試論河北省貧困地區(qū)信貸市場(chǎng)阻滯分析(編輯修改稿)
2025-07-25 16:17 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 求的生存需求特征，在很大程度上影響著農(nóng)戶的借款行為。生存需求特征，使得農(nóng)戶一些情況下的金融需求無(wú)法與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融供給對(duì)接，比如用于子女教育、蓋房和治病的非生產(chǎn)性資金需求顯然并不在正規(guī)金融服務(wù)的范圍內(nèi)。而3，000元以下，甚至1，000元以下的資金需求數(shù)額，顯然也很難滿足正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的成本收益法則。諸如此類的原因，導(dǎo)致農(nóng)戶的借款來(lái)源呈現(xiàn)出正規(guī)金融與民間金融并存的格局（金融機(jī)構(gòu)貸款，%，親戚朋友的資助，%），可見(jiàn)，農(nóng)貸市場(chǎng)的分割性特征是客觀存在的?！ 。ㄈ┲萍s農(nóng)民致富的因素。承德市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)民生活水平提高的因素很多，如圖1所示。從圖1中我們可以看出，除了農(nóng)村政策這一宏觀因素以外，廣大農(nóng)民普遍認(rèn)為缺少資金（%）是影響農(nóng)民致富的主要原因。因此，要解決貧困地區(qū)的“三農(nóng)”問(wèn)題，除了政府部門不斷調(diào)整農(nóng)村政策外，根本的還是要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而當(dāng)務(wù)之急就是要解決“三農(nóng)”的“缺血”問(wèn)題。（圖1） 二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 承德市貧困農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)種類較少，就金融發(fā)展的地域結(jié)構(gòu)看，承德市貧困農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村金融存在較明顯的被抑制現(xiàn)象?！ 。ㄒ唬┺r(nóng)信社。農(nóng)村信用合作社被看成是農(nóng)村金融的主力軍，是農(nóng)村資金流動(dòng)的壟斷者和投融資活動(dòng)的主渠道，這在承德市貧困農(nóng)村地區(qū)也不例外，遍布廣大農(nóng)村地區(qū)，但農(nóng)信社的支農(nóng)功能總體還比較弱。問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)表明，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)信用社的金融服務(wù)不滿意，主要表現(xiàn)在：第一，農(nóng)信社缺乏合作性質(zhì)。隨著金融制度的改革，合作社的互助共濟(jì)性正在淡化，“官辦”色彩濃厚，農(nóng)民缺乏入社的積極性；第二，農(nóng)信社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其資本充足比率低，經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，不良資產(chǎn)比率高，員工素質(zhì)較差，管理水平低；第三，信用社為農(nóng)村社員服務(wù)的范圍非常有限。經(jīng)營(yíng)的自負(fù)盈虧、追求自身利益最大化的商業(yè)傾向，使得資金向收益相對(duì)高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門流動(dòng)。而對(duì)于效益低、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放上則慎之又慎，經(jīng)常出現(xiàn)“嫌貧愛(ài)富”現(xiàn)象。 ?。ǘ┼]政儲(chǔ)蓄。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)有郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)（%）。郵政儲(chǔ)蓄具有點(diǎn)多面廣、貼近農(nóng)村的天然優(yōu)勢(shì)，但是郵政儲(chǔ)蓄目前提供的金融服務(wù)水平較低，并存在制度缺陷，表現(xiàn)在：第一，在業(yè)務(wù)上它只吸收存款，把儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行，以轉(zhuǎn)存利率與吸儲(chǔ)利率差額作為其收益來(lái)源；第二，各地只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)被人們稱為“資金漏斗”。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)將農(nóng)村僅有的資金“倒流”城市，使本來(lái)就緊張的農(nóng)村金融供給市場(chǎng)更加惡化?！ 。ㄈ┧拇髧?guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。四大國(guó)有商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)在貧困農(nóng)村地區(qū)幾乎是零，尤其是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，金
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