【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 大、增長(zhǎng)最快、貢獻(xiàn)最高的郵政業(yè)務(wù)。而此時(shí)，人民銀行支付給郵政企業(yè)的轉(zhuǎn)存利息也隨著郵政儲(chǔ)蓄余額規(guī)模的快速擴(kuò)大而快速增加，僅 2022 年轉(zhuǎn)存利息就達(dá)到 180 億元，人民銀行越來越難以承受，國(guó)家有關(guān)部門開始醞釀對(duì)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行改革。改革發(fā)展階段從 2022 年開始，當(dāng)年，人民銀行下發(fā)通知，國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄開始實(shí)行新老劃段、新增資金自主運(yùn)用的改革。新老劃段是對(duì)郵政企業(yè)在 2022年 8 月 1 日前轉(zhuǎn)存到人民銀行的存款稱為老存款，繼續(xù)執(zhí)行每年 %的轉(zhuǎn)存利率，而對(duì)伺候新轉(zhuǎn)存的余額按照 %的利率支付存款利息。新的轉(zhuǎn)存款利息還不足以支付客戶的利息，國(guó)家開始允許也是“迫使”郵政企業(yè)對(duì)儲(chǔ)蓄余額進(jìn)行自主運(yùn)作。當(dāng)時(shí)主要的自主運(yùn)作方式包括與其他金融機(jī)構(gòu)辦理大額協(xié)議存款、進(jìn)入銀行間市場(chǎng)參與債券買賣、開展承銷國(guó)債與政策性金融債等中間業(yè)務(wù)、與政策性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作等模式。2022 年底，國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行進(jìn)一步改革，要求郵政儲(chǔ)蓄老存款利用五年時(shí)間分期轉(zhuǎn)存到新存款賬戶，而轉(zhuǎn)入新存款賬戶實(shí)際上意味著這部分儲(chǔ)蓄不但沒有收益，反而會(huì)虧損，郵政企業(yè)要想繼續(xù)通過儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)獲利，就必須走自主運(yùn)作的道路，因此，郵儲(chǔ)資金逐步全面自主運(yùn)作。期間，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)種類不斷豐富，2022 年，郵政儲(chǔ)蓄開始在全國(guó)范圍內(nèi)開辦代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2022 年，郵政代理保險(xiǎn)順利上線，2022 年，開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄由單純的吸收存款，向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)全面、協(xié)調(diào)發(fā)展邁出了重要一步，為城鄉(xiāng)居民提供服務(wù)的能力和水平進(jìn)一步提高，市場(chǎng)地位進(jìn)一步鞏固。郵政代理金融發(fā)展階段：2022 年 3 月 20 日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。針對(duì)郵政金融體系改革，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)了《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)暫行辦法》 ，明確了郵儲(chǔ)銀行“自營(yíng)+代理”的管理模式，郵政代理金融業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。在代理方式上，銀監(jiān)會(huì)要求郵政企業(yè)和郵儲(chǔ)銀行實(shí)行規(guī)范、透明的委托代理機(jī)制，建立全國(guó)統(tǒng)一的委托代理管理制度。根據(jù)中國(guó)郵政集團(tuán)公司統(tǒng)一部署，在郵政集團(tuán)公司和郵儲(chǔ)總行簽訂代理金融業(yè)務(wù)框架協(xié)議的基礎(chǔ)上，2022 年 7 月底前，省、市、縣級(jí)郵政局和郵儲(chǔ)銀行自上而下逐級(jí)簽訂了委托代理協(xié)議。雙方簽訂的委托代理協(xié)議，是有著很難過企業(yè)和郵儲(chǔ)銀行雙方之間具有法律效力的合同，它在法律層面上進(jìn)一步明確了郵政企業(yè)和郵儲(chǔ)銀行之間代理和被代理的關(guān)系，規(guī)范了代理金融業(yè)務(wù)和管理行為。根據(jù)委托代理協(xié)議，郵政企業(yè)的代理經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在銀行監(jiān)管部門規(guī)定的范圍內(nèi)，精郵政儲(chǔ)蓄銀行委托和批準(zhǔn)，可以代理經(jīng)辦人民幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（有條件的可以開辦外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)） ，匯兌業(yè)務(wù)，代理銀行保險(xiǎn)，開放式基金、代發(fā)工資等金融中間類業(yè)務(wù)，已經(jīng)有銀監(jiān)部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，同時(shí)，要求郵政代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格執(zhí)行郵政儲(chǔ)蓄銀行制定的統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，包括營(yíng)業(yè)時(shí)間、網(wǎng)點(diǎn)形象、服務(wù)流程、服務(wù)資費(fèi)、客戶賠償標(biāo)準(zhǔn)、客戶投訴查詢處理等，確保與郵政儲(chǔ)蓄銀行保持一致的對(duì)外服務(wù)形象、服務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量。