【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 年內(nèi)，投保人申請(qǐng)恢復(fù)合同效力的，應(yīng)填寫(xiě)復(fù)效申請(qǐng)書(shū)，并按本公司規(guī)定提供被保險(xiǎn)人健康告知書(shū)或本公司指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報(bào)告書(shū)，經(jīng)本公司審核同意，雙方達(dá)成復(fù)效協(xié)議，自投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)及利息的次日零時(shí)起，合同效力恢復(fù)。 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 自合同效力中止之日起滿(mǎn)二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，本公司有權(quán)解除合同。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。 第十五條 年齡確定及錯(cuò)誤處理 一、被保險(xiǎn)人的年齡以周歲 計(jì)算。 二、投保人在申請(qǐng)投保時(shí)，應(yīng)將被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡在投保單上填明，如果發(fā)生錯(cuò)誤應(yīng)按照下列規(guī)定辦理： 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合本合同約定的年齡限制的，本公司可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，自合同成立之日起逾二年的除外。 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人的實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)及利息；若已發(fā)生保險(xiǎn)事故，本公司在給付保險(xiǎn)金時(shí)按實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)和應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的比例給付。 投保人申報(bào)的被保 險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司應(yīng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。 第十六條 地址變更 投保人住所或通訊地址變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)以書(shū)面形式通知本公司，投保人未以書(shū)面形式通知的，本公司將按本合同注明最后住所或通訊地址發(fā)送有關(guān)通知，并視為已送達(dá)投保人。 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 第十七條 合同內(nèi)容的變更 在本合同有效期內(nèi)，經(jīng)投保人和本公司協(xié)商同意，可以變更合同的有關(guān)內(nèi)容。變更本合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)由本公司在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。 第十八條 投保人解除合同的處理 一、投保人于本合同成立后，可 以書(shū)面通知要求解除本合同。投保人要求解除合同時(shí)，應(yīng)提供下列證明和資料： 保險(xiǎn)單及其它保險(xiǎn)憑證； 最近一期保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)； 解除合同申請(qǐng)書(shū)； 投保人身份證明。 二、投保人要求解除合同的，本合同自本公司接到解除合同申請(qǐng)書(shū)之日起，保險(xiǎn)責(zé)任終止。本公司于收到上述證明和資料三十日內(nèi)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，但未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。 第十九條 失蹤處理 被保險(xiǎn)人在本合同有效期內(nèi)失蹤，經(jīng)人民法院宣告死亡，本公司根據(jù)該判決所確定的死亡日期支付身故保險(xiǎn)金。 若日后被保險(xiǎn)人生還時(shí)，受益人應(yīng)將已申領(lǐng)的身故保險(xiǎn)金于三十日內(nèi)退還本公司。 