我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析(編輯修改稿)
2025-07-27 12:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ub簽發(fā)一個(gè)本票，即一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的借款單。然后由LendingClub立刻把這個(gè)本票轉(zhuǎn)讓給這些投資會(huì)員。這樣，LendingClub本身就成了名義上的放貸人。但這個(gè)過程存在著兩個(gè)問題：一是必須在美國(guó)各個(gè)洲申請(qǐng)放貸的牌照，二是它在放貸的時(shí)候必須遵守各個(gè)洲關(guān)于貸款利率上限的管制。 為了回避這兩個(gè)問題，是導(dǎo)致LendingClub從本票模式轉(zhuǎn)為銀行模式的一個(gè)重要的原因。在銀行模式下，LendingClub在簽借款本票的時(shí)候加入了WebBank。WebBank是一家在猶他州注冊(cè)，由FDIC承保的商業(yè)銀行，可以簡(jiǎn)單地把它理解看作一家貸款公司。 LendingClub通過WebBank來簽訂借款本票。這樣LendingClub就回避了第一個(gè)問題，即它不必在各個(gè)洲單獨(dú)申請(qǐng)放貸的牌照。至于第二個(gè)利率上限的問題，到目前為止，雖然美國(guó)各個(gè)洲對(duì)于各自貸款利率的上限有嚴(yán)格的規(guī)定，但是猶他州的貸款利率卻沒有上限，而WebBank的注冊(cè)地正是在猶他州。所以在銀行模式下，LendingClub通過引入WebBank一舉回避了兩個(gè)問題：既可以不在全美各個(gè)洲進(jìn)行單獨(dú)的注冊(cè)，又可以使得它按照自己規(guī)定的對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的利率進(jìn)行放貸。 由于LendingClub發(fā)展得非?？?，于是在2007和2008年間，它終于成功引起了美國(guó)證監(jiān)會(huì)的關(guān)注。美國(guó)證監(jiān)會(huì)當(dāng)時(shí)發(fā)布了一個(gè)禁令，停止了LendingClub的全部業(yè)務(wù)。在6個(gè)月的等待期間，LendingClub不能再進(jìn)行業(yè)務(wù)的撮合，但是，它可以利用自己的資金繼續(xù)向外放貸。所以，LendingClub之后就在美國(guó)證監(jiān)會(huì)的監(jiān)督之下運(yùn)營(yíng)，也就是現(xiàn)在美國(guó)P2P的證券模式。證券模式和銀行模式?jīng)]有特別重大的區(qū)別，主要的區(qū)別在：借款會(huì)員和WebBank簽訂了借款本票以后，要由LendingClub在投資端做了資產(chǎn)證券化的處理，這樣的處理就使得目前的LendingClub運(yùn)行在所謂的證券模式之下。創(chuàng)新技術(shù)放貸模式：這種模式下，公司可以直接給客戶發(fā)放貸款，利息收入是公司收入的主要來源。除承擔(dān)信息中介角色外，還承提擔(dān)了信用中介的角色。這給公司的風(fēng)控提高了更高的要求，因?yàn)楣镜睦麧?rùn)除了費(fèi)用影響外，壞賬率對(duì)公司的利潤(rùn)影響極大。OnDeck Capital Inc 成立于2007年，是一家為小企
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