【文章內(nèi)容簡介】 開啟一個(gè)探索的過程。我的分享的題目叫，信用讓城市更富足。富足其實(shí)是兩個(gè)詞，富有和滿足。如果說富有，它是一個(gè)城市或者一個(gè)省份的硬實(shí)力的話，因?yàn)樗澈蟠碇鳪DP，代表著稅收，代表著這樣一些經(jīng)濟(jì)性的指標(biāo)，這代表硬實(shí)力的話，那么一個(gè)城市的居民的滿足感，就是這個(gè)城市的軟實(shí)力的很重要的一部分。所以我們認(rèn)為，信用其實(shí)是一個(gè)城市非常重要的軟實(shí)力的一部分。同時(shí)通過這個(gè)軟實(shí)力，它也可以促進(jìn)和帶動(dòng)這個(gè)城市的硬實(shí)力的增長。而在螞蟻金服和芝麻信用的過去的實(shí)踐，其實(shí)不僅僅是螞蟻金服的實(shí)踐，實(shí)際上從阿里巴巴創(chuàng)業(yè)的十八年來，信用這兩個(gè)字建立人跟人之間的信用體系這件事情，其實(shí)一直貫穿于我們的商業(yè)模式當(dāng)中。所以我今天的分享，一共15張ppt，我會(huì)很簡單地分享一下我們這十幾年，包括最近幾年在這方面的嘗試和理解。首先第一個(gè)就是說，沒有信用體系，其實(shí)就沒有今天的電子商務(wù)。在2003年的時(shí)候淘寶成立，那時(shí)候，人跟人之間在網(wǎng)上很少不見面就可以買賣東西、發(fā)生交易。當(dāng)支付寶出現(xiàn)以后，它用了一個(gè)簡單的擔(dān)保交易的模式，解決了人跟人之間的最基本的信用問題、信任問題。所以我們?cè)谇皫啄暝?jīng)說過，每天飛奔的包裹，其實(shí)既是一份份包裹、快遞，背后也代表信任，每天都在發(fā)生。而這個(gè)從2004年的支付寶的擔(dān)保交易開始。所以我們說，支付寶盡管叫支付寶，其實(shí)它應(yīng)該更準(zhǔn)確地叫信任寶，它解決的是人跟人之間的信任問題。在互聯(lián)網(wǎng)這樣一個(gè)虛擬環(huán)境虛擬空間里面，怎么讓人跟人更信任，我把錢交給你你把貨交給我，我們從2004年開始探索。通過信任體系的建立，我們看到中國的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)在全世界達(dá)到了第一，而網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)占比在社會(huì)零售占比達(dá)到了15%，這個(gè)發(fā)展速度是非常驚人的。我認(rèn)為，阿里巴巴、淘寶的實(shí)踐，證明信任體系的建立對(duì)于今天的規(guī)模起到了非常關(guān)鍵的作用。我們?cè)倏催^去這幾年的支付寶和芝麻信用的實(shí)踐當(dāng)中，其實(shí)我們注意到有這樣幾個(gè)現(xiàn)象。一個(gè)是無現(xiàn)金社會(huì)為信用城市的發(fā)展提供了非常好的土壤，讓便民支付數(shù)字化，讓城市服務(wù)數(shù)字化。今天帶著手機(jī)就可以解決所有的問題，加油、消費(fèi)甚至是辦理簽證、證明，我不需要再出去。上次徐立毅市長提到，只出一次門只跑一次，可以解決很多問題。其實(shí)我們今天在手機(jī)里面，通過無現(xiàn)金的實(shí)踐我們已經(jīng)達(dá)到了這樣的效果。所以我們看到，在今天的夫妻創(chuàng)業(yè)店或者是買地鐵票，或者是去醫(yī)院這樣的一些場景當(dāng)中，其實(shí)已經(jīng)完全可以用非常方便的數(shù)字化的方式去解決。這個(gè)為創(chuàng)造信用城市，其實(shí)是奠定了非常好的基礎(chǔ)。第二個(gè)方面，除了在個(gè)人的消費(fèi)領(lǐng)域和個(gè)人的生活領(lǐng)域，我們也看到了，其實(shí)信用社會(huì)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，也幫我們提供了一個(gè)信息甄別的機(jī)制。而通過這樣的一種機(jī)制，我們的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者可以更容易拿到貸款。因?yàn)橄襁@樣的小企業(yè)，它很難通過抵押通過硬的資產(chǎn)的抵押這樣的方式去獲得貸款。而今天的信用積累，通過數(shù)據(jù)對(duì)它的識(shí)別，完全可以拿到他需要的啟動(dòng)資金。