論利用銀行卡惡意透支的民事責任-資料下載頁
2025-06-23 01:50本頁面
【正文】 部清償責任。而有的學者則認為保證人只在銀行卡擔保合同中承擔善意透支所帶來的責任，當惡意透支發(fā)生時，他不必為持卡人的犯罪行為造成的后果承擔責任，并且持卡人惡意透支的主觀故意已經(jīng)涵蓋了全部透支數(shù)額而不存在善意透支的部分了，所以保證人不需要賠付持卡人惡意透支的款項及利息。我們認為，上述兩種觀點均有偏頗之處，對于銀行卡惡意透支后保證人是否承擔責任，應當區(qū)分不同情況，分別對待。 第一，如果保證人在為銀行卡提供擔保時有過錯，應當承擔民事責任。銀行卡擔保合同要求保證人對申領人在申請銀行卡表格中填寫內(nèi)容與申領人本人資格信譽、經(jīng)濟收入相符提供信用擔保。如保證人在明知申領人資信、經(jīng)濟收入不好而在申請表中填寫資信、收入好等虛假資料的情況下，仍保證申領人填寫內(nèi)容屬實，這是對銀行卡保證的放任和不負責任，以致出現(xiàn)申領人順利領取銀行卡并造成惡意透支的后果。因此在保證人有過錯的情況下，根據(jù)過錯責任原則，保證人應對自身過錯承擔民事責任?！ 〉诙?，如果發(fā)卡銀行完全按照《銀行卡業(yè)務管理辦法》及操作規(guī)程處理持卡人的惡意秀案件，沒有任何過錯，只是由于技術上的制約等客觀因素，使得銀行無法及時了解和追蹤銀行卡持卡人的使用情況，導致客觀上不能及時制止持卡人的違法透支行為的，銀行卡保證人就應當依保證合同的約定承擔持卡人使用銀行卡所產(chǎn)生的全部債務的清償責任。 第三，如果發(fā)卡銀行在技術上完全有能力預防和制止持卡人的惡意透支行為，卻由于自己的故意或過失對持卡人惡意透支跟蹤不力，控制不及時，止付處理不迅速，導致持卡人肆意透支消費，保證人可以此作為抗辯理由，拒絕承擔保證責任。即使要承擔保證責任，也只是部分連帶責任，其責任范圍以按照銀行業(yè)務規(guī)章規(guī)定應當及時發(fā)出緊急止付令之前(包括一段合理的通知時間)持卡人所透支的銀行卡債務金額。主要理由是：雙方在簽訂保證合同時，保證人清楚銀行有權單方面注銷銀行卡。這在《銀行卡業(yè)務管理辦法》中有明確的規(guī)定。因此保證人會信任銀行在必要的時候，會采取緊急措施止付銀行卡。銀行對保證人負有相互保護、相互通知和相互協(xié)同的誠信義務，應將持卡人的惡意透支情況及時通知保證人，以便保證人決定是否繼續(xù)承擔保證責任，更應該采取有效措施及時制止持卡人的惡意透支行為。如果銀行沒有及時發(fā)出緊急止付令，無形中加重了保證人的擔保責任，是有過錯的。因此，由于發(fā)卡銀行自身工作失誤造成的惡意透支損失，應由發(fā)卡銀行自行承擔，不得向保證人求償。
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