【文章內容簡介】 站在各自的立場上進行貨運檢驗，難以達成一致。這時委托居于中間、獨立地位的海上保險公估人予以歸責和理算成為必然選擇。另外，海上保險公估人還接受保險人、承運人或被保險人的委托，對運輸工具裝載、卸載保險標的進行監(jiān)督，或接受異地保險人的委托，在授權范圍內代位追償應由第三者責任方賠償的損失或代付賠款。 (四)機動車輛保險公估機動車輛保險公估人所從事的與機動車輛有關的保險公估業(yè)務屬于機動車輛保險公估。在各國保險市場上機動車輛保險業(yè)務都占有舉足輕重的地位。就我國而言，機動車輛保險業(yè)務是各家財產保險公司最重要的業(yè)務，其業(yè)務量均占各保險公司業(yè)務總量的50％以上，有的保險公司甚至高達80％以上。因此，保險公估人應該重視機動車輛保險公估業(yè)務。在機動車輛保險中，保險人和被保險人之間經常因事故車輛零配件的更換和修理費用的確定發(fā)生矛盾。機動車輛保險公估人的介入，可以有效地協調保險人和被保險人在修理費用、重置價值等方面的沖突，可以減少或避免各類詐騙行為的發(fā)生，可以遏制機動車輛保險理賠過程中的不正當行為，使得被保險人的利益得到充分保障。二、責任保險公估責任保險公估人所從事的各類責任保險公估業(yè)務屬于責任保險公估。責任保險是伴隨著經濟的發(fā)展、社會的進步、法律制度的日益完善、人們索賠意識的不斷增強而逐漸發(fā)展起來的。在國外，尤其是在保險業(yè)發(fā)達國家，責任保險已成為保險公司的主要業(yè)務種類。但是，我國的責任保險在20世紀90年代后期才逐漸得到重視和發(fā)展。對于我國保險公司理賠人員而言，責任保險屬于全新的業(yè)務領域。同時，由于責任保險絕對業(yè)務量小，在整個財產保險市場中所占的份額低， 目前僅占非壽險業(yè)務量的5％左右，各家保險公司的責任保險索賠案件數量少，所以保險公司理賠人員不可能在短時間內積累豐富的責任保險理賠經驗。因而由責任保險公估人集中處理責任保險的理賠案件，有利于收集、匯總責任保險理賠的相關資料，積累相關經驗，減少甚至避免由于保險公司理賠人員缺乏經驗而導致的錯賠、濫賠、惜賠和拒賠等情況。三、意外傷害保險公估保險公估人所從事的意外傷害保險公估業(yè)務屬于意外傷害保險公估。意外傷害保險是指被保險人因意外傷害事故造成死亡或殘疾時，保險人依照合同約定給付保險金的人身保險。意外傷害保險的保險標的是人的身體，與壽險有著密切的聯系，因此，不少國家都規(guī)定由壽險公司經營。但意外傷害保險的經營性質與非壽險業(yè)務的經營性質有相似之處，使得不少國家又允許非壽險公司經營。現在，包括我國在內的許多國家都規(guī)定，壽險公司和非壽險公司均可以經營意外傷害保險業(yè)務。在意外傷害保險中，被保險人傷殘程度的確定是最關鍵的，而且也是最容易引起雙方爭議的。因此，意外傷害保險公估主要形式是理賠公估。四、健康保險公估保險公估人所從事的健康保險公估業(yè)務屬于健康保險公估。健康保險是指當被保險人發(fā)生疾病或意外事故時，保險人對由此導致的醫(yī)療費用或停工損失予以補償(或給付)的人身保險。健康保險的保險標的是人的身體，與壽險有著密切的聯系，因此，在許多國家由壽險公司經營或成立獨立的健康保險公司專門經營。但是，短期健康保險的經營性質與非壽險業(yè)務的經營性質有相似之處，使得不少國家又允許非壽險公司經營。目前，包括我國在內的許多國家都規(guī)定，壽險公司和非壽險公司都可以經營短期健康保險業(yè)務。在健康保險中，被保險人因疾病或意外傷害導致的醫(yī)療費用金額，以及按照保險合同規(guī)定保險人應該承擔的金額是最容易引起雙方爭議的。因此，健康保險公估主要形式是理賠公估。