方向及順序。并征得被保險(xiǎn)人的同意，以避免各個(gè)企業(yè)之間在理賠上相互攀比。邊查勘邊定損企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同于車(chē)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，其查勘、定損很難分開(kāi)，一般是結(jié)合在一起同時(shí)進(jìn)行的。事故發(fā)生后，由于某些受損物品不能長(zhǎng)時(shí)間放置在災(zāi)害現(xiàn)場(chǎng)，需立即清理，或者現(xiàn)場(chǎng)需清點(diǎn)、記錄的物品數(shù)量多，種類(lèi)雜。此時(shí)，為加快定損速度，查勘人員應(yīng)與被保險(xiǎn)方所派人員全程共同參與現(xiàn)場(chǎng)查勘工作，依據(jù)事先協(xié)商的定損原則、標(biāo)準(zhǔn)，并參考被保險(xiǎn)人提供的損失清單，逐項(xiàng)確定受損物品的種類(lèi)、數(shù)量、面積、程度等，切不可單方認(rèn)定。確定的項(xiàng)目雙方應(yīng)及時(shí)簽字，以免現(xiàn)場(chǎng)清理后被保險(xiǎn)人再提出異議而無(wú)法核實(shí)。借鑒專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)科學(xué)定損在發(fā)生性質(zhì)復(fù)雜、損失嚴(yán)重的賠案時(shí)，分公司可能會(huì)聘請(qǐng)公估公司或外部專(zhuān)家。但是，分公司理賠人員不能因此就對(duì)賠案處理不聞不問(wèn)，而應(yīng)堅(jiān)持“以我為主”的原則，積極參與，掌握理賠工作進(jìn)程，監(jiān)督中介工作。并主動(dòng)向?qū)＜覍W(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，掌握特定行業(yè)的定損技巧，以便在日后獨(dú)立處理類(lèi)似賠案時(shí)能以更科學(xué)、更專(zhuān)業(yè)的語(yǔ)言、方法對(duì)受損標(biāo)的進(jìn)行準(zhǔn)確合理的定損，讓被保險(xiǎn)人信服。定損主要包括以下內(nèi)容：標(biāo)的損失的確定（1）房屋及裝修* 丈量所承保房屋的建筑或平面面積、每層高度等，最好向被保險(xiǎn)人索取原建筑平面圖、結(jié)構(gòu)圖等相關(guān)圖紙；* 丈量建筑物已損毀部分如屋頂、地面、周?chē)鷫Ρ诘拿娣e；* 鑒定房屋內(nèi)部裝修形態(tài)即所使用的建筑材料等級(jí)與數(shù)量；* 測(cè)算損毀房屋和裝修恢復(fù)原狀所需的費(fèi)用；* 查明房屋原始建筑、裝修完成日期，向被保險(xiǎn)人索取有關(guān)造價(jià)單、發(fā)票、憑證，以便確定折舊率；* 在保險(xiǎn)雙方有爭(zhēng)議時(shí)，可聘請(qǐng)具有良好信譽(yù)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)損失狀況和修復(fù)方式、費(fèi)用等進(jìn)行評(píng)估；（2）機(jī)器設(shè)備* 清點(diǎn)機(jī)器設(shè)備遭受損毀件數(shù)， 未損完好件數(shù)，詳細(xì)記錄機(jī)器名稱(chēng)、編號(hào)，對(duì)受損設(shè)備的放置地點(diǎn)繪圖記錄；* 詳細(xì)檢查受損設(shè)備，如受損較輕，則要求被保險(xiǎn)人立即進(jìn)行適當(dāng)保養(yǎng)，以免加重?fù)p失。如需