【文章內(nèi)容簡介】 法的相關規(guī)定。　?、诮杩钌暾埲怂峤坏牟牧鲜欠裾鎸?、合法。　?、劢杩钌暾埲说膿４胧┦欠褡泐~、有效。　　(2)貸款審查和審批中的風險　　個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：　?、偾邩I(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配?！　、诓话礄嘞迣徟J款，使得貸款超授權發(fā)放?！　、蹖徟藢獙彶榈膬?nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結騙取銀行信貸資金的情況?！　?3)貸款簽約和發(fā)放中的風險　　(4)貸后和檔案管理中的風險　　　　①掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度。　?、谝?guī)范業(yè)務操作。　?、凼煜りP于操作風險的管理政策?！　、馨盐諅€人汽車貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點?！　、輰τ陉P鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力?！　∪⑿庞蔑L險　　借款人作為第一還款義務人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量?！　€人汽車貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風險?！　　　?1)借款人的還款能力風險(2)借款人的還款意愿風險　(3)借款人的欺詐風險　　　　(1)嚴格審查客戶信息資料的真實性　(2)詳細調(diào)查客戶的還款能力　(3)科學合理地確定客戶還款方式第五章 個人教育貸款　　第一節(jié) 基礎知識　　一、個人教育貸款的含義和分類　　個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款?！　?1)國家助學貸款　　國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經(jīng)濟確實困難的本?？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于環(huán)球,網(wǎng)校幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。它是運用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的重要形式?！　抑鷮W貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則?！　∑渲?，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式，對學生辦理國家助學貸款進行補貼。風險補償是指根據(jù)“風險分擔”的原則，按當年實際發(fā)放的國家助學貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償?！　⌒庞冒l(fā)放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款。專款專用是指國家助學貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分環(huán)球,網(wǎng)校次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制?！　≈袊ど蹄y行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經(jīng)辦銀行，負責辦理國家助學貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國家助學貸款政策的順利實施，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學貸款部際協(xié)調(diào)小組，負責制定國家助學貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學貸款指導性計劃?！　?2)商業(yè)助學貸款　　商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行環(huán)球,網(wǎng)?！安糠肿曰I、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。　　與國家助學貸款相比，商業(yè)助學貸款財政環(huán)球,網(wǎng)校不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構均可開辦。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學貸款和中國建設銀行的“圓夢”助學貸款等都屬于商業(yè)助學貸款?！　《?、個人教育貸款的業(yè)務特征　　從各國發(fā)展情況來看，個人教育貸款具有環(huán)球,網(wǎng)校與其他個人貸款所不同的一些特點，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：　　一是具有社會公益性，政策參與程度較高?！　《嵌酁樾庞妙愘J款，風險度相對較高?！　∪?、個人教育貸款的發(fā)展歷程　　在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。1999年，為推動科教興國戰(zhàn)略的實施，解決貧困學生求學問題，中國人民銀行、教育部和財政部等有關部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財政貼息的國家助學貸款業(yè)務的通知，并首先以中國工環(huán)球,網(wǎng)校商銀行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市進行。　　從2000年9月1日起，國家助學貸款在環(huán)球,網(wǎng)校全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款，此項業(yè)務經(jīng)辦機構范圍也有所擴，成為四國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務?！　?002年2月，三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學貸款業(yè)務要定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月環(huán)球,網(wǎng)?？己私?jīng)勢銀行國家助學貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標。　　為抑制不良貸款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準誓。即國家助學貸款違約率達到20%，且違約學生達到20人的高校，經(jīng)辦銀行環(huán)球,網(wǎng)校可以停止發(fā)放助學貸款?！　?004年年初，為扭轉(zhuǎn)助學貸款業(yè)務停滯不前的狀態(tài)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關于加強和改進國家助學貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標準”等政策措施。四、貸款要素　　(1)國家助學貸款的要素　?、儋J款對象。　　國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)的(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制本?？粕?含高職生)、研究生和第二學士學位學生?！　、谫J款利率?！　抑鷮W貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率，不上浮。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關規(guī)定。　?、圪J款期限?！　≡瓏抑鷮W貸款管理辦法規(guī)定國家助學貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10年。貸款學生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限相應延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。　?、苓€款方式?！　⌒聡抑鷮W貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法?！　W生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學貸款管理辦法規(guī)定學生自畢業(yè)之日起開始償還