論保險(xiǎn)監(jiān)管的嚴(yán)格性(編輯修改稿)
2025-07-27 11:45 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。建立多級監(jiān)管體系實(shí)施對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。國家對保險(xiǎn)企業(yè)的再保險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)制要求等。本文后續(xù)部分具體分析這些問題。二、對保險(xiǎn)業(yè)的法律監(jiān)管(一)法律監(jiān)管的必然性國家對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管可以采用法律手段、行政手段和經(jīng)濟(jì)手段。由于保險(xiǎn)業(yè)自身的特點(diǎn),國家對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管以法律監(jiān)管為主。競爭與法制是市場經(jīng)濟(jì)的兩個(gè)主要特征,運(yùn)用法律手段監(jiān)管保險(xiǎn)市場是體現(xiàn)國家意志的強(qiáng)制性措施,只有在法制健全、執(zhí)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)那疤嵯?保險(xiǎn)市場才會遵循客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律,充分發(fā)揮其在整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)中的作用。因此法律監(jiān)管在整個(gè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系中的地位十分重要。而且從整個(gè)監(jiān)管活動過程來看,法律監(jiān)管是其他監(jiān)管手段的前提條件及依據(jù)。完備的法律監(jiān)管體系的建立和實(shí)施能有效地加強(qiáng)國家對保險(xiǎn)市場的監(jiān)管力度,提高監(jiān)管水平。只有在完善的法律監(jiān)督體系下,保險(xiǎn)業(yè)才會真正充分體現(xiàn)其符合經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律的保險(xiǎn)供求關(guān)系、價(jià)格機(jī)制、競爭機(jī)制,并使其有效發(fā)揮調(diào)節(jié)保險(xiǎn)市場的作用。保險(xiǎn)關(guān)系是一種社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系,但更是一種法律關(guān)系。保險(xiǎn)關(guān)系是嚴(yán)格依據(jù)法律規(guī)定或者保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方約定、一方承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)以換取對方對風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或特定事件出現(xiàn)所造成的損失、負(fù)擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的法律關(guān)系。這種法律關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同或雙方事先約定的條件,使保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方的權(quán)利和義務(wù)得到明確。保險(xiǎn)合同一經(jīng)確立,就得到法律保障。對于這種以法律關(guān)系為基礎(chǔ)形成的保險(xiǎn)業(yè),國家的監(jiān)管也應(yīng)當(dāng)是一種以法律手段為主要內(nèi)容的監(jiān)管。(二)法律監(jiān)管體系對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法,它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī),具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式,保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件,保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān),保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算,保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算,以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī),是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律,例如國家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。保險(xiǎn)法律體系是由各種規(guī)范保險(xiǎn)活動的單行法律、法規(guī)、條例、決定、辦法等法律文件組成的一個(gè)內(nèi)容相互補(bǔ)充、完整統(tǒng)一的有機(jī)整體。其所規(guī)范的對象,主要包括保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等。他們之間形成保險(xiǎn)關(guān)系時(shí),會形成不同性質(zhì)的法律關(guān)系,并分別適用不同性質(zhì)的保險(xiǎn)法律、法規(guī)。這樣,又可將上述各方面的保險(xiǎn)法律、法規(guī)根據(jù)其規(guī)范的法律關(guān)系而分為保險(xiǎn)民事法律規(guī)范、保險(xiǎn)行政法律規(guī)范和保險(xiǎn)刑事法律規(guī)范三大類。