次貸風(fēng)險對我國住房抵押貸款市場發(fā)展的影響畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-07-24 15:05 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 的情況下，金融機構(gòu)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補償機制，使得我國的住房抵押貸款市場存在重大的風(fēng)險隱患。鑒于銀行對房貸的科學(xué)管理不到位，對風(fēng)險缺乏清醒的認(rèn)識，危險隱患正在不斷累積，一旦爆發(fā)，商業(yè)銀行將會為他們的短視行為付出高昂的學(xué)費。據(jù)統(tǒng)計，2006年9月末，上海中資銀行個人房貸不良比例在2年時間內(nèi)上升7倍多，商業(yè)性房貸逾期違約率也上升了10倍多。（二）較低利率下住房抵押貸款市場迅猛擴張1997年東南亞金融危機以后，為刺激經(jīng)濟的發(fā)展，中國人民銀行通過降低利率和調(diào)低存款準(zhǔn)備金率等寬松的貨幣政策來提高金融對經(jīng)濟增長的支持，同時，從房地產(chǎn)市場來看，1998年我國開始實施住房制度改革，大量具有住房需求的個人涌入到房地產(chǎn)市場，在寬松的貨幣政策下，住房開發(fā)成本低，市場大量需求刺激了房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，尤其是個人住房按揭貸款快速發(fā)展并迅速成為各大金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)重點，2007年以來，商業(yè)性購房貸款中個人住房貸款增速呈逐月加快態(tài)勢，同時，房貸利率進入上升通道，僅在2007年一年，中國人民銀行6次提高存貸款利率，在我國房貸大部分為浮動利率貸款的情況下，利率的提高有可能導(dǎo)致借款人還本付息的能力下降，商業(yè)銀行房貸積累的風(fēng)險不斷加大，而且我國住房按揭貸款尚未證券化，信貸風(fēng)險基本聚集在銀行內(nèi)部，缺乏風(fēng)險市場共擔(dān)機制，一旦房價出現(xiàn)大幅度反轉(zhuǎn)，我國的住房抵押貸款市場也許會發(fā)生信貸危機。（三）宏觀政策正處于升息階段，房地產(chǎn)價格未來走勢不定為了防止通貨膨脹的發(fā)生，目前我國采取從緊的貨幣政策，央行多次上調(diào)存貸款利率，這樣貸款買房者的資金成本上升，償付壓力加大，很可能出現(xiàn)類似美國次貸市場因利率大幅攀升借款人無力還款的情形。從另一個角度來看，隨著利息支出的不斷增加，眾多消費者可能選擇提前還貸，這也會打亂銀行的資本運營計劃，加劇銀行提前償付的風(fēng)險。此外，在利率上調(diào)及國家控制房地產(chǎn)泡沫化的宏觀政策影響下，商品住房價格未來走勢不定。一旦下滑，炒房者資金鏈斷裂，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，將會帶來巨大損失。三、次貸危機對我國發(fā)展住房抵押貸款市場的幾點啟示（一）嚴(yán)格住房抵押貸款的審批，防范風(fēng)險 為了追求自身短期效益，我國商業(yè)銀行盲目擴張住房按揭貸款，許多不符合貸款資格的人獲得了貸款；同時，許多房地產(chǎn)開發(fā)商為了獲得資金融通，虛構(gòu)購房者實行假按
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