【正文】 %。商業(yè)銀行的要求：逾期 貸款余額與各項貸款余額之比不得超過 8%； 呆滯 貸款余額與各項貸款余額之比不得超過 5%； 呆賬 貸款余額與各項貸款余額之比不得超過 2%。 良貸款率不能高于 15%， 不良貸款率高出 15%的， 省金融辦有權責令其調整限 期整改。也就是 我們常講的 “三性原則” 這也是信貸管理的基本要求。三者矛盾表現(xiàn)為：追求流動性、安全性， 往往效益性低；反之，追求效益性，就要把資金 按放到收益較大、風險較大的長期投資項目上， 這又會給銀行的經營的安全性、 流動性帶來威脅。因此，我們應把三者統(tǒng)一協(xié)調，取取 最佳組合，即在保證安全和流動的前提下，追求 最大限度的效益。 通過實施貸款“三查”，有利于貸款人較為全面地了解和掌握借款人經營狀況以及貸款的風險情況，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，采取相應風險防范和控制措施，保障銀行信貸資金安全。 （四）審貸分離制度 客戶部負責貸款調查, 風險管理部負責貸款 審查， 總經理和董事長、 貸審會負責審查和審批。十五、小額貸款對象和基本條件（一）貸款對象 小額貸款公司的貸款對象主要是“三農”企 業(yè)和農戶、個體工商戶及中小企業(yè)。（三）貸款卡 貸款卡要每年年審一次，年審合格的貸款卡 才能辦理信貸業(yè)務。有權拒絕任何單位和個人強令其發(fā) 放貸款或者提供擔保。 貸款人的義務 ①應當公布所經營的貸款種類、 期限和利率， 并向借款人提供咨詢； ②應當公布貸款審查的資信內容和發(fā)放貸款 的條件； ③應當審議借款人的借款申請，并及時答復 取得。 借款人的義務 ①應當如實提供貸款人要求要求的資料（法 律規(guī)定不能提供者除外） 應當向貸款人如實提供 ， 所有開戶行、賬戶及存貸余額情況，配合貸款人 的調查、審查和檢查； ②應當接受貸款人對其使用信貸資金情況和 有關生產經營、財務活動的監(jiān)督； ③應當按借款合同約定用途使用借款；④應當按借款合同約定及時清償貸款本息； ⑤將債務全部或部分轉讓給第三人的，應當 取得貸款人的同意； ⑥有危及貸款人債權安全情況時，應當及時 通知貸款人，同時采取保全措施。⑦其他嚴重違法經營行為。信用貸款的最大特點是不需要擔保就可以 （二）貸款基本條件 借款人申請貸款應符合以下要求。（二）擔保貸款 。（四）組合貸款采取保證、抵押、質押多種方式形成一套風 險防范措施。貸款咨詢受理①由客戶部客戶經理直接受理， 客戶經理受 理后交由客戶部綜合員登記《貸款受理登記表》 ；②前臺咨詢人員接受咨詢后受理， 由客戶部 綜合員登記 《貸款受理登記表》 客戶部經理安排 ， 客戶經理進行貸款調查。客戶申請貸款所需資料 個人貸款申請所需要的資料： 先由客戶提交個人信用查詢授權書，查詢個 人征信報告；如無不良信用記錄，再提供下述資 料： ①貸款申請書（或表） ； ②個人及配偶身份證明：身份證，戶口本， 工作證，明片，社保卡等； ③個人婚姻證明： 結婚證、 離婚證或未婚證；④個人居住證明：房產證或水、電、煤氣、 電話單之一（近三個月） ；⑤家庭財產證明：產權證、車輛行駛證等；⑥家庭收入證明：工資證明，個人賬戶銀行 流水等。 （授權辦理的，還應出具授權書、受權人身份證 復印件） ； ④最近三年的年度財務報告（包括資產負債 表、損益表、現(xiàn)金流量表及會計報表附注）和申 請前一個月的財務月報表；以及納稅申報表及增 殖稅發(fā)票； ⑤按《公司法》設立的客戶（含保證人，下 同） ，應提供公司章程、連續(xù)的驗資報告、股東名 單、主要經營管理者的簡歷等； ⑥有效的貸款證卡； ⑦貸款用途證明資料（如購銷合同等） ； ⑧股份制企業(yè)要提供股東會或董事會決議 （當面簽名） ； ⑨擔保方式是保證擔保的，應提供保證人的 上述資料； ⑩擔保方式是抵（質）押擔保的，應提供抵 （質）押品清單、抵（質）品物權憑證原件和所 有權人同意抵（質）押的書面證明。