今天螞蟻金服我們的小微貸款網(wǎng)商貸款就是基于這樣的純信用無抵押無擔(dān)保的貸款，平均貸款余額每一戶只有兩萬多將近三萬塊人民幣，所以是非常小額的。而這樣的小額貸款背后的純信用的擔(dān)保體系就是基于大數(shù)據(jù)，基于互聯(lián)網(wǎng)行為，基于我們今天的技術(shù)推動(dòng)所帶來的信用體系的積累。第三個(gè)方面，我們看到對(duì)信用的需求也體現(xiàn)在現(xiàn)在城市生活的每個(gè)角落，在外面的展臺(tái)，我們也體驗(yàn)了一下，包括現(xiàn)在大多數(shù)的城市里的居民也都在生活的每個(gè)方面，也都每天無時(shí)無刻不在體驗(yàn)這樣的便利。比如說免押金的租房，比如說免押金的騎行小黃車，就是今天你只要通過你的芝麻信用分達(dá)到多少，只要用掃碼就可以開鎖騎了就走，而不需要交押金。包括現(xiàn)在的共享充電寶，所以整個(gè)共享經(jīng)濟(jì)背后，其實(shí)最主要支撐它的就是這一套信用和信任體系。我們通過上面的一些實(shí)踐，對(duì)信用體系的理解主要有以下兩點(diǎn)。一個(gè)是信用體系其實(shí)是社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。整個(gè)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)活動(dòng)，它的信任和契約，或者說得更商業(yè)化一點(diǎn)，這種契約的機(jī)制、契約關(guān)系，是整個(gè)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)活動(dòng)的一個(gè)基礎(chǔ)。而信用是衡量這個(gè)契約和信任機(jī)制的有效性的一個(gè)非常重要的指標(biāo)。我們今天看到，其實(shí)信用體系或者信任體系的建立，它不僅可以提升居民的幸福感和方便感，同時(shí)我們也注意到非常重要的一個(gè)信號(hào)是它可以降低今天的一些小微創(chuàng)業(yè)者的門檻，可以讓他以更加沒有負(fù)擔(dān)的方式進(jìn)入到創(chuàng)業(yè)的領(lǐng)域里面。比如剛才提到的，前面各位領(lǐng)導(dǎo)提到的創(chuàng)業(yè)者，他可以在信用良好的情況下，可以免掉很多的手續(xù)，可以更輕松地拿到貸款。我們看到這樣的事情其實(shí)是可以更加方便、更加快速地促進(jìn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第二個(gè)理解就是，其中城市又是信用體系的最佳的載體。我想這很好理解，因?yàn)槌鞘惺墙?jīng)濟(jì)和社會(huì)關(guān)系的一個(gè)非常聚集的匯聚點(diǎn)。城市服務(wù)的數(shù)字化也為信用體系的發(fā)展提供了土壤，也可以將信用的需求，就像前面講到的共享經(jīng)濟(jì)的所有的形式，可以以一個(gè)非常高密度的方式，把它體現(xiàn)和貫徹在城市里的角角落落，給人帶來方便感，從早到晚基本上你都可以享受到，所以它是非常聚焦非常密集的這樣一個(gè)信用的載體。而我們也注意到，信用體系建設(shè)的最大的挑戰(zhàn)其實(shí)在于這兩點(diǎn)，就是怎么讓信用可以真正的可信，以及讓它有價(jià)值，而不是停留在概念和理想層面。我們注意到以前都說讓誠信的人如何如何，或者信用誠可貴，這種價(jià)值感都是在說，如果沒有辦法讓普通人讓每個(gè)創(chuàng)業(yè)者在每天每時(shí)每刻感受到的話，說得再好、理論框架再完善也不是有用的。而它的可信度又關(guān)系到信用體系的可持續(xù)發(fā)展。所以我們認(rèn)為，未來信用城市的打造當(dāng)中，信用體系的可信度和有用性是最關(guān)鍵的兩點(diǎn)。也就是要解決信用體系當(dāng)中的不對(duì)稱的難題，也就是讓守信是有收獲的有價(jià)值的，然后讓失信是有成本的有代價(jià)的。我們下一步的信用體系的發(fā)展趨勢是什么？在這里也簡單分享一下。大概有如下四點(diǎn)，第一個(gè)就是我們注意到，一個(gè)就是每個(gè)人和企業(yè)會(huì)不斷地增強(qiáng)信用意識(shí)，因?yàn)樗呀?jīng)不再是一種意識(shí)，跟每個(gè)人獲得服務(wù)的質(zhì)量，創(chuàng)業(yè)就業(yè)付出的代價(jià)，都會(huì)越來越密切相關(guān)。