論“窮人銀行”的中國(guó)式實(shí)踐(編輯修改稿)
2025-07-25 21:39 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 存款市場(chǎng)大部分都進(jìn)入了國(guó)企。實(shí)際上就是我經(jīng)常所說(shuō)的“源頭活水”。不把水放下來(lái)，都自己喝了，當(dāng)然中小企業(yè)貸款難、農(nóng)民貸款也難。因?yàn)闆](méi)有水下來(lái)，中小企業(yè)、農(nóng)民沒(méi)有水喝，但有的人膽大冒險(xiǎn)，到山溝里面別人看不見(jiàn)的地方，混水舀一些過(guò)來(lái)，高價(jià)賣(mài)給你，這時(shí)候我們也得喝，不喝就得渴死。這就是中小企業(yè)貸款難的核心內(nèi)容。 如果這兩個(gè)領(lǐng)域要是放開(kāi)，金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入備案制的、進(jìn)入監(jiān)管，我們同樣可以成立銀行。如果進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革，存款利率多高、貸款利率多高隨我自己去決定，那么這個(gè)資源就可以分配，水庫(kù)里的水就可能就過(guò)來(lái)了。中小企業(yè)貸款當(dāng)然能帶多少利息就是市場(chǎng)化談判過(guò)程，就可以貸到了。所以核心的原因就是供應(yīng)太少。那么小貸要是能做好，政府應(yīng)該支持，因?yàn)樗抢麌?guó)、利民、利政府的好事情，創(chuàng)造就業(yè)、減少貧富差距?！ r(jià)值中國(guó)：中國(guó)小額信貸發(fā)展已有過(guò)度集中傾向，但整體上都處于低端水平。您認(rèn)為在小額信貸的探索中，政府應(yīng)如何發(fā)揮作用？ 尹飛： 從我們從業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，只要政府不限制就可以，我們自己就可以解決技術(shù)問(wèn)題、管理問(wèn)題、資金來(lái)源問(wèn)題等等。當(dāng)然政府里面也有一些人支持，比如財(cái)政部推動(dòng)一些減稅，我們當(dāng)然歡迎，因?yàn)樗旧砭筒皇且粋€(gè)賺錢(qián)的行業(yè)。小貸公司很尷尬，沒(méi)有金融地位。工商認(rèn)為它是金融、銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為是工商，它們自己也不知道干什么。地方上的稅收部門(mén)進(jìn)行稅收時(shí)按金融收。最后大家不知道如何去做。其實(shí)現(xiàn)在的小貸公司為整個(gè)中小企業(yè)還是提供了幾千個(gè)億的貸款。如果國(guó)家能夠設(shè)立一個(gè)批發(fā)資金池，農(nóng)村小貸、城市小貸都能去那批錢(qián)，將會(huì)極大的促進(jìn)中國(guó)小貸行業(yè)的發(fā)展。像孟加拉的PKSF做得特別好，他確實(shí)是一個(gè)站在國(guó)家戰(zhàn)略上的信貸機(jī)構(gòu)，如果小貸機(jī)構(gòu)的規(guī)模很小，他批發(fā)貸款給你利息的低，規(guī)模大的小貸機(jī)構(gòu)從他們那里批發(fā)資金的利息反而高些，結(jié)果是促進(jìn)了整個(gè)孟加拉小貸行業(yè)的繁榮?！ r(jià)值中國(guó)：貸幫作為農(nóng)村金融脫貧道路的中國(guó)實(shí)踐者，與尤努斯鼓勵(lì)窮人創(chuàng)造財(cái)富、自我發(fā)展的金融服務(wù)模式相比，在運(yùn)營(yíng)模式上有哪些差異，有哪些是“中國(guó)特色”的東西？ 尹飛 ：貸幫的體系和尤努斯的體系確實(shí)是有一些小的區(qū)別。核心的思想方面就是如何去為農(nóng)民服務(wù)、如何去管理農(nóng)民的貸款。在這一點(diǎn)上問(wèn)題不是特別大。有一點(diǎn)小的區(qū)別就是，中國(guó)整個(gè)IT的發(fā)展水平比孟加拉要高。貸幫在發(fā)展過(guò)程中就用了IT技術(shù)，所以我們整個(gè)一筆貸款的運(yùn)作效率比孟加拉要快。我們把業(yè)務(wù)系統(tǒng)做在手機(jī)上，還款、貸后管理、信用查詢?cè)谑謾C(jī)上就可以直接操作，這一點(diǎn)是孟加拉國(guó)做不到的。并且在手機(jī)上查找用戶的信用等級(jí)、身份證號(hào)碼、借過(guò)幾次錢(qián)都可以通過(guò)手機(jī)都可以查得到。小貸行業(yè)現(xiàn)在發(fā)展的趨勢(shì)越來(lái)越趨向于電子化、IT化，這個(gè)是我們和他們相比的一個(gè)小區(qū)別，但區(qū)別不大。 區(qū)別比較大就是在于，小貸在孟加拉有幾十年的發(fā)展，在孟加拉有像格萊珉銀行可以吸收儲(chǔ)蓄、也有像中央銀行類(lèi)似下屬建立的批發(fā)資金(PKSF)，它有一個(gè)很大的資金儲(chǔ)備，當(dāng)一些為窮人服務(wù)的小貸機(jī)構(gòu)缺錢(qián)的時(shí)候，他就可以把錢(qián)批發(fā)過(guò)來(lái)，不用機(jī)構(gòu)到處去找錢(qián)。我們國(guó)家這兩點(diǎn)都不行。第一，貸幫不能成為一個(gè)銀行、不能吸收儲(chǔ)蓄。第二，我們國(guó)家也沒(méi)有這樣的批發(fā)資金，反而有個(gè)別學(xué)者在推動(dòng)過(guò)它，但推動(dòng)了好多年都沒(méi)有成功。湯敏老師特別想推動(dòng)這個(gè)事業(yè)的發(fā)展，特別希望孟加拉過(guò)來(lái)開(kāi)一次國(guó)際性的會(huì)議，主題就是“如何組建PKSF”。所以貸幫的模型與尤努斯的區(qū)別在于，貸幫在這個(gè)問(wèn)題上必須突破。不突破貸幫沒(méi)有資金來(lái)源，所以我們現(xiàn)在做得是一個(gè)品牌，我們自己本身不能吸收儲(chǔ)蓄、也不直接發(fā)放貸款，我們是把一個(gè)農(nóng)民的貸款的需求，加工成一個(gè)報(bào)告，然后在上面做評(píng)級(jí)，然后把這份報(bào)告拿到城市里面去銷(xiāo)售。如果未來(lái)做大以后還可以做資產(chǎn)證券化，這樣就可以在擴(kuò)展資金的來(lái)源的同時(shí)又可以滿足中國(guó)的金融監(jiān)管的政策。所以我們把這套模型設(shè)計(jì)出來(lái)，做了些實(shí)驗(yàn)，然后再拿到銀監(jiān)會(huì)、人民銀行給領(lǐng)導(dǎo)去匯報(bào)，他們認(rèn)為這個(gè)滿足法律要求、監(jiān)管要求，同時(shí)真正的又能為農(nóng)村做事?！ r(jià)值中國(guó)：貸幫與格萊珉銀行有什么區(qū)別？ 尹飛：貸幫另外還有一個(gè)比較重要的創(chuàng)新，但我們現(xiàn)在還在實(shí)施過(guò)程中，經(jīng)驗(yàn)還沒(méi)有摸索的特別好，就是對(duì)“傳統(tǒng)慈善模式的提升和改造”。傳統(tǒng)慈善模式的難題是，第一，籌款太難
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