【正文】 率。　　歸還貸款在借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性償還?！　W(xué)生(借款申請(qǐng)人)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向所在學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，領(lǐng)取國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)審批表等材料，如實(shí)完整填寫，并準(zhǔn)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)?！　?2)貸前調(diào)查　　貸前調(diào)查是商業(yè)助學(xué)貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請(qǐng)人的還款能力、還款意愿的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況?！　　　?1)貸款的審查　　貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性和真實(shí)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。：　　①填寫合同②審核合同③簽訂合同　　借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生違約事件，貸款銀行可采取相應(yīng)任何一項(xiàng)或全部措施　　借款人、擔(dān)保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施?！　、馨盐諅€(gè)人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)?！　?2)普遍性　　只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。　　(4)還款方式　　公積金個(gè)人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。購(gòu)買二手房的，貸款額度最高不超過所購(gòu)買住房總價(jià)款的70%。　　第二種模式是“公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作”模式。　?、趽?dān)保落實(shí)?！　?2)貸款審批　　①登記臺(tái)賬。制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，住房置業(yè)擔(dān)保公司所提供的連帶責(zé)任擔(dān)保是常見的保證方式。申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金個(gè)人住房貸款的規(guī)定。　　(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)　　(4)借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)　　　　(1)加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查　　(2)建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制　　(3)完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng)　　(4)建立有效的信息披露機(jī)制　　(5)加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育第四節(jié) 公積金個(gè)人住房貸款　　一、基礎(chǔ)知識(shí)　　　　公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人機(jī)器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購(gòu)買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。　?、蹖徟藢?duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。三、貸款的簽約和發(fā)放　　　　(1)貸款的簽約　　(2)貸款發(fā)放　　國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。　　二、貸款的審查和審批　　　　(1)貸款的審查　　經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料后，由貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)校提交的信息表和申請(qǐng)材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性和完整性審查。初審工作無誤后，學(xué)校編制國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表與申請(qǐng)材料一并送交助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行?！　∩虡I(yè)助學(xué)貸款的額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)?！　、圪J款期限。每所院校的貸款總量根據(jù)全國(guó)和省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心確定的指標(biāo)控制。貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可?！　?004年年初，為扭轉(zhuǎn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀態(tài)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標(biāo)準(zhǔn)”等政策措施?！　《€(gè)人教育貸款的業(yè)務(wù)特征　　從各國(guó)發(fā)展情況來看，個(gè)人教育貸款具有環(huán)球,網(wǎng)校與其他個(gè)人貸款所不同的一些特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：　　一是具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高?！　⌒庞冒l(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國(guó)家助學(xué)貸款。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對(duì)貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。　?、蹖徟藢?duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。采集者退散　?、诎凑浙y行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。銀行在與保險(xiǎn)公司的合作過程中可能存在下列風(fēng)險(xiǎn)：　　，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障?！　、苊懊斕妗！　?1)檔案的收集整理和歸檔登記　(2)檔案的借(查)閱管理　(3)檔案的移交和接管　　(4)檔案的退回和銷毀　第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理　　一、合作機(jī)構(gòu)管理　　　　(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)　　汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：　?、僖卉嚩噘J?！　　?1)提前還款　(2)期限調(diào)整(3)還款方式變更　　個(gè)人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門?！　、蹞?dān)保情況的調(diào)查?！　≠J款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫個(gè)人汽車貸款借款申請(qǐng)書，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。所購(gòu)車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購(gòu)汽車價(jià)格的70%?！　　爸笨褪健边\(yùn)行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫個(gè)人汽車貸款借款申請(qǐng)書——銀行對(duì)客戶進(jìn)行資信調(diào)查——銀行審批貸款—一客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購(gòu)車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車?！　?2)個(gè)人汽車貸款的運(yùn)行模式　　目前，個(gè)人汽車貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式”與“直客式”兩種?！镀囐J款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問題上，都與1998年的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》有很大不同，主要有以下幾點(diǎn)：　　首先，調(diào)整了貸款入主體范圍。商用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、以營(yíng)利為目的的汽車。　　個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按注冊(cè)登記情況可以劃分為新車和二手車?！　∑浯?，細(xì)化了借款人類型?！　、佟伴g客式”模式?！　∥濉①J款要素　　(1)貸款對(duì)象　　個(gè)人汽車