論利用銀行卡惡意透支的民事責(zé)任-資料下載頁
2025-06-23 01:50本頁面
【正文】 部清償責(zé)任。而有的學(xué)者則認(rèn)為保證人只在銀行卡擔(dān)保合同中承擔(dān)善意透支所帶來的責(zé)任，當(dāng)惡意透支發(fā)生時(shí)，他不必為持卡人的犯罪行為造成的后果承擔(dān)責(zé)任，并且持卡人惡意透支的主觀故意已經(jīng)涵蓋了全部透支數(shù)額而不存在善意透支的部分了，所以保證人不需要賠付持卡人惡意透支的款項(xiàng)及利息。我們認(rèn)為，上述兩種觀點(diǎn)均有偏頗之處，對于銀行卡惡意透支后保證人是否承擔(dān)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情況，分別對待。 第一，如果保證人在為銀行卡提供擔(dān)保時(shí)有過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。銀行卡擔(dān)保合同要求保證人對申領(lǐng)人在申請銀行卡表格中填寫內(nèi)容與申領(lǐng)人本人資格信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)收入相符提供信用擔(dān)保。如保證人在明知申領(lǐng)人資信、經(jīng)濟(jì)收入不好而在申請表中填寫資信、收入好等虛假資料的情況下，仍保證申領(lǐng)人填寫內(nèi)容屬實(shí)，這是對銀行卡保證的放任和不負(fù)責(zé)任，以致出現(xiàn)申領(lǐng)人順利領(lǐng)取銀行卡并造成惡意透支的后果。因此在保證人有過錯(cuò)的情況下，根據(jù)過錯(cuò)責(zé)任原則，保證人應(yīng)對自身過錯(cuò)承擔(dān)民事責(zé)任。 第二，如果發(fā)卡銀行完全按照《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》及操作規(guī)程處理持卡人的惡意秀案件，沒有任何過錯(cuò)，只是由于技術(shù)上的制約等客觀因素，使得銀行無法及時(shí)了解和追蹤銀行卡持卡人的使用情況，導(dǎo)致客觀上不能及時(shí)制止持卡人的違法透支行為的，銀行卡保證人就應(yīng)當(dāng)依保證合同的約定承擔(dān)持卡人使用銀行卡所產(chǎn)生的全部債務(wù)的清償責(zé)任。 第三，如果發(fā)卡銀行在技術(shù)上完全有能力預(yù)防和制止持卡人的惡意透支行為，卻由于自己的故意或過失對持卡人惡意透支跟蹤不力，控制不及時(shí)，止付處理不迅速，導(dǎo)致持卡人肆意透支消費(fèi)，保證人可以此作為抗辯理由，拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。即使要承擔(dān)保證責(zé)任，也只是部分連帶責(zé)任，其責(zé)任范圍以按照銀行業(yè)務(wù)規(guī)章規(guī)定應(yīng)當(dāng)及時(shí)發(fā)出緊急止付令之前(包括一段合理的通知時(shí)間)持卡人所透支的銀行卡債務(wù)金額。主要理由是：雙方在簽訂保證合同時(shí)，保證人清楚銀行有權(quán)單方面注銷銀行卡。這在《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中有明確的規(guī)定。因此保證人會信任銀行在必要的時(shí)候，會采取緊急措施止付銀行卡。銀行對保證人負(fù)有相互保護(hù)、相互通知和相互協(xié)同的誠信義務(wù)，應(yīng)將持卡人的惡意透支情況及時(shí)通知保證人，以便保證人決定是否繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任，更應(yīng)該采取有效措施及時(shí)制止持卡人的惡意透支行為。如果銀行沒有及時(shí)發(fā)出緊急止付令，無形中加重了保證人的擔(dān)保責(zé)任，是有過錯(cuò)的。因此，由于發(fā)卡銀行自身工作失誤造成的惡意透支損失，應(yīng)由發(fā)卡銀行自行承擔(dān)，不得向保證人求償。
醫(yī)療健康相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1