商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策探討(編輯修改稿)
2025-07-23 07:51 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行上的應(yīng)用逐漸成熟。即時(shí)歐美等國(guó)家沒(méi)有形成好的網(wǎng)銀觀念，但也沒(méi)能阻止互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)銀行上的應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銀行上的應(yīng)用最早是一些金融大亨提起的，他們把生活實(shí)際中的銀行建立到網(wǎng)絡(luò)上，這樣不僅提高了交易速度還加快了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的不斷發(fā)展壯大，一些有頭腦的人士提出了發(fā)展商業(yè)銀行發(fā)展下線的經(jīng)營(yíng)手段，比如說(shuō)我們現(xiàn)在生活中常見(jiàn)的支付寶，網(wǎng)絡(luò)支付，電子商務(wù)等等。其中，支付寶更是現(xiàn)在線上交易的最主要通道。 (二)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初級(jí)階段，傳統(tǒng)的證券行業(yè)也伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的推廣和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，從離線到在線賬戶，網(wǎng)上交易，網(wǎng)上結(jié)算等方面的變化。國(guó)外證券分為3種模式:以電子商務(wù)為主導(dǎo)的純網(wǎng)絡(luò)證券公司。電子商務(wù)是在1993成立的,它以一個(gè)網(wǎng)站作為營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)的出發(fā)點(diǎn),把金融證券行業(yè)作為自身的垂直門(mén)戶網(wǎng)站。界面清晰,操作簡(jiǎn)單,涵蓋銀行、證券等金融行業(yè)。為客戶提供保險(xiǎn)和稅收信息,他們對(duì)此只收取較低的交易傭金。施瓦布作為030模式的代表,不僅對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供大眾服務(wù),還通過(guò)線下門(mén)店提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代向傳統(tǒng)證券公司轉(zhuǎn)型，如美林只定位于高端客戶，向客戶提供服務(wù)，不讓客戶完全依賴互聯(lián)網(wǎng)。國(guó)內(nèi)證券公司在第八十世紀(jì)末推出了網(wǎng)上市場(chǎng)展示、網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)。到現(xiàn)在為止，即使對(duì)一些營(yíng)業(yè)部做出了一部分的存留措施，但客戶可以通過(guò)PC終端來(lái)在線交易或手機(jī)共享正在增長(zhǎng)。從上世紀(jì)90年代中期以來(lái)，第一個(gè)由互聯(lián)網(wǎng)直通到營(yíng)銷(xiāo)公司的一個(gè)保險(xiǎn)公司在日本出現(xiàn)，美國(guó)家庭人壽保險(xiǎn)公司和日本電信投資管理公司。并且，其中的部分我國(guó)保險(xiǎn)公司做出了一個(gè)決定，即在線服務(wù)，其中的選擇、買(mǎi)賣(mài)等都可以在這個(gè)網(wǎng)站的基礎(chǔ)下進(jìn)行選擇。代理模式主要是指保險(xiǎn)銷(xiāo)售代理在網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)通過(guò)輻射網(wǎng)絡(luò)大，客戶和潛在的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在眾多代理商模式下，也可以開(kāi)發(fā)出網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市模式，這是提供一些保險(xiǎn)公司在同一地點(diǎn)、產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)上直銷(xiāo)模式是保險(xiǎn)公司本身通過(guò)直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，幫助提升公司形象的保險(xiǎn)公司。第二十一世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們意識(shí)到電子銀行開(kāi)始打破原有的商業(yè)模式，創(chuàng)造一種新的經(jīng)濟(jì)模式。因此，雖然沒(méi)有國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題，但早在這一時(shí)期在上個(gè)世紀(jì)電子金融的概念，我們提出互聯(lián)網(wǎng)金融到底是90年代，不同的方式，但你可以用同樣的方式去滿足的人，一個(gè)階段，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的介紹。201阿里巴巴和騰訊聯(lián)合成立了中國(guó)平安的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，作為第一實(shí)體的一個(gè)分支，是不成立的，純粹的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)管理與保險(xiǎn)公司。并且，因?yàn)檫@電子商務(wù)方面的產(chǎn)業(yè)發(fā)展尋思，導(dǎo)致其相關(guān)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)產(chǎn)業(yè)也隨之壯大其中，不得不提到第三方網(wǎng)上支付的全球普及，公共財(cái)政（crowdfunding）、P2P（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)）和其他模型。