【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 質(zhì)押物面值的 90%，提供外幣質(zhì)押品的，質(zhì)押率不超過(guò)質(zhì)押物面值的 80%。以國(guó)債作為質(zhì)押品的，授信有效期不得超過(guò)國(guó)債的最終到期日，以我行存單作為質(zhì)押品的，應(yīng)事先與受信人約定存單自動(dòng)轉(zhuǎn)存并繼續(xù)用于質(zhì)押。質(zhì)押品的質(zhì)押手續(xù)應(yīng)按照我行相關(guān)貸款業(yè)務(wù)管理辦法操作。②申請(qǐng)抵押額度須以本人或配偶名下的可設(shè)定抵押權(quán)利的住宅、商鋪或辦公房抵押擔(dān)保，抵押物為住宅的，抵押率不超過(guò)授信人認(rèn)可的抵押物價(jià)值的 60％，抵押物為商鋪、辦公房的，抵押率不超過(guò)授信人認(rèn)可的抵押物價(jià)值的 50％。抵押期限應(yīng)不短于綜合授信的有效期。3) 受信人在授信期內(nèi)獲得的貸款，每筆貸款均自貸款實(shí)際發(fā)放日開(kāi)始計(jì)息，貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率（含浮動(dòng)）執(zhí)行，在貸款期內(nèi)，若遇法定利13 / 31率調(diào)整，我行對(duì)貸款期限在一年（含）以?xún)?nèi)的，按授信額度支用協(xié)議載明的利率計(jì)息，不再調(diào)整利率；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年 1 月 1 日起，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率，實(shí)行分段計(jì)息。個(gè)人綜合授信貸款業(yè)務(wù)流程包括貸前調(diào)查、貸款審批發(fā)放和貸后管理三個(gè)階段。具體的流程描述與控制要求見(jiàn)下表。 14 / 31個(gè)人綜合授信貸款流程圖貸前調(diào)查貸款審批發(fā)放貸后管理管理團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷(xiāo)推進(jìn)團(tuán)隊(duì) 操作團(tuán)隊(duì)客戶(hù)NNY結(jié)束受理調(diào)查1貸款審批同意與否貸后管理結(jié)束個(gè)人 業(yè)務(wù)資產(chǎn)保全管理程序貸款結(jié)清手續(xù)客戶(hù)申請(qǐng)是否出現(xiàn)逾期客戶(hù)用款Y貸款預(yù)審批貸審會(huì)意見(jiàn)是否需要預(yù)審批是否需要審貸會(huì)意見(jiàn)YY貸款審查N3發(fā)放貸款抵 、 質(zhì)押物保管7是否允許業(yè)務(wù)準(zhǔn)入YN簽約放款監(jiān)督檔案管理辦證是否逾期 9 0 天以上Y個(gè)人 業(yè)務(wù)催收保全管理程序N合作機(jī)構(gòu)認(rèn)證過(guò)程24568N客戶(hù)還款授信貸款普通貸款客戶(hù)循環(huán)信用貸款客戶(hù)循環(huán)信用貸款NY授信期間內(nèi)額度支用審查15 / 31階段 流程描述 控制要點(diǎn)貸前調(diào)查客戶(hù)申請(qǐng)：借款人可以向我行辦理綜合授信貸款業(yè)務(wù)的任一網(wǎng)點(diǎn)提出受信申請(qǐng)。申請(qǐng)辦理個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人必須符合以下條件：1. 具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；2. 年滿(mǎn) 18 周歲，具有完全民事行為能力的自然人；3. 在我行各分支機(jī)構(gòu)所在地有固定住所、常住戶(hù)口或有效居住證明；4. 有穩(wěn)定的職業(yè)和較高的經(jīng)濟(jì)收入，具有到期償還貸款本息的能力；5. 資信狀況良好，無(wú)不良征信記錄，且達(dá)到《上海浦東發(fā)展銀行個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)》 。6. 符合我行規(guī)定的其他條件。申請(qǐng)個(gè)人客戶(hù)信用授信業(yè)務(wù)的客戶(hù)向我行申請(qǐng)授信額度，須填寫(xiě)《個(gè)人綜合授信申請(qǐng)、審批表》 （見(jiàn)記錄一） ，并提交下列資料和證明：1. 申請(qǐng)人本人及配偶身份證、戶(hù)口簿、結(jié)婚證或有效居住證明原件及復(fù)印件；2. 