【文章內容簡介】 行的財產，最后法院出具了執(zhí)行終結的裁定。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 抵押物價值高估 案情介紹： 萬某，男， 1974年生，高中文化，未婚，上海人，某信息咨詢公司部門經理。 2022年 2月，我行向借款人萬某發(fā)放了 110萬元住房按揭貸款，貸款以浦東孫橋某處房屋為抵押，抵押物價值評估為 158萬元，單價 8400元。貸款發(fā)放后一期都未償還，為此我行提起了訴訟，并在勝訴后申請了執(zhí)行拍賣。由于孫橋地區(qū)較為偏僻、抵押物面積較大，因此三次流拍。 2022年 8月，法院出具終結裁定，將抵押物以第三次流拍的保留價 折抵給銀行。由于借款人無其他財產可供執(zhí)行，法院對其剩余尚未償還的債權發(fā)放了債權憑證。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信用卡業(yè)務 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?信用卡（英文： Credit Card）是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是長 毫米、寬 、厚 1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由 ISO 78 7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的 信用度 與財力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現(xiàn)金，待結帳日時再行還款。除部份與 金融卡 結合的信用卡外，一般的信用卡與 借記卡 、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。 58 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?起源 : ?信用卡于 1915年起源于美國。最早發(fā)行信用卡的機構并不是銀行，而是一些 百貨商店 、飲食業(yè)、 娛樂 業(yè)和 汽油 公司。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片， 59 —— 銀 行 家 的 搖 籃 作為客戶購貨消費的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務業(yè)務，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的 雛形 。 60 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?據(jù)說有一天，美國商人弗蘭克 麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現(xiàn)他的 錢包 忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現(xiàn)金來飯店結賬。于是麥克納馬拉產生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。 1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了 “ 大來俱樂部 ” （ Diners Club），即大來信用卡公司的前身。 61 —— 銀 行 家 的 搖 籃 大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費。這種無須銀行辦理的信用卡的性質仍屬于商業(yè)信用卡。 62 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?1952年，美國 加利福尼亞州 的 富蘭克林 國民銀行作為金融機構首先發(fā)行了銀行信用卡。 ?1959年，美國的 美洲銀行 在 加利福尼亞 州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了 發(fā)卡銀行的行列。到了二十世紀六十年代，銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、 加拿大以及歐洲各國也盛行起來。 63 —— 銀 行 家 的 搖 籃 從二十世紀七十年代開始，香港、 臺灣 、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務。 64 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?分類 ?按發(fā)卡組織分： 維薩 卡、 萬事達卡 、 美國運通卡、 JCB卡、 Discover發(fā)現(xiàn)卡 (美洲 )、聯(lián)合信用卡 (臺灣 )、 大來卡 、 NETS(新加坡 )、 BC卡 (韓國 ) 、中國銀聯(lián) 卡 (中國大陸 )、 Bankvn(越南 )等。 65 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ? 按幣種分：單幣卡、雙幣卡。 ? 按信用等級分：普通卡 (銀卡 )、金卡、 白金 卡、無限卡等 ? 按是否聯(lián)名發(fā)行分：聯(lián)名卡、標準卡 (非聯(lián)名卡 )，認同 卡。 ? 按卡片形狀及材質分：標準卡、迷你卡、 異型 卡、透明 卡等。 ? 按信息儲存介質分：磁條卡、芯片卡。 ? 按卡片間的關系分：主卡、附屬卡。 ? 按持有人的身份分：個人卡、 公務 卡、公司卡。 66 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?此外，中國大陸地區(qū)對信用卡的范圍與國際有所不同。中國大陸的信用卡廣義指 貸記卡 和 準貸記卡 ；狹義指貸記卡。即中國大陸的狹義上的信用卡與國際上所指的信用卡一致。中國內地所指的信用卡包括貸記卡、準貸記卡兩大類。而國際上所稱的信用卡，只是指中國內地所稱的貸記卡。 67 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?貸記卡、準貸記卡與借記卡三者之間的區(qū)別是：貸記卡持有人不必在賬戶上預先存款就可以透支消費，之后按銀行規(guī)定還款就行了，可以享受一定時間的免息期。借記卡說穿了是一種儲蓄卡，需要先存款后消費，不能透支。準貸記卡是在社會誠信體系不完善的環(huán)境下，通過某種擔保或預存保證金才可以有條件、有限度透支消費的信用卡，這種具有 中國特色 的信用卡正在退出金融領域。 