其中,保險(xiǎn)公司與投保人、被保險(xiǎn)人及受益人通過保險(xiǎn)合同建立的主體間的權(quán)利義務(wù)法律關(guān)系,保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人之間以保險(xiǎn)代理合同建立起來的平等主體間的保險(xiǎn)代理權(quán)利義務(wù)關(guān)系等屬于保險(xiǎn)民事法律關(guān)系,適用保險(xiǎn)民事法律規(guī)范。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)人之間的法律規(guī)范關(guān)系屬于保險(xiǎn)行政法律規(guī)范。為打擊保險(xiǎn)活動中的各種刑事犯罪活動,保護(hù)保險(xiǎn)活動當(dāng)事人及關(guān)系人的合法權(quán)益,保證保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營秩序和管理秩序,保險(xiǎn)法律體系中的法律法規(guī)還包括有保險(xiǎn)刑事方面的法律規(guī)定。三、保險(xiǎn)監(jiān)管中的強(qiáng)制性與技術(shù)性規(guī)定(一)強(qiáng)制性規(guī)定所謂強(qiáng)制性規(guī)定,是指其效力不容變更的規(guī)定,它是相對于任意規(guī)定而言的。而任意規(guī)定的僅為當(dāng)事人意思的補(bǔ)充,當(dāng)事人可以約定變更其效力。保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的社會性,因而對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的保險(xiǎn)法中多強(qiáng)行規(guī)定。例如,關(guān)于被保險(xiǎn)人故意造成的損害保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的規(guī)定,即使合同當(dāng)事人有相反約定,也不能生效。在一般民事合同中,當(dāng)事人可以自愿放棄權(quán)利,而保險(xiǎn)合同中當(dāng)事人有些權(quán)利不容許放棄,如合同約定保險(xiǎn)人放棄收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利,因有悖保險(xiǎn)原理,屬于無效合同。同時(shí),由于保險(xiǎn)經(jīng)營會影響到社會的安全,并且保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營具有較高的風(fēng)險(xiǎn),因此,各國政府都對保險(xiǎn)公司的設(shè)立和經(jīng)營確立強(qiáng)制性的規(guī)定,例如對資格條件、資本金和保證金、組織形式、停業(yè)清算等的具體規(guī)定。(二)技術(shù)性規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)營的技術(shù)性決定了保險(xiǎn)監(jiān)管的規(guī)定具有技術(shù)性。如保險(xiǎn)業(yè)法中對保險(xiǎn)企業(yè)資本金、保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)企業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的限制等項(xiàng)規(guī)定均具有技術(shù)性。如香港有關(guān)法案對非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司償付能力額度的規(guī)定是:年保費(fèi)收在2500萬～1億元時(shí),最低償付準(zhǔn)備金為保費(fèi)收入的20%。年保費(fèi)收在1億元以上的最低償付準(zhǔn)備金為2000萬元,另加超過1億元部分的10%。英國對非長期保險(xiǎn)償付能力額度的計(jì)算方法更為復(fù)雜,其保險(xiǎn)公司法規(guī)定,要分別以保費(fèi)收入和賠款為計(jì)算基數(shù),以兩者計(jì)算中較高的一種作為標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),由于保險(xiǎn)的技術(shù)性,各國政府均通過法律明確保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人及公證人的地位、資格、執(zhí)業(yè)條件、法律責(zé)任,他們都要經(jīng)過考試合格,向保險(xiǎn)主管部門注冊登記,并交存規(guī)定的保證金后,才能經(jīng)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這樣才能較好地保證從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)水平。另外,長期人身保險(xiǎn)一般都實(shí)行平準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi),其準(zhǔn)備金的計(jì)算方法相當(dāng)復(fù)雜而精確,專業(yè)技術(shù)要求程度很高,所以,各國保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)都指定專門的會計(jì)師進(jìn)行審定。具體來說,保險(xiǎn)監(jiān)管的技術(shù)性規(guī)定主要存在于下述幾個(gè)方面:保單的核定。規(guī)定保單的基本格式、條款等應(yīng)經(jīng)監(jiān)管部門審批,有的國家還制定標(biāo)準(zhǔn)保單,以保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。費(fèi)率的管制。要求保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定必須嚴(yán)格遵循科學(xué)的數(shù)學(xué)原理,保費(fèi)既要反映被保險(xiǎn)人所獲得的保障程度,又能充分保證保險(xiǎn)人的償付能力。費(fèi)率要根據(jù)未來成本確定,由于保險(xiǎn)經(jīng)營成本的未來性和不確定性,保險(xiǎn)人可能利用壓低費(fèi)率等方法爭攬業(yè)
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