申請(qǐng)人職務(wù)、職稱(chēng)、執(zhí)業(yè)資格、學(xué)歷證書(shū)原件及復(fù)印件；3. 申請(qǐng)人及配偶的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明和其他有效還款來(lái)源證明；4. 申請(qǐng)人及配偶名下未用于抵押的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書(shū)原件、復(fù)印件及相關(guān)價(jià)格證明；5. 申請(qǐng)人及配偶名下未用于質(zhì)押的本他行存單、憑證式國(guó)債原件及復(fù)印件；6. 申請(qǐng)人及配偶名下股票帳戶(hù)申請(qǐng)日的股票市值及帳戶(hù)余額清單；風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) ：虛假客戶(hù)資料；風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保借款申請(qǐng)，擔(dān)保人、抵質(zhì)押物及其相關(guān)行為的真實(shí)、有效?？刂拼胧弘p人會(huì)同、真實(shí)性審核和復(fù)核控制崗位:客戶(hù)經(jīng)理崗、獨(dú)立調(diào)查崗風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) ：虛假借款用途風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：充分識(shí)別借款人的真實(shí)借款用途，確保借款用途合法、合規(guī)控制措施：雙人會(huì)同、實(shí)地勘查、真實(shí)性審核控制崗位：客戶(hù)經(jīng)理崗、獨(dú)立調(diào)查崗風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 2：客戶(hù)不具備申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸款的資格。風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保申請(qǐng)人16 / 31階段 流程描述 控制要點(diǎn)7. 申請(qǐng)人在本他行貸款或和近期公用事業(yè)繳費(fèi)等方面信用記錄資料；8. 授信人要求提供的其他資料。個(gè)人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)人向我行申請(qǐng)授信額度，須填寫(xiě)《個(gè)人綜合授信申請(qǐng)、審批表》 ，需提交下列資料：1. 申請(qǐng)人、配偶的身份證件原件和復(fù)印件；2. 申請(qǐng)人在授信人所在地常住戶(hù)口的戶(hù)口簿或其他有效居留身份證件原件和復(fù)印件。申請(qǐng)人與配偶不屬同一戶(hù)口簿的還要提供婚姻證明；3. 申請(qǐng)人和其配偶的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明。穩(wěn)定收入的確認(rèn)按個(gè)人貸款操作規(guī)范及其附件的有關(guān)內(nèi)容辦理。單獨(dú)申請(qǐng)質(zhì)押額度的申請(qǐng)人可免提供此項(xiàng)資料。4. 授信對(duì)應(yīng)的貸款品種管理辦法規(guī)定所需的其他資料受理調(diào)查:1. 客戶(hù)經(jīng)理收到借款人遞交的貸款申請(qǐng)及符合要求的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)借款人及保證人的身份證明、資信情況，償還意愿和能力，提供材料的真實(shí)性，貸款真實(shí)用途等進(jìn)行調(diào)查。2. 對(duì)于個(gè)人抵、質(zhì)押物綜合授信還須調(diào)查質(zhì)押物的真實(shí)性、質(zhì)押率、出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押品的支配權(quán)利等內(nèi)容；調(diào)查抵押物的真實(shí)存在性，權(quán)證的真實(shí)有效性，證物一致性、抵押物的變現(xiàn)性、抵押物的合法性、抵押物的受償優(yōu)先性、抵押物的評(píng)估價(jià)值、抵押率、抵押物的損毀狀況及抵押人的有關(guān)情況，重點(diǎn)調(diào)查抵押物的價(jià)值、抵押人對(duì)抵押物的支配權(quán)利，不動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值需經(jīng)我行指定的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估認(rèn)定；3. 