有關(guān)巨災(zāi)保險問題研究綜述(編輯修改稿)
2025-07-07 00:46 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 期。1995年至2008年，國內(nèi)保險公司對地震等巨災(zāi)一直采取謹(jǐn)慎的承保策略。財產(chǎn)保險基本條款中曾一度刪除了地震保險責(zé)任。近年來，盡管企業(yè)財產(chǎn)的地震保險開始謹(jǐn)慎地逐步恢復(fù)，但家庭財產(chǎn)的地震保險仍然缺失。 我國巨災(zāi)保險面臨的問題我國保險業(yè)盡管在過去的幾十年間得到了迅速發(fā)展，但是保險業(yè)在巨災(zāi)風(fēng)險管理和災(zāi)后救濟(jì)與賠付體系中發(fā)揮的作用卻仍然微乎其微。從2008年初的南方低溫冰雪災(zāi)害、2008年的汶川地震、2010年的舟曲特大泥石流等特大災(zāi)害的理賠中折射了一系列我國災(zāi)害管理體系中巨災(zāi)保險問題?！懊鎸逓?zāi)，本應(yīng)該承擔(dān)起巨災(zāi)賠付大梁的保險業(yè)，為什么在這些巨災(zāi)后的重建中缺乏主角之位？究其原因，主要是目前我國還沒有建立巨災(zāi)保險制度?！敝x世清在《對建立我國巨災(zāi)保險制度的思考》指出我國巨災(zāi)保險制度的缺位問題。一是，我國巨災(zāi)保險和再保險缺乏。目前還沒有適用于地震保險等巨災(zāi)保險的獨(dú)立條款和費(fèi)率，商業(yè)保險及再保險對巨災(zāi)風(fēng)險承保水平跟發(fā)達(dá)國家相比還有很大差距。二是，巨災(zāi)保險供給嚴(yán)重不足。一方面是因?yàn)槲覈匀粸?zāi)害頻繁發(fā)生，巨災(zāi)損害巨大。另一方面卻是因?yàn)槿狈ο到y(tǒng)的巨災(zāi)保險制度，導(dǎo)致巨災(zāi)保險供給缺口非常大。四川保監(jiān)局局長倪榮鳴在《完善適合國情的巨災(zāi)保險制度》提到，我國保險業(yè)起步較晚，還處于發(fā)展的初級階段，行業(yè)整體實(shí)力還不強(qiáng)。通過分析汶川地震巨災(zāi)風(fēng)險處置總結(jié)了我國巨災(zāi)保險存在的不足之處。一是，為保障產(chǎn)品少、保障功能弱、保障程度低。保險補(bǔ)償明顯不足，保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能沒有明顯體現(xiàn)。二是，保險覆蓋面較低。保險業(yè)自身發(fā)展不足，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在城鎮(zhèn)，沒有延伸至廣大山區(qū)農(nóng)村。保險機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不強(qiáng)，普遍存在重展業(yè)、輕服務(wù)的現(xiàn)象，在幫助投保人防災(zāi)減損等方面缺乏專業(yè)服務(wù)。三是，獲得保險補(bǔ)償數(shù)額較低。此外，巨災(zāi)的地域性很強(qiáng)，逆向選擇導(dǎo)致高風(fēng)險地區(qū)的巨災(zāi)保險供給不足，或者即便有供給，但費(fèi)率高昂，難以形成有效的需求。因此保險公司傾向于規(guī)避風(fēng)險，大大減少巨災(zāi)產(chǎn)品的供給。從20世紀(jì)90年代后期開始，許多保險公司對地震等巨災(zāi)風(fēng)險采取了停?；蛳拗埔?guī)模、有限承保的政策，以規(guī)避風(fēng)險。 發(fā)展我國巨災(zāi)保險的有利條件及對策建議（1） 發(fā)展巨災(zāi)保險的有利條件有力的條件是事物發(fā)展的推進(jìn)器。近幾年來，我國自然災(zāi)害頻頻發(fā)生，這一系列的災(zāi)難和風(fēng)險，進(jìn)一步喚起全社會對風(fēng)險管理的更多關(guān)注。從中國的情況看，目前，政府相關(guān)部門對巨災(zāi)風(fēng)險管理的認(rèn)識逐步深化，人民群眾的風(fēng)險和保險意識不斷增強(qiáng)，建立巨災(zāi)保險制度的條件逐步成熟。中國保監(jiān)會副主席周延禮在《構(gòu)建中國巨災(zāi)保險制度的若干思考》詳細(xì)分析了中國現(xiàn)階段建立巨災(zāi)保險的有利條件。一是，政府高度重視。近年來，中國政府越來越重視發(fā)揮保險的作用，完善災(zāi)害防范和救助體系。2006 年，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》就明確指出要“建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系”。2008 年，國家主席胡錦濤在全國抗震救災(zāi)表彰大會上指出，要健全符合中國國情的巨災(zāi)保險和再保險體系。全國政協(xié)十一屆二次會議
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