【文章內(nèi)容簡介】 站在各自的立場上進(jìn)行貨運(yùn)檢驗(yàn)，難以達(dá)成一致。這時(shí)委托居于中間、獨(dú)立地位的海上保險(xiǎn)公估人予以歸責(zé)和理算成為必然選擇。另外，海上保險(xiǎn)公估人還接受保險(xiǎn)人、承運(yùn)人或被保險(xiǎn)人的委托，對運(yùn)輸工具裝載、卸載保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行監(jiān)督，或接受異地保險(xiǎn)人的委托，在授權(quán)范圍內(nèi)代位追償應(yīng)由第三者責(zé)任方賠償?shù)膿p失或代付賠款。 (四)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公估機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公估人所從事的與機(jī)動(dòng)車輛有關(guān)的保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)屬于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公估。在各國保險(xiǎn)市場上機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都占有舉足輕重的地位。就我國而言，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司最重要的業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)量均占各保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)總量的50％以上，有的保險(xiǎn)公司甚至高達(dá)80％以上。因此，保險(xiǎn)公估人應(yīng)該重視機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間經(jīng)常因事故車輛零配件的更換和修理費(fèi)用的確定發(fā)生矛盾。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公估人的介入，可以有效地協(xié)調(diào)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在修理費(fèi)用、重置價(jià)值等方面的沖突，可以減少或避免各類詐騙行為的發(fā)生，可以遏制機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠過程中的不正當(dāng)行為，使得被保險(xiǎn)人的利益得到充分保障。二、責(zé)任保險(xiǎn)公估責(zé)任保險(xiǎn)公估人所從事的各類責(zé)任保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)屬于責(zé)任保險(xiǎn)公估。責(zé)任保險(xiǎn)是伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的進(jìn)步、法律制度的日益完善、人們索賠意識的不斷增強(qiáng)而逐漸發(fā)展起來的。在國外，尤其是在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家，責(zé)任保險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)種類。但是，我國的責(zé)任保險(xiǎn)在20世紀(jì)90年代后期才逐漸得到重視和發(fā)展。對于我國保險(xiǎn)公司理賠人員而言，責(zé)任保險(xiǎn)屬于全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。同時(shí)，由于責(zé)任保險(xiǎn)絕對業(yè)務(wù)量小，在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場中所占的份額低， 目前僅占非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的5％左右，各家保險(xiǎn)公司的責(zé)任保險(xiǎn)索賠案件數(shù)量少，所以保險(xiǎn)公司理賠人員不可能在短時(shí)間內(nèi)積累豐富的責(zé)任保險(xiǎn)理賠經(jīng)驗(yàn)。因而由責(zé)任保險(xiǎn)公估人集中處理責(zé)任保險(xiǎn)的理賠案件，有利于收集、匯總責(zé)任保險(xiǎn)理賠的相關(guān)資料，積累相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，減少甚至避免由于保險(xiǎn)公司理賠人員缺乏經(jīng)驗(yàn)而導(dǎo)致的錯(cuò)賠、濫賠、惜賠和拒賠等情況。三、意外傷害保險(xiǎn)公估保險(xiǎn)公估人所從事的意外傷害保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)屬于意外傷害保險(xiǎn)公估。意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因意外傷害事故造成死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體，與壽險(xiǎn)有著密切的聯(lián)系，因此，不少國家都規(guī)定由壽險(xiǎn)公司經(jīng)營。但意外傷害保險(xiǎn)的經(jīng)營性質(zhì)與非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營性質(zhì)有相似之處，使得不少國家又允許非壽險(xiǎn)公司經(jīng)營。現(xiàn)在，包括我國在內(nèi)的許多國家都規(guī)定，壽險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司均可以經(jīng)營意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人傷殘程度的確定是最關(guān)鍵的，而且也是最容易引起雙方爭議的。因此，意外傷害保險(xiǎn)公估主要形式是理賠公估。四、健康保險(xiǎn)公估保險(xiǎn)公估人所從事的健康保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)屬于健康保險(xiǎn)公估。健康保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病或意外事故時(shí)，保險(xiǎn)人對由此導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用或停工損失予以補(bǔ)償(或給付)的人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體，與壽險(xiǎn)有著密切的聯(lián)系，因此，在許多國家由壽險(xiǎn)公司經(jīng)營或成立獨(dú)立的健康保險(xiǎn)公司專門經(jīng)營。但是，短期健康保險(xiǎn)的經(jīng)營性質(zhì)與非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營性質(zhì)有相似之處，使得不少國家又允許非壽險(xiǎn)公司經(jīng)營。