外資銀行與我國(guó)銀行業(yè)的合作與競(jìng)爭(zhēng)(編輯修改稿)
2025-07-19 21:21 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 238家外資銀行在華機(jī)構(gòu)中絕大多數(shù)客戶對(duì)象仍是三資企業(yè)，而且主要是外資銀行所在國(guó)或地區(qū)的對(duì)華投資的跨國(guó)公司，大致比例為50%60%；中國(guó)國(guó)內(nèi)的企業(yè)只占10%20%。中國(guó)人世后，它們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象逐步向國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶擴(kuò)散。目前中國(guó)銀行業(yè)60%的利潤(rùn)來(lái)自于10%的優(yōu)質(zhì)客戶，而國(guó)際銀行中80%的收入來(lái)自20%的優(yōu)質(zhì)客戶。中國(guó)銀行業(yè)這10%的優(yōu)質(zhì)客戶是外資銀行要集中進(jìn)攻的目標(biāo)?？蛻糁饕腥箢悾阂皇枪究蛻簦匾袠I(yè)內(nèi)的大企業(yè)，跨國(guó)公司，有規(guī)模、有發(fā)展的民營(yíng)企業(yè)；二是同業(yè)機(jī)構(gòu)客戶，如銀行，保險(xiǎn)公司、證券公司、基金管理公司、投資公司；三是個(gè)人客戶，主要是較富裕的中產(chǎn)階級(jí)以上人士。外資銀行的該項(xiàng)市場(chǎng)戰(zhàn)略極為有效，已經(jīng)在上海及寧波等沿海地區(qū)取得了相當(dāng)好的效果。⑶ 在地域競(jìng)爭(zhēng)中，主要集中于東南沿海和內(nèi)陸中心城市等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。外資銀行首先進(jìn)人的是經(jīng)濟(jì)特區(qū)和東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)。因?yàn)樵诃h(huán)境上，這些地區(qū)，經(jīng)濟(jì)流量大，金融需求高，業(yè)務(wù)發(fā)展的空間較大；國(guó)家政策上，國(guó)家對(duì)外資開(kāi)放有一個(gè)順次，這些地區(qū)都是先開(kāi)放地區(qū)；從外資銀行本身來(lái)講，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)能夠有更多的經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì)和贏利機(jī)會(huì)。所以，即使取消地域限制，中外銀行的競(jìng)爭(zhēng)還將主要集中在發(fā)達(dá)的沿海和內(nèi)陸中心城市。2. 合作前景分析當(dāng)前，中國(guó)政府為了維持金融穩(wěn)定，支持和保護(hù)本國(guó)銀行的發(fā)展，還在采取可能的方式，對(duì)外資銀行在華經(jīng)營(yíng)進(jìn)行限制，雖然與以前比這種限制在逐漸放松。但是，直到2006年底保護(hù)期過(guò)后，中國(guó)外資銀行才能在華享受國(guó)民待遇，才能與中資銀行在中國(guó)金融市場(chǎng)上平等競(jìng)爭(zhēng)。到時(shí)，國(guó)家對(duì)外資入股中資銀行的限制是否會(huì)放松，主要是關(guān)系到銀行身份的認(rèn)定。根據(jù)《境外金融機(jī)構(gòu)投資人股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》，%，不超過(guò)25%就不改變機(jī)構(gòu)性質(zhì)。一旦外資股超過(guò)25%就成為中外合資銀行了，所以，目前對(duì)外資銀行入股中資銀行的限制比較嚴(yán)格。但是，從WTO多哈回合的談判要價(jià)來(lái)看，西方國(guó)家對(duì)商業(yè)存在 商業(yè)存在是一種服務(wù)貿(mào)易模式。商業(yè)存在指任何形式的商業(yè)或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)，包括通過(guò)組建、獲得或維持一個(gè)法人，或創(chuàng)立或 維持分支機(jī)構(gòu)或代表處以便在一成員境內(nèi)提供服務(wù)。這種貿(mào)易模式的自由化要求更高，瑞士提出要求取消商業(yè)存在、外資比例、服務(wù)者提供數(shù)量的限制。也就是說(shuō)，我們對(duì)外資入股中資金融機(jī)構(gòu)的上限限制已經(jīng)成為多哈回合金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定談判的一個(gè)目標(biāo)內(nèi)容?？梢灶A(yù)測(cè)，隨著金融服務(wù)貿(mào)易自由化的發(fā)展，取消外資持股的上限比例一定會(huì)發(fā)生。目前，外資銀行參股中資銀行之所以不愿意超過(guò)上限比例的原因，是為了有效地利用中資銀行的中資身份，和中國(guó)過(guò)渡時(shí)期對(duì)中資銀行的保護(hù)政策，隨著保護(hù)期的結(jié)束，外資銀行會(huì)享受國(guó)民待遇，中資身份和外資身份對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響將會(huì)削弱，屆時(shí)，參股比例限制將會(huì)逐步失去作用。而且，隨著中國(guó)國(guó)有銀行不良資產(chǎn)比例的降低和中國(guó)金融監(jiān)管制度的發(fā)展和完善，中國(guó)會(huì)主動(dòng)加快對(duì)WTO金融服務(wù)貿(mào)易自由化的進(jìn)程。從目前的改革情況來(lái)看，由于中國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)權(quán)改革，需要大量國(guó)內(nèi)外的戰(zhàn)略投資者加入，所以，對(duì)國(guó)外的戰(zhàn)略投資者引入條件會(huì)逐步放寬。這兩方面作用的結(jié)果是，外資金融機(jī)構(gòu)在中資銀行中的股權(quán)份額提高，它們將對(duì)銀行的管理和決策有更多的發(fā)言權(quán)，那時(shí)的合作，將不僅是業(yè)務(wù)和管理上，而是更深層次的。