農(nóng)村信用社與郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)運(yùn)能力比較分析(編輯修改稿)
2025-07-24 08:54 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 利差，這使得郵政儲(chǔ)蓄銀行幾乎沒有什么不良資產(chǎn)，信譽(yù)度高。 歷史遺留與政策扶持在歷史遺留上，郵政儲(chǔ)蓄銀行將遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于農(nóng)村信用社。郵政儲(chǔ)蓄的資金一直都存放在人民銀行，沒有進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)，所以沒有產(chǎn)生一分錢的壞賬，新辦理的“定期存單小額質(zhì)押貸款”，其風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，因?yàn)槟鞘恰百|(zhì)押”而非“抵押”，更不是信用貸款。無任何歷史包袱必然使郵政儲(chǔ)蓄銀行輕裝上陣，開展經(jīng)營(yíng)。而僅2002年末，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額5147億元，不良貸款率高達(dá)37%,遠(yuǎn)高于國(guó)有商業(yè)銀行，股份制銀行和城市商業(yè)銀行的比率，更不用說基本沒產(chǎn)生壞賬郵政儲(chǔ)蓄銀行。如果包括大量報(bào)表未反應(yīng)的隱性不良貸款，實(shí)際不良貸款占比超50%。且自1994年至2003年，全國(guó)農(nóng)村信用社連續(xù)10年虧損；2002年虧損58億元，%.2002年末，報(bào)表反映的歷年虧損掛賬高達(dá)1308億元，資不抵債額高達(dá)3300億元，%，連金融機(jī)構(gòu)存在的起碼條件都不具備。農(nóng)村信用社尚剩的1650億壞帳，可見，農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，這勢(shì)必然影響其戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)。在扶持政策上，二者相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)都有相當(dāng)?shù)膬A斜，但從另外一角度考慮，郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立不排除防止農(nóng)村信用社一統(tǒng)農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成壟斷的初衷。這樣國(guó)家在扶持郵政儲(chǔ)蓄銀行措施上，可能采取一定的更加優(yōu)惠的側(cè)重政策，如在存款準(zhǔn)備率、上存利率、經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)品種、稅收政策、監(jiān)管要求等方面給予郵政儲(chǔ)蓄銀行“溫床待遇”。．4 產(chǎn)權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)控制度方面農(nóng)村信用社省級(jí)聯(lián)社雖然已成立幾年，但從已出臺(tái)的管理辦法和措施來看，存在著產(chǎn)權(quán)還不夠完全明晰，職責(zé)定位出現(xiàn)偏差，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，偏重于對(duì)人事權(quán)、貸款權(quán)和財(cái)產(chǎn)的控制，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈，民主管理實(shí)際上是一句空話[3]。農(nóng)村信用社名義上實(shí)行合作制，但實(shí)際上合作制的原則從來沒有真正貫徹過。按合作制原則，農(nóng)村信用社是歸社員所有的，但社員股金在農(nóng)村信用社資本金所占的比重很小，并且分散在眾多的社員之中，社員對(duì)農(nóng)村信用社的所有權(quán)難以體現(xiàn)。因此農(nóng)村信用社存在著產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完整，經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)控制度不健全的問題。而中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)分享、自負(fù)盈虧、自我約束的獨(dú)立法人，產(chǎn)權(quán)明晰，在管理體制上，按照現(xiàn)代企業(yè)制度和規(guī)范的商業(yè)銀行運(yùn)行管理要求，建立健全郵政儲(chǔ)蓄銀行法人治理結(jié)構(gòu)，建立和完善內(nèi)部控制和有效的分享防范機(jī)制[4]。．5 存在和發(fā)展缺乏法律依據(jù)改革開放以來，盡管金融法律法規(guī)為金融體制改革提供了法律保障，但是，有關(guān)農(nóng)村信用社的法律法規(guī)很是欠缺。由于農(nóng)村信用社的特殊性，在監(jiān)管體制改革上，中國(guó)人民銀行與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)比照對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管模式對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，所以這與農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)存在著較大的差別。農(nóng)村信用社有其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)對(duì)象和范圍，并且采取不同的經(jīng)營(yíng)模式，所以，現(xiàn)行的金融體制還存在著不順。由于體制的不順，管理職權(quán)和責(zé)任需要進(jìn)一步明確。鑒于農(nóng)村金融服務(wù)組織以合作方式為主，合作企業(yè)出資人的無限責(zé)任設(shè)置以及用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的特別之處，都導(dǎo)致中央銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行監(jiān)管的法律依據(jù)不足[3]。而中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行完全按照商業(yè)銀行模式組建，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)可以完全按照對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管方式對(duì)其監(jiān)管。．6 市場(chǎng)占有率方面在全國(guó)城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款余額中，%，儲(chǔ)蓄市場(chǎng)占有率為近%，已成為僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行的第五吸儲(chǔ)大戶，通過郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的五分之一，市場(chǎng)占有率不斷提高。截止2008年末，郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)超過36000個(gè)，其中2/3以上網(wǎng)點(diǎn)分布在縣以下農(nóng)村地區(qū)，是我國(guó)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的單一金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)的10%，郵政儲(chǔ)蓄的穩(wěn)定客戶超過了2億人[7]。在儲(chǔ)蓄市場(chǎng)占有率方面，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有著一定的優(yōu)勢(shì)，然而在貸款業(yè)務(wù)方面，農(nóng)村信用社有著郵政儲(chǔ)蓄銀行所沒有的歷史優(yōu)勢(shì)。在國(guó)有商業(yè)銀行退出農(nóng)村市場(chǎng)的浪潮中，三大國(guó)有銀行紛紛撤并地、縣機(jī)構(gòu)，將主要業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向大中城市。隨后，農(nóng)業(yè)銀行調(diào)整分支機(jī)構(gòu)，并收緊發(fā)放貸款，對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款逐年減少。其他大型商業(yè)銀行則大批撤離縣城，重點(diǎn)在大中城市開展業(yè)務(wù)。于是，3萬多個(gè)農(nóng)信社便成了當(dāng)之無愧的農(nóng)村金融主力軍。2002年末，%。經(jīng)過這么多年的發(fā)展，其在農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)具有深厚的基礎(chǔ)。而剛成立的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，現(xiàn)階段主要是開展對(duì)農(nóng)的小額信貸業(yè)務(wù)，且由于其以往只存不貸的政策，導(dǎo)致其在信貸方面缺少足夠的經(jīng)驗(yàn)
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