【文章內(nèi)容簡介】 ；5） 信貸資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管；6） 信貸過程管理檢查?？傂?1） 對分行上報的個貸項目進(jìn)行審批；2） 制定信貸投放政策和信貸管理運行規(guī)章制度；3） 提出信貸轉(zhuǎn)授權(quán)方案；4） 對貸款審批人管理；5） 信貸資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管；6） 信貸過程管理檢查。1) 選用個人消費貸款科目的授信額度最高不超過 50 萬元，選用個人經(jīng)營性貸款科目的授信額度最高不超過 300 萬元；2) 個人抵、質(zhì)押綜合授信總額度為質(zhì)押額度和抵押額度的總和。質(zhì)押額度、抵押額度按以下情況分別掌握：①申請質(zhì)押授信額度須提供本人名下儲蓄帳戶存款或 1999 年后由我行網(wǎng)點代理發(fā)行的憑證式國債質(zhì)押擔(dān)保，提供人民幣質(zhì)押品的，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物面值的 90%，提供外幣質(zhì)押品的，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物面值的 80%。以國債作為質(zhì)押品的，授信有效期不得超過國債的最終到期日，以我行存單作為質(zhì)押品的，應(yīng)事先與受信人約定存單自動轉(zhuǎn)存并繼續(xù)用于質(zhì)押。質(zhì)押品的質(zhì)押手續(xù)應(yīng)按照我行相關(guān)貸款業(yè)務(wù)管理辦法操作。②申請抵押額度須以本人或配偶名下的可設(shè)定抵押權(quán)利的住宅、商鋪或辦公房抵押擔(dān)保，抵押物為住宅的，抵押率不超過授信人認(rèn)可的抵押物價值的 60％，抵押物為商鋪、辦公房的，抵押率不超過授信人認(rèn)可的抵押物價值的 50％。抵押期限應(yīng)不短于綜合授信的有效期。3) 受信人在授信期內(nèi)獲得的貸款，每筆貸款均自貸款實際發(fā)放日開始計息，貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率（含浮動）執(zhí)行，在貸款期內(nèi)，若遇法定利13 / 31率調(diào)整，我行對貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，按授信額度支用協(xié)議載明的利率計息，不再調(diào)整利率；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年 1 月 1 日起，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率，實行分段計息。個人綜合授信貸款業(yè)務(wù)流程包括貸前調(diào)查、貸款審批發(fā)放和貸后管理三個階段。具體的流程描述與控制要求見下表。 14 / 31個人綜合授信貸款流程圖貸前調(diào)查貸款審批發(fā)放貸后管理管理團(tuán)隊營銷推進(jìn)團(tuán)隊 操作團(tuán)隊客戶NNY結(jié)束受理調(diào)查1貸款審批同意與否貸后管理結(jié)束個人 業(yè)務(wù)資產(chǎn)保全管理程序貸款結(jié)清手續(xù)客戶申請是否出現(xiàn)逾期客戶用款Y貸款預(yù)審批貸審會意見是否需要預(yù)審批是否需要審貸會意見YY貸款審查N3發(fā)放貸款抵 、 質(zhì)押物保管7是否允許業(yè)務(wù)準(zhǔn)入YN簽約放款監(jiān)督檔案管理辦證是否逾期 9 0 天以上Y個人 業(yè)務(wù)催收保全管理程序N合作機(jī)構(gòu)認(rèn)證過程24568N客戶還款授信貸款普通貸款客戶循環(huán)信用貸款客戶循環(huán)信用貸款NY授信期間內(nèi)額度支用審查15 / 31階段 流程描述 控制要點貸前調(diào)查客戶申請：借款人可以向我行辦理綜合授信貸款業(yè)務(wù)的任一網(wǎng)點提出受信申請。申請辦理個人綜合授信業(yè)務(wù)的申請人必須符合以下條件：1. 具有中華人民共和國國籍；2. 年滿 18 周歲，具有完全民事行為能力的自然人；3. 在我行各分支機(jī)構(gòu)所在地有固定住所、常住戶口或有效居住證明；4. 有穩(wěn)定的職業(yè)和較高的經(jīng)濟(jì)收入，具有到期償還貸款本息的能力；5. 