68 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?貸記卡：貸記卡也就是通常所說的信用卡，分為人民幣信用卡（準貸記卡）、國際標準信用卡（貸記卡），但習慣上人們把能夠透支的卡都叫信用卡，其實它們還是有一定區(qū)別的。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶金額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內透支的信用卡。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?國際標準貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡，對于信用額度內的消費透支，持卡人在對賬單規(guī)定的還款日期前全部還款，即可享受最短 25天、最長 56天的免息還款期，具有信用消費、轉賬結算、存取現(xiàn)金等功能。使用國際信用卡在境外消費或支取外幣現(xiàn)金所產生的外幣欠款，可以使用人民幣購匯還款。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?發(fā)卡銀行 (IssuingBank)： 為核發(fā)信用卡給消費者之銀行。消費者向發(fā)卡銀行申請信用卡，發(fā)卡銀行根據(jù)申請者的收入及還債能力，核發(fā)信用卡及信用額度。發(fā)卡銀行并可依據(jù)持卡人的信用額度，授權特約商店完成或拒絕該筆交易；發(fā)卡銀行將每日與收單銀行交換及清算帳務，每月月底與持卡人結算當月消費 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?信用額度：信用額度是指銀行在批準持卡人的信用卡的時候給于持卡人信用卡的一個最高透支的限額，持卡人只能在這個額度內刷卡消費，超過了這個額度就無法正常刷卡消費。信用額度是依據(jù)持卡人申請信用卡時所填寫的資料和提供的相關證明文件綜合評定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?免息期：使用信用卡進行刷卡消費等對非現(xiàn)金交易時，從銀行記帳日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。免息還款期最短 25天，最長 56天。在此期間，您只要全額還清當期對帳單上的本期應還金額，便不用支付任何非現(xiàn)金交易由銀行代墊給商店資金的利息（預借現(xiàn)金則不享受免息優(yōu)惠 )。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?超限費：信用卡持卡人刷卡消費時，刷卡的金額超過了信用額度時，銀行會對超出信用額度的部分收取一定比例的費用，這部分費用就叫做信用卡超限費。根據(jù)央行的有關規(guī)定，各銀行可以將信用卡刷卡消費的最高額度控制在原額度的 110%，比如：您有信用額度為一萬元的信用卡，那么可能您的信用卡最多可以直接刷卡消費一萬一千元，對于超出信用額度的一千元，銀行可以收取一定比例的超限費。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?賬單日：賬單日就是銀行統(tǒng)計持卡人這個賬單周期所有消費情況的日期，例如招行 7號帳單日、25號還款日。那么 2月 7號的時候，銀行將統(tǒng)計 1月7號到 2月 7號所有的消費，并在賬單日的次日將這一統(tǒng)計以賬單的形式發(fā)送給持卡人。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?滯納金：如果您在信用卡到期還款日實際還款額低于最低還款額，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金的比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的 5% 。一般情況下各個銀行都有滯納金最低收費標準，招行信用卡中心對人民幣帳戶最低收取人民幣 10元，美元帳戶最低收取 1美元。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?預借現(xiàn)金 (CashAdvance)： 當您在國內外臨時需要現(xiàn)金時，可利用信用卡「預借現(xiàn)金」。一般來說，可預借現(xiàn)金的額度為信用額度之三分之一至全額，與簽帳總額合計之總額，不得超過您的信用額度，而部份銀行并有限制每日預借現(xiàn)金之金額。在限定額度之內無需任何擔保，即可快速取得現(xiàn)金。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?循環(huán)信用：循環(huán)信用實際就是一種有條件延遲歸還的貸款。只要持卡人還上了最低還款，所欠的其余款項就可以下期再歸還，期間還可以新增貸款，以不超出信用額度為限。下期同樣可以這樣處理。所以只要持卡人每期保證歸還最低還款，貸款就可以一直欠下去，所以叫作循環(huán)信用。循環(huán)信用并不是象一些人理解的利滾利，雖然計息方式是按月計復利，實際由于最低還款肯定高于月利率，所以實際生成的復利是很少的，實際使用中可以忽略不計。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?最低還款額：信用卡最低還款額是銀行規(guī)定的是持卡人每月必須交還的最低金額，持卡人可以分期還款但是每期的還款數(shù)量必須大于最低還款額，這是持卡人保持良好信用記錄的基本還款要求。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?臨時調高信用額度：如持卡人持卡滿一段時間，因出國或特殊需要（如婚宴、生子等）臨時急需提高信用額度時，可在事前向銀行申請?zhí)岣咝庞妙~度，銀行將依持卡人以往的信用記錄予以調整，待消費過后，即會調回原本的信用額度。由于是暫時性的調高信用額度，信用額度調高的部份無法以循環(huán)信用方式付款。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?刷卡手續(xù)費：特約商店接受客戶刷卡后，需支付百分之二至三的手續(xù)費給銀行和信用卡中心。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?信用卡組織 ? 國際上有五大信用卡品牌 : ? 威士國際組織 （ VISA International） ? 萬事達卡國際組織（ MasterCard International） ? 美國運通國際股份有限公司（ America E