銀行卡發(fā)展問題及應(yīng)對策探討-畢業(yè)論(編輯修改稿)
2025-07-13 11:28 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ④ 網(wǎng)銀大盜。 2021 年媒體公布了中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心對網(wǎng)上銀行所做的相關(guān)調(diào)查，結(jié)果顯示：不愿選擇網(wǎng)上銀行的客戶中有 76 是出于安全考 慮，表明了網(wǎng)上銀行的安全性面臨著人們信任度偏低的嚴峻挑戰(zhàn)。 “網(wǎng)銀大盜 ”，是指通過仿造銀行網(wǎng)站、利用病毒軟件等手段，攻擊銀行網(wǎng)上系統(tǒng)、竊取用戶銀行賬號密碼和驗證碼，利用網(wǎng)絡(luò)作案盜取用戶資金的不法分子。他們較普遍的做法是，先向客戶發(fā)送一個 “本行網(wǎng)站正進行促銷活動 ”等內(nèi)容的虛假郵件，然后誘騙客戶 6 訪問 “冒充站點 ”?？蛻粼诓涣私馇闆r時就會向虛假站點發(fā)送銀行卡號等資料。 ㈢銀行卡收費理直氣不壯 各 大國有銀行要對銀行卡實行收費的理由主要有兩個：一是銀行要為銀行卡業(yè)務(wù)付出大量的成本，無論是從市場經(jīng)濟角度出發(fā)， 還是從為持卡人提供更好更長久的服務(wù)角度考慮，都有必要收取年費；二是想以收費的方式來喚醒或消滅睡眠卡，使得銀行有限的卡資源得到更好的利用。 ㈣銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理 “盡管近兩年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。 ” 萬建華 [1] ① 中國銀聯(lián)股份有限公司總裁說。我國銀行卡持卡消費總額占社會商品零售總額的比例為 ，而瑞典、法國、美國、韓國相應(yīng)的比例分別高達６３、５５、２７和３５。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之一、韓國的五分之一。雖然 我國的發(fā)卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費，而在我國消費者只能在大約２的商戶刷卡消費。萬建華說， “我國已發(fā)行的銀行卡中９５以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實不少，但８０以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有２左右。 盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但我國各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達國家，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，銀行卡與計算機技術(shù) 緊密結(jié)合，使銀行卡已遠遠超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。 2 特約商戶少、布局不合理 美國現(xiàn)有 560 萬商戶中特約商戶占 80多 。韓國 120 萬商戶中特約商戶占 87。而我國目前特約商戶僅 15 萬戶 ,占比不到 3。特約商戶不僅數(shù)量太少 ,而且布局極不合理 ,主要分布在發(fā)達地區(qū)的大中型商場、酒店 ,極大地限制了銀行卡的使用范圍。 ㈤銀行卡業(yè)務(wù)受理市場的規(guī)模不足 這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎(chǔ)。全國僅有特約商戶 15 萬，只占商戶總數(shù)的 2 左右；ＡＴＭ機不足 5 萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。 二 、解決銀行卡問題的對策 7 （ 一 ） 、建立監(jiān)管有效的銀行卡產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)調(diào)控機制。 一是加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管效率。針對銀行卡雙邊市場、風(fēng) 險轉(zhuǎn)移的特性，進一步加強中國人民銀行、中國銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和風(fēng)險防范引導(dǎo)方面、在政策指引和監(jiān)管調(diào)控方面、在業(yè)務(wù)規(guī)則制定和監(jiān)管檢查等多層面的協(xié)調(diào)監(jiān)管，充分發(fā)揮監(jiān)
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