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 第二十條 爭(zhēng)議處理 在本合同履行過(guò)程中，雙方發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)協(xié)商解決；協(xié)商未達(dá)成協(xié)議的，可向保險(xiǎn)單簽發(fā)地人民法院提起訴訟。 第二十一條 釋義 艾滋?。菏呛筇煨悦庖吡θ狈C合癥的簡(jiǎn)稱(chēng)。 艾滋病病毒：是后天性免疫力缺乏綜合癥病毒的簡(jiǎn)稱(chēng)。后天性免疫力缺乏綜合癥的定義應(yīng)按世界衛(wèi)生組織制定的定義為準(zhǔn)。如在血液樣本中發(fā)現(xiàn)后天性免疫力缺乏綜合癥病毒或其抗體，則可認(rèn)定為感染艾滋病或艾滋病病毒。 周歲：以法定身份證明文件中記載 的出生日期為計(jì)算基礎(chǔ)。 意外傷害：是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。 手續(xù)費(fèi)：是指每張保單平均承擔(dān)的保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)費(fèi)用、傭金以及保險(xiǎn)公司對(duì)所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任所收取的費(fèi)用三項(xiàng)之和。 利息：以“計(jì)息當(dāng)日中國(guó)人民銀行頒布的五年期居民定期儲(chǔ)蓄存款利率”為利息率按復(fù)利計(jì)算。 認(rèn)可醫(yī)院：是指經(jīng)本公司指定或同意的區(qū)、縣級(jí)以上公立醫(yī)院。 身體高殘：本合同所述“身體高殘”是指下列情形之一： 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 （一）雙目永久完全失明； （二）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以 上缺失； （三）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失； （四）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失； （五）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失； （六）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失； （七）咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失； （八）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。 失明：包括眼球缺失或摘除、或不能辨別明暗、或僅能辨別眼前手動(dòng)者，最佳矯正視力低于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)視力表 ，或視野半徑小于 5 度，并 由保險(xiǎn)公司指定有資格的眼科醫(yī)師出具醫(yī)療診斷證明。 關(guān)節(jié)機(jī)能的喪失：系指關(guān)節(jié)永久完全僵硬、或麻痹、或關(guān)節(jié)不能隨意識(shí)活動(dòng)。 咀嚼、吞咽機(jī)能的喪失：系指由于牙齒以外的原因引起器質(zhì)障礙或機(jī)能障礙，以至不能作咀嚼、吞咽運(yùn)動(dòng)，除流質(zhì)食物外不能攝取或吞咽的狀態(tài)。 為維持生命必要之日常生活活動(dòng)，全需他人扶助：系指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己為之，需要他人幫助。 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 《新人培訓(xùn)手冊(cè)》第三章：壽險(xiǎn)核保核賠基礎(chǔ)知識(shí) 第一節(jié) 壽險(xiǎn)核保知識(shí) 一、壽險(xiǎn)核保的定義 壽險(xiǎn)核保是指保 險(xiǎn)人對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的身體狀況、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)能力、投保動(dòng)機(jī)等因素做危險(xiǎn)程度的評(píng)估，決定是否承保及確定適當(dāng)承保條件的過(guò)程和方法，又稱(chēng)“危險(xiǎn)選擇”，俗稱(chēng)“核?！?。 二、壽險(xiǎn)核保的目的 有利于商業(yè)壽險(xiǎn)公司避免市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 每一名客戶(hù)投保時(shí)，都會(huì)做出不利于保險(xiǎn)公司的選擇，這種選擇稱(chēng)為逆選擇。比如年青人選擇投保生存保險(xiǎn)，老年人選擇投保死亡保險(xiǎn)。 此外，有一些人在投保過(guò)程中企圖利用壽險(xiǎn)得到不法的利益，這種不純的投保動(dòng)機(jī)，稱(chēng)為道德風(fēng)險(xiǎn)。