論“窮人銀行”的中國式實(shí)踐-資料下載頁
2025-06-28 21:39本頁面
【正文】 也是一個非常大的社會問題，它創(chuàng)造就業(yè)。因?yàn)樗且粋€勞動密集型的產(chǎn)業(yè)?！ r值中國：信用管理水平如何，直接決定了小額信貸行業(yè)和小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景。那么，貸幫是如何評估農(nóng)戶的信用價值的呢？ 尹飛：我們基本上是照搬了孟加拉已經(jīng)摸索的經(jīng)驗(yàn)。流程是這樣的，第一步：區(qū)域的調(diào)研，調(diào)研當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)情況。第二步：深入社區(qū)測繪。進(jìn)入村落挨家挨戶的進(jìn)行訪問，還畫村子里面的地圖，標(biāo)上每戶的名字以及具體說明每戶都是做什么的，最后形成社區(qū)檔案，在社區(qū)檔案的基礎(chǔ)上做評級。貸幫的分類不是按經(jīng)濟(jì)狀況，而是按照家庭的主要成員的誠信程度來分。當(dāng)然我們也有一些指標(biāo)，雖然不一定科學(xué)，但是有效的。例如：家庭結(jié)構(gòu)完整的比家庭結(jié)構(gòu)不完整的我們給的信譽(yù)度要高一些；夫妻雙方有小孩在本地讀書的信用就比結(jié)婚沒有小孩的要高一些；家庭在本地有持續(xù)性的經(jīng)濟(jì)收入來源比外出打工的信譽(yù)度要高一些。這樣我們把幾個指標(biāo)加起來最后分級A、B、C、D，根據(jù)評級的結(jié)果來確定他借錢利息是多少。實(shí)際上他沒來借錢，但我們根據(jù)信譽(yù)記錄已經(jīng)把來借錢者的信息錄入到電腦系統(tǒng)里面去了。并且這個資料也不是信貸員說的算，總部他還要進(jìn)行核實(shí)。最后，誠信是個動態(tài)的過程，農(nóng)戶的資料進(jìn)來以后必然會有一部分人在貸幫匯貸款，這就進(jìn)入一個動態(tài)過程。一開始可能評級為A級，但如果在發(fā)展的過程中經(jīng)常會發(fā)生拖欠，那么信譽(yù)度就會下降，或者開始評級為B級，但在發(fā)展的過程中發(fā)現(xiàn)還款很準(zhǔn)時，那么信譽(yù)度就會上升。這樣的一個過程就是我們貸幫在農(nóng)村建立信用體系的過程。信用高的貸款利息就低、信用低的貸款利息就高。 價值中國：孟加拉是如何評估農(nóng)戶的信用價值的呢？ 尹飛：孟加拉實(shí)際上也是通過這種方式，它不用A、B、C、D這種分級的方式，他通過側(cè)面的了解、評價，再通過家庭狀況、經(jīng)濟(jì)狀況以及經(jīng)濟(jì)活動的種種狀況來判斷給農(nóng)戶貸款是否可靠。我們做任何金融行業(yè)都是這樣的，先判斷個人，在判斷經(jīng)濟(jì)活動。如果兩者判定都可靠，那么就可以給貸款。 價值中國：最后，您在媒體報道上說“我們正處于機(jī)構(gòu)成長中最困難的時刻。”您是否認(rèn)為貸幫現(xiàn)在所面對的困難是小貸全行業(yè)的困局？ 尹飛：是的。我個人的觀點(diǎn)第一大困難在人才，人民銀行研究生部是全國銀行培養(yǎng)人才的地方，目前沒有任何小貸的專業(yè)，也沒有人做這方面的課題研究。他們也正在準(zhǔn)備將小貸列入課程當(dāng)中，但是從人才準(zhǔn)備到課題研究沒有五年是不行的。小貸的人才供應(yīng)在全國是屬于極端供不應(yīng)求的狀態(tài)，招聘，而小貸沒有地方招人。小貸行業(yè)里面有很多細(xì)分行業(yè)，都沒有人去做，行業(yè)怎么發(fā)展？其他的問題都是引申出來的，政府不支持或政府沒有政策、小貸行業(yè)籌款比較困難或貸款管理比較困難都是因?yàn)闆]人去做。，全國專業(yè)公益性小貸的有22萬專職員工，22萬要是在中國應(yīng)該是220萬。中國人口是他們的10倍，貧困人數(shù)比他們多得多，200萬人理論上需求才能滿足中國需要，但現(xiàn)在全國加起來可能2萬人，至少不會超過10萬人。所以對于貸幫是最艱難的時候，就在于太缺人做事，各個崗位都嚴(yán)重缺人。貸幫現(xiàn)在每個季度派一批人去孟加拉學(xué)習(xí)三個月，每年四次，這是在我們國家十幾年的發(fā)展過程中貸幫是第一家，我們跟孟加拉簽署了長期戰(zhàn)略協(xié)議，持續(xù)送人過去、持續(xù)把他們的人請過來。 媒體應(yīng)該發(fā)揮很大一部分作用，但國內(nèi)媒體對小貸的了解太少、知道的太少。我的微博上也寫了“歡迎腳踏實(shí)地的理想主義者來我們這入伙”。張化橋先生也是這個觀念，他也在到處張羅這個事。做這個行業(yè)，一方面是個工作，但很多情況下一個人的理想和抱負(fù)，而且國內(nèi)小貸剛剛起步，必須要有個謙卑的心態(tài)。需要去向孟加拉這種窮國認(rèn)真的去學(xué)習(xí)，然后通過若干年的發(fā)展，才能把小貸這個行業(yè)發(fā)展起來。但是國內(nèi)能夠保持謙卑的心態(tài)、能夠腳踏實(shí)地而不是夸夸其談的、能夠認(rèn)真的去學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，回國后埋頭做事的基本沒有。中國的小貸行業(yè)已有20年的歷史，但20年間為什么到現(xiàn)在還是做不好，仍處于剛起步的階段。這是留給我們每一個人的思考。 「記者：王華北 王思」 2011/10/11貸幫網(wǎng)址：...貸幫新浪微博：.貸幫騰訊微博：.貸幫博客：../daibangwang貸幫豆瓣：...貸幫人人：...
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