銀行保函業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范(編輯修改稿)
2025-06-24 00:52 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 索償?shù)贸押蛽?dān)保損失。沒有擔(dān)保代償寬限期。融資擔(dān)保，債務(wù)人如到期不能償還本息，銀行一般會(huì)給擔(dān)保公司13個(gè)月的代償寬限期，以便擔(dān)保公司與債務(wù)人協(xié)商籌措還款資金。擔(dān)保公司借此可避免過高的擔(dān)保代償率。銀行獨(dú)立保函敞口擔(dān)保中，銀行對(duì)受益人承擔(dān)見索即付的責(zé)任，為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，銀行一般會(huì)在與擔(dān)保公司簽訂的《擔(dān)保合同》或《《反擔(dān)保合同》中規(guī)定，擔(dān)保公司應(yīng)在銀行付款后幾天內(nèi)，甚至在受益人提出索償幾日內(nèi)、銀行償付前進(jìn)行代償（參見所附銀行保函《反擔(dān)保合同》），而且銀行一般要求擔(dān)保公司接受其存在不平等條款的格式《保函》、《反擔(dān)保合同》等，銀行的風(fēng)險(xiǎn)被全部轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司。因此，對(duì)銀行推薦的建設(shè)工程保函項(xiàng)目，必須堅(jiān)持擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)和辦理程序，不可盲目承保，以防止銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)以及銀行信貸人員與相關(guān)方面串通騙取擔(dān)保。擔(dān)保期限不確定。銀行保函到期日經(jīng)常根據(jù)某一與基礎(chǔ)交易關(guān)系相關(guān)聯(lián)的事件確定，譬如將投標(biāo)保函的到期日規(guī)定為申請(qǐng)人與受益人簽訂合同后的一段具體時(shí)間、將履約保函的到期日規(guī)定為第三方出具竣工驗(yàn)收證明之日等，導(dǎo)致保函的有效期限具有不確定性，因而擔(dān)保公司的擔(dān)保期限、擔(dān)保到期日也不能確定（廈門市關(guān)于建設(shè)工程擔(dān)保若干實(shí)施意見）規(guī)定，業(yè)主工程款支付擔(dān)保的有效期截止時(shí)間為業(yè)務(wù)根據(jù)合同約定完成了除工程質(zhì)量保修金以外的全部工程結(jié)算款支付之日起至少30天；投標(biāo)擔(dān)保的有效期截至?xí)r間為投標(biāo)有效期后的至少30天；承包商履約擔(dān)保的有效期截止時(shí)間為工程建設(shè)合同約定的工程竣工驗(yàn)收合格之日后的至少30天；承包商付款擔(dān)保的有效期截止時(shí)間為自各項(xiàng)相關(guān)工程建設(shè)分包合同約定的付款截止日之后的至少30天；分保商履約擔(dān)保的有效期截止時(shí)間為分包合同單項(xiàng)質(zhì)量驗(yàn)收合同之日后的至少30天；低價(jià)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的有效期截止時(shí)間為低價(jià)項(xiàng)目單項(xiàng)質(zhì)量驗(yàn)收合同之日后的至少30天；工程質(zhì)量保修擔(dān)保的有效期截止時(shí)間為工程竣工驗(yàn)收合格之日滿5年）。對(duì)此，應(yīng)盡可能說服保函當(dāng)事人將保函有效期確定為閉口（具體文字處理為在保函有效期限的表述后添加“但保函有效期限屆滿之日最遲不得遲于年月日”）。為防止擔(dān)保逾期和多次續(xù)保，可將擔(dān)保期限設(shè)定為長(zhǎng)于預(yù)計(jì)的建設(shè)工期。保函受益人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和保函申請(qǐng)人的履約風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)建設(shè)工程投資大、工期長(zhǎng)，能否按期順利竣工，要看業(yè)主方即保函受益人的資金實(shí)力和項(xiàng)目資金來源是否可靠。那些財(cái)務(wù)狀況不良、負(fù)債率高的企業(yè)或財(cái)政收入小、收支節(jié)余有限、支付能力差的政府所建設(shè)的項(xiàng)目，可能會(huì)拖欠工程款，施工方因缺乏足夠的資金購(gòu)買原材料、及時(shí)支付施工人員工資，往往會(huì)停止施工或拉長(zhǎng)工期，最后導(dǎo)致雙方產(chǎn)生沖突、受益人動(dòng)用保函，擔(dān)保公司承擔(dān)代償責(zé)任。當(dāng)前，建設(shè)工程中，業(yè)主多按工程進(jìn)度支付不超過80％的進(jìn)度款，不少要求承包商部分或全部墊資，甚至有的要求承包商接受BOT（工程全部建成驗(yàn)收合格后再移交付款）。針對(duì)保函受益人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和保函申請(qǐng)人的履約風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司在辦理?yè)?dān)保項(xiàng)目過程中，要注意審查、分析業(yè)主建設(shè)資金落實(shí)情況和后續(xù)資金來源的可靠性，承包商的資金實(shí)力、融資能力、施工管理能力和質(zhì)量管理能力。如保函申請(qǐng)人是分包商，則要關(guān)注總承包商的信譽(yù)和實(shí)力。在業(yè)務(wù)操作上，一要通過嚴(yán)密的業(yè)務(wù)流程防范風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持規(guī)范操作，通過客戶接待、立項(xiàng)受理、雙人實(shí)地調(diào)查、項(xiàng)目復(fù)核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、項(xiàng)目審批、放貸審查、保后監(jiān)管等環(huán)環(huán)相扣的流程，來辦理銀行保函敞口擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目；二要堅(jiān)持定量與定性相結(jié)合的項(xiàng)目評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，考察擔(dān)保額度與受保人資產(chǎn)規(guī)模的匹配程度、第一還款來源是否充分、是否有第二還款來源以及是否可靠、反擔(dān)保措施的扎實(shí)程度等。三是項(xiàng)目調(diào)查要細(xì)致扎實(shí)。在定量指標(biāo)方面，重點(diǎn)考察受保企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率、資產(chǎn)流動(dòng)性和現(xiàn)金流量；在定性指標(biāo)方面，對(duì)業(yè)主企業(yè)，重點(diǎn)考察其項(xiàng)目資金預(yù)算及來源、項(xiàng)目可行性報(bào)告、立項(xiàng)批文、土地使用證、建筑用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、拆遷情況和拆遷補(bǔ)償資金支付情況等。對(duì)施工企業(yè)重點(diǎn)考察其信用記錄、質(zhì)量記錄、施工資質(zhì)、施工經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)典工程，
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