第四節(jié) 保險公估業(yè)務操作程序 大量公估經驗告訴我們，保險公估業(yè)務可以按照基本程序和步驟進行。但需要注意的是，保險公估業(yè)務操作程序不是一成不變的，一切應從實際出發(fā)，根據實際情況的變化而調整，同時需要注意不同公估業(yè)務類型在操作程序方面的差別。這里以理賠公估為例，大致介紹開展保險公估業(yè)務的具體工作要求和基本操作程序。從保險公估業(yè)務的內在聯系來看，保險公估業(yè)務的基本操作程序包括以下幾個重要環(huán)節(jié)(參見圖2—1)。公估前的準備 受理委托 登記立案 選派公估人員 公估物資準備 公估技術準備現場勘察 明確公估要求與公估依據 調查出險情況 現場取證 清點受損財產 建議施救措施與損余物資處理方案 進行財務審核 評估損失 檢驗責任審核 單證審核 保險責任審核 財產損失價值審核理賠計算 財產損失理算 檢驗費用理算 施救整理費用理算 損余物資理算 第三者責任損失理算 總賠款金額理算公估報告 初步保險公估報告 最終保險公估報告結案 圖21保險公估業(yè)務的基本操作程序一、公估前的準備 這一階段的工作主要包括受理委托、登記立案、選派公估師、公估物資準備和公估技術準備等幾項關鍵內容。其中最關鍵的任務是指派公估師。 (一)受理委托 保險公估公司根據保險人、被保險人或其他有關方提出的公估委托申請，決定是否接受委托。受理的保險公估業(yè)務應與委托人簽訂書面(業(yè)務受理合同)或取得委托人的委托書。業(yè)務受理合同或委托書應明確業(yè)務委托范圍及委托人授權范圍。業(yè)務委托—旦成立，保險公估機構及從業(yè)人員應該重合同、守信用，認真完成委托事項。 (二)登記立案 保險公估人對受托案件進行大致的評估，對屬于保險公估范圍之內的業(yè)務應該登記立案，并與委托人協商公估價格。同時，保險公估人應該建立項目檔案，用來記載整個公估業(yè)務操作過程中所形成的文字、影像和電子等各類資料。 (三)選派公估人員 保險公估機構應該根據公估案件的需要，選派專業(yè)勝任的保險公估人員。保險公估人員主要任務是具體承擔公估項目操作。保險公估機構應該明確保險公估人員承擔的任務和要求達到的目標。根據公估項目需要，保險公估機構應該決定是否派遣相應的技術專家。 選派公估人員的條件包括以下幾點： 1．公正與職業(yè)道德。勇于承擔職業(yè)責任，在所有公估工作中努力保持高標準；在開展公估業(yè)務時，除以其專業(yè)能力為其帶來收益外，不得尋求任何其他好處；任何時候都保持其公正無私的立場。 2．保險知識。保險公估人員必須具備保險法律、保險險種、保險條款和保險實務等專業(yè)知識。 3．財務知識。具備一定的財務知識，明白查什么賬、查賬中什么款、怎樣利用現有財務數據等。 4．專業(yè)技術。具備包括專業(yè)工程技術和相關技術標準及規(guī)定等方面的知識。不同公估案件對保險公估人員要求的專業(yè)技術不同。例如對于房屋倒塌的公估案件，要選派有建筑知識專長的公估人員；對于鍋爐爆炸的公估案件，要選派有動力知識專長的公估人員等。 5．市場信息。具備價格信息、國家計費標準等知識。 6．語言表達能力。具備善于與人溝通、以理服人的交際能力。 (四)公估物資準備公估項目物資準備的主要內容包括：本公估案件的相關文件；委托方的聯系人、公估往來的交通：工具和公估操作的相關證件；記錄工具，如照相機、攝像設備等；簡單工具、儀表，如尺、溫度計、濕度表等等。 (五)公估技術準備公估技術準備的主要內容包括：了解災害事故知識；熟悉保險標的技術資料；收集相關市場信息；查看類似公估案例等等。二、現場查勘 這一階段的工作內容主要包括明確公估要求與公估依據、