【文章內(nèi)容簡介】 股票掛鉤產(chǎn)品，已經(jīng)從掛鉤匯率產(chǎn)品，逐漸過渡到掛鉤恒生、國企指數(shù)，繼而成為各種概念下的掛鉤產(chǎn)品，種類十分豐富。Ⅱ型理財產(chǎn)品簡單地說就是投資人將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門認證的商業(yè)銀行，由銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給投資人的理財產(chǎn)品。例如：光大銀行發(fā)售的“同升三號”股票聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品，投資于全球著名的金融公司股票，精選了全球5個金融子行業(yè)中市值最大公司，分別為：花旗集團、美國國際集團、高盛集團、匯豐控股、瑞士銀行。理財期限是18個月，同樣保證100%的本金歸還。8. 銀信合作。銀信合作是指央行為了防止經(jīng)濟過熱而出臺政策限制商業(yè)銀行放貸，迫使商業(yè)銀行的貸款額度不超過上一年的一定數(shù)額，而現(xiàn)在經(jīng)濟本身對貸款的需求增量很大，這時候商業(yè)銀行為了繞過政策限制而采用了銀信合作的方式，通過信托公司來發(fā)放貸款。1．簽訂協(xié)議，銀行為信托代銷信托計劃。該階段銀行與信托簽訂代理協(xié)議，約定銀行收取一定的代售手續(xù)費，且信托資金在該銀行開立賬戶，信托公司得以圓滿發(fā)行信托計劃承諾。代售信托計劃的項目，一般銀行參與考察或經(jīng)過評估認可。2．委托人加入信托計劃及各方利益。該階段銀行為信托介紹客戶（委托人），委托人與信托公司辦理信托合同等相關(guān)手續(xù)。銀行表面上暫時讓出客戶，但由于信托專戶、信托項目專戶在其銀行開設(shè)，信托資金沒有運用前仍然在其行內(nèi)，銀行客戶資金并沒有外流，銀行又可獲取代理收入；信托計劃一經(jīng)發(fā)售成功，信托公司即開始取得信托手續(xù)費收入（一般按年收?。?，進而發(fā)展其他信托業(yè)務(wù)。委托人的利益：閑置資金存放銀行利率0．72%（或1．44%），而加入信托計劃收益一般可達到4%以上。3．委托人退出轉(zhuǎn)讓信托計劃。銀行在代售信托計劃時向信托公司承諾信托期間信托資金的供應保證，向機構(gòu)客戶推介時承諾一定時間（如3個月）后，客戶可自主選擇繼續(xù)或退出，如果退出，提前（如5天）通知銀行，銀行承諾為其尋找受讓方，如果在信托期間客戶需要短期資金，銀行承諾可由信托公司擔?；蛐磐泻贤|(zhì)押貸款，銀行可以在不損失存款甚至擴大存款的同時，擴大了貸款業(yè)務(wù)；信托公司在信托資金管理的過程中，不斷加深和委托人的聯(lián)系，為其提供信托其他功能的服務(wù)，擴大業(yè)務(wù)空間。銀行和信托在委托人對信托計劃退出轉(zhuǎn)讓時可以收取不同比例的轉(zhuǎn)讓手續(xù)費。通過以市場為導向，以客戶為中心，以信托計劃為載體，以銀行為媒介和平臺，以管理資金和增值、延伸服務(wù)為目的，實現(xiàn)間接融資到直接融資，客戶資金盈利性和社會資金效用的大幅提高；實現(xiàn)信托資金的流動，活躍信托市場；達到參與各方穩(wěn)固、密切關(guān)系等多贏效果。具體操作為由銀行作為發(fā)起端，通過銷售理財產(chǎn)品集合資金后，由銀行作為單一委托人將資金信托給信托公司，向目標公司發(fā)放貸款。這些公司基本都是銀行的長期穩(wěn)定客戶，資產(chǎn)質(zhì)量較好，且大部分占用銀行的授信額度，最終的風險是在銀行端。9. 銀行表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行從事的，不列入資產(chǎn)負債表內(nèi)，但能影響銀行當期損益的經(jīng)營活動。表外業(yè)務(wù)按其業(yè)務(wù)內(nèi)容可分為承諾類業(yè)務(wù)、擔保類業(yè)務(wù)、委托代理類業(yè)務(wù)、衍生金融工具類業(yè)務(wù)及咨詢服務(wù)類業(yè)務(wù)。承諾業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一時期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，比如承諾貸款業(yè)務(wù)。擔保業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對第三方承擔連帶付款責任的業(yè)務(wù)，包括擔保、信用證、承兌等業(yè)務(wù)。