資信狀況良好，無不良征信記錄，且達(dá)到《上海浦東發(fā)展銀行個人資信評估標(biāo)準(zhǔn)》 。6. 符合我行規(guī)定的其他條件。申請個人客戶信用授信業(yè)務(wù)的客戶向我行申請授信額度，須填寫《個人綜合授信申請、審批表》 （見記錄一） ，并提交下列資料和證明：1. 申請人本人及配偶身份證、戶口簿、結(jié)婚證或有效居住證明原件及復(fù)印件；2. 申請人職務(wù)、職稱、執(zhí)業(yè)資格、學(xué)歷證書原件及復(fù)印件；3. 申請人及配偶的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明和其他有效還款來源證明；4. 申請人及配偶名下未用于抵押的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書原件、復(fù)印件及相關(guān)價格證明；5. 申請人及配偶名下未用于質(zhì)押的本他行存單、憑證式國債原件及復(fù)印件；6. 申請人及配偶名下股票帳戶申請日的股票市值及帳戶余額清單；風(fēng)險點 ：虛假客戶資料；風(fēng)險級別：高風(fēng)險控制目標(biāo)：確保借款申請，擔(dān)保人、抵質(zhì)押物及其相關(guān)行為的真實、有效。控制措施：雙人會同、真實性審核和復(fù)核控制崗位:客戶經(jīng)理崗、獨立調(diào)查崗風(fēng)險點 ：虛假借款用途風(fēng)險級別：高風(fēng)險控制目標(biāo)：充分識別借款人的真實借款用途，確保借款用途合法、合規(guī)控制措施：雙人會同、實地勘查、真實性審核控制崗位：客戶經(jīng)理崗、獨立調(diào)查崗風(fēng)險點 2：客戶不具備申請經(jīng)營性貸款的資格。風(fēng)險級別：高風(fēng)險控制目標(biāo)：確保申請人16 / 31階段 流程描述 控制要點7. 申請人在本他行貸款或和近期公用事業(yè)繳費等方面信用記錄資料；8. 授信人要求提供的其他資料。個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務(wù)申請人向我行申請授信額度，須填寫《個人綜合授信申請、審批表》 ，需提交下列資料：1. 申請人、配偶的身份證件原件和復(fù)印件；2. 申請人在授信人所在地常住戶口的戶口簿或其他有效居留身份證件原件和復(fù)印件。申請人與配偶不屬同一戶口簿的還要提供婚姻證明；3. 申請人和其配偶的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明。穩(wěn)定收入的確認(rèn)按個人貸款操作規(guī)范及其附件的有關(guān)內(nèi)容辦理。單獨申請質(zhì)押額度的申請人可免提供此項資料。4. 授信對應(yīng)的貸款品種管理辦法規(guī)定所需的其他資料受理調(diào)查:1. 客戶經(jīng)理收到借款人遞交的貸款申請及符合要求的相關(guān)資料后，應(yīng)對借款人及保證人的身份證明、資信情況，償還意愿和能力，提供材料的真實性，貸款真實用途等進(jìn)行調(diào)查。2. 對于個人抵、質(zhì)押物綜合授信還須調(diào)查質(zhì)押物的真實性、質(zhì)押率、出質(zhì)人對質(zhì)押品的支配權(quán)利等內(nèi)容；調(diào)查抵押物的真實存在性，權(quán)證的真實有效性，證物一致性、抵押物的變現(xiàn)性、抵押物的合法性、抵押物的受償優(yōu)先性、抵押物的評估價值、抵押率、抵押物的損毀狀況及抵押人的有關(guān)情況，重點調(diào)查抵押物的價值、抵押人對抵押物的支配權(quán)利，不動產(chǎn)的價值需經(jīng)我行指定的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估認(rèn)定；3. 獨立調(diào)查崗配合客戶經(jīng)理做好貸款的貸前調(diào)查工作，對貸均具備申請經(jīng)營性貸款的條件。控制措施：加強(qiáng)對借款人資格的深入調(diào)查控制崗位:獨立調(diào)查崗17 / 31階段 流程描述 控制要點款客戶的資信情況及抵質(zhì)押物的情況、貸款用途的真實性，遵循獨立自主，真實反映的原則做出調(diào)查意見，供貸款審查及審批崗參考，并協(xié)同客戶經(jīng)理按照規(guī)定對于綜合授信貸款的客戶做好貸前調(diào)查報告。4. 