特別是我剛才聽了連主任的報(bào)告以后，我是學(xué)到很多，看到了整個(gè)今天國家對(duì)于整個(gè)信用建設(shè)的重要性，以及在全國那么多的城市和省份，已經(jīng)有這么多的事情在發(fā)生。網(wǎng)站，然后行動(dòng)，包括榜單，都在開始密集地發(fā)布，我們可以預(yù)見到，這一定是大勢所趨。它不但是信用意識(shí)的全面的喚醒，而且它也會(huì)沉淀為一種非?？梢暬男庞梅e累，或者是以積分或者是某種形式的體現(xiàn)。我們也看到這里有一個(gè)趨勢圖，個(gè)人信用意識(shí)的指數(shù)變化趨勢圖。2016年一年當(dāng)中的增速還是非?？斓摹€(gè)人信用指數(shù)是什么？它背后的指標(biāo)因素是說，每個(gè)人有多大程度關(guān)注自己的信用分?jǐn)?shù)或者是信用積累，或者說他關(guān)注的點(diǎn)有多寬，他主動(dòng)去查詢，我們就是跟浙大組成了一個(gè)聯(lián)合的研究小組，通過分析之后得出了這樣的走勢。越來越多的人，包括一些創(chuàng)業(yè)者，包括普通人，越來越關(guān)心他的信用指數(shù)、信用的積累情況，他會(huì)主動(dòng)查詢，主動(dòng)看我的情況到底怎么樣。我想我們每個(gè)人在生活當(dāng)中都有這樣的經(jīng)歷，比如說哪個(gè)月的信用卡忘了還，或者是卡沒錢了，或者是房貸忘了交，你會(huì)收到催收的通知，你會(huì)加快把這個(gè)錢還上，避免出現(xiàn)信用污點(diǎn)。這樣的趨勢也在越來越快的發(fā)生。第二個(gè)趨勢，信用本身將越來越可信。我們看到互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，它為我們獲取這樣一些，掌握這樣一些行為，其實(shí)提供了更多的可能性。它會(huì)讓信用體系的有效性進(jìn)一步增強(qiáng)，同時(shí)它更加多維，更加精確，也更加實(shí)時(shí)。它不再是死數(shù)據(jù)。有的時(shí)候，過去我們可能也會(huì)有一些信用積累，但是很多年沒有變化。而由于今天互聯(lián)網(wǎng)，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，為我們可以實(shí)時(shí)全面動(dòng)態(tài)地掌握這樣一個(gè)信用的趨勢，其實(shí)是提供了很強(qiáng)大的技術(shù)支撐。第三個(gè)趨勢就是信用本身也將會(huì)越來越有用。這里也舉了一些例子，我再說一次，剛才外面的展臺(tái)也演示了部分的信用本身為我們帶來的便利和創(chuàng)造的價(jià)值。比如說我們?cè)谧廛囋谧夥吭隍T行在酒店，這樣一些場景讓我們的體驗(yàn)和價(jià)值感更強(qiáng)。它主要的可以歸納為一句話，信用免押金。你只要有信用，你可以不用交押金，可以讓你的經(jīng)濟(jì)成本降得更低，也更加方便快捷。另外我們跟信用司法、借書、簽證這樣的合作，讓每個(gè)人知道不能做壞事，對(duì)自己有更高的要求。我們也感謝高法對(duì)我們的支持，對(duì)芝麻信用的信任，我們跟很多法院的合作，我們也看到了，通過跟芝麻信用的合作，很多的老賴會(huì)主動(dòng)地還錢。而在很久以前是找也找不到他的，但是現(xiàn)在他在網(wǎng)上，一旦被披露，在網(wǎng)上很多服務(wù)都不能享受到的時(shí)候，而且在生活當(dāng)中可能很難找到他，但是在網(wǎng)上可以有很多方法找到他的時(shí)候，他會(huì)更緊張自己的信用，他會(huì)有一個(gè)主動(dòng)還錢的動(dòng)作。最后一個(gè)趨勢我們理解的是，隱私保護(hù)將成為信用體系的基石。這一條其實(shí)我想，在整個(gè)的信用體系的建設(shè)當(dāng)中，這是非常非常致命和關(guān)鍵的一點(diǎn)。今天我相信，未來市場化的機(jī)構(gòu)參與整個(gè)全社會(huì)的信用體系會(huì)越來越多，但是對(duì)于信息和數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)能力將成為各家機(jī)構(gòu)非常重要的一個(gè)能力。這個(gè)能力不但是一種技術(shù)實(shí)力的體現(xiàn)，也是一種社會(huì)責(zé)任的擔(dān)當(dāng)。