淺析安塞縣農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀,問題及解決方法論文(編輯修改稿)
2025-07-25 15:37 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 項(xiàng)目和新的資金需求，采取貸款證每年核定一次或兩次的做法顯然會(huì)使許多農(nóng)民的貸款需求得不到滿足。二是業(yè)務(wù)品種單一。國有商業(yè)銀行信貸集中和實(shí)施“雙大”戰(zhàn)略，農(nóng)村信貸市場客觀上形成信用社獨(dú)家經(jīng)營的壟斷局面，以存、貸款業(yè)務(wù)為主體的單一層業(yè)手段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足快速增長的市場分化需求。信用社票據(jù)、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸等新興業(yè)務(wù)基本處于空白或起步階段，限制了業(yè)務(wù)發(fā)展空間，制約了潛在市場的開發(fā)。如電子化建設(shè)步伐明顯落后，結(jié)算渠道不暢、業(yè)務(wù)多樣化嚴(yán)重不足，收入結(jié)構(gòu)不合理，業(yè)務(wù)收入主要依賴于貸款利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來收入占業(yè)務(wù)收入99%左右，手續(xù)費(fèi)收入、投資收益和營業(yè)外收入占比很低。（四）缺乏個(gè)性化、差別化服務(wù)特色由于受區(qū)域性經(jīng)濟(jì)的限制，業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢，總量上不去，規(guī)模難以擴(kuò)大，近些年自身相比雖然有了較大的發(fā)展，但與全省、全市信用社相比差距越來越大。一是相對落后和單一的服務(wù)手段，在激烈的市場競爭中處于明顯的劣勢狀態(tài)，二是對大額貸款存有懼貸和惜貸心理，失去了部分培植企業(yè)客戶群體的市場機(jī)會(huì)。三是過度集中的經(jīng)營管理體制，無法及時(shí)有效、靈活機(jī)動(dòng)地滿足客戶快捷化、多樣化的服務(wù)需求，許多企業(yè)客戶經(jīng)過初始的艱難創(chuàng)業(yè)進(jìn)入成長期后，為獲得更多的利優(yōu)惠和服務(wù)支持而另攀高枝，紛紛加人到商業(yè)銀行的客戶隊(duì)伍中。（五）風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全完善的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和內(nèi)部控制機(jī)制，是金融業(yè)審慎發(fā)展的基本要求。不同于一般商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社客戶群體的主體部分是農(nóng)戶、各類微型和中小型企業(yè)，不但承貸能力普遍較弱，而且商業(yè)貸款過程中需要的財(cái)務(wù)會(huì)信息不健全，不能完全依靠可以編碼的各類信息來評價(jià)這些客戶群體，而且量大面廣，貸款風(fēng)險(xiǎn)控制較難。目前，安塞縣農(nóng)村信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，已經(jīng)建立起一套有利于貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的貸前審核制度，但貸后的跟蹤管理疏漏。同時(shí)，內(nèi)部控制機(jī)制也需要完善。（六）農(nóng)戶貸款與支農(nóng)服務(wù)存在矛盾 農(nóng)村貸款有一種矛盾就是有償還能力的多數(shù)農(nóng)戶不需要貸款而需要資金的往往償還能力較差，而且在落后地區(qū)存款往往遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款。一是貸款涉及面窄、輻射面小。為控制貸款風(fēng)險(xiǎn)各信用社針對農(nóng)戶建立信用檔案實(shí)行信用戶管理信用社的貸款主要面向信用戶但信用戶只是廣大農(nóng)戶的很少一部分大部分農(nóng)戶很難貸到款。二是信用戶貸款難。信用社在“保放、保收、保效益”的指導(dǎo)思想下大多惜貸、怕貸許多滿足貸款條件的信用戶也很難貸到款。三是信用社貸款種類單一農(nóng)民發(fā)展副業(yè)所需資金貸款難。信用社針對農(nóng)民的主要是小額貸款這種小額貸款的期限大多為年貸款額度各社不盡相同但這些小額貸款只能用于農(nóng)民的生活或現(xiàn)有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周轉(zhuǎn)資金一些大額的期限較長的貸款年期萬元以上。（七）當(dāng)?shù)卣龀至Χ冗€不夠到位縣政府成立了農(nóng)村信用社改革領(lǐng)導(dǎo)小組，可以說對農(nóng)村信用社的改革是高度重視的，但由于我縣目前是兩級法人產(chǎn)權(quán)模式，稅收的上繳仍分縣級財(cái)政和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級財(cái)政兩塊核算，加之，由于縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級財(cái)政都十分困難和脆弱，雖經(jīng)多次向政府及財(cái)政部門請示、匯報(bào)，至目前為止，關(guān)于農(nóng)村信用社在改革中享受的稅收返還問題仍未得到解決，影響了全縣農(nóng)村信用社去年2%的營業(yè)稅返還和今年上半年3%營業(yè)稅等額補(bǔ)貼的政策兌現(xiàn)。三、安塞縣農(nóng)村信用社問題的解決方法（一）加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)和員工綜合素質(zhì)的提高一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，增強(qiáng)全員市場競爭、服務(wù)意識(shí)。加強(qiáng)對員工經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)知識(shí)、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，促其掌握相關(guān)的基本理論和存、貸款、結(jié)算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)操作流程。二是堅(jiān)持以人為本的管理思想，定期組織各種崗位培訓(xùn)和本專業(yè)性質(zhì)的考試，盡快提高職工的業(yè)務(wù)技能水平。三是擴(kuò)展從業(yè)人員知識(shí)面，逐步熟悉和掌握各類金融零售產(chǎn)品，包括銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的分類、特點(diǎn)、適用范圍及業(yè)務(wù)流程，為開拓新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)奠定基礎(chǔ)。
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