【正文】 可與交換中心自身的交易流水比對,進行明細對帳,查出問題,予以修正。 對帳后,交換中心向清算銀行(中心)提交清分數(shù)據(jù),其內(nèi)容為各成員行的凈清算額(因為采取日終批量凈額清算方式),其形式可以是紙介質(zhì)、磁介質(zhì)、報文通信、文件傳輸、分布式數(shù)據(jù)庫等,具體形式要根據(jù)交換中心與其清算銀行(中心)的技術(shù)關(guān)系而定。清分數(shù)據(jù)中還可能包括以前交易的清算數(shù)據(jù)調(diào)整項。 清算銀行(中心)收到清分數(shù)據(jù)后,即可發(fā)起自上而下的清算處理,進入清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)的清算流程。清算信息由清算銀行(中心)發(fā)往成員行清算系統(tǒng)。后者完成清算處理的同時,也可將該清算凈額數(shù)據(jù)送往本行銀行卡交易系統(tǒng)(交換分中心或聯(lián)網(wǎng)業(yè)務主機),進行末端對帳。 成員行的銀行卡系統(tǒng)收到本級清算系統(tǒng)(或有關(guān)業(yè)務部門)的清算信息后,與系統(tǒng)中保存的相應數(shù)據(jù)比對,確保準確無誤,完成清算后的最終對帳,結(jié)束對帳清分的全過程。在對帳、清算的過程中,當發(fā)現(xiàn)交易各方的清算記錄不一致時,可能引起事后的清算調(diào)整,由相應的差錯控制制度和措施予以處理。第五篇：銀行卡清算機構(gòu)、銀行、支付機構(gòu)的區(qū)別銀行卡清算機構(gòu)、銀行、支付機構(gòu)的區(qū)別4月22日，國務院公布了《國務院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》（以下稱《決定》）。其中要求機構(gòu)注冊資本要求不低于10億。有聲音說，這個門檻高了，擔心市場“開而不放”，生怕目前支付領(lǐng)域的諸多玩家沒法都來參與支付清算。那么，這個10億元的注冊資本到底高不高？銀行卡清算組織究竟應該是個怎樣的機構(gòu)？讓我們也從風險管理的角度一窺究竟一、銀行卡清算機構(gòu)、銀行、支付機構(gòu)到底有什么區(qū)別？關(guān)鍵詞：清算業(yè)務銀行卡清算機構(gòu)。銀行卡人人都有，銀行卡清算機構(gòu)估計大家是頭一次聽說。根據(jù)《決定》的定義，銀行卡清算業(yè)務是通過制定銀行卡清算標準和規(guī)則，運營銀行卡清算業(yè)務系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)提供其品牌銀行卡的機構(gòu)間交易處理服務，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動。用一句話解釋：在銀行卡跨行交易時，負責多個銀行或特許從事金融業(yè)務機構(gòu)（非金融支付機構(gòu)）之間計算往來資金，并協(xié)助完成資金劃撥。從對象來看，清算機構(gòu)業(yè)務往來對象銀行或是特許經(jīng)營機構(gòu)；從業(yè)務特點看，清算機構(gòu)需要兩個必備動作，計算資金和協(xié)助資金轉(zhuǎn)移。因此，可以看出清算機構(gòu)是一個完成多個發(fā)卡機構(gòu)與多個收單機構(gòu)之間資金計算與劃轉(zhuǎn)的業(yè)務主體（即“多對多”），與銀行、支付機構(gòu)“一對多”的結(jié)算業(yè)務存在較大的差異，其業(yè)務中需要應對更大的金融風險。商業(yè)銀行。商業(yè)銀行是銀行卡申請的窗口，其主要是向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的銀行卡，所以我們的銀行卡都是從銀行辦理得到的。由于銀行卡具有隨身攜帶的便利性特點，銀行可以將很多業(yè)務疊加在銀行卡上，如著名的“一卡通”，它將持卡人主要使用的銀行業(yè)務疊加在一起，非常方便。由于持卡人需要將資金存入銀行，銀行需要利用持卡人存入的資金開展信貸等經(jīng)營活動，同時肩負保障持卡人資金安全。因此，國家對銀行的要求注冊資本較高，根據(jù)《商業(yè)銀行法》第十三條規(guī)定，設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。這里需要強調(diào)一下，銀行是攬儲機構(gòu)，攬儲機構(gòu)是需要高門檻的，畢竟大家的錢大部分都在銀行的銀行卡里面。