【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 個(gè)人信 息查詢信息。核對(duì)相關(guān)信息與提交的資料是否相 符；累計(jì)逾期次數(shù)不能超過三次；最高逾期數(shù)不 能超過三期；不能有逾期信用余額等。②整理業(yè)務(wù)資料 客戶經(jīng)理收集申請(qǐng)資料完畢后， 應(yīng)及時(shí)整理、 閱讀客戶提供的申請(qǐng)資料。在整理、閱讀申請(qǐng)資 料時(shí)，如發(fā)現(xiàn)客戶提供的資料存在要件缺失、內(nèi) 容不詳、資料前后各期數(shù)據(jù)不連續(xù)等情況的，客 戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)與客戶聯(lián)系補(bǔ)充資料；客戶經(jīng)理應(yīng) 避免在申請(qǐng)資料不清晰的情況下開展調(diào)查工作。信貸調(diào)查原則 信貸調(diào)查過程也叫做評(píng)價(jià)過程，主要包括三 方面工作：一是對(duì)客戶的評(píng)價(jià)、二是對(duì)業(yè)務(wù)的評(píng) 價(jià)、對(duì)擔(dān)保的評(píng)價(jià)。這三方面的工作也稱為“客 戶識(shí)別” 對(duì)一個(gè)新客戶的識(shí)別， 。 應(yīng)著重分析客戶 在合法前提下的實(shí)際營(yíng)運(yùn)能力和財(cái)力狀況，以商 業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則和審慎原則為指導(dǎo)思想，實(shí)事求是 地客觀評(píng)價(jià)。(1）商業(yè)化原則 所謂商業(yè)化原則，就是以銀 行盈利為最終目的，只有識(shí)別對(duì)象提供現(xiàn)實(shí)的或 潛在的利潤(rùn)，并考慮潛在風(fēng)險(xiǎn)損失后，仍能獲得 公司可接受的利潤(rùn)率，該對(duì)象才是我們的目標(biāo)客 戶，這是識(shí)別的判斷原則之一。（2）審慎原則 所謂審慎原則， 就是在預(yù)測(cè)時(shí)， 假設(shè)潛在風(fēng)險(xiǎn)最大化，設(shè)想在銀行采取了相應(yīng)的 風(fēng)險(xiǎn)防范措施后，敞口風(fēng)險(xiǎn)是否在公司可接受范 圍內(nèi)。這是識(shí)別的另一個(gè)判斷原則。（四）客戶信用等級(jí)評(píng)定的規(guī)定 是反映客戶償還債務(wù)能力的相對(duì) 尺度。 信用等級(jí)評(píng)定：信用等級(jí)評(píng)定也稱為客戶評(píng) 價(jià)，是指運(yùn)用規(guī)范的、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法，以客戶 一定經(jīng)營(yíng)期間內(nèi)的償債能力和意愿，進(jìn)行綜合分 析，從而對(duì)客戶的信用等級(jí)作出真實(shí)、客觀、公 正的綜合評(píng)判。 主要從客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、償債能力、管理 水平和發(fā)展前景等方面評(píng)定。 針對(duì)公司的貸款對(duì)象主要小型企業(yè)多，小型 企業(yè)其特點(diǎn)是規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)靈活、財(cái)務(wù)制度相對(duì) 不較健全。這就注定我們的評(píng)級(jí)方法不能（也不 可能）過多要求企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表，我們應(yīng)側(cè)重 在信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景以及提供的抵 質(zhì)押等擔(dān)保能力上，擔(dān)保能力相對(duì)而言比較容易 看得到，計(jì)算得出，那么該擔(dān)保能力在評(píng)級(jí)指標(biāo) 體系的得分占比相對(duì)就會(huì)比較高， 小企業(yè)信用等級(jí)設(shè)有 AA、AA、A+、A、A、 BBB+、BBB、BBB、BB、B 等 10 個(gè)等級(jí)。 評(píng)估主要根據(jù)以下指標(biāo)評(píng)定 指 股東 2 管理層 6 標(biāo) 經(jīng)濟(jì)實(shí)力 品質(zhì) 從業(yè)經(jīng)驗(yàn) 經(jīng)營(yíng)能力 銷售收入增長(zhǎng)情況 銷售收入 納稅情況 年銷售歸行額 存貸比 權(quán) 2 2 2 4 5 6 5 5 重 經(jīng)營(yíng)情況 15 信譽(yù)狀況 18 條件 5 發(fā)展前景 8 償債能力 46 企業(yè)還本付息情況 政策支持 信用環(huán)境 產(chǎn)品市場(chǎng)（工業(yè)） 產(chǎn)品技術(shù)（工業(yè)） 銷售渠道（商業(yè)） 地理位置（商業(yè)） 盈利能力(非工商) 實(shí)收資本 資產(chǎn)負(fù)債率 銷售收入/付息性債務(wù) 實(shí)收資本/付息性債務(wù) 擔(dān)保能力 8 2 3 4 4 4 4 8 5 6 6 6 28 總之，對(duì)個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)管理是信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，對(duì)規(guī)范客戶的準(zhǔn)入和防范風(fēng)險(xiǎn)有很大 的作用。