【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 任但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。（我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第4款規(guī)定“投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告和義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！保?）投保方未就保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的情況通知保險(xiǎn)人的法律后果。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言。當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有增費(fèi)權(quán)即有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者有解約權(quán)即有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；但是，若被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，其法律后果是：對(duì)危險(xiǎn)程度增加而導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。（我國(guó)《保險(xiǎn)法》第37條第1款規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?！钡?款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的告知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！保?）投保方謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故的法律后果。投保方在在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（我國(guó)《保險(xiǎn)法》第28條第1款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者受益人，在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。”）2． 保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的情況主要有未對(duì)責(zé)任免除條款予以明確說(shuō)明；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)等等。由此導(dǎo)致的法律后果也不盡相同，具體如下：（1）未盡責(zé)任免除條款明確說(shuō)明義務(wù)的法律后果：如果保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無(wú)效。（我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！保?）保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)；或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司處以5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)有違法行為的工作人員給予2萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。（二）違反保證的法律后果任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔(dān)保的行為，均屬于破壞保證。投保人與被保險(xiǎn)人都必須嚴(yán)格遵守，如若有所違背與破壞，其后果一般有兩種情況：一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任；二是保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。保證是對(duì)某個(gè)特定事項(xiàng)的作為與不作為，不是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)合同的保證，因此，在某種情況下，違反保證條件只部分地?fù)p害了保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù)。違反確認(rèn)保證，保險(xiǎn)合同自始無(wú)效，違反承諾保證，保險(xiǎn)合同自違背之時(shí)起歸于無(wú)效。被保險(xiǎn)人破壞保證而使合同無(wú)效時(shí)，保險(xiǎn)人無(wú)須退還保險(xiǎn)費(fèi)。第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的概念（一）損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則的含義是指在補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。損失補(bǔ)償原則包含兩層含義：一是質(zhì)的規(guī)定，即只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任；二是量的限定，即被保險(xiǎn)人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，即賠償恰好可以使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損以前的狀態(tài)。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。 (二) 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義1．有利于保障保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的基本職能之一。損失補(bǔ)償原則恰好體現(xiàn)了保險(xiǎn)的基本職能，損失補(bǔ)償原則的質(zhì)的規(guī)定和量的限定都是保險(xiǎn)基本職能的具體反映。如果被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故遭受的經(jīng)濟(jì)損失不能得到補(bǔ)償，就違背了保險(xiǎn)的職能與宗旨。2．有利于防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中贏利，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的質(zhì)的規(guī)定性在于有損失則賠償，無(wú)損失則不賠償，被保險(xiǎn)人并不能因投保而得到超過(guò)損失的補(bǔ)償，即被保險(xiǎn)人只能得到恢復(fù)到與損失發(fā)生前相同的財(cái)務(wù)狀況的賠償，所以，被保險(xiǎn)人并不能通過(guò)保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。因此有利于防止甚至避免了被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)而額外獲利的可能，抑制了道德風(fēng)險(xiǎn)的增加。二、損失補(bǔ)償?shù)姆秶c實(shí)現(xiàn)方式保險(xiǎn)補(bǔ)償范圍保險(xiǎn)補(bǔ)償首先必須以保險(xiǎn)事故發(fā)生為前提，以造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失為結(jié)果。補(bǔ)償既包括保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，也包括保險(xiǎn)標(biāo)的損失的各種費(fèi)用。具體內(nèi)容是：對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償；對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償；對(duì)商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償；對(duì)被保險(xiǎn)人支付的必要的合理的費(fèi)用的補(bǔ)償：包括損失施救費(fèi)用、查勘檢驗(yàn)鑒定費(fèi)用及訴訟仲裁費(fèi)用。（二）保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式選擇保險(xiǎn)補(bǔ)償方式的主要依據(jù)是受損標(biāo)的性質(zhì)以及受損狀況。通常采用的保險(xiǎn)補(bǔ)償方式有： 1．現(xiàn)金賠付現(xiàn)金賠付方式是保險(xiǎn)人最常用的一種方式。尤其是財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等，通常都采用現(xiàn)金賠付的方式。2．修理當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失或部分零部件的殘損時(shí)，通常保險(xiǎn)人委托有關(guān)維修部門，對(duì)受損標(biāo)的物予以修理，修理費(fèi)用由保險(xiǎn)人予以承擔(dān)。如汽車保險(xiǎn)。3．更換更換作為一種損失補(bǔ)償方式，在個(gè)別情況下也是有效的。當(dāng)受損標(biāo)的物的零部件因保險(xiǎn)事故滅失而無(wú)法修復(fù)時(shí)，保險(xiǎn)人通常采用替代、更換的方式進(jìn)行補(bǔ)償，如玻璃保險(xiǎn)。4．重置重置是當(dāng)被保險(xiǎn)標(biāo)的損毀或滅失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)重新購(gòu)置與原被保險(xiǎn)標(biāo)的等價(jià)的標(biāo)的，以恢復(fù)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的原來(lái)面目。因風(fēng)險(xiǎn)較大，除有特殊規(guī)定，保險(xiǎn)人一般不采取這種方式。三、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩乇ｋU(xiǎn)人在履行損失補(bǔ)償義務(wù)過(guò)程中，會(huì)受到各種因素的制約，這些因素主要有：（一）實(shí)際損失以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)償，即當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限。在實(shí)際賠付中，由于財(cái)產(chǎn)的價(jià)值經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)，所以，在處理賠案時(shí)，應(yīng)以財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值或市價(jià)為準(zhǔn)，按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失進(jìn)行賠付。（例如：企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬(wàn)元，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人25萬(wàn)元。）（二）保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額。另外，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)和依據(jù)。即使在通貨膨脹的條件下，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失往往會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)金額，也必須受此因素的制約。（例如：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，而房屋遭毀時(shí)的市價(jià)60萬(wàn)元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為60萬(wàn)元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，所以被保險(xiǎn)人只能得到50萬(wàn)元的賠償。）（三）保險(xiǎn)利益發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，首先必須對(duì)受損的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人的賠付金額也必須以被保險(xiǎn)人對(duì)該標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限。（例如：某銀行開展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬(wàn)元，同時(shí)，將抵押的房屋投