【正文】 簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）。 2005 年底，中國(guó)人民銀行以山西省平 遙縣作為首批小額貸款試點(diǎn)，在全國(guó)率先成立了 “晉源泰”、“日升隆”兩家小額貸款公司，嘗 試以民間資金為依托，以服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)，為農(nóng)戶提供小額貸款。 （三） 小額貸款公司引導(dǎo)民間借貸行為規(guī)范 化、陽(yáng)光化。九、小額貸款公司的作用（一）一定程度上緩解農(nóng)戶和中小企業(yè)融資難 的問(wèn)題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 （三）市場(chǎng)大市場(chǎng)大，客戶群體多。八、小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)（一）高效性 一般七個(gè)工作日內(nèi)做出貸與 不貸、貸長(zhǎng)貸短、貸多貸少的決定。七、其他股東應(yīng)當(dāng)具備的條件 (一) 自然人作為出資人 必須具備完全民 事行為能力；具備一定的經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)；收入狀 況良好，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；由當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān) 出具無(wú)犯罪記錄的證明和人民銀行出具無(wú)不良信 用記錄的證明，有金融從業(yè)經(jīng)歷的，還須由原所 在金融單位出具無(wú)違規(guī)、違紀(jì)行為的證明。 (五)入股資金來(lái)源真實(shí)合法，不得以借貸資金 入股，不得以他人委托資金入股。 (三)具有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠(chéng)信記錄， 3 年 近 在業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理、稅收管理、外匯管理、 海關(guān)管理等方面無(wú)違法行為。六、小額貸款公司的主發(fā)起人條件(一)凈資產(chǎn) 1500 萬(wàn)元以上，且資產(chǎn)負(fù)債率不 組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度。（三）其他經(jīng)濟(jì)組織；（四）有符合任職資格條件的董事、監(jiān) 事和高級(jí)管理人員， 以及具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí) 和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。其中客戶部為貸款調(diào)查 部門(mén)，風(fēng)險(xiǎn)管理部為審查部門(mén)，總經(jīng)理室為貸款 審批部門(mén)。要求做 到上下協(xié)作、內(nèi)外制約、審貸分離。 小額貸款公司設(shè)立為有限責(zé)任公司的，注冊(cè)資本 不得低于 3000 萬(wàn)元； 設(shè)立為股份有限公司的， 注 冊(cè)資本不得低于 5000 萬(wàn)元，單一自然人、 企業(yè)四、小額貸款公司組織形式及內(nèi)部機(jī)構(gòu)（一）小額貸款公司組織形式有限責(zé)任公司；股份有限公司。（六）依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、沒(méi)有不良信用記錄的，可 以改制為村鎮(zhèn)銀行。 小額貸款公司從銀行 業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額， 不得超過(guò) 資本凈額的 50%。下限——人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的 倍。（五）貸款利率 按照市場(chǎng)原則自主確定。 不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。 經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化。堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及城區(qū)小型企業(yè) 的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。（三）小額貸款公司法律地位“小額貸款公司是企業(yè)法人”，也就是規(guī)定了 小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)，但經(jīng)營(yíng)的是金融業(yè) 務(wù)，可以說(shuō)是“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”。