沒有這個(gè)過硬的隱私保護(hù)，就不可能有用戶的信任，也不可能有機(jī)構(gòu)信任人，也就沒有辦法建立起健康的信用體系。而這樣一種隱私保護(hù)能力背后，除了良好的意識(shí)之外，你還要有很強(qiáng)大的技術(shù)能力、風(fēng)控能力。所以我們看到，我們對(duì)隱私的理解，也是由很多能力組成的。比如說數(shù)據(jù)的脫敏，在訪問的時(shí)候有沒有做到足夠加密和嚴(yán)格的授權(quán)。還有一個(gè)就是對(duì)異常情況的實(shí)時(shí)的監(jiān)測。整個(gè)這一套能力也將成為信用體系當(dāng)中的一個(gè)非常不可分割的一部分。最后我想總結(jié)一下，我們希望每個(gè)人都可以，都有權(quán)利安心地享受可信有用的信用服務(wù)。這也是數(shù)據(jù)時(shí)代每個(gè)城市在發(fā)展過程當(dāng)中的最大的紅利。第二個(gè)就是讓信用推進(jìn)整個(gè)社會(huì)治理，我們說非常希望回到一種路不拾遺、夜不閉戶的美好的年代。我覺得在未來整的信用發(fā)展當(dāng)中，路不拾遺、夜不閉戶的時(shí)代是完全可以看得到的。最后一點(diǎn)，信用也是唯一的一個(gè)越用越多的財(cái)富。但是只有信用會(huì)讓你越用越多，越積累越多，整個(gè)信用體系的發(fā)展也會(huì)讓一個(gè)城市的生態(tài)更加的豐富，更加的富足，更加的富有。對(duì)于螞蟻金服和芝麻信用在過去幾年當(dāng)中，我們的嘗試只是一個(gè)非常粗淺的開始，而今天整個(gè)對(duì)于中國社會(huì)在未來的幾十年發(fā)展當(dāng)中，信用經(jīng)濟(jì)其實(shí)才剛剛開始揭開它的帷幕。我想芝麻信用在過去兩年當(dāng)中，我們有將近3億的用戶開通了芝麻信用，但是其實(shí)也只是完成了一個(gè)初級(jí)的意識(shí)喚醒和市場教育的這樣一個(gè)工作。隨著未來技術(shù)的進(jìn)步，我們要探索的空間和面臨的挑戰(zhàn)以及難題會(huì)進(jìn)一步增加。我想不僅僅是在金融領(lǐng)域，在整個(gè)社會(huì)生活的方方面面，其實(shí)它是需要很多不同類目的專家學(xué)者以及政府各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)部門共同共建整個(gè)信用社會(huì)。我們也期待通過這一次的論壇，也是一個(gè)美好的開始，可以讓這樣的討論這樣的共創(chuàng)，可以讓它這樣密集的發(fā)聲，可以聚集更多優(yōu)秀的腦力，共同開啟整個(gè)中國信用社會(huì)的美好旅途。我今天的分享就是這些內(nèi)容，謝謝大家。吳慶文（蘇州市委常委、副市長）尊敬的連主任，各位代表，上午好！上有天堂，下有蘇杭，蘇州自古是崇文重信之地。改革開放以來，在政府管理和服務(wù)中，形成了以昆山之路、張家港精神和親商理念為核心的“三大法寶”。近年來，蘇州市把“誠信”作為城市發(fā)展的新精神內(nèi)核，作為提升城市競爭力的重要抓手，作為推動(dòng)改革、提高政府“放、管、服”水平的突破口，以創(chuàng)建示范為動(dòng)力，銳意進(jìn)取，先行先試，努力打造城市“誠信”新名片。近年來，蘇州市把“誠信”作為城市發(fā)展的新精神內(nèi)核，作為提升城市競爭力的重要抓手，作為推動(dòng)改革、提高政府“放、管、服”水平的突破口，以創(chuàng)建示范為動(dòng)力，銳意進(jìn)取，先行先試，努力打造城市“誠信”新名片。一是夯實(shí)信用建設(shè)的基礎(chǔ)。城市在推動(dòng)信用建設(shè)方面，“人、財(cái)、物、機(jī)制”是重點(diǎn)。我們從關(guān)鍵環(huán)節(jié)入手，做到力量保證、財(cái)力支撐、載體到位、機(jī)制完善，夯實(shí)信用體系建設(shè)的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施，完善長效工作機(jī)制。市級(jí)信用部門專職工作人員13人，信用建設(shè)年度專項(xiàng)資金1000萬元。2013年以來，先后建成“一網(wǎng)、兩庫、一平臺(tái)、一大廳”。企業(yè)庫歸集65家部門、3600萬條信息，個(gè)人庫歸集22家部門、2900萬條信息，主要信息源部門實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通?！罢\信蘇州”網(wǎng)站訪問