比如，投保人在投保時(shí)，故意隱瞞病情，或虛報(bào)年齡等。 有利于商業(yè)壽險(xiǎn)公司永續(xù)經(jīng)營(yíng) 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的目的是為了盈利，保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來(lái)源于“三差”，即“死差益”、“利差益”、“費(fèi)差益”。如果讓那些有逆選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)的人獲得保險(xiǎn)，公司的盈利就得不到保障。 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 核保人員的職責(zé)就是使保險(xiǎn)公司承保的被保險(xiǎn)人的實(shí)際死亡率低于精算部門(mén)測(cè)定的費(fèi)率時(shí)依據(jù)的預(yù)定死亡率，良好的危險(xiǎn)選擇可使公司產(chǎn)生死差益，帶來(lái)良好的經(jīng)濟(jì)效益，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 有利于客戶(hù)獲得真正公平的待遇 通過(guò)核保，可以維護(hù)客戶(hù)之間的公平。相同的保費(fèi)，要得到相同的保障才合理；而身體不健康，甚至 已經(jīng)患了重大疾病的人，交同樣的保費(fèi)，獲得保險(xiǎn)賠付的機(jī)會(huì)高，甚至達(dá)到 100%，對(duì)于身體健康者，這是不公平的。 三、壽險(xiǎn)投保規(guī)則 以中國(guó)平安保險(xiǎn)公司個(gè)人壽險(xiǎn)投保規(guī)則為例。 一般投保規(guī)則 一般投保規(guī)則是投保個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一般性要求和規(guī)則，對(duì)于每一被保險(xiǎn)人，無(wú)論投保何種險(xiǎn)別，或投保幾種險(xiǎn)別，均應(yīng)符合該規(guī)則。 例如，投保年齡的確定：無(wú)論投保何種險(xiǎn)別，或投保年齡按實(shí)足周歲年齡確定。 特殊投保規(guī)則 特殊投保規(guī)則是投保個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特別規(guī)定和準(zhǔn)則，被保險(xiǎn)人在投保個(gè)人壽險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)在符 合一般投保規(guī)則的條件下符合特殊投保規(guī)則，并且對(duì)特殊投保規(guī)則中各項(xiàng)要求和規(guī)定應(yīng)同時(shí)滿(mǎn)足、符合。 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 例如，重大疾病保險(xiǎn)的投保規(guī)則要求，凡患有任何一種或幾種重大疾病的被保險(xiǎn)人，一律拒保重大疾病保險(xiǎn)。 該投保規(guī)則是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)遵循的一些規(guī)則，對(duì)于保險(xiǎn)人則為核保規(guī)則，是決定是否承保的根據(jù)和確定承保條件的標(biāo)準(zhǔn)。 四、核保工作流程 第一線的核保 業(yè)務(wù)員的選擇在整個(gè)危險(xiǎn)選擇中，占最重要的地位，因?yàn)樵跇I(yè)務(wù)拓展過(guò)程中，直接與投保人和被保險(xiǎn)人接觸，對(duì)其情況最了解，尤其是免體驗(yàn)，業(yè)務(wù)員扮演尤為 重要的角色。 穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)：通過(guò)良好的一線核保，保險(xiǎn)公司可獲得大量良質(zhì)契約，達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目的。 提高效率：遇到劣質(zhì)客戶(hù)，可在一線時(shí)就拒之門(mén)外，避免二、三、四次選擇浪費(fèi)時(shí)間和人力。 拓展市場(chǎng)：可以規(guī)范經(jīng)營(yíng)，減少合同糾紛，提高公司的聲譽(yù)，創(chuàng)立品牌。 我國(guó)的《保險(xiǎn)法》第 16 條規(guī)定： “……投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同……” 從《保險(xiǎn)法》的規(guī)定可以看出，業(yè)務(wù)員在與客戶(hù) 接觸時(shí)，肩負(fù)著重要使命。 