小額擔(dān)保公司方案設(shè)計(jì) 目錄一、 小額貸款公司概述 2（一)小額貸款公司及其法律地位 2（二）“小額貸款公司”定義 2（三）小額貸款公司法律地位 2二、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 2（一）經(jīng)營(yíng)特殊商品 2（二）經(jīng)營(yíng)原則 2（三）經(jīng)營(yíng)范圍 2（四）經(jīng)營(yíng)要求 3（五）貸款利率 3（六）發(fā)展前景 3三、設(shè)立小額貸款公司準(zhǔn)入資格 4四、小額貸款公司組織形式及內(nèi)部機(jī)構(gòu) 4（一）小額貸款公司組織形式 4（二）小額貸款公司內(nèi)部組織機(jī)構(gòu) 4五、小額貸款公司的股東 4六、小額貸款公司的主發(fā)起人條件 5七、其他股東應(yīng)當(dāng)具備的條件 6(一) 自然人作為出資人 6(二) 其他企業(yè)或社會(huì)組織作為出資人 6八、小額貸款公司的優(yōu)勢(shì) 6（一）高效性 6（二）靈活性 6（三）市場(chǎng)大 6（四）門(mén)檻低 6九、小額貸款公司的作用 7十、小額貸款公司的發(fā)展歷程 7十一、小額貸款公司監(jiān)管 7（一）小額貸款公司的監(jiān)管部門(mén) 7（二)監(jiān)管辦法 8(三）監(jiān)管指標(biāo) 8十二、小額貸款的概念 8十三、信貸比例管理 8十四、貸款的基本制度 9（一）貸款的“三性”原則 9（二）“5C”原則 9（三）貸款的“三查”制度 10（四）審貸分離制度 10十五、小額貸款對(duì)象和基本條件 10（一）貸款對(duì)象 10（二）貸款基本條件 10（三）貸款卡 11（四）貸款人的權(quán)利與義務(wù) 11貸款人的權(quán)利 11貸款人的義務(wù) 11（五）借款人的權(quán)利與義務(wù) 12借款人的權(quán)利 12借款人的義務(wù) 12（六）禁止貸款的對(duì)象 12十六、貸款種類 13（一）信用貸款 13（二）擔(dān)保貸款 13（三）票據(jù)貼現(xiàn) 13（四）組合貸款 13十七、小額貸款操作規(guī)程 14（一）貸款咨詢受理與貸款申請(qǐng) 14貸款咨詢受理 14客戶申請(qǐng)貸款所需資料 14（二）貸款立項(xiàng) 15（三）貸款調(diào)查的前期準(zhǔn)備 16客戶經(jīng)理的準(zhǔn)備工作 16信貸調(diào)查原則 16（四）客戶信用等級(jí)評(píng)定的規(guī)定 17（五）貸款調(diào)查 18貸款調(diào)查的要求 18貸款調(diào)查的內(nèi)容 18貸款調(diào)查的方法 19貸前調(diào)查報(bào)告 19（六）貸款審查 20認(rèn)真全面初審貸款調(diào)查報(bào)告 20突出審查貸款風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn) 21撰寫(xiě)貸款審查報(bào)告 22法律合規(guī)審查 22（七）貸款審批 23（八）貸款發(fā)放 23十八、貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定 23（一）保證人資格的認(rèn)定 23（二）抵押物的確定 24下列財(cái)產(chǎn)可以抵押 24下列財(cái)產(chǎn)不得抵押 24（三）質(zhì)物的確定 25（四）擔(dān)保方式的選擇 25（五）貸款擔(dān)保的審查 25保證擔(dān)保 26抵押擔(dān)保 26質(zhì)押擔(dān)保 27（六）擔(dān)保合同的訂立 27（七）貸款擔(dān)保的管理 28（八）擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn) 29十九、貸后管理規(guī)定 30（一）貸后基礎(chǔ)管理 30（二）貸后檢查 31 現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地檢查 31非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)表檢查 31貸后檢查頻率 31貸后檢查內(nèi)容 32 貸后檢查報(bào)告 33（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理 33一、 小額貸款公司概述（一)小額貸款公司及其法律地位是企業(yè)法人； 有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)；享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)；以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。 （二）“小額貸款公司”定義小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人或者 其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng) 小額貸款的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。二、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)（一）經(jīng)營(yíng)特殊商品貨幣（只貸不存）（二）經(jīng)營(yíng)原則小額貸款公司必須專營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)；（三）經(jīng)營(yíng)范圍辦理各項(xiàng)小額貸款； 辦理小企業(yè)發(fā)展、 管理、 財(cái)務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)；其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)（四）經(jīng)營(yíng)要求 小額、分散：?jiǎn)螒糍J款余額不得超過(guò)資本 金的 5％。 自主選擇貸款對(duì)象。不得向其股東發(fā)放貸款。 海南小額貸款 公司可在全島開(kāi)展業(yè)務(wù)。上限——放開(kāi)， 但不得超過(guò)同期銀行貸款 利率的四倍。（六）發(fā)展前景（一）嚴(yán)禁向內(nèi)部或外部集資、吸收或變 相吸收公眾存款；（高壓線） (二）信貸資金來(lái)源必須合法，主要來(lái)源 應(yīng)為股東繳納的資本金、 捐贈(zèng)資金和不超過(guò) 兩家銀行的借貸資金。