獨(dú)立調(diào)查崗配合客戶(hù)經(jīng)理做好貸款的貸前調(diào)查工作，對(duì)貸均具備申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸款的條件?？刂拼胧杭訌?qiáng)對(duì)借款人資格的深入調(diào)查控制崗位:獨(dú)立調(diào)查崗17 / 31階段 流程描述 控制要點(diǎn)款客戶(hù)的資信情況及抵質(zhì)押物的情況、貸款用途的真實(shí)性，遵循獨(dú)立自主，真實(shí)反映的原則做出調(diào)查意見(jiàn)，供貸款審查及審批崗參考，并協(xié)同客戶(hù)經(jīng)理按照規(guī)定對(duì)于綜合授信貸款的客戶(hù)做好貸前調(diào)查報(bào)告。4. 客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查后，必須提出簡(jiǎn)明扼要、觀點(diǎn)鮮明、結(jié)論明確的調(diào)查意見(jiàn)，信貸調(diào)查意見(jiàn)一般包括以下內(nèi)容：借款人基本情況；借款人職業(yè)與收入狀況；借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況；借款用途和還款來(lái)源；擔(dān)保情況；問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)：提出貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施；結(jié)論：明確提出是否同意授信，以及幣種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式等基本要素。根據(jù)審貸分離原則，交個(gè)人信貸審批部門(mén)審批，審批人員按權(quán)限分級(jí)審查、審批。業(yè)務(wù)準(zhǔn)入：管理團(tuán)隊(duì)對(duì)合作商、中介機(jī)構(gòu)是否具備業(yè)務(wù)資質(zhì)出具意見(jiàn)書(shū)，進(jìn)行準(zhǔn)入判斷獨(dú)立調(diào)查崗配合客戶(hù)經(jīng)理做好貸款的貸前調(diào)查工作，對(duì)貸款客戶(hù)的相關(guān)情況、貸款用途的真實(shí)性，遵循獨(dú)立自主，真實(shí)反映的原則做出調(diào)查意見(jiàn)，供貸款審查及審批崗參考，并協(xié)同客戶(hù)經(jīng)理按照規(guī)定對(duì)于個(gè)人綜合授信的客戶(hù)做好貸前調(diào)查報(bào)告。調(diào)查人員在審批表上簽署調(diào)查意見(jiàn)后，將資料一并轉(zhuǎn)交貸款審查人；對(duì)不符合貸款條件的，退還材料，不予受理。在個(gè)貸系統(tǒng)錄入借款申請(qǐng)人客戶(hù)信息與合同信息。貸款審批發(fā)放1. 個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)審查工作遵循客觀公正、依法審查、獨(dú)立審貸、風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)的原則。2. 各級(jí)審查審批人員必須嚴(yán)格按規(guī)定程序進(jìn)行審查，對(duì)于調(diào)查報(bào)告事實(shí)不清、資料不全的，應(yīng)要求補(bǔ)充完善，審查后，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) ：借款人還款能力不足以歸還貸款本息風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高風(fēng)險(xiǎn)18 / 31階段 流程描述 控制要點(diǎn)必須明確簽署審查審批意見(jiàn)，要求審查審批意見(jiàn)簡(jiǎn)明扼要、重點(diǎn)突出、結(jié)論明確。主要內(nèi)容包括：申請(qǐng)人概況；還款能力評(píng)價(jià)；用途合理性評(píng)價(jià)；擔(dān)保方式充分性評(píng)價(jià)；個(gè)人資信記錄評(píng)價(jià)；風(fēng)險(xiǎn)及存在問(wèn)題分析；提出防范風(fēng)險(xiǎn)的措施；結(jié)論，明確表達(dá)同意與否，確定適用業(yè)務(wù)品種、幣種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式等六要素。3. 