次貸風險對我國住房抵押貸款市場發(fā)展的影響畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2024-07-24 15:05 本頁面
【文章內容簡介】 的情況下，金融機構缺乏相應的風險補償機制，使得我國的住房抵押貸款市場存在重大的風險隱患。鑒于銀行對房貸的科學管理不到位，對風險缺乏清醒的認識，危險隱患正在不斷累積，一旦爆發(fā)，商業(yè)銀行將會為他們的短視行為付出高昂的學費。據(jù)統(tǒng)計，2006年9月末，上海中資銀行個人房貸不良比例在2年時間內上升7倍多，商業(yè)性房貸逾期違約率也上升了10倍多。（二）較低利率下住房抵押貸款市場迅猛擴張1997年東南亞金融危機以后，為刺激經濟的發(fā)展，中國人民銀行通過降低利率和調低存款準備金率等寬松的貨幣政策來提高金融對經濟增長的支持，同時，從房地產市場來看，1998年我國開始實施住房制度改革，大量具有住房需求的個人涌入到房地產市場，在寬松的貨幣政策下，住房開發(fā)成本低，市場大量需求刺激了房地產市場的快速發(fā)展，尤其是個人住房按揭貸款快速發(fā)展并迅速成為各大金融機構的業(yè)務重點，2007年以來，商業(yè)性購房貸款中個人住房貸款增速呈逐月加快態(tài)勢，同時，房貸利率進入上升通道，僅在2007年一年，中國人民銀行6次提高存貸款利率，在我國房貸大部分為浮動利率貸款的情況下，利率的提高有可能導致借款人還本付息的能力下降，商業(yè)銀行房貸積累的風險不斷加大，而且我國住房按揭貸款尚未證券化，信貸風險基本聚集在銀行內部，缺乏風險市場共擔機制，一旦房價出現(xiàn)大幅度反轉，我國的住房抵押貸款市場也許會發(fā)生信貸危機。（三）宏觀政策正處于升息階段，房地產價格未來走勢不定為了防止通貨膨脹的發(fā)生，目前我國采取從緊的貨幣政策，央行多次上調存貸款利率，這樣貸款買房者的資金成本上升，償付壓力加大，很可能出現(xiàn)類似美國次貸市場因利率大幅攀升借款人無力還款的情形。從另一個角度來看，隨著利息支出的不斷增加，眾多消費者可能選擇提前還貸，這也會打亂銀行的資本運營計劃，加劇銀行提前償付的風險。此外，在利率上調及國家控制房地產泡沫化的宏觀政策影響下，商品住房價格未來走勢不定。一旦下滑，炒房者資金鏈斷裂，銀行信貸資產質量惡化，將會帶來巨大損失。三、次貸危機對我國發(fā)展住房抵押貸款市場的幾點啟示（一）嚴格住房抵押貸款的審批，防范風險 為了追求自身短期效益，我國商業(yè)銀行盲目擴張住房按揭貸款，許多不符合貸款資格的人獲得了貸款；同時，許多房地產開發(fā)商為了獲得資金融通，虛構購房者實行假按
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