委托代理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以收取一定手續(xù)費等為目的，接受客戶委托，利用自己的資源優(yōu)勢為客戶提供代理、分銷、代客理財?shù)冉鹑诜?wù)的業(yè)務(wù)，包括委托貸款、代理債券、代理資金清算、代收代付、代客理財、基金托管等業(yè)務(wù)。衍生金融工具業(yè)務(wù)是指建立在基礎(chǔ)金融工具或基礎(chǔ)金融變量之上，其價格取決于后者價格變動的派生產(chǎn)品，是交易雙方通過對利率、匯率、股價等因素變動趨勢的預測，約定在未來某一時間按照某一條件進行交易或選擇是否交易的合約。包括金融期貨、金融期權(quán)、金融遠期、互換金融等。咨詢服務(wù)類業(yè)務(wù)是指以銀行擁有的專營許可權(quán)或行業(yè)優(yōu)勢，為客戶提供咨詢服務(wù)性質(zhì)的業(yè)務(wù)。包括理財顧問、委托代保管等業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)按業(yè)務(wù)性質(zhì)可分為委托代理類業(yè)務(wù)、衍生金融工具類業(yè)務(wù)、或有負債類業(yè)務(wù)和咨詢服務(wù)類業(yè)務(wù)。其中，或有負債類業(yè)務(wù)包括承諾、擔保、保函、信用證、承兌等業(yè)務(wù)。10. 頭寸。頭寸（position）也稱為頭襯，就是款項的意思，是金融界及商業(yè)界的流行用語。我覺得頭寸可以理解為：持有的額度（例如：如果銀行在當日的全部收付款中收入大于支出款項，就稱為多頭寸，如果付出款項大于收入款項，就稱為缺頭寸。對預計這一類頭寸的多與少的行為稱為軋頭寸。到處想方設(shè)法調(diào)進款項的行為稱為調(diào)頭寸。如果暫時未用的款項大于需用量時稱為頭寸松，如果資金需求量大于閑置量時就稱為頭寸緊）。11. 房地產(chǎn)開發(fā)貸款。房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于住房、商業(yè)用房和其他房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)的中長期項目貸款。房地產(chǎn)貸款的對象是注冊的有房地產(chǎn)開發(fā)、經(jīng)營權(quán)的國有、集體、外資和股份制企業(yè)。 房地產(chǎn)開發(fā)貸款期限一般不超過三年（含三年）。 貸款原則上應采取抵押擔保或借款人有處分權(quán)的國債、存單及備付信用證質(zhì)押擔保方式，擔保能力不足部分可采取保證擔保方式。除一般貸款所要求的條件外，申請房地產(chǎn)開發(fā)貸款的借款人還應具備以下條件：有企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。已取得貸款項目的土地使用權(quán)，且土地使用權(quán)終止時間長于貸款終止時間。已取得貸款項目規(guī)劃投資許可證、建設(shè)許可證、開工許可證，外銷房屋許可證，并完成各項立項手續(xù)，且全部立項文件完整、真實、有效。貸款項目申報用途與其功能相符，并能夠有效地滿足當?shù)爻鞘幸?guī)劃和房地產(chǎn)市場的需求。貸款項目工程預算、施工計劃符合國家和當?shù)卣挠嘘P(guān)規(guī)定。工程預算投資總額能滿足項目完工前由于通貨膨脹及不可預見等因素追加預算的需要。具有一定比例的自有資金（一般應達到項目預算投資總額的30%），并能夠在銀行貸款之前投入項目建設(shè)。在銀行開立賬戶保持正常業(yè)務(wù)往來。開發(fā)商須對建設(shè)的房地產(chǎn)進行保險，且第一受益人為貸款銀行.12. 抵押和質(zhì)押的區(qū)別。抵押與質(zhì)押最大的區(qū)別就是抵押不轉(zhuǎn)移抵押物，而質(zhì)押必須轉(zhuǎn)移占有質(zhì)押物，否則就不是質(zhì)押而是抵押。第二個大區(qū)別就是，質(zhì)押無法質(zhì)押不動產(chǎn)(如房產(chǎn))，因為不動產(chǎn)的轉(zhuǎn)移不是占有，而是登記。但實踐中常常有人將二者混同，例如本是質(zhì)押，卻在合同中寫成抵押。要知道，抵押與質(zhì)押是兩種不同的擔保方式，其法律后果是不同。那么，二者有什么區(qū)別呢?抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移