論利用銀行卡惡意透支的民事責(zé)任(編輯修改稿)
2025-07-20 01:50 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 主觀心理狀態(tài)應(yīng)是一種故意的心理狀態(tài)而不是過失的心理狀態(tài)。也就是說，持卡人在實施惡意透支行為時，已經(jīng)預(yù)見到會造成發(fā)卡行的經(jīng)濟(jì)損失的結(jié)果，但是他依然實施了惡意透支的行為，并希望或放任這種損害結(jié)果的發(fā)生。對于持卡人來說，在申領(lǐng)銀行卡填寫申請表前，“填表須知”一欄中就已提醒申請人仔細(xì)閱讀申請表背面的“銀行卡使用規(guī)定”的所有條款，申請人應(yīng)十分清楚其申領(lǐng)的銀行卡是否具有透支功能。如果持卡人明知自己申領(lǐng)的銀行卡不能透支卻實施透支行為?；蛑荒茉谝?guī)定的限額和期限內(nèi)透支，卻超出規(guī)定的限額和期限實施透支行為，這說明持卡人在實施透支行為是一種故意的心理狀態(tài)，不管是希望還是放任透支損害結(jié)果的發(fā)生，都是一種惡意透支的行為?！ 《?、利用銀行卡惡意透支的民事責(zé)任 根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、中國銀行《長城卡持卡人信用卡章程》第12條、我國《刑法》第196條、1995年6月30日我國人大常委會《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》第14條和《民法通則》第106條第2款“公民、法人由于過錯侵害國家的、集體的財產(chǎn)，侵害他人財產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任”的規(guī)定，只要持卡人構(gòu)成惡意透支的行為，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任，即使持卡人惡意透支情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪，民事責(zé)任也不能免除。況且在惡意透支的處理過程中，除了持卡人以外，還涉及到保證人，在各種不同的情況下，民事責(zé)任由誰承擔(dān)也不相同。 (一)持卡人的民事責(zé)任 當(dāng)申請人向發(fā)卡銀行提出領(lǐng)取銀行卡的申請，即是向發(fā)卡銀行提出訂立使用銀行卡合同的要約，發(fā)卡銀行經(jīng)審查同意發(fā)銀行卡給申請人，即是對申請人要約的承諾。此時，發(fā)卡行和持卡人之間即成立使用銀行卡的合同關(guān)系。由于持卡人與發(fā)卡行之間存在有效的合同關(guān)系，當(dāng)持卡人利用銀行卡惡意透支時，就是一種違約行為，而且由于持卡人的惡意透支行為同時侵害他人的財產(chǎn)，造成他人財產(chǎn)的損失，所以也屬于一種侵權(quán)行為。侵權(quán)行為的構(gòu)成要件有如下四個：(1)行為人的行為有違法性，行為人實施了違法行為是其承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的前提條件。(2)有損害事實的存在。只要對他人人身或財產(chǎn)利益造成了受損的事實，均構(gòu)成損害事實。(3)違法行為與損害結(jié)果之間有因果關(guān)系。(4)行為人主觀上有過錯。由以上侵權(quán)行為的構(gòu)成要件可知，銀行卡惡意透支不僅行為人在主觀上有過錯，行為具有違法性，違反了有關(guān)銀行卡的章程及《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，對發(fā)卡銀行的財產(chǎn)利益造成了損害，而且惡意透支的違法行為與銀行
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