農村信用社與郵政儲蓄銀行營運能力比較分析-wenkub.com
2025-06-24 08:54 本頁面
【正文】 151297創(chuàng)新15%理念先進，觀念新穎，觀點創(chuàng)新，新課程改革精神體現(xiàn)充分[體現(xiàn)以人為本的發(fā)展觀，體現(xiàn)教學目標拓展觀，體現(xiàn)教學方法的多樣化和學習方式的變革（合作性學習、探究性學習、互動性學習），體現(xiàn)教學評價的多元化]，對實施素質教育和提高教育教學質量有指導性意義。5432內容20%中心明確；材料真實可信，豐富翔實；內容具體充實。農村信用社與郵政儲蓄銀行的合作，如果沒有完善的利益分配機制是不會長久的，所以健全利益分配機制是長期合作的前提。再次，合作是二者相互促進、共同發(fā)展為支持社會主義新農村建設作貢獻的有效途徑，這是國家政策扶持的初衷，對二者有百利而無一害。據(jù)了解，目前郵儲已開始摸索造血機制，加大了在資產業(yè)務方面的探索。農村信用社在這方面呢，3300億壞帳雖大多并非是由農戶造成，但對于農村信用社整體而言卻是永不忘記的學費，至少知道什么地方可能跌倒，加上50多年的經營歷史和十多年的小額信貸推廣經驗，農村信用社已構成其特有的農戶信用體系，雖未必完善，但卻切實可行[9]。在經營中對優(yōu)質貸款客戶競爭在所難免，但對農村信用社不會造成較大影響，因為農村信用社經過多年經營，已樹立一定的社會地位和良好的社會形象；已形成較完善的支農措施和較健全的經營機制。郵政儲蓄銀行受人員的限制，其資產業(yè)務在短期內難以全面鋪開，承擔批發(fā)業(yè)務可能是近期內資產業(yè)務的定位，其高層非常清楚這一切。 業(yè)務開展農村信用社與其他商業(yè)銀行相比，其業(yè)務處于弱勢。數(shù)據(jù)比較，農村信用社職工中大專以上學歷的占45%左右，郵政金融業(yè)務人員中大專以上學歷的占30%。另在人員結構優(yōu)化上，農村信用社可根據(jù)新老替換的自然空余崗位尋找最合適人員，在不增加額外成本狀況下逐步優(yōu)化人員結構，郵政系統(tǒng)卻處于被動局面。 農村信用社相對于郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢 人力資源農村信用社的人員優(yōu)勢主要體現(xiàn)在員工和客戶兩個方面。不可否認，電子銀行服務渠道將成為未來銀行服務渠道的重要手段之一。而農村信用社缺乏支撐業(yè)務進一步發(fā)展的信息網(wǎng)絡系統(tǒng)。而剛成立的中國郵政儲蓄銀行，現(xiàn)階段主要是開展對農的小額信貸業(yè)務，且由于其以往只存不貸的政策，導致其在信貸方面缺少足夠的經驗與客戶[5]。其他大型商業(yè)銀行則大批撤離縣城，重點在大中城市開展業(yè)務。截止2008年末，郵政儲蓄銀行網(wǎng)點超過36000個，其中2/3以上網(wǎng)點分布在縣以下農村地區(qū)，是我國營業(yè)網(wǎng)點最多的單一金融機構，約占全國儲蓄市場的10%，郵政儲蓄的穩(wěn)定客戶超過了2億人[7]。由于體制的不順，管理職權和責任需要進一步明確。而中國郵政儲蓄銀行是自主經營、自擔分享、自負盈虧、自我約束的獨立法人，產權明晰，在管理體制上，按照現(xiàn)代企業(yè)制度和規(guī)范的商業(yè)銀行運行管理要求，建立健全郵政儲蓄銀行法人治理結構，建立和完善內部控制和有效的分享防范機制[4]。．4 產權、法人治理結構、經營機制和內控制度方面農村信用社省級聯(lián)社雖然已成立幾年，但從已出臺的管理辦法和措施來看，存在著產權還不夠完全明晰，職責定位出現(xiàn)偏差，法人治理結構不健全，偏重于對人事權、貸款權和財產的控制，經營機制不靈，民主管理實際上是一句空話[3]。且自1994年至2003年，全國農村信用社連續(xù)10年虧損；2002年虧損58億元，%.2002年末，報表反映的歷年虧損掛賬高達1308億元，資不抵債額高達3300億元，%，連金融機構存在的起碼條件都不具備。郵政儲蓄的資金一直都存放在人民銀行，沒有進行放貸業(yè)務，所以沒有產生一分錢的壞賬，新辦理的“定期存單小額質押貸款”，其風險幾乎為零，因為那是“質押”而非“抵押”，更不是信用貸款。1996年農村信用合作社與國有商業(yè)銀行——中國農業(yè)銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開始按合作性原則運作。而農村信用社雖然同商業(yè)銀行一樣，先后加入了人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，同城清算系統(tǒng)，以及全國銀聯(lián)業(yè)務等，在結算渠道上可以說與商業(yè)銀行差距已不明顯，但存在的主要問題是系統(tǒng)的整合滯后，多種業(yè)務系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、決策系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)、辦公系統(tǒng)、核查系統(tǒng)等各自運行，沒有進行有機的整合，給操作人員和系統(tǒng)管理人員均造成了相當大的操作負擔和管理負擔。全國有7?6萬個郵政營業(yè)網(wǎng)點，郵政儲蓄網(wǎng)點有3?6萬個， 4?5萬個郵政匯兌網(wǎng)點，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點2萬個。3 農村信用社和郵政儲蓄銀行營運能力比較作為農村金融體系生力
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