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正文內(nèi)容

民族銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)(編輯修改稿)

2025-07-18 19:05 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 時(shí)就要盡量考慮通過金融借貸來解決這個(gè)問題。   清政府在1895年至1897年間試過發(fā)行一億兩銀子的名叫“昭信股份”的國債,利息5%。可由于當(dāng)時(shí)中國并沒有自己的銀行體系,也沒有投資銀行,國債的銷售談何容易!試過一段,只銷售了一千多萬兩銀子的國債,就被迫停止。最后清政府被逼無奈,不得不向法國、英國、德國、俄國等一些國家的銀行借外債。   借外債與在本國國內(nèi)發(fā)債有很大的差別。外國銀行的權(quán)益怎么保護(hù)?即使可以給予外國銀行抵押,但是拿什么做抵押呢?或許有人以為可以將故宮作為質(zhì)押品,但即使外國人能夠接受這種質(zhì)押品,也是沒有任何意義的。因?yàn)橐坏┯龅街蟹劫囐~的情況,作為債權(quán)人的外國銀行和外國投資者也不可能把故宮接管過來。如果強(qiáng)行接管,那么全體中國人民都會(huì)出于民族尊嚴(yán)而反對(duì)。因此如果清政府想借外債的話,就必須給外方銀行提供可以接受的質(zhì)押品,這種質(zhì)押品不可以是不動(dòng)產(chǎn),惟一可行的質(zhì)押品只能是某種現(xiàn)金流權(quán)益。當(dāng)時(shí)清政府的現(xiàn)金流只有稅收。從金融契約的監(jiān)督執(zhí)行角度而言,因?yàn)橥夥姐y行不可能派人來接管中國的地租、地稅,所以考慮到當(dāng)時(shí)的實(shí)際情況,中外最后達(dá)成了共識(shí):用海關(guān)的關(guān)稅作為質(zhì)押品。因?yàn)楫?dāng)時(shí)的關(guān)稅只在幾個(gè)口岸征收,比較集中,方便驗(yàn)證。特別是通過英國人掌管中國海關(guān),負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理關(guān)稅的收入流,增加了海關(guān)關(guān)稅作為抵押品對(duì)中外雙方的可接受程度。我們當(dāng)然認(rèn)為這對(duì)中國是很不公平的事情,因?yàn)橥瑯忧址噶宋覀兊闹鳈?quán)。但通過分析,我們可以看到這些安排在相當(dāng)程度上是因?yàn)楫?dāng)年中國的金融業(yè)不發(fā)達(dá)逼出來的。   與對(duì)日本的2億兩賠款相對(duì)應(yīng),后來的庚子賠款也使清政府面對(duì)同樣的情況。到1901年,中國的證券市場(chǎng)仍然是不發(fā)達(dá),所以在當(dāng)時(shí)的情況下,外債還是惟一可以依賴的途徑。 我們透過19世紀(jì)末、20世紀(jì)初中國所遭遇的苦難,就很容易理解為什么銀行業(yè)發(fā)展對(duì)一個(gè)國家的意義是多么重大了。 同時(shí)銀行業(yè)對(duì)目前本國政府、企業(yè)、居民個(gè)人而言,不僅僅提供更為便捷的支付、清算、結(jié)算、匯兌、信貸融資等功能,更為主要是政府、企業(yè)、家庭和個(gè)人都可利用金融產(chǎn)品把任何一次性的大開支盡量去攤平,讓這種大開支不至于把一個(gè)政府、一個(gè)公司或者一個(gè)家庭拖垮。如果沒有“最大限度的代表廣大人民群眾利益的本國銀行業(yè)”,短期巨額支付所能帶來的沖擊會(huì)是很致命的,人或者國家的自主權(quán)在短時(shí)間內(nèi)會(huì)很容易被犧牲。,其中重要的原因是當(dāng)時(shí)中國金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)。 我們做這樣一個(gè)假設(shè):如果沒有發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng),英國能否建立起119世紀(jì)的大英帝國呢?答案是否定的。我們必須承認(rèn)金融發(fā)展為英國從17世紀(jì)末開始崛起提供了力量。在1700年之后,英國政府大舉國債,在18世紀(jì)中,其國債最多時(shí)大約是當(dāng)時(shí)英國國民收入的兩倍,英政府每年要用近一半的財(cái)政收入來支付國債利息。按照當(dāng)時(shí)英國2%至3%的國債年利率推算,那時(shí)它的總負(fù)債差不多是其財(cái)政年收入的15到20倍。換句話說,那時(shí)英國政府的負(fù)債程度遠(yuǎn)比庚子賠款之后的清政府嚴(yán)重,是后者的兩倍。