【文章內(nèi)容簡介】 行外，其整體人員素質(zhì)與國外銀行相比差距較大；另一方面，我國國有商業(yè)銀行缺乏吸引高素質(zhì)人才的有力機(jī)制。銀行界論資排輩、熬年頭的現(xiàn)象較普遍。在分配制度和人員的選拔方面，我們還存在很多機(jī)制方面的問題，這些都構(gòu)成了我們的劣勢。如果我們不能用市場機(jī)制吸引和留住人才，外資銀行就會(huì)把大量的人才吸引走，這樣就會(huì)加大我們與外資銀行在競爭能力上的差距。l 金融創(chuàng)新能力的差距 金融創(chuàng)新是近幾十年來西方金融業(yè)中迅速發(fā)展的一種趨向。西方各商業(yè)銀行為提高競爭力和贏利水平，在金融工具、金融方式、金融技術(shù)等方面進(jìn)行了明顯的創(chuàng)新和變革。我國不少商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上普遍顯得動(dòng)力不足和創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，在加入WTO后與外資銀行競爭中可能將處于下風(fēng)。l 風(fēng)險(xiǎn)防范體系上的劣勢 在信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，西方商業(yè)銀行發(fā)展完善了一套有效的體系。我國國有商業(yè)銀行沒有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)防范制度。表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門之間相互交叉，各信貸部門均按貸款原則履行貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的職能。每一筆貸款的調(diào)查、審批、發(fā)放和管理均在一個(gè)完成，而進(jìn)口開證、保函等授信業(yè)務(wù)則劃歸國際結(jié)算部門辦理。這種按業(yè)務(wù)種類劃分業(yè)務(wù)范圍的授信體制非常容易形成一家銀行對同一客戶進(jìn)行重復(fù)資信調(diào)查工作，造成人、財(cái)、物的浪費(fèi)。同時(shí)3種職能集中于同一部門，不利于工作的有效展開。此外，我國的國有銀行大多缺乏對貸款項(xiàng)目進(jìn)行應(yīng)有的貸后評估，也往往沒有對不同風(fēng)險(xiǎn)程度的貸款采取相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施。l 國際經(jīng)營化能力較弱 外資銀行的競爭優(yōu)勢還體現(xiàn)在它們所經(jīng)營業(yè)務(wù)的國際化特征。進(jìn)入我國的外資銀行基本上都是國際性商業(yè)銀行。它們在投資布局戰(zhàn)略和市場營銷戰(zhàn)略方面，所面對的是全球的大市場，它們的投資組合、市場分割、人員調(diào)配、資金調(diào)撥等均是全球性的。少數(shù)市場的經(jīng)營失利可由其他市場的經(jīng)營成功來補(bǔ)償，因而從總體上來說它們具有更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和生存能力，其收益的穩(wěn)定性也更能夠得到保障。相比之下，我國商業(yè)銀行全球化和國際化的經(jīng)營能力不足，除少數(shù)大銀行己經(jīng)在積極拓展國際業(yè)務(wù)外，多數(shù)還主要只是在國內(nèi)市場充當(dāng)中介。2) 中資銀行的競爭優(yōu)勢 我們在認(rèn)清中資銀行的不足的同時(shí)，也應(yīng)該清醒地意識(shí)到，我國商業(yè)銀行在改革開放中已不斷發(fā)展、壯大，運(yùn)行規(guī)則逐步向市場轉(zhuǎn)變，也積累了不少同外資銀行競爭的經(jīng)驗(yàn)，中資銀行也有自己特有的競爭優(yōu)勢。l 品牌優(yōu)勢 中國的本地銀行已經(jīng)建立起了一個(gè)密集的網(wǎng)點(diǎn)體系，形成了某種意義上的“自然壟斷”，樹立起了自己的品牌。從世界各國(尤其是發(fā)達(dá)國家)的經(jīng)驗(yàn)來看、最優(yōu)的商業(yè)銀行市場格局是“寡頭市場”，亦即若干個(gè)大型銀行占有大部分市場份額，與此同時(shí)存在一定數(shù)量的中等規(guī)模銀行和較大數(shù)量的小型銀行。一個(gè)由若干超大型銀行和一定數(shù)目中小型銀行構(gòu)成的商業(yè)銀行體系，既能夠滿足客戶對現(xiàn)代銀行業(yè)的一般要求，又能夠彌補(bǔ)客戶的特殊需求，并最大限度地保持銀行業(yè)的競爭性，維持行業(yè)活力。在中國，這樣一個(gè)具有一定“寡頭”色彩的市場格局事實(shí)上已經(jīng)基本形成，外資銀行固然資金實(shí)力雄厚，但其所配置在中國的資金將是有限的。