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 第一次核保有以下四個(gè)步驟： 面晤→觀察→詢(xún)問(wèn)→報(bào)告 在進(jìn)行第一次核保時(shí)，業(yè)務(wù)員要特別注意以下幾個(gè)方面： （ 1）要親自見(jiàn)被保人，了解投保動(dòng)機(jī)及被投保人的職業(yè)與經(jīng)濟(jì)能力、生活習(xí)慣與環(huán)境因素等，以排除道德風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2）了解被投保人的健康狀況，如體形、臉色、精神狀態(tài)、步態(tài)等，對(duì)不正常的狀態(tài)都應(yīng)注意。 （ 3）解說(shuō)保險(xiǎn)條款，法律事項(xiàng) 業(yè)務(wù)員需如實(shí)向客戶(hù)解說(shuō)條款，說(shuō)明如實(shí)告知義務(wù)；除外責(zé)任，停效規(guī)定，猶豫期規(guī)定等。 （ 4）完成業(yè)務(wù)員報(bào)告書(shū) 業(yè)務(wù)員 要親筆、完整、及時(shí)地完成報(bào)告書(shū)。 （ 5）檢視整個(gè)投保書(shū) 投保單內(nèi)容有無(wú)遺漏，投保人、被投保人、法定代理人、業(yè)務(wù)員有無(wú)簽章等。注意有無(wú)不實(shí)告知，是否簽名等。 注意：《保險(xiǎn)法》第 55 條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效?！? 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 舉例：業(yè)務(wù)員小張得知姐夫考到了駕駛執(zhí)照，姐姐告訴他說(shuō)：“你姐夫開(kāi)車(chē)從來(lái)不系安全帶，我真怕他會(huì)出事”，小張說(shuō)：“那就幫他買(mǎi)份保險(xiǎn)吧！”姐姐說(shuō)：“行，那你就幫他辦吧！” 小張雖然也知道應(yīng)該征求姐夫的同意，但他想：“ 都是自己人。”雖然他知道姐夫曾因運(yùn)動(dòng)受過(guò)傷，做過(guò)手術(shù)，但他想反正姐夫現(xiàn)在很健康，所以他替姐夫填了投保單，健康聲明書(shū)，同時(shí)在健康告知一欄，全選了“否”，讓姐姐簽了字，交了保件。 請(qǐng)問(wèn)：業(yè)務(wù)員小張有哪些不規(guī)范的行為？ ●締約未與被保險(xiǎn)人見(jiàn)面 ●未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意而締約 ●自行代填投保書(shū)與告知事項(xiàng) ●未將曾住院事實(shí)如實(shí)告知 做好第一線的核保工作，可以避免逆選擇，提高工作效率，減少合同糾紛，大量的良質(zhì)保單使業(yè)務(wù)員的繼續(xù)率提升，所以第一線的核保是業(yè)務(wù)應(yīng)盡的責(zé)任。 第二次核保 即體檢，體驗(yàn)醫(yī)師對(duì)客戶(hù)進(jìn)行健康狀況方面的檢查。 業(yè)務(wù)人員要積極配合公司體檢人員，引導(dǎo)客戶(hù)完成體檢工作。在體檢中一般應(yīng)注意： （ 1）驗(yàn)明身份，避免由人代替。 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 （ 2）體檢報(bào)告中，應(yīng)有被保人與醫(yī)師的親筆簽名。 （ 3）仔細(xì)詢(xún)問(wèn)并記錄被保人的家族病史和既往癥。 （ 4）體檢結(jié)果不可由被保人或業(yè)務(wù)員代交。 第三次核保 即核保人的選擇，由公司的核保人員根據(jù)前面的各種報(bào)告書(shū)，判斷是否可以承保及以何種條件承保。 核保人進(jìn)行判斷的資料來(lái)源于以下途徑： （ 1）投保書(shū) 里面包含投保人、被投保人的基本資料，被投保人的健康財(cái)務(wù)告知，業(yè)務(wù)員報(bào)告等等。 （ 2）體檢報(bào)告書(shū) 被保人告知及健康聲明，醫(yī)師健康檢查的結(jié)果，及體檢醫(yī)師的評(píng)估建議。 （ 3）病歷 （ 4）特別問(wèn)卷 成為合同的一個(gè)組成部分，由被保人簽字確認(rèn)。 如：高血壓調(diào)查表、肝病調(diào)查表、駕照問(wèn)卷、高保額問(wèn)卷、職業(yè)問(wèn)卷等。 管理人網(wǎng) 免費(fèi)海量下載 通過(guò)各種核保資料，核保人主要從兩大范疇進(jìn)行核保，即醫(yī)務(wù)核保和財(cái)務(wù)核保，也即健康因素和非健康因素的核保。 業(yè)務(wù)人員經(jīng)常會(huì)碰到這樣的問(wèn)題，一些客戶(hù)在醫(yī)院體檢時(shí)醫(yī)生認(rèn)為一切 正常，身體健康，但在投保時(shí)卻被要求加費(fèi)，許多客戶(hù)和業(yè)務(wù)員都感到不能理解，造成這種情況的原因主要是壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)的差異性： 壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)