對(duì)當(dāng)前的中資銀行來(lái)講，一定會(huì)抓住機(jī)遇，努力完善自身的產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)，積極準(zhǔn)備與外資銀行的合作。由于與外資銀行更緊密地融合，外資銀行的先進(jìn)管理理念和管理技術(shù)將為我們利用。對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō)，它們也可以利用中資銀行的銀行網(wǎng)絡(luò)和客戶資源開(kāi)展其人民幣零售業(yè)務(wù)，甚至它們可以利用各自的優(yōu)勢(shì)，共同研發(fā)適合本土的銀行新業(yè)務(wù)增殖，實(shí)現(xiàn)兩者的雙贏。二、與外資銀行的合作與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響及啟示（一）外資銀行進(jìn)入的正效應(yīng)1. 金融市場(chǎng)效應(yīng)外資銀行的金融市場(chǎng)效應(yīng)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是打破我國(guó)的金融壟斷，促進(jìn)其加快金融改革。外資銀行的進(jìn)入，憑借其資金、技術(shù)、人才等方面的優(yōu)勢(shì)，必將強(qiáng)化我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，促使東道國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行改革。這將有利于打破國(guó)家銀行對(duì)金融業(yè)的壟斷，提高金融機(jī)構(gòu)效率。外資銀行的進(jìn)入，使得我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)和工具的供給和需求數(shù)量增加。由于規(guī)模效應(yīng)以及采用新技術(shù)、加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致金融產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格下跌，效率增加（圖1）。二是有利于我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展與培育。外資銀行的業(yè)務(wù)強(qiáng)項(xiàng)主要是外幣業(yè)務(wù)，因此外資銀行的進(jìn)入對(duì)東道國(guó)外匯市場(chǎng)的發(fā)展與健全將起重大作用。同時(shí)，外資銀行通過(guò)參與我國(guó)的債券和股票市場(chǎng)，必將有利于我國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)融資機(jī)制的轉(zhuǎn)變。三是有利于推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的向海外擴(kuò)展。外資銀行的進(jìn)入本身標(biāo)志著我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)的聯(lián)系的加強(qiáng)，并進(jìn)一步與國(guó)際慣例接軌，這也為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)到國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)提供了更有利的條件。利于我國(guó)銀行開(kāi)拓海外業(yè)務(wù)。2. 靜態(tài)福利效應(yīng)外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入和外國(guó)金融服務(wù)的進(jìn)口，是基于外國(guó)金融機(jī)構(gòu)能提供廉價(jià)、高質(zhì)量的服務(wù)。目前，國(guó)際上的大銀行基本上為綜合性銀行，除了從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，更大量從事非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)如租賃、投資銀行業(yè)、資產(chǎn)管理業(yè)、咨詢業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)等，這些大銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目廣泛，可以滿足客戶多樣性的需求，其多樣化的資產(chǎn)組合，有利于降低風(fēng)險(xiǎn)。外資銀行的進(jìn)入，通過(guò)進(jìn)入更多競(jìng)爭(zhēng)，從而使金融系統(tǒng)的使用者獲得更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，降低儲(chǔ)蓄者和借款者的服務(wù)成本，為消費(fèi)者更易于獲得更多的投資機(jī)會(huì)和投資回報(bào)，獲得方便快捷的融資，在國(guó)際范圍內(nèi)進(jìn)行多樣化的投資組合等，這一切，都增進(jìn)了消費(fèi)者的福利。同時(shí)，外資銀行的進(jìn)入帶來(lái)的巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，將促使國(guó)內(nèi)金融業(yè)加快改革，學(xué)習(xí)運(yùn)用規(guī)模經(jīng)濟(jì)，充分利用先進(jìn)技術(shù)，來(lái)提高管理效率，降低管理成本。：首先，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)提高效率降低成本的潛力很大；其次，盡管各國(guó)效率不同，但金融系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)越激烈，效率越高?？傊鞣N調(diào)查得出的結(jié)論是：如果金融系統(tǒng)中增加競(jìng)爭(zhēng)，平均至少可節(jié)約20%的成本。有關(guān)于歐洲和美國(guó)銀行效率差
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