【文章內(nèi)容簡介】 法的相關(guān)規(guī)定?！　、诮杩钌暾埲怂峤坏牟牧鲜欠裾鎸?shí)、合法。　?、劢杩钌暾埲说膿?dān)保措施是否足額、有效?！　?2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)　　個(gè)人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：　?、偾邩I(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配?！　、诓话礄?quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放?！　、蹖徟藢?yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況?！　?3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)　　(4)貸后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)　　　　①掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。　?、谝?guī)范業(yè)務(wù)操作?！　、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策?！　、馨盐諅€(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)?！　、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力?！　∪?、信用風(fēng)險(xiǎn)　　借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量?！　€(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)?！　　　?1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)　(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)　　　　(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性　(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力　(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式第五章 個(gè)人教育貸款　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識　　一、個(gè)人教育貸款的含義和分類　　個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款?！　?1)國家助學(xué)貸款　　國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于環(huán)球,網(wǎng)校幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。它是運(yùn)用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式?！　抑鷮W(xué)貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則?！　∑渲?，財(cái)政貼息是指國家以承擔(dān)部分利息的方式，對學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進(jìn)行補(bǔ)貼。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是指根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償。　　信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國家助學(xué)貸款。專款專用是指國家助學(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)用，不得用于其他方面，銀行以分環(huán)球,網(wǎng)校次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制?！　≈袊ど蹄y行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行為中國人民銀行批準(zhǔn)的國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，負(fù)責(zé)辦理國家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。為保證國家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施，由教育部、財(cái)政部、中國人民銀行和國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組，負(fù)責(zé)制定國家助學(xué)貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計(jì)劃。　　(2)商業(yè)助學(xué)貸款　　商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行環(huán)球,網(wǎng)?！安糠肿曰I、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。　　與國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財(cái)政環(huán)球,網(wǎng)校不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國建設(shè)銀行的“圓夢”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款?！　《€(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征　　從各國發(fā)展情況來看，個(gè)人教育貸款具有環(huán)球,網(wǎng)校與其他個(gè)人貸款所不同的一些特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：　　一是具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高?！　《嵌酁樾庞妙愘J款，風(fēng)險(xiǎn)度相對較高?！　∪?、個(gè)人教育貸款的發(fā)展歷程　　在我國，個(gè)人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。1999年，為推動(dòng)科教興國戰(zhàn)略的實(shí)施，解決貧困學(xué)生求學(xué)問題，中國人民銀行、教育部和財(cái)政部等有關(guān)部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財(cái)政貼息的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的通知，并首先以中國工環(huán)球,網(wǎng)校商銀行為試點(diǎn)在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個(gè)城市進(jìn)行?！　?000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在環(huán)球,網(wǎng)校全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款，此項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍也有所擴(kuò)，成為四國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。　　2002年2月，三部委聯(lián)合出臺了個(gè)人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月環(huán)球,網(wǎng)?？己私?jīng)勢銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實(shí)際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)?！　橐种撇涣假J款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)誓。即國家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20%，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦銀行環(huán)球,網(wǎng)校可以停止發(fā)放助學(xué)貸款。　　2004年年初，為扭轉(zhuǎn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀態(tài)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)國家助學(xué)貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標(biāo)準(zhǔn)”等政策措施。四、貸款要素　　(1)國家助學(xué)貸款的要素　?、儋J款對象?！　抑鷮W(xué)貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)的(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本專科生(含高職生)、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生?！　、谫J款利率?！　抑鷮W(xué)貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定?！　、圪J款期限?！　≡瓏抑鷮W(xué)貸款管理辦法規(guī)定國家助學(xué)貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10年。貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。　?、苓€款方式?！　⌒聡抑鷮W(xué)貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。　　學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還