在業(yè)務(wù)資金方面，郵政企業(yè)代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理的各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)資金，納入郵政儲(chǔ)蓄銀行的統(tǒng)一會(huì)計(jì)核算，郵政代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)除留存少量備付金外，其余資金全部上繳郵政儲(chǔ)蓄銀行，并逐級(jí)上劃到總行，郵政企業(yè)代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)吸收的儲(chǔ)蓄存款，逐級(jí)上劃到郵政儲(chǔ)蓄銀行總行統(tǒng)一進(jìn)行資金運(yùn)作。在代理手續(xù)費(fèi)上，郵政企業(yè)代理郵政郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)所實(shí)現(xiàn)的銀行業(yè)務(wù)收入北京郵電大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育論文第 6 頁 共 25 頁全部列為郵政企業(yè)收入，郵政儲(chǔ)蓄銀行通過代理手續(xù)費(fèi)等方式向郵政企業(yè)支付相關(guān)代理費(fèi)用，同事抵扣實(shí)際應(yīng)付利息支出，中間業(yè)務(wù)收入按照實(shí)際發(fā)生支付給郵政企業(yè)。代理協(xié)議對(duì)郵銀合作機(jī)制做了進(jìn)一步規(guī)范，約定了合作原則，約定了雙方在代理網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)管理、人員管理、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制管理和損失界定等方面的權(quán)利和義務(wù)，明確了雙方對(duì)代理金融業(yè)務(wù)的管理責(zé)任。協(xié)議有利于郵銀雙方認(rèn)真對(duì)待、處理郵銀合作中的矛盾和問題，有利于雙方進(jìn)一步加強(qiáng)溝通、協(xié)調(diào)，密切配合，形成共同可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)郵銀雙方利益最大化，實(shí)現(xiàn)郵政金融的健康可持續(xù)發(fā)展。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以后，按照商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類和運(yùn)作模式，逐步退出和代理各類新業(yè)務(wù)，人民幣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與 2022 年 1 月在天津等地試點(diǎn)，同年 3 月份在全國(guó)范圍內(nèi)開辦；郵政儲(chǔ)蓄固定電話支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱“商易通” ）于 2022 年 1 月在河南等地試點(diǎn)，同年 7 月完成了全國(guó)的上線推廣；2022年 4 月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 95580 電話銀行系統(tǒng)在全國(guó)正式推廣上線；2022 年6 月 1 日，正式退出網(wǎng)上銀行和跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；這些業(yè)務(wù)也都在郵政企業(yè)代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開辦，郵政代理金融業(yè)務(wù)的種類不斷豐富，渠道不斷完善。2022 年 12 月，中國(guó)郵政集團(tuán)公司又對(duì)代理金融業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)政策進(jìn)行調(diào)整，從 2022 年 1 月份起，郵政儲(chǔ)蓄銀行按照“固定費(fèi)率、分檔計(jì)算”的原則，向郵政企業(yè)計(jì)算支付代理金融業(yè)務(wù)收入，這種新的結(jié)算方式，實(shí)現(xiàn)了郵銀代理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)收益分配機(jī)制的合理化、簡(jiǎn)單化、透明化，可確保郵政企業(yè)獲得穩(wěn)定、可靠的代理收入，而且更加規(guī)范了有銀雙方代理關(guān)系，有利于更好地發(fā)揮郵政企業(yè)發(fā)展代理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的積極性，必將推動(dòng)郵政企業(yè)代理金融業(yè)務(wù)進(jìn)入新一輪快速發(fā)展期。 