客戶經(jīng)理調(diào)查后，必須提出簡明扼要、觀點鮮明、結(jié)論明確的調(diào)查意見，信貸調(diào)查意見一般包括以下內(nèi)容：借款人基本情況；借款人職業(yè)與收入狀況；借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況；借款用途和還款來源；擔(dān)保情況；問題與風(fēng)險：提出貸款的主要風(fēng)險點及防范措施；結(jié)論：明確提出是否同意授信，以及幣種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式等基本要素。根據(jù)審貸分離原則，交個人信貸審批部門審批，審批人員按權(quán)限分級審查、審批。業(yè)務(wù)準(zhǔn)入：管理團(tuán)隊對合作商、中介機(jī)構(gòu)是否具備業(yè)務(wù)資質(zhì)出具意見書，進(jìn)行準(zhǔn)入判斷獨立調(diào)查崗配合客戶經(jīng)理做好貸款的貸前調(diào)查工作，對貸款客戶的相關(guān)情況、貸款用途的真實性，遵循獨立自主，真實反映的原則做出調(diào)查意見，供貸款審查及審批崗參考，并協(xié)同客戶經(jīng)理按照規(guī)定對于個人綜合授信的客戶做好貸前調(diào)查報告。調(diào)查人員在審批表上簽署調(diào)查意見后，將資料一并轉(zhuǎn)交貸款審查人；對不符合貸款條件的，退還材料，不予受理。在個貸系統(tǒng)錄入借款申請人客戶信息與合同信息。貸款審批發(fā)放1. 個人綜合授信業(yè)務(wù)審查工作遵循客觀公正、依法審查、獨立審貸、風(fēng)險負(fù)責(zé)的原則。2. 各級審查審批人員必須嚴(yán)格按規(guī)定程序進(jìn)行審查，對于調(diào)查報告事實不清、資料不全的，應(yīng)要求補(bǔ)充完善，審查后，風(fēng)險點 ：借款人還款能力不足以歸還貸款本息風(fēng)險級別：高風(fēng)險18 / 31階段 流程描述 控制要點必須明確簽署審查審批意見，要求審查審批意見簡明扼要、重點突出、結(jié)論明確。主要內(nèi)容包括：申請人概況；還款能力評價；用途合理性評價；擔(dān)保方式充分性評價；個人資信記錄評價；風(fēng)險及存在問題分析；提出防范風(fēng)險的措施；結(jié)論，明確表達(dá)同意與否，確定適用業(yè)務(wù)品種、幣種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式等六要素。3. 各級分支機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)對個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款進(jìn)行審批，超過本級別審批權(quán)限的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款必須上報上級進(jìn)行審批。4. 對于經(jīng)審批同意的貸款申請，客戶經(jīng)理應(yīng)及時通知借款人并辦妥《個人生產(chǎn)經(jīng)營借款合同》 （見記錄二）等相關(guān)合同簽署，公證等必要手續(xù)；對于經(jīng)審批否定的貸款，應(yīng)向借款人說明理由并及時退回相關(guān)材料。5. 對于采用抵質(zhì)押方式擔(dān)保的，必須辦妥抵質(zhì)押手續(xù)，且我行必須為第一抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人；對于采用房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，必須辦理抵押物保險，保單上應(yīng)注明我行為第一受益人，對保險金享有第一順位的、全額請求權(quán)。保險單不得有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款。6. 貸款支用1) 受信人在獲得授信人授信額度后，可在其有效期內(nèi)根據(jù)需要向授信人申請支用授信額度，受信人可一次或分次支用額度，支用額度起點金額為 5 萬元。2) 受信人申請支用額度，應(yīng)持本人有效身份證件和綜合授信合同，填寫綜合授信額度支用協(xié)議，填寫擬支用的金額、支用用途、擬支用期限、計劃還款方式等要素。3) 分管客戶經(jīng)理在接到受信人支用申請后進(jìn)行初審，然控制目標(biāo)：對借款人收入來源進(jìn)行充分審核，確保借款人還款能力足以歸還貸款控制措施：收入來源審查，還款能力測算控制崗位：審查崗、審批崗風(fēng)險 ：借款人信用記