一句話概括，銀行是發(fā)行銀行卡機構(gòu)，但可以發(fā)行不同品牌的銀行卡清算機構(gòu)的銀行卡。支付機構(gòu)。支付機構(gòu)是經(jīng)過監(jiān)管機關(guān)特許從事拓展受理銀行卡商戶的機構(gòu)。當然，銀行天然的也具備這個功能。所以市場中的POS機基本就這兩類機構(gòu)。根據(jù)央行頒布的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》第九條規(guī)定：“申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣?！敝Ц稒C構(gòu)的注冊資本僅為銀行的1/10，究其原因主要是業(yè)務風險性質(zhì)決定的。支付機構(gòu)主要負責銀行卡網(wǎng)絡(luò)商戶拓展和完成商戶資金結(jié)算兩大類業(yè)務。從資金風險看，支付機構(gòu)主要是完成商戶應收款項資金入賬業(yè)務，不涉及吸收存款開展經(jīng)營業(yè)務，主要是其自身的經(jīng)營風險和信用風險。一句話概括：支付機構(gòu)主要職能是按時、準確給商戶準確入賬。因此，支付機構(gòu)只要不提供持卡人可充值的虛擬賬戶，對持卡人資金安全影響較小。關(guān)鍵詞：風險建立不同的監(jiān)管規(guī)范主要目標是區(qū)分不同金融風險?！稕Q定》中要求設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)注冊資本不低于10億元?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定設(shè)立一家全國性商業(yè)銀行等同，遠超設(shè)立證券公司、保險公司所要求的注冊資本。很多人可能難以理解，銀行有很多經(jīng)營網(wǎng)點等固定資產(chǎn)，要求10億元注冊資本開展業(yè)務倒也不算高。但銀行卡清算組織沒有銀行哪些營業(yè)網(wǎng)點，也要10億元的注冊資本可見要求銀行卡清算機構(gòu)的風險承受能力更高。那么，究竟會有哪些風險與銀行卡清算組織相關(guān)？清算風險。以多年專營國內(nèi)銀行卡清算市場的中國銀聯(lián)為例，估算下來每日銀行卡清算機構(gòu)處理的資金高達千億級別。每日需要通過銀行卡清算機構(gòu)完成資金清算的機構(gòu)高達數(shù)百家，由于每家機構(gòu)可能既有收款，也有付款，為了資金快速、準確結(jié)算，清算機構(gòu)會對每一家機構(gòu)進行軋（g225。）差（即：出、入相抵，只計算機構(gòu)當日凈額），根據(jù)軋差結(jié)果完成各家機構(gòu)之間的資金劃撥。即使是軋差后的資金，也是相當龐大的。例如，某商業(yè)銀行的系統(tǒng)程序重復提交清算指令，在當日僅支出100億資金，卻被系統(tǒng)重復提交兩次，銀行卡清算機構(gòu)收到指令后，該銀行就必須無條件的提供200億的資金保證網(wǎng)絡(luò)的正常清算，而這家銀行用于參加清算的賬戶中只有100億，這時就會產(chǎn)生不能正常清算，銀行卡清算機構(gòu)面臨不能完成清算的風險。在極端情況下，銀行卡清算機構(gòu)為保證清算，就需要通過各種風險措施和工具，填平當日網(wǎng)絡(luò)的資金缺口。清算風險管理是銀行卡清算機構(gòu)最為重要的風險類型之一，一方面要求較高的資金來應對風險，另一方面如果發(fā)生資金不能正常到賬，將社會將對金融機構(gòu)的信用產(chǎn)生懷疑，甚至引發(fā)擠兌風險等更為嚴重的措施。大家應該不難回憶起2014年8月，美國要求美屬的全球最大的兩家銀行卡清算機構(gòu)VISA、MASTERCARD暫停俄羅斯的銀行卡交易處理，意圖通過限制資金的流動性，造成在俄境內(nèi)現(xiàn)金交易比例大幅提高，俄羅斯中央銀行及金融機構(gòu)必須提供大量的現(xiàn)鈔供給，提供社會資金流動性，但給國家金融管理秩序造成不小影響。信息泄露風險。由于外部欺詐形勢日趨復雜，犯罪團伙一直尋求從商戶端盜取銀行卡交易。銀行卡清算機構(gòu)可基于自身信息交互樞紐的結(jié)構(gòu)，通過基于大數(shù)據(jù)分析與統(tǒng)計，快速查找到信息泄露點，并直接通知泄露點的管理機構(gòu)，采取風險管控措施。