（二）貸款立項 對于企業(yè)貸款或貸款金額超過 100 萬的，客 戶經理應根據公司的貸款政策、投向、金額及申 請用途初步得出業(yè)務意向， 對于符合貸款條件的， 填寫《貸款立項審批表》 ，逐級報批。 如客戶申請不符合公司貸款要求，客戶經理 應填寫 “致客戶函” 及時通知客戶并告知不予立 ， 項的理由； 如客戶基本符合公司貸款要求， 經批準立項， 客戶經理應填寫 “貸款受理通知” 及時告知客戶。（三）貸款調查的前期準備 客戶經理的準備工作 客戶經理的準備工作 在進行信貸調查之前，客戶經理應做好如下 準備工 (1)查驗貸款證卡和個人信用記錄 查詢企業(yè)信貸登記信息。 持無效貸款證卡申請信貸業(yè)務的客戶或有不 良信用記錄的客戶不予辦理貸款業(yè)務。個人征信信息分三個部 分：個人基本信息，個人信用交易信息和個人信 息查詢信息。②整理業(yè)務資料 客戶經理收集申請資料完畢后， 應及時整理、 閱讀客戶提供的申請資料。信貸調查原則 信貸調查過程也叫做評價過程，主要包括三 方面工作：一是對客戶的評價、二是對業(yè)務的評 價、對擔保的評價。 應著重分析客戶 在合法前提下的實際營運能力和財力狀況，以商 業(yè)化經營原則和審慎原則為指導思想，實事求是 地客觀評價。（2）審慎原則 所謂審慎原則， 就是在預測時， 假設潛在風險最大化，設想在銀行采取了相應的 風險防范措施后，敞口風險是否在公司可接受范 圍內。（四）客戶信用等級評定的規(guī)定 是反映客戶償還債務能力的相對 尺度。 主要從客戶的市場競爭力、償債能力、管理 水平和發(fā)展前景等方面評定。這就注定我們的評級方法不能（也不 可能）過多要求企業(yè)提供財務報表，我們應側重 在信譽、經營管理水平、發(fā)展前景以及提供的抵 質押等擔保能力上，擔保能力相對而言比較容易 看得到，計算得出，那么該擔保能力在評級指標 體系的得分占比相對就會比較高， 小企業(yè)信用等級設有 AA、AA、A+、A、A、 BBB+、BBB、BBB、BB、B 等 10 個等級。（五）貸款調查貸款調查的要求①調查組織和調查過程符合內部控制要求； ②調查內容和要點完整、重點突出；③調查方式合理有效；④信息得到有效核實，符合客觀公正原則； ⑤信息反映內容完整、 數據準確、 層次清晰；⑥各項證據和輔助材料制作合格、 列示清晰、 索引完備、勾稽完整；⑦調查責任可清晰劃分和認定； ⑧風險評估全面、化解措施適當。 ②資產負債情況：詳細了解和核實借款人家庭固定 資產狀況，具體細目、數量、平方面積、座落位置、購 建時間、股票、債券、應收貨款、現(xiàn)金等。 ③家庭經營情況： 了解借款人的家庭生產經營項目、 投資規(guī)模、經營周期、產值、銷售收入及利潤等情況， 全面綜合評估客戶的收入狀況。主要是調查借款人的貸款主體資格、 借款人及其關聯(lián)企業(yè)的歷史沿革、地理位置(包括注冊 地)、產權構成、組織形式、主導產品及在行業(yè)和區(qū)域經 濟發(fā)展中的地位和作用等。主要是調查近幾年和當前生產經營、 銷售、效益情況以及發(fā)展前景預測。 主要是調查近幾年和近期資產負債表、 資金結構、資金周轉、盈利能力、現(xiàn)金流量、銷售歸行 情況及存款的較大變動及現(xiàn)狀。