在這種條件下，在與己成一定“氣候”的中國本地銀行的競爭中，外資銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局方面將呈劣勢。l 本土經(jīng)營的優(yōu)勢 國有商業(yè)銀行由于根植于中國市場，在長期經(jīng)營中，擁有厚實(shí)的客戶基礎(chǔ)，對于國內(nèi)情況特別是文化背景十分了解，與中國居民和中資企業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系，對于相當(dāng)多的企業(yè)和居民來說，與中資金融機(jī)構(gòu)打交道，更加方便且易于溝通。而外資銀行卻缺乏中國國內(nèi)的客戶基礎(chǔ)，對中國國情、文化背景的了解有一個(gè)過程，它們可能因?yàn)閷χ袊袌霾皇煜ざa(chǎn)生錯(cuò)誤的判斷。l 信譽(yù)的優(yōu)勢 國有商業(yè)銀行長期以來受到國家的大力支持，中央銀行和主權(quán)信用手段可以給國有商業(yè)銀行提供有力的支持。國有商業(yè)銀行還可以長期獲得低成本資金，在國民心目中建立的銀行信用也不是外資銀行在短期內(nèi)所能取得的，而且在短期內(nèi)，由于一些政治、經(jīng)濟(jì)因素，客戶會(huì)對外資銀行采取謹(jǐn)慎的態(tài)度。3. 中國入世后銀行業(yè)面臨的機(jī)遇 中國加入世貿(mào)組織，使民族銀行業(yè)迎來多方面的機(jī)遇：l 引入國外競爭，有利于商業(yè)銀行體系的完善 中國金融業(yè)的特點(diǎn)是龐大的、高速增長的金融市場和金融深化不足。外資銀行的進(jìn)入為國內(nèi)銀行提供參照體系和競爭對象，將促進(jìn)國內(nèi)銀行加快改革、加強(qiáng)管理。外資銀行在技術(shù)、金融創(chuàng)新上處于領(lǐng)先地位，可以起到示范、激勵(lì)和交流的作用，從而推動(dòng)我國銀行業(yè)技術(shù)改進(jìn)和金融創(chuàng)新的進(jìn)程。外資銀行先進(jìn)的管理理念和運(yùn)行方式對提高國內(nèi)銀行的經(jīng)營管理水平具有重要的借鑒意義。國內(nèi)外銀行業(yè)間的人才競爭和交流也有利于提高我國銀行從業(yè)人員的素質(zhì)。l 世貿(mào)組織的互惠原則有利于國內(nèi)銀行業(yè)拓展海外業(yè)務(wù) 在加入世貿(mào)組織之后，中國銀行業(yè)到海外拓展業(yè)務(wù)將主要受自身經(jīng)營狀況和東道國金融監(jiān)管條例的限制，而較少受到市場準(zhǔn)入方面的限制，這就有利于國內(nèi)經(jīng)營狀況良好的商業(yè)銀行在國際金融市場上爭取更廣闊的發(fā)展空間，在國際競爭中促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、人才成長和技術(shù)進(jìn)步。l 有利于引進(jìn)外資，改善中國的投資環(huán)境 加入世界貿(mào)易組織后，隨著對外資銀行外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)限制的取消，對外資銀行的外匯貸款需求將會(huì)人人增加。在中國國內(nèi)外匯資金來源有限的情況卜，外資銀行作為直接引資渠道的作用會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)外商投資企業(yè)在華的發(fā)展需要高質(zhì)量的金融服務(wù)，一般說來，外資銀行的服務(wù)比中資銀行更能滿足外商投資企業(yè)需要。中國加入世界貿(mào)易組織后，在華外資銀行的服務(wù)功能將更加全面，這將有利于吸引更多外商到中國投資。l 有利于推動(dòng)金融運(yùn)行和金融監(jiān)管向國際標(biāo)準(zhǔn)靠攏 加入WTO后，我國銀行業(yè)必然要遵循國際銀行業(yè)經(jīng)營管理的統(tǒng)一規(guī)則，接受以巴塞爾協(xié)議為準(zhǔn)繩的國際銀行業(yè)監(jiān)管原則、標(biāo)準(zhǔn)和方法。這將促進(jìn)我國銀行業(yè)加強(qiáng)全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制制度，改進(jìn)信息披露制度，并推進(jìn)監(jiān)管的規(guī)范化、全程化，保證監(jiān)管的持續(xù)性和有效性。既有利于規(guī)范銀行業(yè)的經(jīng)營管理，又有助于形成統(tǒng)一規(guī)范、客觀公正的金融監(jiān)管體系，改善商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境。4. 中國入世后銀行業(yè)所面臨的挑戰(zhàn) 中國加入世貿(mào)組織，銀行業(yè)也面臨前所未有的挑戰(zhàn)：l 爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的挑戰(zhàn) 銀行利潤、資產(chǎn)質(zhì)量、資金來源的穩(wěn)定性與優(yōu)質(zhì)客戶群有著直接的關(guān)系。