（五）貸款調(diào)查貸款調(diào)查的要求①調(diào)查組織和調(diào)查過程符合內(nèi)部控制要求； ②調(diào)查內(nèi)容和要點(diǎn)完整、重點(diǎn)突出；③調(diào)查方式合理有效；④信息得到有效核實(shí)，符合客觀公正原則； ⑤信息反映內(nèi)容完整、 數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、 層次清晰；⑥各項(xiàng)證據(jù)和輔助材料制作合格、 列示清晰、 索引完備、勾稽完整；⑦調(diào)查責(zé)任可清晰劃分和認(rèn)定； ⑧風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估全面、化解措施適當(dāng)。貸款調(diào)查的內(nèi)容 個(gè)人貸款調(diào)查的內(nèi)容： ①借款人的基本情況：會(huì)見借款人及其配偶，核實(shí) 借款人的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住 址、從事職業(yè)專業(yè)技能等資料。 ②資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)了解和核實(shí)借款人家庭固定 資產(chǎn)狀況，具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購(gòu) 建時(shí)間、股票、債券、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金等。負(fù)債情況核 實(shí)貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算 資產(chǎn)負(fù)債比例。 ③家庭經(jīng)營(yíng)情況： 了解借款人的家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、 投資規(guī)模、經(jīng)營(yíng)周期、產(chǎn)值、銷售收入及利潤(rùn)等情況， 全面綜合評(píng)估客戶的收入狀況。企業(yè)貸款調(diào)查內(nèi)容： ①基本情況。主要是調(diào)查借款人的貸款主體資格、 借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的歷史沿革、地理位置(包括注冊(cè) 地)、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、組織形式、主導(dǎo)產(chǎn)品及在行業(yè)和區(qū)域經(jīng) 濟(jì)發(fā)展中的地位和作用等。 ②經(jīng)營(yíng)情況。主要是調(diào)查近幾年和當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、 銷售、效益情況以及發(fā)展前景預(yù)測(cè)。 ③財(cái)務(wù)狀況。 主要是調(diào)查近幾年和近期資產(chǎn)負(fù)債表、 資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量、銷售歸行 情況及存款的較大變動(dòng)及現(xiàn)狀。 ④信譽(yù)狀況。主要是調(diào)查借款人有無(wú)拖欠本行或其 它金融機(jī)構(gòu)貸款本息的記錄，及其他信譽(yù)狀況。 ⑤經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)。主要是調(diào)查法定代表人和其它領(lǐng)導(dǎo) 層成員的學(xué)識(shí)、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、品德和經(jīng)營(yíng)管理能力。 ⑥擔(dān)保情況。主要是調(diào)查抵(質(zhì))押物的權(quán)屬、價(jià)值 和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和能力。 ⑦貸款的潛在收益和風(fēng)險(xiǎn)。貸款調(diào)查的方法 貸款調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查，一般采取以下四種 方法。 ①直接向客戶調(diào)查， 深入實(shí)地了解情況。 ②查閱客戶在銀行的信貸檔案，重點(diǎn)了解客戶 在銀行貸款的還本付息和結(jié)算往來情況，貸款卡 中披露的信息，特別是或有負(fù)債信息。