盡職貸前調查才能有效防控貸款風險(編輯修改稿)
2025-06-25 22:38 本頁面
【文章內容簡介】 的信譽。⑦客戶是否是本地人。微小客戶貸款制度里要求客戶必須是本地人或是在本地長期居住的外地人。在實際工作中，信貸員通常以客戶是否在當?shù)赜凶》?、其他家庭成員是否也在當?shù)丶敖杩钊水a生和經營的主要場所是否在本地等信息來判定其是否屬“長期居住”。⑧客戶是否還有其他收入或支出?？蛻粼诋?shù)氐纳鐣P系，必要的家庭費用及近期可能的支出，了解以上信息可以作為客戶的收入用于何處的證據(jù)，也可以作為評價客戶抗風險能力的一個參考。⑨客戶的社會地位。在當?shù)赜幸欢ㄖ?、社會地位的客戶會更珍惜自己的聲譽，通常他們的還款意愿更好一些。二是經營信息方面（軟信息）。主要考查客戶的經營經驗，當前及未來經營狀況，如何獲取經營記錄及借款用途等內容。①客戶的經營經驗。客戶的經驗主要來自于他經營、生產過程中的經驗積累。此外，家庭影響、打工經歷、專業(yè)文化背景也是客戶經營經驗的主要來源，信貸員也要注意考慮客戶的經歷與現(xiàn)在經營業(yè)務的密切程度。②了解客戶為什么經營當前的生意？未來的經營計劃是什么？其實這也是一個很好的談話切入點，通?？蛻魧@些信息的描述可以判斷客戶是否是實際經營者，可以了解到他的經營歷史，了解他對于現(xiàn)在經營業(yè)務的經驗和動機?？蛻粢洜I當前的生意一般有以下幾種原因：技術優(yōu)勢、家庭的影響或家族企業(yè)、社會關系優(yōu)勢、商機發(fā)現(xiàn)、其他的因素。如果客戶主動選擇的話，要注意分析客戶是否是出于一種投機性的心理，他對現(xiàn)在從事的行業(yè)是否有足夠的了解，準備程度及計劃性如何。③客戶經營記錄的獲取。微貸技術強調，信息收集的主要來源是與客戶交談，但如果客戶有經營記錄相關信息的話，也不失為一種較好的用來檢驗信息的渠道，客戶賬本、原始憑證、單據(jù)、報表等都屬于客戶的經營記錄，如果客戶的經營記錄較多，可以從側面反映出客戶對自己生意的規(guī)劃性較強，也會使信貸員的分析過程較為輕松。④貸款用途。貸款用途是信貸員重點需要了解的信息。要清楚客戶為什么貸款，貸款的用途是什么？他要貸多少？實際需要多少來實現(xiàn)其商業(yè)計劃？他自己的前期投入有多少？注意觀察分析客戶的回答內容及細節(jié)，來判斷客戶申請貸款態(tài)度，以及他對其經營業(yè)務認真程度和現(xiàn)實程度。大多數(shù)的客戶申請貸款是為流動資產周轉，或是購買固定資產或新的投資計劃，又或者是幾種用途共有。實際工作中，信貸員發(fā)現(xiàn)有的人為了非商業(yè)用途來申請貸款：有的是為了還債，有的是為了消費，甚至是為放高利貸等投機的目的來申請貸款。
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