【正文】 貸款的對象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的自然人。所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。對于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。　　(3)調(diào)查中應(yīng)注意的問題　　貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人進(jìn)行貸款審核。 三、貸款的簽約和發(fā)放　　　　對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時間，簽署“個人汽車貸款借款合同”和相關(guān)擔(dān)保合同?！　?4)借款合同的變更與解除　　　　貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補救措施的過程。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款?！　　白o(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責(zé)任。　　③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險　　(4)貸后和檔案管理中的風(fēng)險　　　?、僬莆諅€人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度?！　　　?1)借款人的還款能力風(fēng)險(2)借款人的還款意愿風(fēng)險　(3)借款人的欺詐風(fēng)險　　　　(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實性　(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力　(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式第五章 個人教育貸款　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識　　一、個人教育貸款的含義和分類　　個人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以分環(huán)球,網(wǎng)校次發(fā)放的辦法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制?！　《嵌酁樾庞妙愘J款，風(fēng)險度相對較高。四、貸款要素　　(1)國家助學(xué)貸款的要素　?、儋J款對象?！　、苓€款方式。　　(2)商業(yè)助學(xué)貸款的要素　?、儋J款對象。　　商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6每轄借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費或當(dāng)?shù)厣钯M標(biāo)準(zhǔn)確定有關(guān)生活費用貸款額度。　　　　(1)貸款的受理　　貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。其中，學(xué)費和住宿費貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上。　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險　　(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險　　　　(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力　?、僬莆諅€人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度?！　」e金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容?！　?2)貸款利率　　公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個人住房貸款利率?！　?6)貸款額度　　公積金個人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度?！　、诔修k銀行職責(zé)：　?。汗e金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設(shè)立和計結(jié)息以及金融手續(xù)操作?！　、谫J款審批。　　　　(1)貸款簽約　?、俸贤灱s?！　?2)操作模式　　第一種模式是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式。購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%?！　?3)貸款期限　　公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當(dāng)?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行?！　　　?1)互助性　　公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金?！　、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險的管理政策?！　?1)貸款的簽約　對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時問，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。對需補充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容。　　貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性?！〉诙?jié) 貸款流程　　一、貸款的受理和調(diào)查　　　　國家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請，學(xué)校初審，銀行受理到上報審核的全過程。　?、苓€款方式。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險管理能力，自主確定開辦針對境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難謄生的商業(yè)助學(xué)貸款?！　W(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年?！　、谫J款利率。1999年，為推動科教興國戰(zhàn)略的實施，解決貧困學(xué)生求學(xué)問題，中國人民銀行、教育部和財政部等有關(guān)部門聯(lián)合下發(fā)了開辦享受財政貼息的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的通知，并首先以中國工環(huán)球,網(wǎng)校商銀行為試點在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安和南京等8個城市進(jìn)行。為保證國家助學(xué)貸款政策的順利實施，由教育部、財政部、中國人民銀行和國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組，負(fù)責(zé)制定國家助學(xué)貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計劃?！　?1)國家助學(xué)貸款　　國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟確實困難的本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于環(huán)球,網(wǎng)校幫助他們支付在校期間的學(xué)費和日常生活費，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款?！　、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險的管理政策。二、操作風(fēng)險　　　　(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險　　個人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)