目前，包括我國在內(nèi)的許多國家都規(guī)定，壽險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在健康保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用金額，以及按照保險(xiǎn)合同規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的金額是最容易引起雙方爭議的。因此，健康保險(xiǎn)公估主要形式是理賠公估。第四節(jié) 保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)操作程序 大量公估經(jīng)驗(yàn)告訴我們，保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)可以按照基本程序和步驟進(jìn)行。但需要注意的是，保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)操作程序不是一成不變的，一切應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，根據(jù)實(shí)際情況的變化而調(diào)整，同時(shí)需要注意不同公估業(yè)務(wù)類型在操作程序方面的差別。這里以理賠公估為例，大致介紹開展保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的具體工作要求和基本操作程序。從保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的內(nèi)在聯(lián)系來看，保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的基本操作程序包括以下幾個(gè)重要環(huán)節(jié)(參見圖2—1)。公估前的準(zhǔn)備 受理委托 登記立案 選派公估人員 公估物資準(zhǔn)備 公估技術(shù)準(zhǔn)備現(xiàn)場勘察 明確公估要求與公估依據(jù) 調(diào)查出險(xiǎn)情況 現(xiàn)場取證 清點(diǎn)受損財(cái)產(chǎn) 建議施救措施與損余物資處理方案 進(jìn)行財(cái)務(wù)審核 評估損失 檢驗(yàn)責(zé)任審核 單證審核 保險(xiǎn)責(zé)任審核 財(cái)產(chǎn)損失價(jià)值審核理賠計(jì)算 財(cái)產(chǎn)損失理算 檢驗(yàn)費(fèi)用理算 施救整理費(fèi)用理算 損余物資理算 第三者責(zé)任損失理算 總賠款金額理算公估報(bào)告 初步保險(xiǎn)公估報(bào)告 最終保險(xiǎn)公估報(bào)告結(jié)案 圖21保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的基本操作程序一、公估前的準(zhǔn)備 這一階段的工作主要包括受理委托、登記立案、選派公估師、公估物資準(zhǔn)備和公估技術(shù)準(zhǔn)備等幾項(xiàng)關(guān)鍵內(nèi)容。其中最關(guān)鍵的任務(wù)是指派公估師。 (一)受理委托 保險(xiǎn)公估公司根據(jù)保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人或其他有關(guān)方提出的公估委托申請，決定是否接受委托。受理的保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)應(yīng)與委托人簽訂書面(業(yè)務(wù)受理合同)或取得委托人的委托書。業(yè)務(wù)受理合同或委托書應(yīng)明確業(yè)務(wù)委托范圍及委托人授權(quán)范圍。業(yè)務(wù)委托—旦成立，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員應(yīng)該重合同、守信用，認(rèn)真完成委托事項(xiàng)。 (二)登記立案 保險(xiǎn)公估人對受托案件進(jìn)行大致的評估，對屬于保險(xiǎn)公估范圍之內(nèi)的業(yè)務(wù)應(yīng)該登記立案，并與委托人協(xié)商公估價(jià)格。同時(shí)，保險(xiǎn)公估人應(yīng)該建立項(xiàng)目檔案，用來記載整個(gè)公估業(yè)務(wù)操作過程中所形成的文字、影像和電子等各類資料。 (三)選派公估人員 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)公估案件的需要，選派專業(yè)勝任的保險(xiǎn)公估人員。保險(xiǎn)公估人員主要任務(wù)是具體承擔(dān)公估項(xiàng)目操作。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確保險(xiǎn)公估人員承擔(dān)的任務(wù)和要求達(dá)到的目標(biāo)。根據(jù)公估項(xiàng)目需要，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)應(yīng)該決定是否派遣相應(yīng)的技術(shù)專家。 選派公估人員的條件包括以下幾點(diǎn)： 1．公正與職業(yè)道德。勇于承擔(dān)職業(yè)責(zé)任，在所有公估工作中努力保持高標(biāo)準(zhǔn)；在開展公估業(yè)務(wù)時(shí)，除以其專業(yè)能力為其帶來收益外，不得尋求任何其他好處；任何時(shí)候都保持其公正無私的立場。 2．保險(xiǎn)知識。保險(xiǎn)公估人員必須具備保險(xiǎn)法律、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)等專業(yè)知識。 3．財(cái)務(wù)知識。具備一定的財(cái)務(wù)知識，明白查什么賬、查賬中什么款、怎樣利用現(xiàn)有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等。 4．專業(yè)技術(shù)。具備包括專業(yè)工程技術(shù)和相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定等方面的知識。不同公估案件對保險(xiǎn)公估人員要求的專業(yè)技術(shù)不同。例如對于房屋倒塌的公估案件，要選派有建筑知識專長的公估人員；對于鍋爐爆炸的公估案件，要選派有動(dòng)力知識專長的公估人員等。 5．市場信息。具備價(jià)格信息、國家計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等知識。 6．語言表達(dá)能力。具備善于與人溝通、以理服人的交際能力。 (四)公估物資準(zhǔn)備公估項(xiàng)目物資準(zhǔn)備的主要內(nèi)容包括：本公估案件的相關(guān)文件；委托方的聯(lián)系人、公估往來的交通：工具和公估操作的相關(guān)證件；記錄工具，如照相機(jī)、攝像設(shè)備等；簡單工具、儀表，如尺、溫度計(jì)、濕度表等等。 (五)公估技術(shù)準(zhǔn)備公估技術(shù)準(zhǔn)備的主要內(nèi)容包括：了解災(zāi)害事故知識；熟悉保險(xiǎn)標(biāo)的技術(shù)資料；收集相關(guān)市場信息；查看類似公估案例等等。二、現(xiàn)場查勘 這一階段的工作內(nèi)容主要包括明確公估要求與公估依據(jù)、