從一九九八年十二月開(kāi)始，在第三方支付平臺(tái)中，代表有美國(guó)貝寶公司，通過(guò)第三方網(wǎng)上支付功能的實(shí)現(xiàn)也得到了迅速的發(fā)展。目前，移動(dòng)支付終端的使用已經(jīng)從電腦到手機(jī)等設(shè)備的發(fā)展，比如手機(jī)支付、手機(jī)錢(qián)包等。在這其中最為受人關(guān)注的是，用戶通過(guò)積累數(shù)據(jù)，從創(chuàng)造新的理財(cái)產(chǎn)品和銷(xiāo)售渠道。從美國(guó)在這方面做出的舉措來(lái)看，自貝寶創(chuàng)建之后不長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，一九九九年將貝寶賬戶以基金數(shù)據(jù)。2013六月，中國(guó)阿里巴巴在“第三方支付工具”（Alipay）推出了余額寶基礎(chǔ)。也就是說(shuō)，余額寶雖然是天弘基金旗下基金管理的精髓，但其生產(chǎn)的數(shù)據(jù)是基于第三方支付平臺(tái)的積累，采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持。是人，但也可能是團(tuán)隊(duì)。第三方支付沒(méi)有平臺(tái)與商業(yè)銀行之間的法律的變化，但從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的角度來(lái)看，WeChat支付的二維碼支付，同時(shí)，在對(duì)個(gè)人消費(fèi)的用戶體驗(yàn)，重新劃分市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的支付、投資和企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的影響。200上升和俱樂(lè)部貸款已在美國(guó)成立；該俱樂(lè)部貸款已成為全球最大的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，累計(jì)貸款金額約為14億美元。借助互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)貸極大拓展了個(gè)人和個(gè)人直接貸款的范圍，信息服務(wù)和支付結(jié)算等中介服務(wù)主要提供了網(wǎng)貸平臺(tái)。在中國(guó)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在第一第二千零六五月成立于第二千零七八月，還貸的純中介平臺(tái)拍拍成立。然后，考慮到供應(yīng)和參與者的需求和風(fēng)險(xiǎn)控制的擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)純線上中介“信”為商業(yè)模式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的代表創(chuàng)新、安全模型“陸錦”作為“愛(ài)投資”和“樂(lè)高P2B箱”模式的代表；同時(shí)，許多第三方托管平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，投資主體多元化，對(duì)一個(gè)或多個(gè)自動(dòng)報(bào)價(jià)機(jī)制來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。2013以來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，全資本搶占網(wǎng)貸市場(chǎng)。根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)全國(guó)已達(dá)2608家，網(wǎng)貸行業(yè)總成交額達(dá)到8635億元。僅在8月份，借款人的投資額就達(dá)到了204萬(wàn)2800人，高達(dá)54萬(wàn)9400人。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征低成本。從當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)是不同于傳統(tǒng)的融資需求，幫助商業(yè)銀行完成金融中介的間接融資，而資本的供給和需求雙方可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)認(rèn)證，對(duì)自己的資金信息、定價(jià)和交易，需要消除金融中介壟斷利潤(rùn)的交易。而從另一角度出發(fā)，消費(fèi)者們可以通過(guò)其中任意一個(gè)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中對(duì)任意的黃金金融服務(wù)平臺(tái)，如貸款、支付結(jié)算、購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、證券、基金等。為了消除施工實(shí)體業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)成本和運(yùn)營(yíng)成本。具有實(shí)時(shí)、高效。平板電腦、手機(jī)越來(lái)越普及的今天，用戶只需要在互聯(lián)網(wǎng)金融手機(jī)安裝軟件，平板電腦終端如手機(jī)銀行、Alipay、手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)平板電腦，其都具有著隨身攜帶的特點(diǎn)，不論什么環(huán)境下，用戶可以隨時(shí)隨地的證券交易，支付、結(jié)算和其他金融交易。并且，在當(dāng)前環(huán)境中，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)都帶有著APP推送的能力，用戶只要在其中注明自身的興趣愛(ài)好等等，便可以用最少的時(shí)間全面的對(duì)其興趣愛(ài)好等信息進(jìn)行分析。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的主要業(yè)務(wù)平臺(tái)是由計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)處理
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