然而,晚清政府被這些債務(wù)拖得破產(chǎn),而債務(wù)負(fù)擔(dān)相對(duì)更嚴(yán)重的英國不僅沒破產(chǎn),反而在那之后變得更強(qiáng)大。 我們?cè)儆袀€(gè)疑問?為什么在經(jīng)濟(jì)全球和金融一體化呼聲最強(qiáng)烈的美、英、德、法、日等國都能夠保持母國金融業(yè)的本民族化?再看看亞洲金融危機(jī)后的韓國、泰國,我們清晰的可以看到銀行業(yè)“國際化”帶來的災(zāi)難和付出的代價(jià)! (四)銀行業(yè)改革不能簡(jiǎn)單的復(fù)制汽車、家電等工業(yè)改革。銀行生產(chǎn)的不僅僅是一輛性能價(jià)格比的汽車或者一臺(tái)電視、冰箱。工業(yè)企業(yè)、工業(yè)產(chǎn)品呈現(xiàn)技術(shù)、資本和勞動(dòng)密集型特性,產(chǎn)品基本是可以被貿(mào)易的、也是可以被貼牌的,當(dāng)然可以在全世界任何地方將研發(fā)、生產(chǎn)、營銷進(jìn)行完全分割的,所以生產(chǎn)企業(yè)的組織形式、商業(yè)模式是可以在時(shí)間、空間上被細(xì)分。而銀行缺不然,它的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售是精密相聯(lián)的,是一切以一個(gè)特定區(qū)域、特定客戶為特定對(duì)象進(jìn)行的,更多的產(chǎn)品不是“流水線”下來的,更多產(chǎn)品研發(fā)是不能拷貝、也不能通用的,必須要適應(yīng)服務(wù)對(duì)象的文化、習(xí)慣、嗜好、行為等等,因此更多體現(xiàn)為個(gè)性化產(chǎn)品,而更多產(chǎn)品是通過一系列總體解決方案來體現(xiàn)的,試想一想花旗銀行在美洲某地的產(chǎn)品能完全被簡(jiǎn)單復(fù)制到中國某地使用嗎?假設(shè)需要客戶化誰來做?難道美國人或者“海龜”比“土鱉”還了解中國?我說這些并非否定引進(jìn)外資,而是想說明我們真正需要的究竟是什么?別南轅北轍! 筆者也認(rèn)為外資銀行在信用卡、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和工具創(chuàng)新等方面都具有我們不可比擬的優(yōu)勢(shì),但是這些工具必須要與國人的消費(fèi)傾向、文化等密切結(jié)合。那些單純認(rèn)為引進(jìn)外資銀行就可以大功告成的理想主義未畢過于烏托邦,引進(jìn)外資僅僅是戰(zhàn)術(shù)、并非戰(zhàn)略,根本上是必須要從體制上建立:銀行管理者、經(jīng)營者、從業(yè)者的責(zé)權(quán)利體制,像招商銀行完全是我們民族銀行業(yè)的典范,其在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升等方面給那些企圖完全借助“鬼子”的機(jī)會(huì)主義者當(dāng)頭一棒! 今天早上偶爾在我女兒寫字臺(tái)上看到《圣誕節(jié)又到了,我們過嗎?》,不知誰的大作?其中有這樣一疑問句:“現(xiàn)在中國人過外國節(jié)日都是一種時(shí)尚,什么愚人節(jié)、萬圣節(jié)、圣誕節(jié)等等。這究竟是不是西方文化的侵入,是不是‘和平戰(zhàn)略’的表象?”。文章認(rèn)為中國人之所以如此崇洋迷外,其根本的原因是“沒有信仰”,看到這兒我似乎記得很早以前在網(wǎng)上也曾經(jīng)看到這樣的認(rèn)識(shí),也記得前幾天在北京大學(xué)參加一個(gè)小范圍的專題講座時(shí)一位非常有名的教授認(rèn)為:一個(gè)民族、一個(gè)國家、一個(gè)組織、一個(gè)家庭、一個(gè)個(gè)人必須要有非常明確的信仰,否則就形同走獸!改革開放以來我們對(duì)于理想、世界觀、價(jià)值觀、民族觀、修養(yǎng)、品質(zhì)等等意識(shí)形態(tài)方面的詞語幾乎被我們所遺忘,對(duì)于很多現(xiàn)在40歲上下的人來說原來所崇尚的東西幾乎被打碎,可是新的又未能樹立,這時(shí)候除了“金錢”、“權(quán)力”還能有什么?我們民族銀行業(yè)的發(fā)展也不例外!傳統(tǒng)的體制、機(jī)制、組織、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品、分配等等都已經(jīng)不適時(shí)宜,但新的是什么?因?yàn)楦鞣N緣由,自己不思創(chuàng)新,那只好尋求“外力”,把期望寄托予“外國資本家”,可是完全這樣又怕失去控制、遭到國人的唾罵,怎么辦
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