（底線） （三）小額貸款公司不得從事投資業(yè)務(wù)和 委托貸款業(yè)務(wù)；（四）小額貸款公司不得向關(guān)系人發(fā)放貸 款： 關(guān)系人指公司的董事、 監(jiān)事、 管理人（五）真正服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的， 一年后可增資擴(kuò)股。員三、設(shè)立小額貸款公司準(zhǔn)入資格 （一）有符合《公司法》、《指導(dǎo)意見(jiàn)》和 《試點(diǎn)工作意見(jiàn)》規(guī)定的章程； （二） 有限責(zé)任公司應(yīng)由不高于 50 個(gè)股東出 資設(shè)立，其中有一個(gè)出資最多的第一大股東；股 份有限公司發(fā)起人人數(shù)不超過(guò) 200 人，其中有一 個(gè)出資最多的主發(fā)起人； （三） 注冊(cè)資本為貨幣資本， 且應(yīng)一次繳足。（二）小額貸款公司內(nèi)部組織機(jī)構(gòu) 為保證小額貸款公司高效、 精簡(jiǎn)、 穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)， 必須建立一套科學(xué)合理的內(nèi)部運(yùn)行組織。 內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置總經(jīng)理室、綜合部、財(cái)務(wù)部、 信貸部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等。五、小額貸款公司的股東（一）企業(yè)法人； （二）自然人； 法人、 其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持股比例不 得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的 30%， 具有特殊從業(yè)技術(shù)能力和經(jīng)驗(yàn)的發(fā)起人， 經(jīng) 批準(zhǔn)可以提高其持股比例， 但最高不得超過(guò) 40%。（五）有開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)必要的內(nèi)部 （六）試點(diǎn)期間，外資企業(yè)和外籍人士暫不 能入股。(二)近 3 年連續(xù)贏利， 3 年凈利潤(rùn)累計(jì)總額 且 不低于 500 萬(wàn)元。 (四)具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部 控制制度。 (六)按審慎性原則要求的其他條件。 (二) 其他企業(yè)或社會(huì)組織作為出資人 必須 合法設(shè)立且出資人及其法定代表人無(wú)不良信用記 錄或犯罪記錄；近 3 年的財(cái)務(wù)狀況良好，有較強(qiáng) 的經(jīng)營(yíng)管理能力和資金實(shí)力。（二）靈活性 一戶一定；根據(jù)每個(gè)客戶的 實(shí)際情況，提供符合他本身?xiàng)l件的貸款服務(wù)。（四）門(mén)檻低門(mén)檻低，不分貴賤只要符合制度就能辦。 （二） 小額貸款公司在不同的層次上為農(nóng)村金 融領(lǐng)域提供了多元化的選擇，促進(jìn)農(nóng)村金融組織 的競(jìng)爭(zhēng)。十、小額貸款公司的發(fā)展歷程 2009 年 12 月，海南省金融辦下發(fā)了《海 南省小額貸款公司試點(diǎn)管理辦法》 2010 年 4 月 。 2006 年，山西、四川、陜西、貴州、 內(nèi)蒙古 5 個(gè)省、自治區(qū)開(kāi)展了小額貸款組織的試 點(diǎn)， ，隨后在其他省份也成立了一些小額貸款公 司。 這是銀監(jiān)會(huì)和央行首次對(duì)小額貸款公司出臺(tái)的正 式規(guī)定，《意見(jiàn)》對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)、設(shè)立 條件、資金來(lái)源、資金運(yùn)用和監(jiān)管等方面做出了 明確的規(guī)定。十一、小額貸款公司監(jiān)管（一）小額貸款公司的監(jiān)管部門(mén) 供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，追求自身財(cái) 務(wù)預(yù)算自立和持續(xù)性目標(biāo)，構(gòu)成它與一般政府或 捐助機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期補(bǔ)貼發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本 質(zhì)差異。（二)監(jiān)管辦法(三）監(jiān)管指標(biāo) 一是為大量低收入{包括貧困}人口提供金 融服務(wù)； 二是保證小額貸款信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與 發(fā)展。 一類是商業(yè)性小額貸款， 一類是財(cái)政貼息小額貸款。但是，無(wú)論是 商業(yè)性的小額信貸還是財(cái)政貼息小額信貸，都實(shí) 行市場(chǎng)化運(yùn)作，由小額信貸機(jī)構(gòu)完全按照商業(yè)信 貸原則，自主決定貸與不貸、貸多貸少。 （二）小額貸款公司只貸不存，不吸收存款。 （三）小額貸款公司對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性未作要 求。 （四） 小額貸款公司單筆貸款不超過(guò)注冊(cè)資金 的 5%。商業(yè)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀 行資本余額的比例不得超過(guò) 10