目前，中國銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，中資銀行業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為土，業(yè)務(wù)品種單一，對社會(huì)和客戶提供綜合服務(wù)的能力差。在當(dāng)前國際銀行業(yè)向綜合經(jīng)營發(fā)展的趨勢下，許多外資銀行的母行或其所屬的集團(tuán)的經(jīng)營業(yè)務(wù)涉及保險(xiǎn)、證券行業(yè)，甚至非金融行業(yè)，成為“金融超市”，具有強(qiáng)大的服務(wù)功能和創(chuàng)新能力。在這種情況下，中國加入世界貿(mào)易組織后，隨著人民幣業(yè)務(wù)的開放，部分優(yōu)質(zhì)客戶可能會(huì)流向外資銀行。l 爭奪優(yōu)秀管理人才的挑戰(zhàn) 目前，中資銀行的人事工資制度尚存在很大的缺陷，收入水平比較低，分配差距比較小，對員工尚未形成有效的激勵(lì)機(jī)制。外資銀行報(bào)酬優(yōu)厚，對國內(nèi)銀行界的高級(jí)管理人員和業(yè)務(wù)骨干具有較大的吸引力，人才的流失，不僅降低銀行的業(yè)務(wù)開拓能力和管理水平，而且也會(huì)帶走一部分客戶。因此，這就需要我們對現(xiàn)有人事工資制度進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的改革，構(gòu)造有效的激勵(lì)機(jī)制，防止優(yōu)秀管理人員的流失。l 對銀行管理體制和經(jīng)營機(jī)制的挑戰(zhàn) 中資銀行尤其是國有商業(yè)銀行，尚未成為真正的商業(yè)銀行，銀行治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，人員較多，機(jī)構(gòu)重復(fù)設(shè)立，不良貸款比例大、盈利水平低，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和自主發(fā)展能力較弱。盡管上述問題正在逐步解決，但是，外資銀行與中資銀行相比，在上述方面仍具有一定優(yōu)勢。l 對中央銀行監(jiān)管能力的挑戰(zhàn) 中國對銀行業(yè)監(jiān)管的水平，與一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比尚存在一定差距，監(jiān)管的法律體系不完善，監(jiān)管技術(shù)手段受到限制。尤其是隨著外資銀行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，資金跨國流動(dòng)擴(kuò)大，給中國人民銀行增加了金融監(jiān)管的難度。針對上述情況，中國人民銀行必須大力培養(yǎng)業(yè)務(wù)骨干，逐步提高對外資銀行的監(jiān)管水平。中國加入世貿(mào)組織，在金融領(lǐng)域全面引入國際競爭，將使中國金融業(yè)面臨世界開放市場的競爭和挑戰(zhàn)，受到一定的沖擊。國內(nèi)一些不具備競爭優(yōu)勢的金融企業(yè)，在全方位的國際競爭中必須經(jīng)歷一個(gè)痛苦的調(diào)整、轉(zhuǎn)換和再生的過程，并有可能使國民經(jīng)濟(jì)在一定時(shí)期內(nèi)出現(xiàn)一定程度的困難局面。由于中國金融業(yè)長期處于高度的政策壁壘下，對于加入WTO后高度的市場競爭形勢需要有個(gè)適應(yīng)過程。中國許多銀行業(yè)人士，對于對外開放銀行業(yè)務(wù)反應(yīng)強(qiáng)烈，認(rèn)為在五年內(nèi)徹底開放銀行業(yè)，時(shí)間是十分急迫的。據(jù)世界銀行一位對中國銀行業(yè)素有研究的專家拉迪指出，大約需要十年，中國銀行業(yè)才能作好準(zhǔn)備，而不致于陷入險(xiǎn)境。原因之一是中國銀行業(yè)普遍存在資本充足率普遍不足的情況，補(bǔ)充資本金不是短時(shí)間內(nèi)能完成的；其次，國內(nèi)銀行不良貸款在五年內(nèi)難以清除?，F(xiàn)己有計(jì)劃將這部分債務(wù)以折價(jià)或證券化的方式出售，但此過程也許將需花上數(shù)年甚至更長。銀行業(yè)普遍認(rèn)為，重建中國脆弱的銀行系統(tǒng)，是中國政府允許外國金融機(jī)構(gòu)完全進(jìn)入本國市場，而不致引發(fā)國內(nèi)金融危機(jī)的重要先決條件。 保險(xiǎn)業(yè)對保險(xiǎn)業(yè)而言，加入WTO就意味著我國保險(xiǎn)業(yè)要逐步對外全面開放,要與國際保險(xiǎn)市場全面接軌。