主要是調查借款人有無拖欠本行或其 它金融機構貸款本息的記錄，及其他信譽狀況。主要是調查法定代表人和其它領導 層成員的學識、經歷、業(yè)績、品德和經營管理能力。主要是調查抵(質)押物的權屬、價值 和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和能力。貸款調查的方法 貸款調查實行雙人調查，一般采取以下四種 方法。 ②查閱客戶在銀行的信貸檔案，重點了解客戶 在銀行貸款的還本付息和結算往來情況，貸款卡 中披露的信息，特別是或有負債信息。 ④向社會調查， 主要向有關資信評估、稅務、工商、電力、社保 及同業(yè)進行調查，從各種報刊、媒體獲取信息。表格式寫法比較簡便，容易書寫，一般來 說，對于申請貸款數額較小，申貸內容簡單的個 人貸款適用這種形式。（六）貸款審查 按照審貸分離、分級審批的貸款管理制度， 完成貸款調查之后，風險管理部的審查人員應當 對客戶經理移交的所有貸款資料進行核實、 評定， 復測貸款風險度，提出審查結論及同意放款的限 制性條件，即貸款審查，亦稱貸時審查。貸款 調查是貸款審查的基礎，如果貸款調查工作扎實 深入，貸款調查報告客觀公正，貸款審查的工作 量就相對小一些，貸款審查報告的篇幅就短小一 些，內容也簡單的多。貸款初步審查與貸款 調查的內容基本一致。但由于受工作單位、業(yè)務素質、工作經驗、 分析認識問題的角度不同等方方面面因素的影 響，調查人員有可能受理不合規(guī)定的借款申請。 審查人員應根據貸款基本要素、主體資格、 貸款條件、信貸政策、信用等級評定、風險度測 算等方面，逐一核實貸款調查人員提供的貸款申 請資料和調查報告是否完整有效，是否符合公司 的貸款準入條件和現(xiàn)行的制度政策，這是貸款初 步審查的關鍵環(huán)節(jié)。原則上凡是客戶經 理調查認定的內容，審查人員都應當重新審核， 看其是否真實有效是否符合信貸準入條件和相關 政策制度。全面初步審查的主要 內容，同貸款調查階段收集借款申請資料的內容 基本一致。 ①審查分析借款人（含項目）政策及地區(qū)等 非財務因素風險。如果借 款人嚴重虧損， 經營效益不佳， 貸款就應當慎重。如果存在編制虛假財務報 表的情況，貸款就應當特別慎重，從嚴掌握。 審查借款人的資本金及 其他資金到位情況，以及還款來源、還款計劃、 還款能力等等。 ③審查分析現(xiàn)金流量風險 現(xiàn)金流量是指借款人的現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物。借款人出現(xiàn)現(xiàn)金流量不足或下 降趨勢，則預示著借款人的第一還款能力有可能 出現(xiàn)風險。實際上，現(xiàn) 金凈流量不僅不等于凈收益，而且還有可能出現(xiàn) 凈收益增加而現(xiàn)金凈流量減少的情況。如果借款 人用經營活動產生的現(xiàn)金還款， 且現(xiàn)金流量穩(wěn)定， 則意味著借款人還款能力較強。 ④審查分析擔保風險 審查分析擔保風險的重點是，看小額貸款公 司持有的擔保權益是否大于貸款本息和執(zhí)行擔保 所可能發(fā)生的費用。 對 保證貸款， 要審查保證人的保證資格、 信用等級、 保證系數、保證人的保證意愿與履約動機、保證 的方式和法律責任等情況。 對 抵押貸款， 要重點審查其資產評估方法是否正確， 價格是否合理，變現(xiàn)能力強弱，抵押率的計算是 否科學，該抵押能否有效消除貸款風險，是否需 要另行追加保證擔?；虻盅何铩Ｗ珜戀J款審查報告 貸款審查的主要任務是認定事實， 揭示風險， 對潛在風險貸款，把關守口，堵塞漏洞，加以限 制。