例如，A和B是不同銀行的持卡人，先后出現(xiàn)銀行卡盜刷，發(fā)卡銀行將欺詐交易提交銀行卡清算機構(gòu)進行分析，經(jīng)過數(shù)據(jù)篩選、比對發(fā)現(xiàn)這A和B曾先后在某家酒店入住，并進行銀行卡交易，這家酒店可能就是信息泄露點。從案例中可以看出，銀行卡清算機構(gòu)具有信息資源稟賦的優(yōu)勢，而A、B兩家銀行由于信息不對稱，無法查找確認信息泄漏點。正如，當前互聯(lián)網(wǎng)渠道的信息泄露事件頻發(fā)，其主要原因是交易網(wǎng)絡(luò)集中度不高，國內(nèi)少數(shù)寡頭支付機構(gòu)兼營銀行卡清算業(yè)務，通過各自銀行建立的直接通道進行信息交互，而不同支付機構(gòu)所處理的銀行卡交易驗證要素集中，同一銀行卡信息可在不同支付網(wǎng)絡(luò)內(nèi)使用，便于欺詐犯罪團伙采用“一卡多用”的策略實施跨網(wǎng)絡(luò)欺詐。因此，單一支付網(wǎng)絡(luò)難以還原完整銀行卡交易信息，無法判定信息泄露源頭，只能由發(fā)卡機構(gòu)自己多方搜集不同支付網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)有關(guān)信息，由銀行的自有團隊查找信息泄漏點，查找效率大幅降低。雖然當前支付機構(gòu)以全額賠付市場策略主動承擔風險損失，但銀行卡清算機構(gòu)可通過大數(shù)據(jù)分析消除信息泄露源頭，個人認為這才是銀行卡交易安全的基本前提。何為治標？何為治本？市場對安全的態(tài)度終究會給出投票。洗錢風險。銀行卡清算機構(gòu)作為信息和資金中立方而生存，只做機構(gòu)之間的交易信息統(tǒng)計員和資金搬運工。不介入商戶實際交易場景。與支付機構(gòu)存在明顯不同的是，銀行卡清算機構(gòu)沒有提供虛擬充值賬戶，不占有持卡人或商戶資金，也就不存在協(xié)助商戶、持卡人洗錢的前提條件。但其可通過機構(gòu)上送的交易信息進行分析比對，還原交易場景的交易要素，配置風險監(jiān)控手段，發(fā)現(xiàn)可疑交易行為及潛在的洗錢風險。例如個別P2P平臺，利用虛擬賬戶自融資金或虛構(gòu)項目，可掩蓋資金實際去向及真實交易對手，給洗錢、非法吸收公眾存款等違法犯罪活動，提供了巨大想象空間。銀行卡清算機構(gòu)靠啥保證資金安全？關(guān)鍵詞：風險工具風險備付金。風險備付金是銀行卡清算機構(gòu)的最基本風險工具。該筆資金主要用于防范其成員機構(gòu)可能存在資金頭寸不足而引起的清算風險。除此以外，銀行卡清算機構(gòu)還有一系列的風險資金缺口平抑工具，清算風險發(fā)生時，會根據(jù)風險程度的高低，動用一種或數(shù)種風險工具，確保清算業(yè)務的安全、平穩(wěn)完成。從產(chǎn)業(yè)生態(tài)機構(gòu)看，銀行卡清算機構(gòu)與商業(yè)銀行、收單機構(gòu)表現(xiàn)為共生性，因此表現(xiàn)為“共享收益，共擔風險”。主動風險預警與提示系統(tǒng)。在信息泄露等時間發(fā)生后，會逐步出現(xiàn)銀行卡盜刷交易，作為一家商業(yè)銀行需要本行多名或數(shù)名持卡人投訴才能有效查找信息泄露源頭。而銀行卡清算機構(gòu)可通過其基于風險大數(shù)據(jù)而建立的高風險商戶等風險識別模型，主動發(fā)現(xiàn)偽卡前期特征，例如偽卡集團需要提前確認銀行卡信息與密碼的是配型，會在終端發(fā)起多張卡的余額查詢交易等。銀行卡清算機構(gòu)可以主動接入調(diào)查，向發(fā)卡銀行發(fā)出預警提示，采取降低持卡人交易額度或更換卡片的風險措施，確保銀行卡資金安全。風險資金多重攔截舉措。銀行卡清算機構(gòu)在收到網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員機構(gòu)報告出現(xiàn)偽卡盜刷等風險事件后，通過與各機構(gòu)共同搭建的風險平臺聯(lián)絡(luò)網(wǎng)，將風險事件信息快速傳遞到相關(guān)收單機構(gòu)，對啟動必要的資金攔截與風險干預措施，為持卡人及發(fā)卡銀行降低甚至挽回風險損失。綜上來看，銀行卡清算機構(gòu)所面臨各類風險管理與處置均對機構(gòu)的資金實力提出較高要求，每年銀行卡清算機構(gòu)需完成數(shù)十萬億的資金流動，這些龐大的資金流轉(zhuǎn)需要一個抗風險能力較強的機構(gòu)運作，才能避免金融流動性風險，10億的注冊資本要求也許并不算高。