③查閱 借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)報(bào)告。 ④向社會(huì)調(diào)查， 主要向有關(guān)資信評(píng)估、稅務(wù)、工商、電力、社保 及同業(yè)進(jìn)行調(diào)查，從各種報(bào)刊、媒體獲取信息。貸前調(diào)查報(bào)告 貸前調(diào)查報(bào)告的寫作格式大體上可分為兩 類，一類是表格式，即按照固定表格逐項(xiàng)填寫其 內(nèi)容。表格式寫法比較簡(jiǎn)便，容易書寫，一般來 說，對(duì)于申請(qǐng)貸款數(shù)額較小，申貸內(nèi)容簡(jiǎn)單的個(gè) 人貸款適用這種形式。另一類是制作式，即制作 出完整的書面材料，這主要是對(duì)申貸數(shù)額較大， 涉及的內(nèi)容比較復(fù)雜，一般企業(yè)貸款適用這種形 式。（六）貸款審查 按照審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度， 完成貸款調(diào)查之后，風(fēng)險(xiǎn)管理部的審查人員應(yīng)當(dāng) 對(duì)客戶經(jīng)理移交的所有貸款資料進(jìn)行核實(shí)、 評(píng)定， 復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出審查結(jié)論及同意放款的限 制性條件，即貸款審查，亦稱貸時(shí)審查。貸款審 查所形成的書面報(bào)告，稱作貸款審查報(bào)告。貸款 調(diào)查是貸款審查的基礎(chǔ)，如果貸款調(diào)查工作扎實(shí) 深入，貸款調(diào)查報(bào)告客觀公正，貸款審查的工作 量就相對(duì)小一些，貸款審查報(bào)告的篇幅就短小一 些，內(nèi)容也簡(jiǎn)單的多。認(rèn)真全面初審貸款調(diào)查報(bào)告 貸款初步審查是貸款程序中的重要環(huán)節(jié)，是 極為重要的風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口。貸款初步審查與貸款 調(diào)查的內(nèi)容基本一致。貸款調(diào)查人員既調(diào)查收集 情況，又對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行認(rèn)定，集調(diào)查審查于一 身。但由于受工作單位、業(yè)務(wù)素質(zhì)、工作經(jīng)驗(yàn)、 分析認(rèn)識(shí)問題的角度不同等方方面面因素的影 響，調(diào)查人員有可能受理不合規(guī)定的借款申請(qǐng)。 從嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，審查人員必須 換位思考，從另外的角度，對(duì)其提供的資料進(jìn)行 再核實(shí)、再認(rèn)定。 審查人員應(yīng)根據(jù)貸款基本要素、主體資格、 貸款條件、信貸政策、信用等級(jí)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)度測(cè) 算等方面，逐一核實(shí)貸款調(diào)查人員提供的貸款申 請(qǐng)資料和調(diào)查報(bào)告是否完整有效，是否符合公司 的貸款準(zhǔn)入條件和現(xiàn)行的制度政策，這是貸款初 步審查的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對(duì)應(yīng)該由客戶經(jīng)理提供而沒 有提供的信貸業(yè)務(wù)材料， 審查人員應(yīng)當(dāng)列出單子， 及時(shí)通知客戶經(jīng)理補(bǔ)充完善，說明情況，提出審 查意見，限期予以補(bǔ)充回復(fù)。原則上凡是客戶經(jīng) 理調(diào)查認(rèn)定的內(nèi)容，審查人員都應(yīng)當(dāng)重新審核， 看其是否真實(shí)有效是否符合信貸準(zhǔn)入條件和相關(guān) 政策制度。全面初審的目的，是解決貸款資料的 完整性及合規(guī)合法性問題。全面初步審查的主要 內(nèi)容，同貸款調(diào)查階段收集借款申請(qǐng)資料的內(nèi)容 基本一致。突出審查貸款風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn) 在全面初步審查貸款申報(bào)資料和調(diào)查報(bào)告完 整性及合規(guī)合法性的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)側(cè)重于從非財(cái) 務(wù)因素、財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保等方面的審查入 手，分析判斷貸款的安全性、盈利性及流動(dòng)性， 切實(shí)解決貸款資料完整有效、手續(xù)合規(guī)合法而不 安全等問題，盡可能避免或降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。 ①審查分析借款人（含項(xiàng)目）政策及地區(qū)等 非財(cái)務(wù)因素風(fēng)險(xiǎn)。 ②審查分析財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 審查貸款人的財(cái)務(wù)狀況，不僅審查分析借款 人的償債能力指標(biāo)、營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)、盈利能力指 標(biāo)，還要注意財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)之間的核算關(guān)系。如果借 款人嚴(yán)重虧損， 經(jīng)營(yíng)效益不佳， 貸款就應(yīng)當(dāng)慎重。 要注意從有關(guān)報(bào)表中尋找問題和疑點(diǎn)，判斷借款 人財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性。如果存在編制虛假財(cái)務(wù)報(bào) 表的情況，貸款就應(yīng)當(dāng)特別慎重，從嚴(yán)掌握。對(duì) 借款人采取資產(chǎn)低值高估等辦法人為降低資產(chǎn)負(fù) 債率的做法要特別注意。 審查借款人的資本金及 其他資金到位情況，以及還款來源、還款計(jì)劃、 還款能力等等。如果借款人存在還款缺口，還款 能力不足，貸款就應(yīng)當(dāng)特別慎重。 ③審查分析現(xiàn)金流量風(fēng)險(xiǎn) 現(xiàn)金流量是指借款人的現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物。 現(xiàn)金流量作為借款人的還款來源，就如同人體中 的血液一樣重要。借款人出現(xiàn)現(xiàn)金流量不足或下 降趨勢(shì)，則預(yù)示著借款人的第一還款能力有可能 出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)實(shí)中不少信貸人員只注重借款人盈 利水平的分析，而忽視現(xiàn)金流量的重要性，把現(xiàn) 金流量的分析等同于凈收益的分析。實(shí)際上，現(xiàn) 金凈流量不僅不等于凈收益，而且還有可能出現(xiàn) 凈收益增加而現(xiàn)金凈流量減少的情況。 要審查借 款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量是否充足，即來自經(jīng)營(yíng) 活動(dòng)現(xiàn)金流量是否足夠償還貸款本息。如果借款 人用經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金還款， 且現(xiàn)金流量穩(wěn)定， 則意味著借款人還款能力較強(qiáng)。如果現(xiàn)金流量不 足，即使借款人財(cái)務(wù)狀況較好，貸款也要慎重。 ④審查分析擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 審查分析擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)是，看小額貸款公 司持有的擔(dān)保權(quán)益是否大于貸款本息和執(zhí)行擔(dān)保 所可能發(fā)生的費(fèi)用。 否則， 其擔(dān)保就不夠充足。 對(duì) 保證貸款， 要審查保證人的保證資格、 信用等級(jí)、 保證系數(shù)、保證人的保證意愿與履約動(dòng)機(jī)、保證 的方式和法律責(zé)任等情況。對(duì)保證人財(cái)務(wù)實(shí)力不 強(qiáng)、 不樂意履行保證責(zé)任的， 貸款應(yīng)特別慎重。 對(duì) 抵押貸款， 要重點(diǎn)審查其資產(chǎn)評(píng)估方法是否正確， 價(jià)格是否合理，變現(xiàn)能力強(qiáng)弱，抵押率的計(jì)算是 否科學(xué)，該抵押能否有效消除貸款風(fēng)險(xiǎn)，是否需 要另行追加保證擔(dān)保或抵押物。 對(duì)質(zhì)押貸款， 關(guān) 鍵是審查分析質(zhì)物的資料是否齊全、完備，質(zhì)物 是否合法，出質(zhì)人及開具存單等質(zhì)物的機(jī)構(gòu)是否 出具了有關(guān)證明材料。撰寫貸款審查報(bào)告 貸款審查的主要任務(wù)是認(rèn)定事實(shí)， 揭示風(fēng)險(xiǎn)， 對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款，把關(guān)守口，堵塞漏洞，加以限 制。因此，貸款審查報(bào)告與貸款調(diào)查報(bào)告相比， 篇幅應(yīng)當(dāng)短小，主題更加突出，應(yīng)當(dāng)突出審查出 的問題，突出貸款風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，突出反映貸款的 合規(guī)合法性、安全性、盈利性、流動(dòng)性如何，突 出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 ①審查報(bào)告內(nèi)容：一是