北京郵電大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育論文第 7 頁 共 25 頁 3 蒼山縣郵政局代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境分析 宏觀環(huán)境分析 政治環(huán)境分析 迅速爬升的通脹水平逼迫貨幣政策不斷收緊流動(dòng)性，一方面是不斷提高存款準(zhǔn)備金率，2022 年，人民銀行先后 6 次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，大型金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率從 %升到 %，2022 年 6 月 14 日，中國(guó)人民銀行宣布，從2022 年 6 月 20 日起，上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率 個(gè)百分點(diǎn)，這已是央行年內(nèi)第六次上調(diào)。至此，大型金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率已達(dá)到 %的歷史最高點(diǎn)。一年半時(shí)間內(nèi)，人民銀行 12 次提高存款準(zhǔn)備金率，存款準(zhǔn)備金率提高了 6 個(gè)百分點(diǎn)，凍結(jié)資金超過 2 萬億元，資金的凍結(jié)勢(shì)必會(huì)減少銀行的盈利空間，使商業(yè)銀行的資金流動(dòng)性壓力上升，存貸比推高，逼近 75%的監(jiān)管紅線，各家銀行面臨存款資源日益稀缺的窘境，攬儲(chǔ)壓力大增，紛紛采取多種措施搶奪儲(chǔ)蓄余額，郵政金融面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。另一方面是不斷提高的存貸款利率，從 2022 年 10 月 20 日到 11 年 7 月 7 日，人民銀行連續(xù) 5 次上調(diào)存貸款利率，一年定期存款利率從 %提高到 %，存款利率的提高帶來的付息成本增加會(huì)對(duì)各商業(yè)銀行產(chǎn)生不利影響，2022 年 7 月 6 日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào) 個(gè)百分點(diǎn)，一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào) 個(gè)百分點(diǎn)；其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。而由于郵政集團(tuán)公司對(duì)代理金融業(yè)務(wù)實(shí)行了“固定費(fèi)率、分檔計(jì)算”的新政策，付息成本的增加由郵政儲(chǔ)蓄銀行承擔(dān)，而不會(huì)對(duì)郵政代理金融業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生影響，反而有利于提高居民存款意愿，有利于吸收居民存款。 經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析蒼山縣位于山東省最南部，與江蘇省邳州市相鄰?？偯娣e 1800 平方公里，耕地面積 140 萬畝，山區(qū)和平原各占一半?，F(xiàn)有 20 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，1147 個(gè)行政村，143 萬人口。歷史悠久，文化積淀深厚。在這塊土地上，曾涌現(xiàn)出許多歷史名人。中國(guó)古代杰出的思想家、哲學(xué)家、教育家、儒學(xué)大師荀子曾兩度出任蘭陵邑令。漢朝的大文學(xué)家蕭望之、著名文學(xué)巨著《金瓶梅》的作者笑笑生等都是蒼山人。見諸史冊(cè)的還有季文子、左丘明、匡衡、鮑照、蕭道成、何遜、王思玷等，他們或封侯拜相，或譽(yù)滿京華，千百年后仍為世人贊頌。經(jīng)濟(jì)總量較快增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快。2022 年全縣實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值 億元，增長(zhǎng) %，保持了平穩(wěn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。一產(chǎn)增加值 億元，增長(zhǎng) 1 %；二產(chǎn)增加值 億元，增長(zhǎng) %；三產(chǎn)增加值 億元，增長(zhǎng)北京郵電大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育論文第 8 頁 共 25 頁%。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生積極變化，三次產(chǎn)業(yè)比例調(diào)整為 ：：。與去年同期相比，一產(chǎn)占比下降 個(gè)百分點(diǎn)，二產(chǎn)占比上升 5 個(gè)百分點(diǎn)，三產(chǎn)占比上升了 個(gè)百分點(diǎn)。金融實(shí)力提升，各項(xiàng)存貸款余額 億元、 億元，2022 年分別比年初增加 億元和 億元。居民收入繼續(xù)增加，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 4658 元，同比增長(zhǎng) %；農(nóng)民人均現(xiàn)金收入 2292 元，同比增長(zhǎng) %。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值 億元，增長(zhǎng) %，占規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值比重 %，比年初提高 個(gè)百分點(diǎn)。外向型經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)進(jìn)出口總額 2856 萬美元，其中出口 2456 萬美元，分別增長(zhǎng) %、%。 