擔保業(yè)務發(fā)展思路思考(編輯修改稿)
2025-07-27 12:03 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 例，自成立12年來累計代償率始終控制在萬分之幾的水平上，截至2011年底，累計擔保的867億元貸款中，代償余額僅152萬元。2010年、2011年連續(xù)兩年零代償。兩家公司如何基于良好業(yè)績的基礎(chǔ)上，保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量水平，是值得我們研究的地方，通過對這兩家公司經(jīng)營數(shù)據(jù)的進一步研究，發(fā)現(xiàn)這兩家公司都有一個明顯的共同特征，即每年新增的客戶大部分是首次貸款即尚未貸過款的原生態(tài)客戶，其中深圳擔保中心85%的新增客戶是首貸客戶，中盈盛達約50%的新增客戶是首貸客戶。個人認為原生態(tài)客戶的不斷補充和劣態(tài)客戶的不斷更換是這兩家公司資產(chǎn)質(zhì)量不斷得到優(yōu)化、保持良好水平非常重要的原因。原因很簡單，無論是小額貸款業(yè)務還是擔保業(yè)務，都是對成長授信客戶的一種附加成本的增信支持，如果一個企業(yè)連續(xù)3年的小額貸款和擔保增信支持，還是沒有辦法脫保并走向銀行融資，在營收規(guī)模和質(zhì)量沒有增長的情況實質(zhì)上是一種經(jīng)營倒退，如果繼續(xù)沉淀在小額貸款或擔?？蛻羧豪?，這類客戶的容易受經(jīng)濟環(huán)境風吹草動的影響產(chǎn)生風險隱患。因此，將我們的客戶發(fā)展重心放在原生態(tài)客戶群即首貸客戶基礎(chǔ)上，控制和少接觸一些在小額貸款、擔保公司手中玩移花接木、擊鼓傳花游戲的客戶群。保持一定比例的客戶更新率是我們保持優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)質(zhì)量的重要基礎(chǔ)。六、擔保業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展如何跳出擔保做擔保（一）擔保業(yè)務的去銀行化發(fā)展包括債券擔保、基金擔保、信托計劃擔保、資產(chǎn)證券化、私募債券擔保（目前市場發(fā)展較快，風險特征尚難以準確評斷，但后續(xù)市場空間廣泛，建議目前先加強市場觀察、案例研究，視機進入）等。如拍賣過度性擔保，房地產(chǎn)開發(fā)在建工程、按揭銷售過渡擔保。以房地產(chǎn)開發(fā)過渡擔保為例，主要包括兩種類型：1）針對某些自用的非商品房項目（主要是商鋪、廠房、辦公、倉儲、物流、酒店等非住宅類物業(yè)），在暫時不足值的情況下（尚未開發(fā)或土地證為綠本），以我公司擔保向銀行申請貸款，將項目完善（“綠轉(zhuǎn)紅”及開發(fā)建設(shè)），辦出足值的現(xiàn)樓房地產(chǎn)證，再抵押給貸款銀行，解除我公司擔保。過程包括：土地受讓（項目收購）、項目建設(shè)、竣工驗收、“綠轉(zhuǎn)紅”、辦理房產(chǎn)證、抵押登記等環(huán)節(jié)。主要風險在于能否將所擔保的在建項目順利轉(zhuǎn)抵押給貸款銀行，這取決于項目手續(xù)齊全程度、工程質(zhì)量、工程進度及項目評估價值。2）房地產(chǎn)開發(fā)商將土地抵押給銀行獲得銀行開發(fā)貸款，項目進入預售階段需要銀行解除土地抵押以便開發(fā)商辦理房屋預售許可證或者土地使用權(quán)分戶。我司為銀行提供銀行解除土地抵押至房屋銷售回款覆蓋銀行本息期間風險的階段性擔保。（包括貿(mào)易合同、施工合同履約擔保，技術(shù)、產(chǎn)權(quán)交易、過戶安全擔保，預付款擔保，分期付款擔保等）。(包括融資租賃擔保、經(jīng)營租賃擔保、設(shè)備廠商分期付款擔保等)。（二）擔保業(yè)務的專業(yè)化發(fā)展。專注和開發(fā)細分市場，開發(fā)特色產(chǎn)業(yè)擔保。例如通過與特定行業(yè)、商圈內(nèi)實力或輻射力強的企業(yè)合作，成立合作擔保公司，開展面向特定行業(yè)、商圈內(nèi)客戶群體的融資擔保，如黃金珠寶行業(yè)融資擔保等。（三）擔保業(yè)務的延伸化發(fā)展。利用風險專業(yè)團隊，開展專業(yè)風險管理衍生、延伸業(yè)務，增創(chuàng)盈利板塊。（1）投資決策前專項資信調(diào)查：成為中國版的渾水公司，為風投、私募、其他投資者投資決策前提供專項資信調(diào)查服務，以調(diào)查報告收費 。（2） 風險調(diào)查勞務外包：為商業(yè)銀行提供批量中小企業(yè)開發(fā)與盡職調(diào)查外包服務。（3）為特定投資、并購提供全程資信調(diào)查、方案設(shè)計、風險控制、融資安排、風險分擔等全套服務。即擔保業(yè)務向投資、并購的縱向延伸發(fā)展，融資與擔保業(yè)務的捆綁發(fā)展。九、擔保盈利模式的再思考（一）以綜合平臺和綜合盈利水平的提升代替單一業(yè)務板塊盈利，明確平臺整體盈利觀。（二）明確融資擔保的平臺與盈利作用關(guān)系。如果主要作為業(yè)務渠道和平臺，就主要充分發(fā)揮好平臺的作用，依靠單純提高保費費率并不能改變公司的整體盈利水平，但目前我們率先在同行市場提高了保費水平，但其他同行尚沒有采取動作，在合作銀行中已經(jīng)有不好的影響（雖然我們已經(jīng)作了許多解釋，但銀行為上浮自身利息和客戶對綜合融資成本的接受度，目前從我們前期的營銷觀察來看完全接受還需一個
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