盡職貸前調(diào)查才能有效防控貸款風(fēng)險(xiǎn)(編輯修改稿)
2025-06-25 22:38 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的信譽(yù)。⑦客戶(hù)是否是本地人。微小客戶(hù)貸款制度里要求客戶(hù)必須是本地人或是在本地長(zhǎng)期居住的外地人。在實(shí)際工作中，信貸員通常以客戶(hù)是否在當(dāng)?shù)赜凶》?、其他家庭成員是否也在當(dāng)?shù)丶敖杩钊水a(chǎn)生和經(jīng)營(yíng)的主要場(chǎng)所是否在本地等信息來(lái)判定其是否屬“長(zhǎng)期居住”。⑧客戶(hù)是否還有其他收入或支出?？蛻?hù)在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)關(guān)系，必要的家庭費(fèi)用及近期可能的支出，了解以上信息可以作為客戶(hù)的收入用于何處的證據(jù)，也可以作為評(píng)價(jià)客戶(hù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的一個(gè)參考。⑨客戶(hù)的社會(huì)地位。在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄖ取⑸鐣?huì)地位的客戶(hù)會(huì)更珍惜自己的聲譽(yù)，通常他們的還款意愿更好一些。二是經(jīng)營(yíng)信息方面（軟信息）。主要考查客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)前及未來(lái)經(jīng)營(yíng)狀況，如何獲取經(jīng)營(yíng)記錄及借款用途等內(nèi)容。①客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)?？蛻?hù)的經(jīng)驗(yàn)主要來(lái)自于他經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)積累。此外，家庭影響、打工經(jīng)歷、專(zhuān)業(yè)文化背景也是客戶(hù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的主要來(lái)源，信貸員也要注意考慮客戶(hù)的經(jīng)歷與現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的密切程度。②了解客戶(hù)為什么經(jīng)營(yíng)當(dāng)前的生意？未來(lái)的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃是什么？其實(shí)這也是一個(gè)很好的談話(huà)切入點(diǎn)，通?？蛻?hù)對(duì)這些信息的描述可以判斷客戶(hù)是否是實(shí)際經(jīng)營(yíng)者，可以了解到他的經(jīng)營(yíng)歷史，了解他對(duì)于現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和動(dòng)機(jī)。客戶(hù)要經(jīng)營(yíng)當(dāng)前的生意一般有以下幾種原因：技術(shù)優(yōu)勢(shì)、家庭的影響或家族企業(yè)、社會(huì)關(guān)系優(yōu)勢(shì)、商機(jī)發(fā)現(xiàn)、其他的因素。如果客戶(hù)主動(dòng)選擇的話(huà)，要注意分析客戶(hù)是否是出于一種投機(jī)性的心理，他對(duì)現(xiàn)在從事的行業(yè)是否有足夠的了解，準(zhǔn)備程度及計(jì)劃性如何。③客戶(hù)經(jīng)營(yíng)記錄的獲取。微貸技術(shù)強(qiáng)調(diào)，信息收集的主要來(lái)源是與客戶(hù)交談，但如果客戶(hù)有經(jīng)營(yíng)記錄相關(guān)信息的話(huà)，也不失為一種較好的用來(lái)檢驗(yàn)信息的渠道，客戶(hù)賬本、原始憑證、單據(jù)、報(bào)表等都屬于客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)記錄，如果客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)記錄較多，可以從側(cè)面反映出客戶(hù)對(duì)自己生意的規(guī)劃性較強(qiáng)，也會(huì)使信貸員的分析過(guò)程較為輕松。④貸款用途。貸款用途是信貸員重點(diǎn)需要了解的信息。要清楚客戶(hù)為什么貸款，貸款的用途是什么？他要貸多少？實(shí)際需要多少來(lái)實(shí)現(xiàn)其商業(yè)計(jì)劃？他自己的前期投入有多少？注意觀(guān)察分析客戶(hù)的回答內(nèi)容及細(xì)節(jié)，來(lái)判斷客戶(hù)申請(qǐng)貸款態(tài)度，以及他對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)認(rèn)真程度和現(xiàn)實(shí)程度。大多數(shù)的客戶(hù)申請(qǐng)貸款是為流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)，或是購(gòu)買(mǎi)固定資產(chǎn)或新的投資計(jì)劃，又或者是幾種用途共有。實(shí)際工作中，信貸員發(fā)現(xiàn)有的人為了非商業(yè)用途來(lái)申請(qǐng)貸款：有的是為了還債，有的是為了消費(fèi)，甚至是為放高利貸等投機(jī)的目的來(lái)申請(qǐng)貸款。
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