從長遠(yuǎn)看，外資保險(xiǎn)公司帶來的先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn),不僅有利于深化我國保險(xiǎn)體制改革，加快保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換的步伐，而且有利于完善和發(fā)展我國保險(xiǎn)市場體系，豐富我國的保險(xiǎn)品種供給。但從短期看，面對著國際保險(xiǎn)市場的激烈競爭，無論從哪方面說，都會(huì)給我國保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)。1. 入世后保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn) 中國加入世貿(mào)組織后，保險(xiǎn)業(yè)將面臨前所未有的挑戰(zhàn)：l 保險(xiǎn)市場的競爭將更加激烈 從總體上來說,國外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國內(nèi)保險(xiǎn)公司。與外國幾百年的保險(xiǎn)發(fā)展歷史相比較,中國的保險(xiǎn)業(yè)仍十分幼嫩。當(dāng)前中國保險(xiǎn)業(yè)的整體水平與外國公司相比差距較大。此外,中國保險(xiǎn)業(yè)的差距還在于缺乏一個(gè)完整的代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等中介機(jī)構(gòu)體系。各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)種類設(shè)計(jì)、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。入世后會(huì)暴露出國內(nèi)保險(xiǎn)公司在營運(yùn)上與國際水平的差距,特別是管理水平、風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)、科技運(yùn)用水平、資金運(yùn)用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的差距。中國保險(xiǎn)業(yè)將直面國外保險(xiǎn)公司的激烈競爭。l 民族保險(xiǎn)業(yè)將受到一定的沖擊 具有雄厚資金實(shí)力,先進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)的外國保險(xiǎn)公司與尚不成熟的中國保險(xiǎn)公司同臺(tái)競爭,這無疑給中國保險(xiǎn)業(yè)帶來競爭壓力。中國加入ＷＴＯ后,落實(shí)國民待遇原則,以外對外國保險(xiǎn)公司的種種限制都將煙消云散?？梢灶A(yù)見,隨著保險(xiǎn)業(yè)開放程度的提高,外資保險(xiǎn)公司對國內(nèi)保險(xiǎn)市場的沖擊必然會(huì)逐步升級(jí),并壓縮民族保險(xiǎn)業(yè)的生存空間。l 保險(xiǎn)監(jiān)管面臨改革 外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入,使我國保險(xiǎn)市場上競爭主體不斷增加,成份愈益復(fù)雜,給政府部門對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管造成一定的困難。根據(jù)國民待遇原則,在保險(xiǎn)市場管理上對內(nèi)資和外資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須一視同仁,不得薄此厚彼,這不僅包括業(yè)務(wù)范圍的一致,而且還包括管理法規(guī)的統(tǒng)一。從而要求保險(xiǎn)監(jiān)管盡快與國際通行慣例接軌,采取以償付能力為中心的松散監(jiān)管。這就給保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來了較大的監(jiān)管難度,提出了更高的工作要求和標(biāo)準(zhǔn)。l 資金外流面臨潛在可能危險(xiǎn) 保險(xiǎn)業(yè)特別是人壽保險(xiǎn),聚集了大量的長期資金,對資本市場具有舉足輕重的作用,因而具有較強(qiáng)的金融特征。外國保險(xiǎn)公司帶來的外資數(shù)額是相當(dāng)有限的,相反卻可以在中國國內(nèi)保險(xiǎn)市場上通過收繳保費(fèi)的形式聚集資金。依照我國目前的監(jiān)管能力和水平,根本無法控制外國保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用,也無法限制其投資收益轉(zhuǎn)移出境,從而影響我國宏觀經(jīng)濟(jì)中的貨幣政策和財(cái)政政策的調(diào)控,對國家的經(jīng)濟(jì)安全構(gòu)成一定威脅。l 保險(xiǎn)人才的流失 由于外資保險(xiǎn)公司有較