【正文】 款。　　(5)擔(dān)保方式　　目前，公積金個(gè)人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式?！　」e金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的職責(zé)分工和操作模式　　(1)職責(zé)分工　　①公積金管理中心基本職責(zé)。　　　　(1)貸前審查本文　　管理中心收到申請(qǐng)材料后，、測算、核實(shí)，簽署意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審查后，報(bào)管理中心分管負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)?！　、凵觐I(lǐng)和存撥基金?！　〉谌N模式是“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動(dòng)”模式。用有價(jià)證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價(jià)證券票面額度的90%。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實(shí)行到期一次還本付息?！　?3)利率低　　相對(duì)商業(yè)貸款，公積金個(gè)人住房貸款的利率相對(duì)較低?！　、輰?duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力?！　?2)貸款的發(fā)放　　四、貸后與檔案管理　　　　(1)貸后貼息管理　　(2)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理　　(3)貸款的償還　　(4)貸后檔案管理　　　　商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個(gè)部分?！　≠J款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請(qǐng)表上簽署審核意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批?！　、僬{(diào)查方式?！　W(xué)校機(jī)構(gòu)在全國學(xué)生貸款管理中心下達(dá)的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請(qǐng)貸款，并接受學(xué)生的借款申請(qǐng)?！　、輷?dān)保方式?！　∩虡I(yè)助學(xué)貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮?！　抑鷮W(xué)貸款的擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定?！　?002年2月，三部委聯(lián)合出臺(tái)了個(gè)人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對(duì)國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月環(huán)球,網(wǎng)?？己私?jīng)勢銀行國家助學(xué)貸款的申請(qǐng)人數(shù)和申請(qǐng)金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實(shí)際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行環(huán)球,網(wǎng)校“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則?！　抑鷮W(xué)貸款采取借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則?！　、輰?duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。　?、劢杩钌暾?qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。不法分子注冊(cè)成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個(gè)人汽車貸款，并達(dá)瑚騙貸騙保的目的。情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實(shí)際用款人懸空貸款。押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容　　　　關(guān)于不良個(gè)人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法對(duì)不良個(gè)人汽車貸款進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定之后要適時(shí)對(duì)不良貸款進(jìn)行分析，建立個(gè)必汽車貸款的不良貸款臺(tái)賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測不良貸款回收情況。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種方式。采集者退散　　貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見，對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由?！　?1)調(diào)查方式　　貸前調(diào)查可以采取審查借款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進(jìn)行?！〉诙?jié) 貸款流程　　個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)操作包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個(gè)環(huán)節(jié)。　　(4)還款方式　　個(gè)人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。其貸款流程為：選車——準(zhǔn)備所需資料——與經(jīng)銷商簽訂購買合同——銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查——銀行審批、放款—一客戶提車?！　　霸O(shè)定擔(dān)保”指借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保。作為合作的一項(xiàng)內(nèi)容，中國建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù)，開始了國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試。第四章　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí)　　一、個(gè)人汽車貸款的含義和分類　　個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當(dāng)時(shí)中國建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。 四、個(gè)人汽車貸款的原則和運(yùn)行模式　　(1)個(gè)人汽車貸款的原則　　個(gè)人汽車貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途”的原則?！　『唵蝸碚f，“間客式”運(yùn)行模式就是“先買車，后貸款”?！　∶抗P貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時(shí)對(duì)展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。上述成交價(jià)格均不得含有各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等?！　　　≠J前調(diào)查是指個(gè)人汽車貸款貸前處理中非常重要的環(huán)節(jié)，主要由貸前調(diào)查人審核申請(qǐng)材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請(qǐng)人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況?！　　　≠J款審批人依據(jù)銀行個(gè)人汽車貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆個(gè)人汽車貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的收益和風(fēng)險(xiǎn)?！　　　≠J款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息?！　?1)對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容　　(2)對(duì)保證人及抵(質(zhì))。情節(jié)較輕的，實(shí)際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息?！　、尢摷佘囆小！　、诘谌奖ＷC擔(dān)保?！　、诮杩钌暾?qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)、合法。　?、馨盐諅€(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。它是運(yùn)用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。　　(2)商業(yè)助學(xué)貸款　　商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。　　從2000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在環(huán)球,網(wǎng)校全國范圍內(nèi)全面推行，所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款，此項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍也有所擴(kuò)，成為四國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)?！　抑鷮W(xué)貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，不上浮?！　、輷?dān)保方式?！　、谫J款利