各級(jí)分支機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款進(jìn)行審批，超過(guò)本級(jí)別審批權(quán)限的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款必須上報(bào)上級(jí)進(jìn)行審批。4. 對(duì)于經(jīng)審批同意的貸款申請(qǐng)，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)通知借款人并辦妥《個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)借款合同》 （見(jiàn)記錄二）等相關(guān)合同簽署，公證等必要手續(xù)；對(duì)于經(jīng)審批否定的貸款，應(yīng)向借款人說(shuō)明理由并及時(shí)退回相關(guān)材料。5. 對(duì)于采用抵質(zhì)押方式擔(dān)保的，必須辦妥抵質(zhì)押手續(xù)，且我行必須為第一抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人；對(duì)于采用房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，必須辦理抵押物保險(xiǎn)，保單上應(yīng)注明我行為第一受益人，對(duì)保險(xiǎn)金享有第一順位的、全額請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)單不得有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款。6. 貸款支用1) 受信人在獲得授信人授信額度后，可在其有效期內(nèi)根據(jù)需要向授信人申請(qǐng)支用授信額度，受信人可一次或分次支用額度，支用額度起點(diǎn)金額為 5 萬(wàn)元。2) 受信人申請(qǐng)支用額度，應(yīng)持本人有效身份證件和綜合授信合同，填寫(xiě)綜合授信額度支用協(xié)議，填寫(xiě)擬支用的金額、支用用途、擬支用期限、計(jì)劃還款方式等要素。3) 分管客戶(hù)經(jīng)理在接到受信人支用申請(qǐng)后進(jìn)行初審，然控制目標(biāo)：對(duì)借款人收入來(lái)源進(jìn)行充分審核，確保借款人還款能力足以歸還貸款控制措施：收入來(lái)源審查，還款能力測(cè)算控制崗位：審查崗、審批崗風(fēng)險(xiǎn) ：借款人信用記錄不佳風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：中等風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：對(duì)借款人信用記錄進(jìn)行調(diào)查，預(yù)防資金風(fēng)險(xiǎn)控制措施：通過(guò)征信系統(tǒng)對(duì)借款人及其配偶的信用記錄進(jìn)行調(diào)查，據(jù)以判斷向借款人發(fā)放貸款可能產(chǎn)生的未來(lái)資金風(fēng)險(xiǎn)控制崗位：客戶(hù)經(jīng)理崗、獨(dú)立調(diào)查崗、審查崗、審批崗風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) ：審查人員對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析不客觀、不準(zhǔn)確。審批人員決策錯(cuò)誤。風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別：高風(fēng)險(xiǎn)19 / 31階段 流程描述 控制要點(diǎn)后交由放款監(jiān)督崗按授信合同的約定及我行相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款審核及操作程序如下：a) 審核受信人提供材料的完整性、真實(shí)性和合法性；b) 查詢(xún)受信人總額度、有效期和當(dāng)前可用余額，確認(rèn)受信人無(wú)貸款逾期，所申請(qǐng)貸款期限處于有效期內(nèi)，且可用余額大于或等于申請(qǐng)貸款額；c) 審核貸款用途是否符合人民銀行相關(guān)規(guī)定，是否與授信額度審批時(shí)一致；7. 經(jīng)放款監(jiān)督崗審核，滿(mǎn)足各級(jí)審查審批崗放款條件后，由運(yùn)營(yíng)部門(mén)按借款合同的約定辦理貸款發(fā)放手續(xù)，以轉(zhuǎn)帳方式劃入受信人帳戶(hù)或直接劃轉(zhuǎn)提供產(chǎn)品或服務(wù)的企業(yè)，并向受信人出具借款憑證回單。不得簽發(fā)支票、支票