【正文】 　?、酆藢虻怯浥_賬。　?。嘿J前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。一般購買普通商品住房、經(jīng)濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%。其中，5年期以下(含5年)%，%。公積金個人住房貸款實行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)?！钡脑瓌t?！　、谝?guī)范業(yè)務(wù)操作。生活費貸款(每年的2月和8月不發(fā)放生活費貸款)，根據(jù)合同約定定期劃人借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。　　(2)貸款的審批　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由?！　〗杩钊宿k理校源地貸款的，貸款銀行還應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好相關(guān)工作?！　W(xué)費應(yīng)按照學(xué)校的學(xué)費支付期逐筆發(fā)放，住宿費、生活費可按學(xué)費支付期發(fā)放，也可分列發(fā)放。對借款威畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位的，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可?！　∩虡I(yè)助學(xué)貸款的貸款對象是在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？粕?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。　　新國家助學(xué)貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法?！　抑鷮W(xué)貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)的(不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū))普通高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的全日制本專科生(含高職生)、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。　　三、個人教育貸款的發(fā)展歷程　　在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的?！　≈袊ど蹄y行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行為中國人民銀行批準(zhǔn)的國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，負責(zé)辦理國家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。　?、谝?guī)范業(yè)務(wù)操作?！　、芘c保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責(zé)條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生?！　??！　、萑吭旒?。　?、诩踪J乙用?！　∑淠康木褪菍赡苡绊戀J款質(zhì)量的有關(guān)因素進行監(jiān)控，及早發(fā)出預(yù)警信號，從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補救措施。其流程如下：　　(1)填寫合同　　(2)審核合同　　(3)簽訂合同　　　　(1)落實貸款發(fā)放條件：貸款發(fā)放前，應(yīng)落實有關(guān)貸款發(fā)放條件?！　《?、貸款的審查和審批　　　　貸款審查人負責(zé)對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整等進行審查?！　°y行受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。　　汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者。　　(2)貸款利率　　個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。“間客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導(dǎo)地位?！　∽詈螅瑪U大了貸款購車的品種。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車?！　?004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》?！　　疤囟ㄓ猛尽敝競€人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款，后買車”。　　(6)貸款額度　　所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%?！　°y行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)?！　、诮杩钊松矸?、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調(diào)查。對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內(nèi)容不一致的，應(yīng)提出明確的調(diào)整意見。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。它是根據(jù)《橫案法》及有關(guān)制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實質(zhì)上以零首付甚至負首付形式購買汽車?！　、俦ｋU公司履約保證保險?！　『献鳈C構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施　?、偌訌娰J前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況?！　、诓话礄?quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放?！　€人汽車貸款信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。風(fēng)險補償是指根據(jù)“風(fēng)險分擔(dān)”的原則，按當(dāng)年實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”助學(xué)貸款和中國建設(shè)銀行的“圓夢”助學(xué)貸款等都屬于商業(yè)助學(xué)貸款。即國家助學(xué)貸款違約率達到20%，且違約學(xué)生達到20人的高校，經(jīng)辦銀行環(huán)球,網(wǎng)?？梢酝Ｖ拱l(fā)放助學(xué)貸款。　　原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定國家助學(xué)貸款的期限最長不得超過8年，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長不得超過10年?！　⌒聡抑鷮W(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度，學(xué)費、住宿費和生活費標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。　?、拶J款額度。此項工作完成后，學(xué)校需要進行公示?！　≠J前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料和面談記錄等一并送貸款審核人員進行貸款審核?！　≠J款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在申請表上簽署審批意見。　?、诓话礄?quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放。　　(2)借款人的還款意愿風(fēng)險　　借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提?！　　　?1)貸款對象　　公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