從數(shù)字可以看出，蒼山縣國(guó)民生產(chǎn)總值持續(xù)、穩(wěn)定、快速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)繼續(xù)沿著良好的勢(shì)頭平穩(wěn)健康發(fā)展，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量穩(wěn)步提高，工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)全面增長(zhǎng)，也帶動(dòng)了郵政企業(yè)、郵政代理金融的快速發(fā)展。 技術(shù)環(huán)境分析隨著社會(huì)發(fā)展和科技革新，銀行業(yè)開始利用先進(jìn)的信息科技提高金融風(fēng)險(xiǎn)管控、安全生產(chǎn)、創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。以 1997 年招商銀行推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”為標(biāo)志，銀行金融業(yè)開始進(jìn)入電子銀行時(shí)代，各家銀行陸續(xù)開通網(wǎng)上銀行、電話銀行服務(wù)，并且賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、代理繳費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等功能越來越完善，成為傳統(tǒng)銀行服務(wù)渠道的有效補(bǔ)充。近年來，各家銀行又適應(yīng)用戶需求，開發(fā)出手機(jī)銀行、電視銀行等電子銀行渠道并且各家銀行、證券、基金公司網(wǎng)上投資渠道越來越多與此相比，郵政促許電子銀行渠道起步較晚，一方面可以博采眾家之長(zhǎng)，采用更先進(jìn)、更安全的技術(shù)，另一方面，在市場(chǎng)開發(fā)和客戶競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)局面。 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析目前，蒼山縣有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵政企業(yè)、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行、農(nóng)信社、臨商銀行、互助社等多家金融機(jī)構(gòu)。從各家金融機(jī)構(gòu)情況來看，無論是儲(chǔ)蓄余額規(guī)模還是市場(chǎng)占有率，農(nóng)村信用社一直保持蒼山縣金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)頭羊位置，郵政企業(yè)占有率為 %，相比其他縣區(qū)局要高的多，但依然相比與信用社要少的多。從郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，儲(chǔ)蓄余額規(guī)模呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，近三年來郵政企業(yè)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展速度快于蒼山縣金融機(jī)構(gòu)的平均水平，市場(chǎng)占有率逐步提高，截止 2022 年 2 月 25 日，蒼山縣郵政局儲(chǔ)蓄余額打到 25 億元，市場(chǎng)占有率 %，余額規(guī)模和市場(chǎng)占有率都僅次于信用社。相比較于臨沂市的其他縣區(qū)局，蒼山為唯一一個(gè)點(diǎn)均過億縣局，惟一一個(gè)超過 20 億的縣局，唯一一個(gè)一類縣局。 蒼山縣銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展舉措工商銀行提出了“總量就是實(shí)力，增量就是優(yōu)勢(shì)，份額就是地位，增存就是增效”的發(fā)展理念，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施“服務(wù)興行，品牌致勝”戰(zhàn)略，中國(guó)銀行強(qiáng)化“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，建設(shè)銀行抓住股市、樓市資金回流時(shí)機(jī)，交通銀行堅(jiān)持“以客戶為中心”的業(yè)務(wù)發(fā)展思路,農(nóng)村信用社強(qiáng)化“存款立社”北京郵電大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育論文第 9 頁 共 25 頁觀念，郵政儲(chǔ)蓄銀行加大網(wǎng)點(diǎn)改造力度，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平，通過商易通布放、綠卡推廣等渠道，引導(dǎo)支行增規(guī)模，塊發(fā)展；樹立“大理財(cái)理念” ，全面推進(jìn)代理保險(xiǎn)、基金、理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。郵政企業(yè)對(duì)代理金融提出了轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的發(fā)展思路。由原來的靠關(guān)系、過分依靠大客戶，轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯用嫦蚩蛻?，進(jìn)行廣泛深入的宣傳，通過擴(kuò)張基礎(chǔ)客戶規(guī)模帶動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)；由原來的只重視業(yè)務(wù)規(guī)模，轉(zhuǎn)變?yōu)榱抠|(zhì)并重，努力做大收益率高的業(yè)務(wù)