【文章內容簡介】 ２３電子貨幣: 是采用電子技術和通訊手段，以電子數(shù)據形式存儲的，并通過計算機網絡系統(tǒng)以電子信息方式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣的運作形態(tài):是指電子貨幣的一般應用方式，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子貨幣發(fā)行機構的營業(yè)柜臺兌換，并獲得代表相同金額的電子數(shù)據，通過使用某些電子化方法將該特殊數(shù)據直接轉移給支付對象，從而實現(xiàn)債務清償。這里的特殊電子數(shù)據本身即稱作電子貨幣。２４純網絡銀行:沒有分支銀行和自動柜員機，完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新的電子銀行，而且僅利用網絡提供各種金融服務?；纠碚摚本W絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)（一）對傳統(tǒng)銀行交易成本優(yōu)勢的挑戰(zhàn) 網絡銀行由于節(jié)省了大量的房租和人員工資等支出，運營成本大為降低。另一方面，由于網絡銀行節(jié)省了大量的經營成本，因此可以把節(jié)省下的巨額資金返還給客戶，提高利息以吸引客戶。（二）對傳統(tǒng)銀行信息優(yōu)勢的挑戰(zhàn) 隨著網絡銀行的進一步完善和發(fā)展，客戶能夠通過網絡銀行更方便、更迅速、更廣泛地獲得各類市場和金融信息。（三）對傳統(tǒng)銀行支付地位的挑戰(zhàn) 一直以來，支付服務和支付清算是傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務，按照傳統(tǒng)的觀點，市場經濟體系中的銀行作為支付結算、清算服務的提供者幾乎是社會支付體系的代名詞，而商業(yè)銀行則是提供支付服務的主要機構。但是，隨著網絡銀行的誕生，一些信息技術產業(yè)對銀行的支付服務功能紛紛提出挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付服務面臨的競爭對手越來越多，社會支付服務的競爭開始由傳統(tǒng)的單維競爭空間轉變?yōu)槿S競爭空間，一個全新的支付服務競爭格局正在形成，傳統(tǒng)銀行在支付系統(tǒng)中支配地位已開始受到沖擊。（四）對傳統(tǒng)銀行經營理念的挑戰(zhàn) 在傳統(tǒng)銀行的經營過程中，由于資金是短缺的，銀行也有限，因此，客戶只能享受傳統(tǒng)銀行為其提供的產品和服務，沒有任何選擇的余地，屬于產品導向型的服務方式。 在網絡銀行的環(huán)境下，網上的信息極其充分，網上的銀行也多了，所以客戶的選擇性強了，網絡銀行能夠充分利用網絡與客戶進行溝通，從而使傳統(tǒng)銀行營銷以產品為導向轉變?yōu)橐钥蛻魹閷?，通過增加以客戶為中心的服務獲得客戶的忠誠。（五）對傳統(tǒng)國際金融監(jiān)管和中央銀行調控帶來挑戰(zhàn) 由于網絡的廣泛開放性，網絡銀行可以在全球范圍內經營，這也給國際金融監(jiān)管帶來了新的課題。網絡銀行的整個交易過程幾乎全部在網上完成，金融交易的“虛擬化”使金融業(yè)務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監(jiān)測與管制的難度。因此，金融領域的電子商務化給傳統(tǒng)的金融監(jiān)管提出了更高的要求。２網上銀行業(yè)務發(fā)展的階段：網上銀行的業(yè)務及服務大致可分為四個階段： 第一階段具備帳戶余額查詢，帳戶間轉帳功能； 第二階段增加了網上支付、單據打??； 第三階段推出聯(lián)機貸款及交叉商品銷售； 第四階段發(fā)展聯(lián)機投資和投資帳戶信息 3．電子貨幣在網絡支付結算中的優(yōu)勢 ：(異地容災，) ，方便財務管理 ４電子支付工具：電子現(xiàn)金；電子信用卡；電子錢包；電子支票５區(qū)分網絡銀行和電子銀行: 盡管網絡銀行與銀行電子化都是在電腦及其通訊系統(tǒng)上進行操作的，但是，網絡銀行的軟件系統(tǒng)不是在終端上運行，而是在銀行服務器上運行，因而使網絡銀行提供的各種金融服務不會受到終端設備及軟件的限制，具有更加積極的開放性和靈活性。虛擬銀行的強大功能和潛在的優(yōu)越性，遠遠勝過家庭銀行。 //虛擬銀行具有更強的服務適應性和開放性。簡單地說，網絡銀行既不需要固定場所，自動柜員機（ATM），減少了其他家庭銀行所帶來的昂貴費用，管理和維護方便，也不需要在電腦中預先安裝相應軟件，客戶可以在自己的計算機網絡終端上進行金融服務的交易，解決自己的銀行服務需求。銀行服務的整體實力將集中體現(xiàn)在前臺業(yè)務受理和后臺數(shù)據處理的一體化綜合服務能力及其整合技能上６展網絡保險的意義：（一）開展網絡保險可以提高保險公司信息管理水平，提高工作效率 ，對公司員工和代理人進行培訓以及加強與客戶的信息溝通； ，可以使分公司與總公司之間的物品申購實現(xiàn)電子化，使“無紙化辦公”、“網絡電視會議”等成為現(xiàn)實，從而達到節(jié)約交易成本，提高效率的目的； ，不存在物流的瓶頸的制約，因而在所有適合網上交易的商品中它具有比較明顯的優(yōu)勢。（二）開展網絡保險可以超越時空限制，大力發(fā)展新保戶 ，可以使保險公司獲得更多的時間和更大的空間進行營銷。隨時隨地為客戶提供24小時全球性營銷服務，深入到不同年齡、不同性格的人群，接觸到那些保險代理人不易聯(lián)系的人群(因為許多市民對陌生訪客有戒備心理，許多單位不讓推銷人員進入)。開展網絡保險有利于克服這一障礙，實現(xiàn)更加靈活方便地推銷。 2. 多數(shù)網絡用戶的個人收入是中等以上，年紀較輕，文化程度較高，崇尚快節(jié)奏高效率的生活，在傳統(tǒng)保險方式下，雖然他們的投保意識也很強，但由于時間缺乏而又不喜歡經常被陌生人打擾，他們接觸或參與保險的機會并不多。如果保險公司在網上開展保險業(yè)務，他們將很可能成為新保戶。 （三）開展網絡保險可以大大降低保險的經營成本費用 ，省去保險代理人、經紀人等中介環(huán)節(jié)； ，與開設營業(yè)點相比，其銷售成本和廣告費用都將大幅度降低。 據計算，通過互聯(lián)網向客戶出售保單或提供服務要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費用。 （四）開展網絡保險可以快速地為客戶提供完備的信息和多功能服務 ，保險公司可以方便快捷地為客戶提供其背景、險種及費率等幾乎所有信息； ，方便快捷地選取一個最適合的險種； ，回答客戶提出的問題，甚至為客戶設計保單，提供個性化服務等等。 （五）保護投保人隱私—降低投保人風險